科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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(稍微有點(diǎn)長(zhǎng)，大家可以先收藏，再按需閱讀，也可以點(diǎn)贊讓更多人看到。）毋庸置疑！肯定是有五險(xiǎn)一金工資3000.記住，把五險(xiǎn)一金折現(xiàn)給你是大坑！不交五險(xiǎn)一金的危害之大，你想象不到。首先，你只要上著班，五險(xiǎn)一金就必須得交。其次，如果你不用交了，公
(稍微有點(diǎn)長(zhǎng)，大家可以先收藏，再按需閱讀，也可以點(diǎn)贊讓更多人看到。）
毋庸置疑！肯定是有五險(xiǎn)一金工資3000.
記住，把五險(xiǎn)一金折現(xiàn)給你是大坑！
不交五險(xiǎn)一金的危害之大，你想象不到。
首先，你只要上著班，五險(xiǎn)一金就必須得交。
其次，如果你不用交了，公司也不會(huì)傻到把公司交的那份也都給你。
不交五險(xiǎn)一金的危害之大，你想象不到。
五險(xiǎn)一金到底有什么用？
有沒(méi)有交的必要？
不多說(shuō)，上酸菜！
文章結(jié)構(gòu)如下：
我們常說(shuō)的五險(xiǎn)一金，就是指“養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金”，
有的人會(huì)說(shuō)社保，但社保是社保保險(xiǎn)，不包括一金。
此文僅討論五險(xiǎn)一金。
我們這里討論的五險(xiǎn)一金是有工作的人交的，因此上班族、自由職業(yè)者都可以參與。
自由職業(yè)者可以自己選擇繳費(fèi)基數(shù)，但公司納的一部分也要承擔(dān)。
沒(méi)有工作的人，比如家庭主婦，兒童及學(xué)生只能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
其中，沒(méi)有進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民參加的是新農(nóng)保（新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)）、城鄉(xiāng)醫(yī)保（城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)）。
其他城鎮(zhèn)居民則參加城居保（城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)）、城鄉(xiāng)醫(yī)保，大學(xué)生參加就讀當(dāng)?shù)氐某青l(xiāng)醫(yī)保。
五險(xiǎn)一金分為公司繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)，公司繳費(fèi)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人繳費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶（社保卡/醫(yī)保卡）。
五險(xiǎn)一金交多少取決于兩個(gè)因素：繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比率
繳費(fèi)基數(shù)是你上個(gè)年度月均工資，但不能超過(guò)當(dāng)?shù)仄骄べY的三倍，也不會(huì)低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%。
繳費(fèi)比率全國(guó)各統(tǒng)籌地規(guī)定不同，但一般如下：
五險(xiǎn)一金費(fèi)用交下來(lái)，個(gè)人繳費(fèi)占到你工資的11%左右，公司繳費(fèi)占到你工資的25%左右。
首先確定工資基數(shù)：
工資基數(shù)是按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局規(guī)定的統(tǒng)計(jì)口徑來(lái)的，只包括計(jì)時(shí)工資、計(jì)件工資、獎(jiǎng)金、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資和特殊情況下支付的工資六部分，假設(shè)月工資是8000。
其次確定繳費(fèi)比率：
這里按照上海標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：
則個(gè)人繳納為
公司繳納為
所以，8000的工資交完五險(xiǎn)一金再扣掉稅，到手6552元。
如果你不清楚你所在城市的具體繳費(fèi)比率，
也可以直接在百度上搜索“XX市 20XX年五險(xiǎn)一金計(jì)算器”，輸入你的工資就可以算了。
從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，個(gè)人工資的確瘦了一大圈，
所以很多人覺(jué)得五險(xiǎn)一金就是個(gè)虧貨，不想交。
但其實(shí)公司也跟著承擔(dān)雙倍的費(fèi)用，尤其是公積金，
公司交的部分直接進(jìn)入你的賬戶，可以用來(lái)買房、租房、還房貸。
并且實(shí)際上五險(xiǎn)一金的好處遠(yuǎn)比我們想象的要多！
總的來(lái)說(shuō)：五險(xiǎn)一金讓我們能在大城市安家落戶：
大城市意味著機(jī)會(huì)、資源、福利、越來(lái)越多的人涌到大城市工作并安家，
大量人群的蜂擁而入導(dǎo)致物價(jià)房?jī)r(jià)飛漲，各大城市的地方政府也對(duì)外來(lái)人口的安家落戶做出各種各樣的限制。
以上海為例：
想要在上海安個(gè)家，如果你是普通人員來(lái)滬工作，你得拿到居住證7年并且7年內(nèi)都要參加上海社保繳納：
要安家總得需要一套房子，但是上海要你在買房前先連續(xù)繳納五年社會(huì)保險(xiǎn)：
并且，買房貸款的時(shí)候，你在上海交了公積金，就可以走公積金貸款買房，利率就會(huì)下降一大截。
