車險綜合改革實行了7個月之久了，對大部分車主來說的確是感受到了價格的優(yōu)惠，尤其是商業(yè)險保費相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業(yè)險保費降低了。商業(yè)險保費計算規(guī)則商業(yè)險基礎(chǔ)保險費的計算公式為：商業(yè)

車險綜合改革實行了7個月之久了，對大部分車主來說的確是感受到了價格的優(yōu)惠，尤其是商業(yè)險保費相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業(yè)險保費降低了。

商業(yè)險保費計算規(guī)則

商業(yè)險基礎(chǔ)保險費的計算公式為：

商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。

其中：

基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）

（一）基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為投保各主險與附加險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費之和，它反映了市場平均賠付成本，由中國精算師協(xié)會統(tǒng)一制定、頒布并定期更新，也就說基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不需要保險公司計算，是由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一提供，也是各保險公司無法自行變更的。

比如三者險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費是選定固定三者險保額，其次，對應(yīng)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額，根據(jù)費率表限額檔次直接查找基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。

舉例:廣汽豐田中型SUV漢蘭達(dá)家庭自用轎車投保200萬三者險，則費率表有直接對應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。

（二）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。

1. 交通違法系數(shù)一般為1；

2.自主定價系數(shù)由各保險公司自行確定，上報至銀保監(jiān)管理機構(gòu)報備可以執(zhí)行，但平均自主定價系數(shù)不支持再躺“地板價”，平均水平應(yīng)回歸1，[0.65，1.35]的區(qū)間是留給不同風(fēng)險水平的類別客戶。也就是說保險公司會在[0.65, 1.35]之間根據(jù)客戶風(fēng)險水平設(shè)置對應(yīng)的系數(shù)。

3.無賠款優(yōu)待系數(shù)（簡稱“NCD系數(shù)”）也就是出險次數(shù)，本次改革對NCD系數(shù)做了兩點調(diào)整，對連續(xù)不出險客戶更加友好。

(1）綜合考慮客戶過去5年連續(xù)投保情況和過去3年累計出險次數(shù)確定NCD等級，減少偶發(fā)出險造成的費率上浮。

（2）NCD浮動區(qū)間11級，浮動區(qū)間由[0.4,3]調(diào)整為[0.5,2]。將無賠款優(yōu)待系數(shù)費率賠付記錄范圍由前1年擴大至前3年，最多追溯4年連續(xù)承保保單（北京、廈門最多追溯5年連續(xù)承保保單）。

對于北京、廈門地區(qū)連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款的，無賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。

4.附加費用率：原則上是保險公司根據(jù)近3年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率。由各保險公司自行申報，經(jīng)銀保監(jiān)會同意后方可使用。基于階段性的市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費用水平測算本公司商業(yè)車險保費附加費用率。

此值為唯一確定值，不應(yīng)設(shè)定區(qū)間。若保險公司設(shè)定的附加費用率水平與上一年度公司實際費用率水平差異較大，須給予充分說明。也就是說這個附加費用率也是恒定的，保險公司不能自行隨意修改，每次修改都要先報備后使用。

總體而言，保險公司報價的商業(yè)險保費其關(guān)鍵作用的是無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）和自主核保系數(shù)，這兩個因素確定了，保費折扣也就明了了。

無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）規(guī)則及保費影響

（一）無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）核算規(guī)則

1.首年投保，包括新車、過戶車等情況為數(shù)首次投保，等級為0；

2.非首年投保，考慮最近三年及以上連續(xù)投保和出險情況進(jìn)行計算，計算規(guī)則如下：

（1）連續(xù)四年及以上投保且沒有發(fā)生賠款，等級為-4；

（2）按照最近三年連續(xù)投保年數(shù)計算降級數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級。按照最近三年出險情況計算升級數(shù)，每發(fā)生1次賠款升1級。最終等級為升級數(shù)減去降級數(shù)，最高5級。

3.連續(xù)投保年數(shù)不含本年投保。

（二）無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）對保費影響

具體無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）怎么確定呢？

舉例：2018年開始投保，連續(xù)3年購買商業(yè)車險，且連續(xù)3年未出險，基準(zhǔn)保費4000元。

情景1：若2021年續(xù)保商業(yè)車險，在其他基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不變、自主核保系數(shù)為1的前提下，NCD系數(shù)將變?yōu)?.6，和改革前對應(yīng)系數(shù)一樣，無變化。

情景2：2021年續(xù)保前，出險一次，則續(xù)保時對應(yīng)NCD系數(shù)為0.7，改革前對應(yīng)系數(shù)1，則差額是整體保費的30%。

情景3：若未來3年包括明年（假設(shè)之后年份都沒有遇到事故）的NCD系數(shù)都將為0.7。如果選擇不理賠，則未來3年包括明年的NCD系數(shù)都將維持0.5不變。兩種情況下造成的差異達(dá)到了年保費的20%。

情景4：新車，則NCD系數(shù)為1，若第二年續(xù)保，有1次出記錄，則NCD系數(shù)為1；若2年有2次理賠，3年3次理賠，則NCD系數(shù)為1。

情景5：若1年2次理賠；2年3次理賠；3年4次理賠，則NCD系數(shù)為1.2。

情景6：若1年3次理賠；2年4次理賠；3年5次理賠，則NCD系數(shù)為1.4。

情景7：若1年4次理賠；2年5次理賠；3年6次理賠，則NCD系數(shù)為1.6。

情景8：若1年6次理賠；2年7次理賠；3年8次理賠，則NCD系數(shù)為2。

總而言之，改革后的無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）更加友好，偶爾的一次出險對保險優(yōu)惠無影響，相比改革前出險1次情況下，能再優(yōu)惠30%。而保費上浮的上限沒有增加，最高為2，出險次數(shù)由之前5次增加至8次。

結(jié)論

此次車險改革無論交強險還是商業(yè)險在保費上相比改革前都降低了，更加讓利至消費者，保障范圍和保障額度擴大，大比例縮減責(zé)任免除項目，解決了長期存在的高定價、高傭金、惡性競爭的問題，對消費者來說是利好消息，對車險市場來說是向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，陣痛后必有質(zhì)變。

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