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車險綜合改革實行了7個月之久了，對大部分車主來說的確是感受到了價格的優惠，尤其是商業險保費相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業險保費降低了。商業險保費計算規則商業險基礎保險費的計算公式為：商業
車險綜合改革實行了7個月之久了，對大部分車主來說的確是感受到了價格的優惠，尤其是商業險保費相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業險保費降低了。
商業險基礎保險費的計算公式為：
商業車險保險費=基準保費×費率調整系數。
其中：
基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）
（一）基準純風險保費為投保各主險與附加險基準純風險保費之和，它反映了市場平均賠付成本，由中國精算師協會統一制定、頒布并定期更新，也就說基準純風險保費不需要保險公司計算，是由保險行業協會統一提供，也是各保險公司無法自行變更的。
比如三者險的基準純風險保費是選定固定三者險保額，其次，對應車輛使用性質、車輛種類、責任限額，根據費率表限額檔次直接查找基準純風險保費。
舉例:廣汽豐田中型SUV漢蘭達家庭自用轎車投保200萬三者險，則費率表有直接對應的基準純風險保費。
（二）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數。
2.自主定價系數由各保險公司自行確定，上報至銀保監管理機構報備可以執行，但平均自主定價系數不支持再躺“地板價”，平均水平應回歸1，[0.65，1.35]的區間是留給不同風險水平的類別客戶。也就是說保險公司會在[0.65, 1.35]之間根據客戶風險水平設置對應的系數。
3.無賠款優待系數（簡稱“NCD系數”）也就是出險次數，本次改革對NCD系數做了兩點調整，對連續不出險客戶更加友好。
(1）綜合考慮客戶過去5年連續投保情況和過去3年累計出險次數確定NCD等級，減少偶發出險造成的費率上浮。
（2）NCD浮動區間11級，浮動區間由[0.4,3]調整為[0.5,2]。將無賠款優待系數費率賠付記錄范圍由前1年擴大至前3年，最多追溯4年連續承保保單（北京、廈門最多追溯5年連續承保保單）。
對于北京、廈門地區連續5年沒有發生賠款的，無賠款優待系數仍沿用0.4。
4.附加費用率：原則上是保險公司根據近3年商業車險實際費用水平，測算本公司商業車險保費的附加費用率。由各保險公司自行申報，經銀保監會同意后方可使用。基于階段性的市場經營策略，也可參考行業平均費用水平測算本公司商業車險保費附加費用率。
此值為唯一確定值，不應設定區間。若保險公司設定的附加費用率水平與上一年度公司實際費用率水平差異較大，須給予充分說明。也就是說這個附加費用率也是恒定的，保險公司不能自行隨意修改，每次修改都要先報備后使用。
總體而言，保險公司報價的商業險保費其關鍵作用的是無賠款優待系數（NCD系數）和自主核保系數，這兩個因素確定了，保費折扣也就明了了。
（一）無賠款優待系數（NCD系數）核算規則
1.首年投保，包括新車、過戶車等情況為數首次投保，等級為0；
2.非首年投保，考慮最近三年及以上連續投保和出險情況進行計算，計算規則如下：
（1）連續四年及以上投保且沒有發生賠款，等級為-4；
（2）按照最近三年連續投保年數計算降級數，每連續投保1年降1級。按照最近三年出險情況計算升級數，每發生1次賠款升1級。最終等級為升級數減去降級數，最高5級。
3.連續投保年數不含本年投保。
（二）無賠款優待系數（NCD系數）對保費影響
具體無賠款優待系數（NCD系數）怎么確定呢？
舉例：2018年開始投保，連續3年購買商業車險，且連續3年未出險，基準保費4000元。
情景1：若2021年續保商業車險，在其他基準純風險保費不變、自主核保系數為1的前提下，NCD系數將變為0.6，和改革前對應系數一樣，無變化。
情景2：2021年續保前，出險一次，則續保時對應NCD系數為0.7，改革前對應系數1，則差額是整體保費的30%。
情景3：若未來3年包括明年（假設之后年份都沒有遇到事故）的NCD系數都將為0.7。如果選擇不理賠，則未來3年包括明年的NCD系數都將維持0.5不變。兩種情況下造成的差異達到了年保費的20%。
情景4：新車，則NCD系數為1，若第二年續保，有1次出記錄，則NCD系數為1；若2年有2次理賠，3年3次理賠，則NCD系數為1。
情景5：若1年2次理賠；2年3次理賠；3年4次理賠，則NCD系數為1.2。
情景6：若1年3次理賠；2年4次理賠；3年5次理賠，則NCD系數為1.4。
情景7：若1年4次理賠；2年5次理賠；3年6次理賠，則NCD系數為1.6。
情景8：若1年6次理賠；2年7次理賠；3年8次理賠，則NCD系數為2。
總而言之，改革后的無賠款優待系數（NCD系數）更加友好，偶爾的一次出險對保險優惠無影響，相比改革前出險1次情況下，能再優惠30%。而保費上浮的上限沒有增加，最高為2，出險次數由之前5次增加至8次。
此次車險改革無論交強險還是商業險在保費上相比改革前都降低了，更加讓利至消費者，保障范圍和保障額度擴大，大比例縮減責任免除項目，解決了長期存在的高定價、高傭金、惡性競爭的問題，對消費者來說是利好消息，對車險市場來說是向高質量發展的必經之路，陣痛后必有質變。
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李原林