社保繳納年限已經(jīng)成為了很多大城市積分落戶政策的大殺傷力標(biāo)準(zhǔn)之一，
全國(guó)有錢的人很多，但你的社保比別人繳納得好，你就超越了絕大部分人。
分開來(lái)說(shuō)：五險(xiǎn)一金能在我們養(yǎng)老和生病，生孩子買房子這些事情上帶給我們保障。
下面一個(gè)個(gè)講：
之所以先說(shuō)醫(yī)療保險(xiǎn)，是因?yàn)樗俏咫U(xiǎn)一金中最有用的一個(gè)，人人可投保，大病小病都可以報(bào)銷一部分錢。
第一：醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷多少錢？
具體來(lái)說(shuō)，醫(yī)保報(bào)銷限定在“兩定點(diǎn)，三目錄”內(nèi)——定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥費(fèi)和國(guó)家規(guī)定的醫(yī)保可以報(bào)銷的藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、服務(wù)設(shè)施目錄。
在“兩定點(diǎn)、三目錄”內(nèi)，還設(shè)置了起付線和封頂線，在兩線之間，不同等級(jí)的醫(yī)院，不同的人群，報(bào)銷比率不一樣：
醫(yī)保報(bào)銷分為門急診報(bào)銷和住院報(bào)銷，
門急診報(bào)銷少，住院報(bào)銷多；醫(yī)院等級(jí)越低報(bào)銷越多，反之報(bào)銷越少；在職人員報(bào)銷少，退休人員報(bào)銷多。
至于具體的報(bào)銷比率，各統(tǒng)籌地有自己的規(guī)定，
拿上海舉例：
上海在職人員走醫(yī)保門急診，刷完醫(yī)保卡當(dāng)年計(jì)入賬戶部分后，自掏1500元便可開始報(bào)銷，幾萬(wàn)塊的門診費(fèi)用醫(yī)保能報(bào)銷50%-65%。
（上海在職人員門急診醫(yī)保報(bào)銷）
如果是住院報(bào)銷，先用醫(yī)保卡刷掉1500元以后，在53萬(wàn)元以下的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷85%，超過(guò)53萬(wàn)元的附加基金再報(bào)銷80%。
我舉個(gè)門急診報(bào)銷的例子：
5萬(wàn)塊的支付順序是：
于是這次生病，
5萬(wàn)元的支付結(jié)構(gòu)為：
生病花了5萬(wàn)，自己只掏了13250元，算下來(lái)醫(yī)保報(bào)銷了73.5%！
為患者減輕了很大的負(fù)擔(dān)。
但現(xiàn)實(shí)中一些人的醫(yī)保卡額度積攢得并不多，再加上報(bào)銷上限只有兩萬(wàn)塊，
一旦遭遇大點(diǎn)的疾病或手術(shù)，一下子花個(gè)十幾二十萬(wàn)，
還有很多能極大提高治愈率的技術(shù)不在報(bào)銷范圍內(nèi)，比如癌癥的質(zhì)子重離子技術(shù)。
醫(yī)保的作用就只能算是鋪底了，真正能扛住大病風(fēng)險(xiǎn)的還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，
第二：醫(yī)療保險(xiǎn)待遇享受標(biāo)準(zhǔn)？
一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)保今天交，次月就可以用統(tǒng)籌賬戶報(bào)銷，半年或一年后可以用個(gè)人賬戶刷卡報(bào)銷。
在退休前男性交滿25-30年，女性退休前交滿20-25年，退休后可以免費(fèi)享受。
如果退休時(shí)繳費(fèi)年限不夠，可以一次性補(bǔ)繳剩余費(fèi)用，然后才可以免費(fèi)享受。
此外，也有不能享受的標(biāo)準(zhǔn)，主要為以下四方面：
應(yīng)該由工傷保險(xiǎn)基金支付的，比如塵肺病；
境外就醫(yī)的；
應(yīng)該由第三人（單位和個(gè)人）負(fù)擔(dān)的，比如車禍；
應(yīng)該由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的，比如新冠肺炎。
第三：異地就醫(yī)醫(yī)保如何報(bào)銷？
醫(yī)保不是全國(guó)通，是各省各地統(tǒng)籌，各統(tǒng)籌地的政策不一樣，如果跨統(tǒng)籌地就醫(yī)，就涉及到異地就醫(yī)醫(yī)保如何報(bào)銷的問(wèn)題。
在進(jìn)行異地醫(yī)保報(bào)銷前，可以到先到國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)查詢支持異地醫(yī)保直接結(jié)算的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，再去就診。
異地就醫(yī)，分三種情況：
三種情況處理方式不同，具體參見下圖：
異地醫(yī)保報(bào)銷需要特別注意的三點(diǎn)：
1. 醫(yī)保卡異地報(bào)銷只限住院，門急診部分城市才有。；
2. 醫(yī)保卡異地報(bào)銷能報(bào)銷的范圍取決于就診地醫(yī)保政策，但能報(bào)銷多少錢取決于你的參保地政策；
3. 如果你辦理了異地就醫(yī)備案，回到原參保地之后，醫(yī)保報(bào)銷資格可能被取消，也可能還能用，也有可能取消備案之后才能用，這需要你咨詢參保地醫(yī)保局。
所以，有什么問(wèn)題一定不要忘記撥打12333的電話問(wèn)清楚，因?yàn)楦鞯氐囊?guī)定都不相同。
養(yǎng)老保險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解就像我們每個(gè)月往銀行存一筆錢一樣，退休之后每個(gè)月往外取錢用。不同的地方是這錢存到了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金那里，由國(guó)家指派的專家組進(jìn)行運(yùn)作保值增值。
第一：養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)到多少錢?
