科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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不知道大家有沒有看過(guò)《人間世》？這部豆瓣9.6分的神劇，是我看過(guò)最好的紀(jì)錄片，沒有之一。《人間世2：呼吸》播出后，很多朋友留言問(wèn)為什么換一個(gè)肺要60萬(wàn)？保險(xiǎn)能不能報(bào)銷器官移植？工傷又會(huì)怎么賠償塵肺病？今天，深藍(lán)君和大家談?wù)劊浩鞴僖浦埠捅ｋU(xiǎn)那
不知道大家有沒有看過(guò)《人間世》？這部豆瓣 9.6 分的神劇，是我看過(guò)最好的紀(jì)錄片，沒有之一。
《人間世2：呼吸》播出后，很多朋友留言問(wèn)為什么換一個(gè)肺要 60 萬(wàn)？保險(xiǎn)能不能報(bào)銷器官移植？工傷又會(huì)怎么賠償塵肺病？今天，深藍(lán)君和大家談?wù)劊?strong>器官移植和保險(xiǎn)那些事兒，主要內(nèi)容如下：
一、1個(gè)肺60萬(wàn)，這筆賬怎么算？
《呼吸》這集將鏡頭對(duì)準(zhǔn)了塵肺病人，由于長(zhǎng)期在粉塵環(huán)境工作，他們的肺受損嚴(yán)重，只能靠呼吸機(jī)維持生命，而肺移植是唯一的活路。
無(wú)錫市人民醫(yī)院是全國(guó)做肺移植手術(shù)做得最多的醫(yī)院，在這里肺移植的平均費(fèi)用大約在 60 萬(wàn)左右。深藍(lán)君咨詢了幾位呼吸科的醫(yī)生，據(jù)說(shuō)肺移植是器官移植中難度最大的手術(shù)之一，60 萬(wàn)是整個(gè)術(shù)前術(shù)后的平均費(fèi)用，主要包括以下幾項(xiàng)：
1、住院治療費(fèi)用
如上所示，肺移植病人在住院期間有各種各樣的費(fèi)用。
以手術(shù)中需要用到的設(shè)備 人工肺（ ECMO ） 為例，開機(jī)就得 6 萬(wàn)起步，每小時(shí)運(yùn)行費(fèi)用 5000 塊，而且手術(shù)時(shí)間一般都比較長(zhǎng)。2、器官獲取費(fèi)用
目前我國(guó)的移植器官都是無(wú)償捐獻(xiàn)的，但即便這樣，器官的摘取、保存、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)也要花費(fèi)不少。
例如用來(lái)保存器官的 uw 液，一袋就要好幾千，一次就要用很多袋。3、術(shù)后治療費(fèi)用
做完手術(shù)后，還要在 ICU 里監(jiān)護(hù)一段時(shí)間，避免發(fā)生感染和排異，費(fèi)用每天就要一萬(wàn)以上。
而且患者還要長(zhǎng)期服用抗排異的藥物，根據(jù)藥物品種的不同，每年藥費(fèi)至少 3-4 萬(wàn)元。所以說(shuō)，萬(wàn)一需要移植器官，就是災(zāi)難性的醫(yī)療支出，60 萬(wàn)換一個(gè)肺也不足為奇。
二、器官移植，保險(xiǎn)怎么賠？
保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，自然也是可以保障器官移植的，但是保險(xiǎn)具體要怎么賠？我們分情況看看。
1、器官移植，重疾險(xiǎn)怎么賠？
其實(shí)，在法定 25 種重疾里面就包含了：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，這是所有重疾險(xiǎn)都會(huì)保障的疾病。
其中重大器官移植術(shù)指，因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或者肺臟的異體移植手術(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)中的器官移植需要符合 3 個(gè)條件：
只要達(dá)到這 3 個(gè)條件，保額一次性賠付，買 100 萬(wàn)保額就賠 100 萬(wàn)。理賠金是自由使用的，不但可以用來(lái)支付治療費(fèi)用，也可以用來(lái)維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
2、器官移植，醫(yī)療險(xiǎn)怎么賠？
相對(duì)于重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條件會(huì)更加簡(jiǎn)單。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，只要住院做移植手術(shù)了，就可以獲得賠付。
大部分醫(yī)療險(xiǎn)需要自己先墊付費(fèi)用，出院后再報(bào)銷，也有 少數(shù)產(chǎn)品可以給客戶墊付醫(yī)藥費(fèi)，服務(wù)更加人性化，畢竟不是每個(gè)人都能拿出幾十萬(wàn)去做器官移植。另外，選購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)還要注意「 特殊門診保障 」里是否包含「 器官移植后的抗排異治療」，這筆費(fèi)用大概每年幾萬(wàn)塊，也不是小數(shù)目。
3、器官移植，意外險(xiǎn)怎么賠？
一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)不會(huì)直接賠償器官移植，但意外險(xiǎn)保障 281 項(xiàng)傷殘項(xiàng)目，有一些會(huì)和器官有關(guān)，例如意外事故導(dǎo)致以下情況：
如上所示，極個(gè)別傷殘項(xiàng)目是發(fā)生器官移植才可以賠，但大部分只要發(fā)生器官切除，那就可以拿到賠償。
