一塊前擋風(fēng)玻璃多少錢（新能源車保費(fèi)暴漲引熱議）

文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊倪毓平編輯｜孫月2021年的12月30日，武志清歡歡喜喜去提新車。但就在這天，他發(fā)現(xiàn)自己剛買的豐田卡羅拉混動(dòng)版保費(fèi)已經(jīng)“躥了一半兒”，打完折，這輛車的保費(fèi)約在5500元——“雙十二車險(xiǎn)打完折3700多元，那時(shí)候沒買”，他

文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊 倪毓平

編輯｜孫月

2021年的12月30日，武志清歡歡喜喜去提新車。但就在這天， 他發(fā)現(xiàn)自己剛買的豐田卡羅拉混動(dòng)版保費(fèi)已經(jīng)“躥了一半兒”，打完折，這輛車的保費(fèi)約在5500元——“雙十二車險(xiǎn)打完折3700多元，那時(shí)候沒買”，他提起來就覺得“肉疼”，“這幾天就漲了”。

保費(fèi)是從27號(hào)以后漲起來的。所有“掛綠牌兒的車，保費(fèi)都貴了”，武志清同時(shí)也是人保財(cái)險(xiǎn)的代理人，他說，“80多萬元的特斯拉，原來保費(fèi)9000多到一萬多元，現(xiàn)在就得18000多元?！?/p>

約在一周前，新能源專屬車險(xiǎn)正式上線。此前，業(yè)內(nèi)多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，新能源專屬車險(xiǎn)將為大多數(shù)車主帶來“降費(fèi)”優(yōu)惠，但從現(xiàn)階段投保情況來看，新能源車險(xiǎn)價(jià)格存在普漲趨勢(shì)。

新能源車保費(fèi)普漲

漲價(jià)風(fēng)波是從特斯拉開始的。

新能源專屬車險(xiǎn)上線不久，一則特斯拉漲價(jià)80%的消息就引爆輿論焦點(diǎn)。有車主在社交平臺(tái)曬出了保單信息，特斯拉Model Y在23日投保時(shí)，費(fèi)用為8278元，而在27日之后，投保費(fèi)用上漲至1.4萬多元，漲幅達(dá)到80%。此外，Model 3、Model P等車型保費(fèi)也有不同程度上漲。

特斯拉官方在不久后回應(yīng)稱，從最新的12月30日統(tǒng)計(jì)來看，其車輛保費(fèi)上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，上漲幅度以全國平均看在20%以內(nèi)，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。

“之前網(wǎng)上曝光保費(fèi)漲了80%，但漲幅較大的只是集中在這兩個(gè)案例中，后續(xù)保費(fèi)價(jià)格已經(jīng)調(diào)整回來了。”一名北京的特斯拉銷售對(duì)此解釋稱，現(xiàn)在特斯拉的整體保費(fèi)價(jià)格也就比之前版本上漲10%~20%，“主要是保障內(nèi)容多了，連充電樁都保了。”

而在武志清這里，他看到特斯拉保費(fèi)仍是遙遙領(lǐng)先的那一個(gè)，“（車險(xiǎn)）從12月27號(hào)開始漲，特斯拉30多萬的車保費(fèi)得萬把塊了，80多萬的車沒理賠保費(fèi)就得18000元了，要是有理賠就得2萬多了?！?/p>

申萬宏源證券分析師葛玉翔團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，特斯拉保費(fèi)的實(shí)際漲幅空間有待確認(rèn)，目前根據(jù)其團(tuán)隊(duì)掌握的基準(zhǔn)保費(fèi)變化來看，漲幅在15%-20%之間，實(shí)際車險(xiǎn)價(jià)格變化還需結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、地區(qū)、車主自身情況和自主定價(jià)系數(shù)的變化而定。