養(yǎng)老金能拿到多少跟個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素有關(guān)，但一定是“長(zhǎng)繳多得，多繳多得”。
公司交的錢進(jìn)入基礎(chǔ)賬戶，個(gè)人交的錢進(jìn)入個(gè)人賬戶，退休后，兩個(gè)賬戶都可以拿錢。
個(gè)人賬戶簡(jiǎn)單，就是每個(gè)月你存起來(lái)的錢，按照8%左右的年利增長(zhǎng)（當(dāng)年繳入按單利，歷年累計(jì)按復(fù)利）。最后假設(shè)你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個(gè)月發(fā)給你。
基礎(chǔ)賬戶能拿到的錢由一個(gè)復(fù)雜的公式確定，計(jì)算比較復(fù)雜，，但可以肯定的是，你退休前的工資越高，當(dāng)?shù)毓べY越高，交的年限越久，你能從統(tǒng)籌賬戶拿到的退休工資就越多。
舉個(gè)例子：王華，23歲，上海工作，2020年工資8600，從今年交社保交37年后60歲在上海退休，未來(lái)他的工資假設(shè)如下：
個(gè)人賬戶：
個(gè)人賬戶按照8.25%的年利增長(zhǎng)，37年后累積的金額為7504947元，并被分成139份發(fā)給王華，每月可領(lǐng)53992元。
基礎(chǔ)賬戶：
則他從基礎(chǔ)賬戶每月能夠拿到的錢計(jì)算如下：
其中：
22529是王華退休那年上海上一年度的社會(huì)平均工資；1是王華繳費(fèi)工資平均指數(shù)的平均值，此值是用王華個(gè)人工資除以社會(huì)平均工資的比值再用繳納年數(shù)求平均得到；37%則是取社保繳納年數(shù)為百分?jǐn)?shù)來(lái)平衡領(lǐng)取到的養(yǎng)老金，平衡之后每月可領(lǐng)8352元。
這樣算下來(lái)，王華37年后退休每月可領(lǐng)62344元的退休金。
雖然我們國(guó)家有一個(gè)養(yǎng)老金目標(biāo)替代率，最后實(shí)際拿到的養(yǎng)老金會(huì)在當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的6成左右（13517元），但這已經(jīng)足夠滿足我們退休后的養(yǎng)老生活了。
第二：養(yǎng)老金領(lǐng)取資格
領(lǐng)取養(yǎng)老金要滿足三個(gè)條件：
退休時(shí)還沒(méi)有交滿15年的必須補(bǔ)滿15年才能領(lǐng)，
但按照上面的公式，如果我們只交15年養(yǎng)老金就不交的話，最后只能拿到社會(huì)平均工資的15%，這是非常少的。
如果是工傷導(dǎo)致退休，這筆錢由企業(yè)補(bǔ)滿，自然退休則是自己補(bǔ)滿。
退休年齡為國(guó)家規(guī)定的退休年齡，如下表：
其他關(guān)于養(yǎng)老金斷繳，領(lǐng)取地以及是否能拿回來(lái)的問(wèn)題，參見后面番外篇詳述部分。
生育保險(xiǎn)也是五險(xiǎn)一金中非常重要的一個(gè)，待遇豐厚，與其他四險(xiǎn)一金綁定在一起繳納。
而且是企業(yè)為我們繳納，職工不用繳納。
第一：生育險(xiǎn)的待遇有哪些？
生育保險(xiǎn)的待遇有三項(xiàng)：產(chǎn)假、生育津貼、生育醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。
參保的女職工不僅能修超長(zhǎng)產(chǎn)假，在休假期間還有生育津貼（產(chǎn)假工資），生孩子的醫(yī)療費(fèi)也可以報(bào)銷一部分。
產(chǎn)假：分為基本產(chǎn)假、產(chǎn)前檢查、產(chǎn)前工間休息、授乳時(shí)間。
基本產(chǎn)假如下表：
其他與產(chǎn)假相關(guān)的假期各地規(guī)定不一，具體參考當(dāng)?shù)嘏毠趧?dòng)保護(hù)辦法。
以上海為例：
另外，女職工還可以因?yàn)樯?qǐng)的假如下：
生育津貼：
生育津貼又叫產(chǎn)假工資，由生育保險(xiǎn)基金支付，可以自己去社保網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，也可以撥給公司，由公司代付。
發(fā)放生育津貼的時(shí)間主要是產(chǎn)假期間和計(jì)劃生育手術(shù)休假期間，計(jì)算如下：
舉個(gè)例子：
花花生孩子時(shí)休息了98天，后來(lái)去上環(huán)又休息了15天，她單位上年度月均工資是6500，則她可以領(lǐng)到（6500/30）*（98+15）=24483元。
特別注意：如果公司的繳費(fèi)基數(shù)高于職工的繳費(fèi)基數(shù)，不足的部分由公司補(bǔ)足。
生育醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：
生育醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的項(xiàng)目有：因懷孕、生育而發(fā)生的檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)、計(jì)劃生育醫(yī)療費(fèi)用。
至于報(bào)銷限額，各地規(guī)定不一樣，以上海市為例：
上海市采取固定額度報(bào)銷的方法（有的地方是按比率報(bào)銷）。
只要符合生育金繳納標(biāo)準(zhǔn)，正常生育報(bào)銷3600，
自然流產(chǎn)的，大于4個(gè)月的報(bào)銷600，小于4個(gè)月的報(bào)銷400，超出的地方自費(fèi)。
第二：生育險(xiǎn)待遇領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)