4、器官移植，壽險(xiǎn)怎么賠？
壽險(xiǎn)保障的是疾病身故或者意外身故，一般也不會(huì)直接賠付器官移植。
但是在進(jìn)行器官移植后，患者的身體條件肯定會(huì)比普通人差。以肺移植為例，一般術(shù)后存活期在 10 年左右。對(duì)于家庭支柱，正處于「 上有老、下有小 」的人生階段，萬(wàn)一不幸早逝，孩子和老人怎么辦？如果有一份壽險(xiǎn)，至少理賠金可以保證家人往后幾十年的生活。
總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)基本能覆蓋器官移植的風(fēng)險(xiǎn)，深藍(lán)君過(guò)往也測(cè)評(píng)過(guò)大量的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) 、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有需要了解的朋友可以關(guān)注我詳細(xì)了解一下。
三、患了職業(yè)病，工傷保險(xiǎn)怎么賠？
需要肺移植的疾病有很多種，而《 人間世 2：呼吸 》里講到的「塵肺病」，屬于職業(yè)病的一種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，塵肺病是我國(guó)第一大職業(yè)病，全國(guó)患病人數(shù)超過(guò) 600 萬(wàn)。
1、什么是職業(yè)病？
平時(shí)我們開玩笑說(shuō)的“電腦眼”、“鼠標(biāo)手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業(yè)病。在《 職業(yè)病防治法 》中，職業(yè)病是指：
勞動(dòng)者在職業(yè)活動(dòng)中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的疾病，例如塵肺病、放射病等。塵肺病不可逆轉(zhuǎn)，幾乎沒有治愈的方法，有錢的換個(gè)肺還有一線生機(jī)，沒錢的就只能活活等死。
2、工傷保險(xiǎn)怎么報(bào)銷職業(yè)病？
職業(yè)病屬于工傷，如果符合以下兩個(gè)條件，是可以獲得工傷保險(xiǎn)賠償?shù)摹?/p>
深藍(lán)君在工作時(shí)受傷，保險(xiǎn)怎么賠？中寫過(guò)，工傷賠償包含兩部分：工傷保險(xiǎn)基金的賠償、用人單位的賠償，主要包括：
直接說(shuō)結(jié)論：
工傷保險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目非常全面，而且用人單位也要承擔(dān)一部分，具體的賠償金額還需要根據(jù)工傷鑒定和工資水平來(lái)定，各個(gè)省市的標(biāo)準(zhǔn)也有差異。
舉個(gè)例子：安徽省的礦工 A 先生，患?jí)m肺 1 期（傷殘等級(jí) 7 級(jí)），本人月工資 8000 元，當(dāng)?shù)芈毠さ钠骄鹿べY大約是 5400 元。除了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，A 先生還能獲得以下賠償：
如果你想進(jìn)一步了解工傷賠償標(biāo)準(zhǔn)，建議撥打 社保熱線電話：12333，詳細(xì)咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫＞帧?/p>
3、高危職業(yè)怎么買保險(xiǎn)？
如果你的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，例如礦工、冶煉工人、警察，要購(gòu)買保險(xiǎn)還是比較麻煩的。
深藍(lán)君在《高危職業(yè)投保指南》中匯總了一些投保門檻比較低的產(chǎn)品，大家可以詳細(xì)了解一下。
還需要注意的是，有一些產(chǎn)品會(huì)在免責(zé)條款中寫明不賠付職業(yè)病，以平安 e 生保為例：
免責(zé)條款第 19 條：不賠償由于職業(yè)病、醫(yī)療事故引起的醫(yī)療費(fèi)用。我一共翻閱了 20 多款重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的條款，絕大部分產(chǎn)品都沒有對(duì)職業(yè)病免責(zé)，不過(guò)大家在投保前最好再確認(rèn)一下。
四、寫在最后
陳靜瑜院長(zhǎng)是中國(guó)“肺移植第一人”，全國(guó)七成的肺移植手術(shù)都是他做的，他在微博里公布了一組數(shù)據(jù)：
2018 年有 6000 多例心腦死亡的器官捐獻(xiàn)，但全國(guó)肺移植才 400 例，只用了 6% 的肺源，大部分患者沒有接受移植的經(jīng)濟(jì)能力。2017 年我看完《人間世》第一季后，就做了器官捐獻(xiàn)志愿者登記。而今天，我想我還能做更多：
比如說(shuō)，認(rèn)真踏實(shí)地科普保險(xiǎn)和疾病的知識(shí)，讓更多的人關(guān)注健康，讓真正需要保障的人能有一份適合的保險(xiǎn)。希望今天的文章對(duì)你有幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的伙伴。
人世間， 除了生死，都是小事。
差點(diǎn)忘了，今天是“女神節(jié)”，女人要過(guò)節(jié)男人操碎心，給大家送一份“保險(xiǎn)十全大補(bǔ)包”，點(diǎn)擊我頭像，私信：女神，就可以收到。
主要包含，女性如何買保險(xiǎn)？如何為父母投保？如何為孩子投保？干貨干到牙疼！
祝女神男神，節(jié)日快樂(lè)~
高夕遠(yuǎn)