不僅僅是特斯拉，事實(shí)上，保費(fèi)上調(diào)的趨勢(shì)已經(jīng)在新能源車市場(chǎng)中蔓延。

今年2月28日，莊曉的比亞迪保費(fèi)即將到期。在接到幾個(gè)車險(xiǎn)銷售員的電話后，她發(fā)現(xiàn)自己這款宋Pro EV車型保費(fèi)將面臨2000元左右的漲價(jià)。在去年4700元的保費(fèi)基礎(chǔ)上，國壽財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)分別給出了6700元和6000元的報(bào)價(jià)。

莊曉分析，保費(fèi)上漲可能是曾發(fā)生理賠的緣故，“出險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)漲10%，但如果沒有出險(xiǎn)，就會(huì)下降10%~20%?！辈贿^，她并不認(rèn)為這就意味著新能源車險(xiǎn)保費(fèi)有下調(diào)，相反，比亞迪的同款車型新車首年保費(fèi)報(bào)價(jià)也比自己剛買時(shí)上漲了10%。值得一提的是，這款車目前的車價(jià)為20萬元，也就是說，低于25萬元的車輛保費(fèi)仍有上漲可能。

根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的新能源車基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，業(yè)內(nèi)此前曾多有觀點(diǎn)認(rèn)為，車價(jià)25萬元是新能源車險(xiǎn)是否上調(diào)的分水嶺，通常情況下，25萬元以下的新能源車保費(fèi)或只降不漲。

“新能源車整體都在漲”，莊曉在不斷比價(jià)的過程中看到，20萬元的新車保費(fèi)普遍上調(diào)了千元左右。目前，莊曉還在等其他保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，在上漲成為既定事實(shí)的前提下，她還想有更多比價(jià)的機(jī)會(huì)。

而根據(jù)小鵬汽車銷售人員反饋的車險(xiǎn)信息，此次車險(xiǎn)漲幅約在300元至500元間，“主要是保險(xiǎn)公司調(diào)整的價(jià)格”。

蔚來汽車在車險(xiǎn)價(jià)格上暫時(shí)還“按兵不動(dòng)”。它們?cè)?2月29日發(fā)布了一則關(guān)于新能源汽車專屬保險(xiǎn)的說明，承諾新購買“服務(wù)無憂”包定價(jià)維持不變，同時(shí)也包含了新條款新增加的三項(xiàng)附加險(xiǎn)，即外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。仍在服務(wù)無憂2021版服務(wù)器內(nèi)的用戶，無需增購新條款三項(xiàng)附加險(xiǎn)，現(xiàn)行服務(wù)無憂包將包含對(duì)應(yīng)的保障內(nèi)容。

蔚來汽車的銷售人員李可證實(shí)了公司的這個(gè)承諾。據(jù)他的了解，以往“服務(wù)無憂”的定價(jià)中，6000元~7000元是保費(fèi)價(jià)格，3000元?jiǎng)t為服務(wù)價(jià)格。“這次新能源車險(xiǎn)，服務(wù)無憂中的保險(xiǎn)價(jià)格漲到了8600元，服務(wù)部分項(xiàng)目不變，但服務(wù)無憂的總價(jià)并沒有漲?！?/p>

據(jù)了解，“服務(wù)無憂”項(xiàng)目是由蔚來汽車將車險(xiǎn)及保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)打包給車主的一項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目，這也是新能源車企直接介入車險(xiǎn)環(huán)節(jié)的一次嘗試。2020年初，服務(wù)無憂2.0上線。與上一版本相比，服務(wù)無憂2.0保障范圍有所收縮，費(fèi)用也相應(yīng)有所下降。

“很多以前不買服務(wù)無憂的車主，反而會(huì)都買了，（漲價(jià)之后）保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)與服務(wù)無憂的價(jià)格差距并不明顯了?！崩羁杀硎?。