各地規(guī)定不一，以上海市為例：
要么是某公司為職工連續(xù)繳納至少9個(gè)月，或者不同公司已經(jīng)為職工累計(jì)繳納至少12個(gè)月。
生育期間千萬(wàn)別斷交，不然報(bào)不了。
如果是未婚先孕，則不能享受生育險(xiǎn)待遇，因?yàn)椴环嫌?jì)劃生育政策，
只能先跟另一位把證領(lǐng)了才能報(bào)銷。
工傷保險(xiǎn)是用來(lái)在職工因?yàn)楣ぷ飨嚓P(guān)的事情受傷或者罹患職業(yè)病之后給職工提供醫(yī)療和補(bǔ)償?shù)模靡员Ｕ下毠ね蟮纳睿龇浅ＸS厚，由企業(yè)為職工繳納，職工不用掏一分錢。
第一：工傷保險(xiǎn)有哪些待遇？
工傷保險(xiǎn)賠付豐厚，既報(bào)銷，又給錢。
具體包括：
醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、交通費(fèi)、食宿費(fèi)、康復(fù)治療費(fèi)、輔助器具費(fèi)，這些都報(bào)銷；停工留薪、護(hù)理費(fèi)、傷殘待遇、工亡待遇，這些都給錢。
其中最重要的是醫(yī)療費(fèi)、停工留薪、傷殘待遇和工亡待遇。
具體規(guī)定見下表：
第二：如何進(jìn)行工傷認(rèn)定？
當(dāng)我們不幸在工作中出現(xiàn)事故，導(dǎo)致傷殘時(shí)，我們就成了弱勢(shì)群體，這個(gè)時(shí)候必須得保持頭腦清醒，主動(dòng)維權(quán)。
大致描述一下情形，當(dāng)我們因?yàn)楣ぷ鞒鍪鹿屎螅瑫?huì)經(jīng)歷的過(guò)程如下：
緊急送醫(yī)→企業(yè)為員工申請(qǐng)認(rèn)定工傷→進(jìn)行工傷認(rèn)定→傷殘者進(jìn)行傷殘等級(jí)鑒定（勞動(dòng)能力鑒定）→死亡者發(fā)死亡補(bǔ)助
（工傷認(rèn)定環(huán)節(jié)流程圖）
我們需要注意到的是：工傷認(rèn)定屬于行政行為，不申請(qǐng)，不認(rèn)定。
如果企業(yè)不給我們認(rèn)定，我們一定要自己或者叫近親屬或者找工會(huì)幫忙認(rèn)定。
并且，超過(guò)一年，不予認(rèn)定。
兩種情況，一個(gè)是得病，一個(gè)就是受傷。
得病，指的是得了法定的職業(yè)病-——即勞動(dòng)者在職業(yè)活動(dòng)中因接觸粉塵、放射性物質(zhì)、和其他有毒有害物質(zhì)因素而引起的疾病，包括十大類，具體如下表：
可以看到，職業(yè)病主要時(shí)跟有毒有害的物質(zhì)有關(guān)，而“996”加班，積勞成疾的碼農(nóng)等，每日空調(diào)、WiFi、零食相伴，就算累成狗累出心臟病也不算職業(yè)病。
受傷，就是受到身體傷害或者是暴力傷害，具體可以認(rèn)定為工傷的情形如下：
特別需要注意的是：
上班期間救火等負(fù)傷也算工傷，還有當(dāng)兵回來(lái)舊傷復(fù)發(fā)的也算工傷。
還有，上班期間收到暴力傷害，也算工傷，比如執(zhí)行本職工作時(shí)被人打擊報(bào)復(fù)受傷，可以認(rèn)定為工傷。
第三：如何進(jìn)行工傷等級(jí)鑒定（勞動(dòng)能力鑒定）？
工傷認(rèn)定和工傷等級(jí)鑒定是有區(qū)別的，
小傷小病進(jìn)行工傷認(rèn)定之后，如果醫(yī)治一段時(shí)間還沒(méi)有好，并且影響工作和生活自理，就需要申請(qǐng)工傷等級(jí)鑒定。
但工傷等級(jí)鑒定需要滿足一定的醫(yī)療期規(guī)定，具體如下表：
工傷等級(jí)鑒定的大致流程如下圖所示：
工傷等級(jí)鑒定需要準(zhǔn)備的材料如下表：
特別需要注意的是，進(jìn)行工傷等級(jí)鑒定前，需要先進(jìn)行工傷認(rèn)定，只有工傷認(rèn)定書出來(lái)后才能進(jìn)行工傷等級(jí)鑒定。
第四：工傷鑒定中“上下班途中”是如何規(guī)定的？
《工傷保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，上下班途中遇到自己非主責(zé)的交通意外可以認(rèn)定工傷。
但什么才叫上下班途中？幾點(diǎn)到幾點(diǎn)？還是從哪兒到哪兒？
最高院在《最高人民法院關(guān)于審理工傷保險(xiǎn) 行政案件若干問(wèn)題的規(guī)定》中，對(duì)“上下班途中”進(jìn)行了明確的定義：
第五：工傷保險(xiǎn)待遇的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)
企業(yè)給你交，只要交上，當(dāng)月就可以報(bào)銷，
但也不能斷，斷了的話可以走仲裁，仲裁不過(guò)走司法程序。
記住這句話就行了。
失業(yè)保險(xiǎn)，顧名思義，就是在我們失業(yè)的時(shí)候給我們補(bǔ)貼和培訓(xùn)，幫助我們盡快上崗的保險(xiǎn)。
其中，失業(yè)是指被辭退，一定企業(yè)方解除合同，并不是我們主動(dòng)辭職。
第一：失業(yè)保險(xiǎn)都有哪些待遇？
參保失業(yè)保險(xiǎn)的人，失業(yè)了可以拿到的補(bǔ)助有失業(yè)保險(xiǎn)金、醫(yī)療補(bǔ)助金、死亡后的喪葬補(bǔ)助金和撫恤金，
還有一定的職業(yè)培訓(xùn)和工作介紹。
一般而言，失業(yè)保險(xiǎn)金只能拿到當(dāng)?shù)刈畹凸べY的一部分，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，可領(lǐng)時(shí)間也越長(zhǎng)。
但只能領(lǐng)取12-24個(gè)月。具體能領(lǐng)多少個(gè)月，由當(dāng)?shù)?strong>省級(jí)政府規(guī)定。
以上海市為例：
繳納期限
