車險價格（熱點）

文：懂車帝原創(chuàng)宋愛菊[懂車帝原創(chuàng)行業(yè)]對不少電動車主來說，保險貴、保障不足的問題讓他們頗為困擾；如今這一問題有解了。12月27日，上海保險交易所推出新能源車險交易平臺，并首批掛牌人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保

文：懂車帝原創(chuàng) 宋愛菊

[懂車帝原創(chuàng) 行業(yè)] 對不少電動車主來說，保險貴、保障不足的問題讓他們頗為困擾；如今這一問題有解了。12月27日，上海保險交易所推出新能源車險交易平臺，并首批掛牌人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。

在新能源專屬車險上線后，部分特斯拉車主在社交平臺上稱其保費(fèi)上漲，有的甚至翻倍至1.8萬元/年。那么相比此前的傳統(tǒng)車險，新能源汽車保險的保障范圍和條件發(fā)生了怎樣的變化？更為重要的是，保費(fèi)價格的變化到底是漲還是降？12月29日，懂車帝參加了蔚來關(guān)于新能源車險的溝通會，它又透露了哪些信息？本文我們就來聊一聊這些新能源車主關(guān)心的問題。

保電池保自燃，專屬車險分三大主險和13個附加險

新能源汽車專屬車險是中國銀保監(jiān)會深入車險改革的一部分，條款出自于中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》。那么專屬保險如何投保？專屬條款新增了哪些內(nèi)容呢？

首先，新能源專屬保險分主險和附加險，其中主險共有三個：新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險。對于車主來說，以上三個主險可以選擇部分投保，也可以選擇全部投保，這個并不強(qiáng)制。

與此同時，新能源專屬車險新增加了13個附加險，如自用充電樁損失保險、車身劃痕損失保險等。需要注意的是，附加險不能獨(dú)立投保，須與主險綁定投保。此外，附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款；附加險條款未盡事宜，以主險條款為準(zhǔn)。

其次，新能源專屬條款新增了哪些內(nèi)容呢？

一、新能源專屬條款最大的變化在于車損險增加了保障范圍和明確了保險責(zé)任。新能源汽車損失保險就是大家通常所說的車損險，此前在新能源汽車發(fā)生事故后，若是以電池起火為由去理賠，往往會出現(xiàn)保險公司拒賠的情況。但新能源車損險明確：車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時的設(shè)備；以上都屬于保險責(zé)任。同時，在包括行駛、停放、充電及作業(yè)等用車場景下導(dǎo)致的事故，也屬于車損險的保障范圍。

這就是說，以后針對新能源汽車出現(xiàn)的充電起火、因電池導(dǎo)致的自燃爆炸等事故，車主均可以依據(jù)投保的車損險順利理賠了！

二、針對新能源汽車特有的風(fēng)險損失情況，專屬車險還增加了《自用充電樁損失保險》、《自用充電樁責(zé)任保險》、《附加外部電網(wǎng)故障損失險》等附加險。以上條款增加了車外固定設(shè)備的保障等，屬于我國車險進(jìn)行的一次全新嘗試。

三、同時，新能源專屬條款特別指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。汽車分析師、北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔表示，以目前的鋰電池技術(shù)發(fā)展來看，電池衰減是不可避免的，因此將其排除在承保范圍外是合理的。

特斯拉車主表示保費(fèi)一夜翻倍，新能源保費(fèi)到底是漲還是降？

新能源專屬車險上線后，車主更為關(guān)心的問題是保費(fèi)如何變化。在社交媒體上，一特斯拉Model Y車主上傳了一份新舊保費(fèi)對比單：12月23日，車險總額為8278元，其中車損險5797.92元；12月27日新能源專屬保險上線后，車險總額變?yōu)?3952.52元，其中車損險增加至12736.43元。由此可以看出，新能源專屬車險上線后，該車主的車損險上漲了6938.51元，總價上漲了6623.9元，漲幅高達(dá)80%。車主及圍觀網(wǎng)友都不禁慨嘆：這下省的油錢都變成保險了。

那么新能源專屬車險上線后，車主們真的就要多掏保費(fèi)了嗎？此前中保協(xié)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示，新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%；其中，三者險基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。

中國精算師協(xié)會發(fā)布的新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表顯示，基準(zhǔn)保費(fèi)與此前基本持平。從保費(fèi)計算公式來看，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車險附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車的25%下降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對現(xiàn)行綜改小幅下滑，三者險和車損險整體下降0.8%，相比上輪測算結(jié)果均有提升(上輪測試降幅6.2%)，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%，接近80%的保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降。

平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，此次測算調(diào)整特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費(fèi)。

公關(guān)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，全國新能源汽車保有量達(dá)到678萬輛，其中純電動車型552萬輛。乘聯(lián)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2016-2018年間，小微型電動車占據(jù)新能源汽車總銷量的50%左右；而25萬元以上的高端電動車是近兩年才集中出現(xiàn)和爆發(fā)，因此，高端電動車確實不是現(xiàn)存新能源汽車的主流。

那么25萬元以上的新能源汽車，保費(fèi)漲幅情況都是怎樣的呢？根據(jù)熱心網(wǎng)友總結(jié)的部分熱門新能源車保費(fèi)新舊對比圖，可以看出，和前述特斯拉上傳的對比圖一致，保費(fèi)上漲的部分主要集中在車損險上。其中特斯拉部分車型的車險上漲幅度超過100%；小鵬汽車車損險最高上漲54.98%，蔚來部分配置車型車損險上漲39%等。