但蔚來汽車的車險(xiǎn)服務(wù)會(huì)不會(huì)跟上這波漲價(jià)潮，目前還不好說。在上述說明中，蔚來透露，服務(wù)無憂2022版“正在緊鑼密鼓的研討中”，并計(jì)劃在今年3月推出。在留言區(qū)，圍繞2022版本是否漲價(jià)的問題，已有車主不斷留言。對(duì)于這個(gè)問題，李可也只拋出了一句話，“升級(jí)3.0版本之前，趕緊續(xù)保。”

需要指出的是，這些引發(fā)關(guān)注的保費(fèi)上調(diào)的現(xiàn)象與行業(yè)政策變革緊密相連。在剛剛過去的2021年中，新能源車險(xiǎn)改革大步推進(jìn)，12月14日，中保協(xié)、中國精算師協(xié)會(huì)同時(shí)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》、《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》。其中提到，新能源車險(xiǎn)包含汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)3大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種，或部分險(xiǎn)種。也就是說，在傳統(tǒng)綜合保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，新能源車獨(dú)有的“三電”系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備都被納入承保范圍。比如說自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)等在內(nèi)的意外事故，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。

12月27日，以上述政策為指導(dǎo)的新能源專屬車險(xiǎn)在上海保交所上線，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、眾誠車險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)以及三星財(cái)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司首批獲準(zhǔn)承保。

也就是在12月27日之后，新能源車險(xiǎn)價(jià)格有了變化。“所有保險(xiǎn)公司抓著這個(gè)機(jī)會(huì)，已經(jīng)把新能源車的保費(fèi)漲起來了?！蔽渲厩迦缡钦劦阶约旱目捶?。

保險(xiǎn)公司“被逼”漲價(jià)

保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)漲價(jià)，其實(shí)也有自己的難處。

一位車險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員叫苦，車險(xiǎn)保費(fèi)的價(jià)格與車子零部件的價(jià)格息息相關(guān)——很大程度上，零部件換修成本越高，保費(fèi)價(jià)格就相對(duì)越貴。

而新能源車中的“流量擔(dān)當(dāng)”特斯拉，零整比（車輛配件價(jià)格總和與整車銷售價(jià)格的比值）就高于傳統(tǒng)燃油車企。

2019年，在通州居住的趙芒買了特斯拉的Model 3。在一次外出駕駛的過程中，一顆飛來的石子剛好撞在前擋風(fēng)玻璃上，玻璃當(dāng)下就碎了——趙芒把這次“有些新奇”的意外事故原因總結(jié)為，“車速快且（石子）角度巧”。為此，趙芒有了理賠記錄：以5000多元的價(jià)格換了一塊前擋風(fēng)玻璃。

“是貴了”，從事新能源二手車交易的劉昊陽聽到這個(gè)維修價(jià)也忍不住承認(rèn)，換一塊前擋風(fēng)玻璃，在其他新能源車中大概只需要一半的價(jià)格。同樣是5000元，莊曉可以用來更換她的比亞迪的車門：2020年，她與另一輛車發(fā)生碰撞，維修價(jià)格在她看來是“正常范圍內(nèi)”。

“新能源車的零整比都不低”，劉昊陽解釋，這與整個(gè)新能源市場(chǎng)銷量基數(shù)還不夠大有關(guān)?！叭绻囆托”?，維修點(diǎn)不夠多，比如需要從外地調(diào)貨等，這個(gè)成本就會(huì)拉升零整比，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，承保的費(fèi)用也會(huì)增長(zhǎng)?！?/p>

而在新能源車的市場(chǎng)中，又有一些分層，“傳統(tǒng)主機(jī)廠的新能源車輛，零整比會(huì)相對(duì)低一點(diǎn)，因?yàn)楹芏嗯浼梢酝ㄓ?，但特斯拉由于定價(jià)策略等因素，可能會(huì)導(dǎo)致零整比更高?！?劉昊陽進(jìn)一步分析。

人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)代理人宋佳倩說，在此前的新能源車承保案例中，有客戶的車輛價(jià)格可能不足20萬，但保費(fèi)就會(huì)比20萬以上的車輛更高，“可能是車型不多見，保費(fèi)反而會(huì)高一些，客戶有時(shí)會(huì)覺得郁悶，但這也沒辦法，都是精算的結(jié)果?！?/p>