領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)
在上海，非本地戶口也不能領(lǐng)取，
如果失業(yè)了，只能把失業(yè)保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)到戶籍地去按照戶籍地的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)。
第二：失業(yè)保險(xiǎn)待遇的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)
至少繳滿一年才能領(lǐng)取。
如果連續(xù)兩次失業(yè)，第二次領(lǐng)取失業(yè)金時(shí)，之前的繳費(fèi)年限清零計(jì)算，所以兩次失業(yè)必須間隔一年以上才能領(lǐng)取。
但你之前如果沒(méi)領(lǐng)滿12個(gè)月，可以累加到下一次，兩次累加不能超過(guò)24個(gè)月。
小時(shí)候，我媽常對(duì)我說(shuō)“晴帶雨傘，飽帶饑糧”，做人一定要有危機(jī)感，不能躺在功勞簿上睡大覺(jué)，止步不前。
活得太過(guò)安逸，為人所恥，在國(guó)家給的失業(yè)保險(xiǎn)金上面就能看得出來(lái)。
住房公積金就是國(guó)家強(qiáng)制你和企業(yè)每個(gè)月拿出一點(diǎn)錢，存到一個(gè)賬戶里，然后把所有人的賬戶里的錢匯集到一起形成一個(gè)基金，以后你買房子就可以從這個(gè)基金里面貸款，拿到的利率全國(guó)最低，沒(méi)有之一。
公子從我們貸款買房者的角度去講講最需要關(guān)注的這幾個(gè)點(diǎn)：
第一：住房公積金的利率有多低？
公積金存貸利率都由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，各地一樣，普遍比商業(yè)貸款利率低。
目前是5年以上按3.25%年利算，5年（含5年）以下按2.75%年利算，貸一年的話不分期，一年以后連本帶利一起還。
同期商貸1年是4.35%，2-5年是4.75%，5年以上4.9%。
這個(gè)利率是非常低了，
工商銀行5年期定期存款利率也才正好是2.75%。
和公積金貸款5年以下的一樣，5年以上的和它相比，利差只有0.5%，
公子曾聽過(guò)某些專給小微企業(yè)貸款的融資租賃平臺(tái)，實(shí)際貸款利率高達(dá)20%多，連我們常見的支付寶借唄年利都是18.25%。
第二：住房公積金能貸多久？
最長(zhǎng)不能超過(guò)30年，以夫妻雙方年齡大的為準(zhǔn)，男性貸款年齡加上房貸時(shí)間不能超過(guò)65歲，女性不能超過(guò)60歲。
與樓齡也有關(guān)系,磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過(guò)47,鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過(guò)57。
第三：住房公積金能貸多少？
額度計(jì)算比較復(fù)雜，有四種計(jì)算額度的方法，取四種方法里面最低的結(jié)果作為我們可以拿到的貸款額度。
舉個(gè)例子：
王華，工資8000，
單位和個(gè)人按照7%的比例繳納住房公積金，交了10年，目前無(wú)負(fù)債。
現(xiàn)在看中一套90平的房子，付完3成首付還要再貸款100萬(wàn)才能買下來(lái)，他打算貸款30年。
問(wèn)：王華用公積金貸款能貸多少錢？
計(jì)算公式為：
還款能力系數(shù)是扣掉當(dāng)?shù)刈畹拖M(fèi)水平后收入剩余部分占總收入的比重。
按公式計(jì)算王華的可貸額度為：
如果夫妻一起貸，并且妻子跟王華財(cái)務(wù)狀況一樣，那么貸款額度可以翻倍——男女結(jié)婚后共同努力可以住更大的房子！
計(jì)算公式為：
上海的政策來(lái)說(shuō)，90平以下的首套房，首付20%，可貸比率為80%，
90平以上的首付30%，可貸比例為70%。
前面王華已經(jīng)付了三成首付，想要貸款的100萬(wàn)已經(jīng)是70%了。
所以額度就只有100萬(wàn)。
各地對(duì)住房公積金購(gòu)房貸款額度有限制，上海的政策如下：
那么，如果王華一個(gè)人買，最高只能用公積金貸款50萬(wàn)，夫妻一起買，最高可以用公積金貸款100萬(wàn)。
此方法是指公積金貸款額度最高不能超過(guò)個(gè)人公積金賬戶存儲(chǔ)額的n倍，這里的n，各地規(guī)定不一，上海目前是15倍。
每年進(jìn)入王華公積金賬戶的錢，當(dāng)年的按照0.35%年利按月復(fù)利計(jì)息，
往年留存下來(lái)的本息和按照1.35%的年利按一年期定存計(jì)息。
最后計(jì)算出來(lái)王華10年后公積金賬戶余額為14.3萬(wàn)，余額的15倍為214.7萬(wàn)。
四種方法比較下來(lái)，最高貸款限額算法 < 還款能力算法 < 可貸比例算法 < 賬戶存儲(chǔ)額倍數(shù)算法
那么，如果此次買房，王華一個(gè)人用公積金貸款的話，只能貸款50萬(wàn)，夫妻可貸100萬(wàn)。
第四：住房公積金該不該取出來(lái)？
大家都知道，公積金可以取出來(lái)，
但如果取出太多，可能賬戶余額的15倍會(huì)低于上海貸款最高限額。
所以，如果王華要取出來(lái)公積金，也得保證余額的15倍至少高于當(dāng)?shù)刈罡呦揞~50萬(wàn)。
剩下的，能取就取出來(lái)吧。
第五：住房公積金和商貸比例控制在多少比較合適？
當(dāng)公積金貸款不能滿足我們時(shí)，我們一般都選擇商貸和公積金組合貸。但是比例控制在多少比較合適呢？
一張圖說(shuō)明白：
可以看出，商貸用得越多，總還款額越多，月供也越多，所以能全用公積金貸款的額度就用公積金貸款的額度，不夠再用商貸。
