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現在很多人手頭都有幾張信用卡。每個月看到賬單上的數字你有沒有一頭霧？如果我們正常刷卡消費，在還款日前按時全額還款，是不會產生利息的。那你賬單上的利息究竟是怎么來的？奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。一、信用卡取現信用卡取現是有額度限
現在很多人手頭都有幾張信用卡。
每個月看到賬單上的數字你有沒有一頭霧？
如果我們正常刷卡消費，在還款日前按時全額還款，是不會產生利息的。
那你賬單上的利息究竟是怎么來的？
奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。
一、信用卡取現
信用卡取現是有額度限制的，一般最高為可取現信用卡總額度的50%。
目前所有銀行信用卡的取現都要按照規定收取兩個費用。
取現手續費
取現利息
每個銀行對于手續費的收取有不同的規定，一般為1%～3%。
部分銀行規定，在本地本行取現無需收取手續費。
而取現的金額，如果是取自己的“溢存款”則不產生利息。
（溢存款：信用卡在沒有透支的情況下，持卡人存入的“多余”款項）
如果是透支取現，則從提取現金當日起按每天萬分之五收取利息。
按月計算復利，直至全額還清為止。
舉個例子，按照工商銀行的規定。
奶爸信用卡額度為1萬元，取現5千元。
手續費：5000×1%=50元。
每日利息：5000×0.05%=2.5元。
取現5千元，一個月成本就需要125元。
這個利息可以說不低了。
如果事情不是非常緊急或者你取現出來的資金增值幅度不如利息，奶爸并不建議取現。
同時，奶爸也不建議把錢存在信用卡里作為溢存款。
畢竟信用卡取現還要收取一定的手續費，為何不直接存在儲蓄卡里呢？
二、信用卡分期
信用卡有免息期，如果在還款時間內或者在賬單日之前把錢還清，不需要利息。
但是很多朋友在還款的時候會選擇分期還款，分幾個月慢慢還。
分期還款的話，銀行會收取相應的手續費。
分期期數越多，費率越高。
一般四大銀行的手續費是0.6%左右，而一些商業銀行卻是到了0.725%到0.75%。
假設1萬元分期一年，按手續費的月利率0.6%算。
手續費=10000×12×0.6%=720元
很多人覺得，1萬元分期一年手續費才720元。
利率=720/10000=7.2%。
哇！很少呀！
如果你這么想的話，就太天真了。
我們所認為的年化利率7.2%實質上只是名義利率。
信用卡分期的手續費的計算是按照實際利率，用等額本息的方式進行計算。
還是上面的1萬元，你每月還大約893元，其中833元本金，60元利息。
到下一個月的時候，你的欠款減少了，但是利息還是按照1萬元本金計算。
只要你還沒有全額還款，每個月的利息都是按原來的1萬元本金計算。
要想知道分期的實際利率，可以按照這個公式計算：
所以0.6%的實際年化利率大概是13.29%。
實際上你一年要交的手續費是10000×13.29%=1329元。
成本差點翻倍了。
三、信用卡最低還款
依央行規定，信用卡每個月最低還款額應為10％。
也就是說，你1萬元的賬單，只需先還1000元就好了，剩下9000元可以以后再還。
你可別以為自己占到便宜了。
因為從你消費這1萬元那天起，“未還清的部分”就每天付萬分之五的循環利息。
跟上面一樣，日息萬分之五，按月計算復利，直至還清為止。
循環利息＝本金×萬分之五利息×消費記賬日到本期還款日的天數＋(本金－已還金額)×萬分之五利息×本期還款日到下期賬單日的天數
比如奶爸的賬單日為每月7日，還款日為每月25日。
假設這期賬單里，我只消費了一筆1萬元，刷卡時間為4月2日。
奶爸這個月的賬單應還金額就是1萬，最低還款額就是1千。
如果這個月奶爸只還了最低還款額1千元，那么在下個月的賬單中，那具體會產生多少循環利息呢？
我們可以算一算：
循環利息=10000×0.05%×23+(10000-1000)×0.05%×13=173.5
以最低還款結算，1萬一個月至少產生173.5元循環利息。
如果我在下個月的最后還款日依舊沒有全額還款，那上期賬單中的173.5元的利息，也將按每天萬分之五的利率產生利息。
這就是月復利，也就是平時大家所說的利滾利，如果堅持每月只還10%，成本是非常高的。
其實，最低還款對整個信用卡還款過程并不會產生太大影響，但是需要多支付不少利息，增加了還款的總額。
同時也不會對個人征信有不良影響，但是如果剩余的欠款不能按時還，或者不還，那你的征信就危險了。
四、信用卡逾期
欠債還錢，逾期當然要付出代價。
如果在還款日前未全額歸還欠款，則需從消費當天起計算利息。
利息也是按日息萬分之五，月復利計算，直至還清為止。
除此之外，由于持卡人沒有按時還款，銀行還會收取滯納金。
滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。
但由于各家銀行政策的不同，所設的最低額度也不盡相同。
信用卡逾期還款除了要收取利息和滯納金外，還會影響個人征信。
將來也許會影響到你貸款買車買房，甚至不能購買機票，不能購買動車票哦。
總之，你不要想著占銀行的便宜，經過嚴密精算出來的規則，想鉆空子沒那么容易。
最后，奶爸還要著重提醒一下大家要理性消費。
如果條件允許，建議大家及時、全額地償還信用卡。
合理控制信用卡的數量，及時償還并且要定期查看自己的征信報告。
關注微信公眾號：奶爸財（ID：naibacai），有不懂的歡迎在評論區與奶爸交流。
高楠華