針對各大保險公司上調(diào)高端電動車保費(fèi)的舉動，12月29日晚間，蔚來汽車舉行媒體溝通會。蔚來汽車表示，據(jù)其估算，旗下車型的保費(fèi)上漲范圍在10%以內(nèi)；但是無論新能源專屬車險保費(fèi)怎樣變化，蔚來汽車提供的服務(wù)無憂打包價格不會改變；但用戶若購買保險無憂，其中的保險費(fèi)用仍將跟隨市場價格變化而上漲。

據(jù)悉，蔚來服務(wù)無憂2021版涵蓋了車損險、三者險、駕乘意外險、交強(qiáng)險等，同時提供各項專屬服務(wù)。其中蔚來ES8服務(wù)無憂的價格最高為1.36萬元；蔚來ES6及EC6服務(wù)無憂的價格最高均為1.31萬元。

但25萬元以上的新能源車型也并非全部出現(xiàn)保費(fèi)上漲的情況，如比亞迪秦新能源、榮威E50、寶馬i3等部分配置車型均出現(xiàn)了車損險下降的情況。為什么不同品牌、不同車型之間的差異會這么大呢？

汽車分析師張翔表示，從各方面的反饋來看，特斯拉車主是集中反饋保費(fèi)上漲的群體，有的上漲400元，有的上漲大幾千甚至上萬元，原因在于特斯拉的加速性能、輔助駕駛技術(shù)等加持下，使其駕駛習(xí)慣與傳統(tǒng)燃油車相比發(fā)生了很大變化，保險公司基于大數(shù)據(jù)統(tǒng)計其出險率，相應(yīng)提高了特斯拉的保費(fèi)。

同時張翔強(qiáng)調(diào)，特斯拉保費(fèi)更高的原因還在于其采用全鋁一體式車身，出險后賠付金額更高。因此綜合來看，保險公司提高特斯拉的保費(fèi)是有一定道理的。

特斯拉保費(fèi)被針對？馬斯克：別急，特斯拉專屬保險正在路上

業(yè)內(nèi)人士表示，保費(fèi)的變化與車輛的交通違法記錄、出險次數(shù)、品牌、地區(qū)等因素均相關(guān)，比如在寧波等經(jīng)常刮臺風(fēng)的地方，車險一般都較其他地區(qū)更高，在投保時也不會有什么折扣優(yōu)惠。像特斯拉這種品牌，保險公司也會監(jiān)控大數(shù)據(jù)相應(yīng)調(diào)整保費(fèi)，避免自身虧損。

從懂車帝車友圈以及各種社交平臺的反饋來看，特斯拉保費(fèi)上漲的情況最為明顯，也引發(fā)了各路網(wǎng)友的圍觀和討論。那么特斯拉真的存在更高的故障率嗎？J.D.Power發(fā)布的2021年度汽車可靠性研究排行榜顯示，特斯拉在32個品牌中排名倒數(shù)第四。美國權(quán)威非營利性組織--《消費(fèi)者報告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在質(zhì)量可靠性上，在26個汽車品牌中排名倒數(shù)第二；但同時，特斯拉也是消費(fèi)者滿意度第一名。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹表示，各大保險公司對特斯拉品牌在保費(fèi)上的“歧視”，也將在一定程度上推動特斯拉實現(xiàn)車企保險的新模式。

在2021年股東大會上，特斯拉CEO伊隆·馬斯克透露，特斯拉保險將在美國得克薩斯州上線。據(jù)悉，特斯拉推出的是基于客戶實際駕駛行為的保險，即“UBI車險”。馬斯克本人也非?？春闷嚤ｋU業(yè)務(wù)，曾表示，汽車保險未來將成為特斯拉的主要產(chǎn)品。

馬斯克預(yù)見性地推動汽車保險業(yè)務(wù)，也是因為保險公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累限制等原因，對特斯拉汽車往往收取相對較高的保費(fèi)。馬斯克曾透露，特斯拉的保險產(chǎn)品將在價格上低于行業(yè)價格20％-30％。

另一方面，與傳統(tǒng)保險公司相比，特斯拉了解個人客戶和汽車的風(fēng)險狀況，未來可能推出更多的定制服務(wù)。

按照馬斯克的計劃，特斯拉的汽車保險業(yè)務(wù)將在全球范圍內(nèi)推出，但過程可能并不會那么順利。馬斯克今年在社交平臺上吐槽，美國批準(zhǔn)提供保險的監(jiān)管過程極其緩慢和復(fù)雜，紐約的車險服務(wù)最快可能在2022年推出。

特斯拉在中國也已開始著手布局保險業(yè)務(wù)。去年8月，特斯拉注冊成立“特斯拉保險經(jīng)紀(jì)有限公司”，特斯拉保險經(jīng)紀(jì)經(jīng)營范圍為：保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。（依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動，具體經(jīng)營項目以相關(guān)部門批準(zhǔn)文件或許可證件為準(zhǔn)）。

寫在最后：

總結(jié)來看，對新能源車主來說，新能源專屬車險的變化一是增加了保障范圍，涵蓋了三電系統(tǒng)及充電樁等；二是25萬元以下的新能源汽車保費(fèi)持平或下降，部分高端新能源車型出現(xiàn)保費(fèi)上漲，比如蔚來、理想、特斯拉等品牌均出現(xiàn)不同幅度的上漲。其中網(wǎng)友反饋最多、各方統(tǒng)計漲幅最為明顯的是特斯拉品牌旗下車型，最高可漲一倍左右。

但根據(jù)總保費(fèi)的計算公式來看，車險總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)* 自主定價系數(shù)。可以判斷的是，即便是同一品牌、同一車型配置的車輛，其保費(fèi)也不盡相同，它還受車輛的交通違法記錄、出險次數(shù)等因素影響。你今年的續(xù)保費(fèi)用漲了嗎？歡迎在評論區(qū)留言互動。