第六：住房公積金貸多少年比較合適？
公積金最長(zhǎng)貸30年，也可以不貸那么多年。
具體貸多少年，由個(gè)人的資金狀況和還款計(jì)劃決定，從純金融的角度來(lái)說(shuō)，存在一個(gè)合理的答案如下：
可以看出，前期月供壓力很大，但是到15年的時(shí)候已經(jīng)下降到7000左右，夫妻二人承擔(dān)壓力就小很多了，時(shí)間再長(zhǎng)一點(diǎn)月供下降不多，但是還款總額就要增加幾十萬(wàn)了。
所以，貸款時(shí)間控制在15年最合適。
我們國(guó)家養(yǎng)老金實(shí)行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，現(xiàn)在的年輕人交錢給現(xiàn)在的老年人用，但老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，年輕人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越大。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的利率也從原來(lái)的2/3%一下子提高到現(xiàn)在的8%左右，前面王華的養(yǎng)老金也計(jì)算到了6萬(wàn)多，遠(yuǎn)比他退休前的工資要高很多。
于是有的人就擔(dān)心，老年人那么多，我交這么多年，輪到我的時(shí)候還能領(lǐng)得了養(yǎng)老金嗎？
公子可以告訴你，肯定能領(lǐng)到，只是沒(méi)有我們計(jì)算的那么多。因?yàn)閲?guó)家采用了幾大措施用來(lái)保障大家退休之后能夠拿到因該得的養(yǎng)老金：
第一個(gè)措施：控制養(yǎng)老金替代率
養(yǎng)老金替代率就是我們領(lǐng)到的養(yǎng)老金占退休時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY的比例，越高越能保障我們的晚年生活。
根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度宣傳提綱》的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為59.2%。
所以，我們不會(huì)領(lǐng)到6萬(wàn)多的養(yǎng)老金，也不會(huì)領(lǐng)到過(guò)低的養(yǎng)老金，而是在當(dāng)?shù)毓べY的6成左右。
第二個(gè)措施：養(yǎng)老金記賬利率盯住工資增長(zhǎng)率
很多人都抱怨養(yǎng)老金個(gè)人賬戶收益率太低。
確實(shí)，原來(lái)的養(yǎng)老金的利率普遍在2/3%左右，但是工資水平卻每年以10%左右的水平增長(zhǎng)，如此增長(zhǎng)下去，幾十年以后養(yǎng)老金相比于工資就會(huì)少得可憐。
于是國(guó)家將養(yǎng)老金記賬利率調(diào)高到8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)很多市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品收益。
用來(lái)盯住工資增長(zhǎng)率，換句話說(shuō)，也就是養(yǎng)老金增長(zhǎng)跟隨通脹走，這樣才能保證以后我們拿到的養(yǎng)老金能夠扛住通脹，不會(huì)貶值幅度過(guò)大。
第三個(gè)措施：多方籌款，保證有錢給大家養(yǎng)老
工資水平年年在漲，養(yǎng)老金水平也每個(gè)月都在增加。
再加上公務(wù)員養(yǎng)老和職工養(yǎng)老并軌，全部參保人員的養(yǎng)老金計(jì)息一下子提高了很多，這樣養(yǎng)老金基金的負(fù)債壓力越來(lái)越大，已經(jīng)產(chǎn)生了巨大的缺口。
于是國(guó)家采取多方籌款的方式用來(lái)解決現(xiàn)在老人的養(yǎng)老金支付問(wèn)題
第一是成立全國(guó)社保基金用來(lái)在老齡化高峰之時(shí)彌補(bǔ)和調(diào)劑養(yǎng)老金統(tǒng)籌基金的缺口。全國(guó)社保基金的資金來(lái)源于中央財(cái)政預(yù)算撥款，國(guó)有資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)，個(gè)人賬戶基金并入、地方政府委托基金。2018年末，社保基金資產(chǎn)總額22,353.78億元，并且社保基金自成立以來(lái)的年均投資收益率7.82％，累計(jì)投資收益額9,552.16億元。
第二就是全國(guó)企業(yè)繳納的基本養(yǎng)老金統(tǒng)籌基金，企業(yè)繳納本人工資的16%用來(lái)支付養(yǎng)老金。2018年末，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額7,032.82億元。自2016年12月受托運(yùn)營(yíng)以來(lái)，累計(jì)投資收益額186.83億元，實(shí)現(xiàn)的收益率在4%左右。
所以，國(guó)家通過(guò)各種方式籌集資金，為我們的養(yǎng)老大事做足準(zhǔn)備，雖然壓力很大，年年都有窟窿，但只要國(guó)家在的一天，我們就有養(yǎng)老的一天。
只是，養(yǎng)老金的水平要照顧到目標(biāo)替代率和工資上漲速度，可能未來(lái)會(huì)增長(zhǎng)趨緩，最壞的情況也就是下降到目標(biāo)替代率。
因此，養(yǎng)老金肯定能拿回來(lái)，只是不像我們計(jì)算的那樣多。