另一個(gè)推高保費(fèi)的因素在于，車險(xiǎn)代理人的價(jià)格調(diào)整權(quán)限變少了。

宋佳倩談及這一點(diǎn)便連聲感嘆，“在新能源車的保單報(bào)價(jià)上，業(yè)務(wù)員個(gè)人是沒有傭金可拿的。”沒有傭金，也就意味著，很難給出客戶滿意的折扣。

而對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的變化，代理人很難給出即時(shí)判斷，宋佳倩告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，“各大保險(xiǎn)公司統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，需要報(bào)車型、投保資料等，由系統(tǒng)帶出來車險(xiǎn)價(jià)格?！鄙踔?，代理人也很難判斷哪款車型可以承保，這需要系統(tǒng)給出判斷：系統(tǒng)“帶得出來”價(jià)格就可以出，“帶不出價(jià)格的就保不了”。

綜合來看，代理人的操作空間更小了。“價(jià)格都差不多，現(xiàn)在其實(shí)更看重的是增值服務(wù)了?！彼渭奄徽f。

漲起來的保費(fèi)還能降下來嗎？

自12月27日新能源專屬車險(xiǎn)正式上線至今，剛滿一周時(shí)間。新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)還在調(diào)整中。起伏中增長(zhǎng)的保費(fèi)水平會(huì)有回落的空間嗎？

“新車保費(fèi)首年價(jià)格整體會(huì)偏高一些，但后續(xù)的續(xù)保過程中，針對(duì)投保人良好的駕駛習(xí)慣和行車記錄，系統(tǒng)內(nèi)部還是會(huì)有一些折扣?！彼渭奄环Q，“今年是新能源車險(xiǎn)的第一年，也沒辦法比較，而保費(fèi)降與不降，也是基于今年與明年的行程對(duì)比了?！?/p>

另一方面，新能源車輛市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)張。根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年的1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長(zhǎng)1.7倍。市場(chǎng)滲透率達(dá)到12.7%，高于前10月。預(yù)計(jì)2021年全年新能源汽車產(chǎn)銷將超340萬輛。申萬宏源團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)了更長(zhǎng)時(shí)間范圍的產(chǎn)量情況，到 2025 年，新能源汽車銷量將突破 1000 萬輛達(dá) 1046 萬輛，保有量達(dá) 3565 萬輛。

隨著市場(chǎng)擴(kuò)容，零整比問題或在一定程度上得以緩解。“市場(chǎng)量大了，相當(dāng)于零配件成本降低了”，劉昊陽也承認(rèn)這一點(diǎn)。但具體到是否會(huì)帶動(dòng)車險(xiǎn)價(jià)格的回調(diào)，他覺得“夠嗆”，“售后維修價(jià)格并不完全等同于零售價(jià)格，而這一部分也是車企很重要的利潤(rùn)來源。”

葛玉翔則談到，部分新能源車型漲價(jià)也充分體現(xiàn)了綜改后行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主體不再盲目以保費(fèi)規(guī)模為導(dǎo)向，而是通過價(jià)費(fèi)聯(lián)動(dòng)的方式注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提升。綜改后，車險(xiǎn)定價(jià)內(nèi)涵發(fā)生改變，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力成為險(xiǎn)企承保盈利的核心，風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率也更為匹配。

“我們預(yù)計(jì)受車險(xiǎn)綜改影響，2021年新能源車險(xiǎn)車均保費(fèi)下降至 4243 元/輛，2022 年為 4200 元/輛，預(yù)計(jì)至 2025 年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將由 2021 年的 4.1%提升至 15.0%。”葛玉翔在報(bào)告中稱。

（應(yīng)采訪對(duì)象要求，文中武志清、李可、莊曉、趙芒、劉昊陽、宋佳倩為化名）

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