很多人都會(huì)發(fā)現(xiàn)，為什么自己每個(gè)月到手一兩萬(wàn)，但是住房公積金怎么只有幾百塊？相比別人，為什么他的工資才五六千，公積金每個(gè)月都有一兩千？
實(shí)際上，不僅是公積金，整個(gè)社保都一樣，我們繳費(fèi)多少，取決于兩個(gè)因素：繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比率，
本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)比率國(guó)家已經(jīng)定死了，可以自由選擇的那一兩個(gè)百分點(diǎn)在基數(shù)相同的情況下差別不大，真正導(dǎo)致繳費(fèi)差別大的是繳費(fèi)基數(shù)——有的公司會(huì)偷偷給你把繳費(fèi)基數(shù)降低！
公子見過(guò)的手段主要有兩種：
一是公司用好幾張銀行卡給你發(fā)工資
二是公司給你的工資底薪很低，績(jī)效很高。
如何操作呢？
比如王華的工資是10000，但是公司要求他用四張銀行卡來(lái)發(fā)工資，于是王華提交了他自己、姐姐、妹妹、老婆的銀行卡。然后公司將10000塊分成四份轉(zhuǎn)到四張卡里，只有王華的2500走的是工資賬戶，其他三張則是網(wǎng)轉(zhuǎn)。這樣王華的賬上工資一下子變成了2500，那自然同樣的繳費(fèi)比率，10000和2500相比，差了好幾級(jí)。
或者是公司將王華的10000工資分成5000的工資和5000的績(jī)效，每次就只按照5000的工資來(lái)繳納社保，5000績(jī)效則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的方式。
但實(shí)際上，我們前面說(shuō)了，社保繳納基數(shù)也包括績(jī)效工資，獎(jiǎng)金，等等，所以，公司這樣做是違法的，如果你想告，一告一個(gè)準(zhǔn)。
雖然，到手的工資高了，但是幾十年下來(lái)，這么一大個(gè)福利你就拿得少了，公司少給你繳納的社保也是多發(fā)給你工資的幾倍，最終吃虧的是你自己。
對(duì)于北上廣深的“漂一族”來(lái)說(shuō)，去往大城市就業(yè)，機(jī)會(huì)多，資源多，福利好。
但總有一個(gè)問(wèn)題避免不開，那就是在哪里退休的問(wèn)題——養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)與退休金的領(lǐng)取地有特別的規(guī)定：
國(guó)家規(guī)定：養(yǎng)老金的領(lǐng)取，遵循“戶籍地優(yōu)先，從長(zhǎng)從后”的原則。
用王華舉例子：
王華戶籍在湖南老家，在湖南交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后也在湖南退休，退休后養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定在湖南老家按照湖南老家的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取。
王華戶籍在湖南，但在上海繳了至少10年的社保，最后在上海退休，退休后養(yǎng)老金按照上海標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放。
王華戶籍在湖南，在上海繳滿了十年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后他轉(zhuǎn)到北京工作，繳納五年社保后退休（退休地不滿十年），那王華的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系將會(huì)被轉(zhuǎn)回上海，然后按照上海的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
王華戶籍在湖南，在上海干了5年，在北京干了7年，在深圳干了6年，然后退休（退休前每個(gè)地方都沒(méi)有繳滿十年），那王華的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶將被轉(zhuǎn)到湖南老家，按照湖南的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金。
王華戶籍在湖南，全國(guó)各地轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，最后退休了，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒(méi)繳滿15年，可以按照規(guī)定確定一個(gè)補(bǔ)繳地，在補(bǔ)繳地繳滿并領(lǐng)取養(yǎng)老金。
從上面的政策規(guī)定，我們最好的選擇是在上海繳納滿10年，或者在上海退休又或者有上海戶籍，才能拿到上海的養(yǎng)老金。
但假設(shè)王華從23歲畢業(yè)來(lái)上海，
繳滿10年的話，到33歲了，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該是結(jié)婚的年齡了，（有數(shù)據(jù)顯示，大城市結(jié)婚年齡普遍在31歲左右）。
假設(shè)王華10年內(nèi)工資平均下來(lái)每月1.3萬(wàn)。
那么，在上海郊區(qū)買一套普普通通的商住樓，需要不吃不喝89個(gè)月（7.5年），
如果節(jié)省得好，每個(gè)月剩下來(lái)4000攢首付，需要290個(gè)月（24年），況且這24年中房?jī)r(jià)得漲到多高？
（上海青浦區(qū)——鄉(xiāng)下某套房?jī)r(jià)格）
年齡已經(jīng)快要被剩下了，但首付還沒(méi)攢到一半。
面對(duì)買不起的房子和娶不起的新娘，我相信很多人都會(huì)撐不到10年就離開了。
那我們就再也沒(méi)希望拿到上海的養(yǎng)老金了。
如果你不是實(shí)力非凡，其實(shí)大部分人在北上廣呆個(gè)幾年就各回各家了。
這點(diǎn)從上海常住總?cè)丝诘脑鲩L(zhǎng)就可以看出來(lái)。
這幾年，上海總?cè)丝诓粌H沒(méi)有增長(zhǎng)，還大有負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
可悲的是“融不進(jìn)的城市，買不起的房，拿不了的戶口，娶不起的新娘”是當(dāng)代絕大部分“漂一族”的真實(shí)狀況；
但更可悲的是，年輕人在大城市工作的那么些年，繳納的五險(xiǎn)一金有80%的人群公司都沒(méi)有給他們足額繳納；
但更更可悲的是，就算企業(yè)為你正常繳納社保，你也不一定能用上。
企業(yè)給你交得再多，也不過(guò)是養(yǎng)那些有當(dāng)?shù)貞艨冢诋?dāng)?shù)刭I房的人罷了。
第一：社保斷繳后的影響？
不管什么原因，我相信大家離職一定有大家的道理，離職后社保就會(huì)斷繳，但社保一旦斷繳，損失慘重。
1.買房落戶、買車拍牌等會(huì)受影響。
以上海為例：
想拿到上海戶籍，在社保繳納方面每正常繳納滿一年積累3分，中間斷繳后再補(bǔ)繳的部分不能計(jì)入積分。
想要在上海買房，社保方面需要連續(xù)繳納滿5年，中間斷繳，或再補(bǔ)繳都不行。
想要拿到滬牌競(jìng)拍資格，需要本市戶籍或者有居住證的前提下還要已經(jīng)連續(xù)繳滿3年社會(huì)保險(xiǎn)，斷繳或者補(bǔ)繳都不行。
2.醫(yī)保待遇會(huì)受到影響。
以上海為例：
斷繳之后，有3個(gè)月緩沖期，緩沖期內(nèi)不享受醫(yī)保。如果斷繳超過(guò)3個(gè)月，繳費(fèi)年限直接清零重算，
而上海醫(yī)保必須至少要繳滿15年，退休之后才能享受免費(fèi)的醫(yī)保待遇。所以一旦斷繳超過(guò)3個(gè)月，之前的年限就浪費(fèi)了。
3.生孩子報(bào)銷也會(huì)受到影響。
根據(jù)規(guī)定，生育保險(xiǎn)只有單位連續(xù)為你繳納9個(gè)月或者累計(jì)繳納12個(gè)月才可以享受生育保險(xiǎn)。
就算累計(jì)繳納12個(gè)月了，一旦不繳納，次月一日起就不能享受生育保險(xiǎn)了。
4.對(duì)養(yǎng)老金的影響。
國(guó)家規(guī)定至少繳滿15年，退休之后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。
如果中間有斷繳的，斷繳時(shí)間不能計(jì)入繳費(fèi)年限，只有員工足額補(bǔ)齊所欠保費(fèi)和利息之后，才開始繼續(xù)計(jì)算繳費(fèi)年限。并且，存在中斷養(yǎng)老金繳費(fèi)情況的人，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額要比沒(méi)有斷繳的人一個(gè)月少幾十塊。
第二：社保斷繳后怎么處理？
社保斷繳有好幾種原因：
第一個(gè)，公司故意不給你繳。
這個(gè)簡(jiǎn)單，留好證據(jù)，舉報(bào)就行。如果我們不知道具體的怎么搜集證據(jù)、怎么在進(jìn)行維權(quán)等事宜，我們可以打電話詢問(wèn)的機(jī)構(gòu)是：人力資源和社會(huì)保障局咨詢服務(wù)中心——承擔(dān)勞動(dòng)保障監(jiān)察、醫(yī)療保險(xiǎn)、人事人才等電話舉報(bào)的受理工作。
我們可以進(jìn)行舉報(bào)投訴的機(jī)構(gòu)是：勞動(dòng)保障監(jiān)察總隊(duì)——受理舉報(bào)投訴和平日里監(jiān)督各用人單位是否遵守勞動(dòng)保障法律法規(guī)的。
第二個(gè)：離職后斷繳。
第一個(gè)方法就是盡快找到下家，在15號(hào)上家公司交完社保后再離職，在下一個(gè)15號(hào)前找到下家入職就行。
第二個(gè)方法也可以跟上家或者開公司的朋友談一談，把自己的社保掛在別人的公司上繳納，但成功率由個(gè)人決定。
第三個(gè)方法就是花點(diǎn)錢（平均50-60一個(gè)月）找一家靠譜的社保代繳機(jī)構(gòu)幫你繳納。
如果已經(jīng)斷了，要趕快打電話（12333）問(wèn)社保機(jī)構(gòu)該怎么補(bǔ)繳，失業(yè)險(xiǎn)影響不大，但養(yǎng)老和醫(yī)保影響巨大，一定要趕快行動(dòng)。
第三：換工作城市社保怎么轉(zhuǎn)移？
如果在同一個(gè)統(tǒng)籌區(qū)內(nèi)換工作，比如王華在上海換到上海，唯一需要做的就是把社保賬號(hào)和公積金賬號(hào)記住，交給下一加的人事部門就可以了，你可以登錄當(dāng)?shù)厣绫＞趾妥》抗e金管理中心查到你的賬號(hào)。
如果從上海換到北京，那就跨了統(tǒng)籌區(qū)，
這個(gè)時(shí)候，個(gè)人賬戶里的全部?jī)?chǔ)蓄額都將轉(zhuǎn)走，而統(tǒng)籌賬戶則按照你繳納工資總額的12%進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
但跨區(qū)轉(zhuǎn)移有年齡限制：
如果王華從上海轉(zhuǎn)回湖南老家，多大年齡都可以轉(zhuǎn)，
如果王華從上海轉(zhuǎn)到北京，50歲以下（女性40歲以下）可以轉(zhuǎn)；50歲以上則只能辦理臨時(shí)賬戶繳納社保，社保關(guān)系還保留在上海。
文章到此也就結(jié)束了，感謝您的閱讀，費(fèi)盡心力撰此長(zhǎng)文，惟愿每個(gè)人都不會(huì)在這個(gè)伴隨我們一輩子的國(guó)家福利上走彎路，犯糊涂。如果大家有不懂的，可以私信或者留言區(qū)問(wèn)我。
劉書