科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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網(wǎng)上有個經(jīng)久不衰的熱議話題：拖垮一個家庭有多容易？一場大病都夠了。這個結(jié)論，奶爸相信沒幾個人會有異議。所以，患了重大疾病能直接賠錢的重疾險，很受消費者青睞。但由于重疾險的保費比其它險種略高一些，很多人會在“買多少保額”上舉棋不定。那么，重疾
網(wǎng)上有個經(jīng)久不衰的熱議話題：
拖垮一個家庭有多容易？一場大病都夠了。
這個結(jié)論，奶爸相信沒幾個人會有異議。
所以，患了重大疾病能直接賠錢的重疾險，很受消費者青睞。
但由于重疾險的保費比其它險種略高一些，很多人會在“買多少保額”上舉棋不定。
那么，重疾險保額，買多少才合適呢？
奶爸今天就來說一說。
01
生一場大病，需要花多少錢？
治療一場大病，需要花多少錢？
其實大部分人都沒有精確的概念，只知道花很多錢。
中國精算師協(xié)會有個統(tǒng)計，列舉了目前重疾險定義內(nèi)的28種重疾治療費用。
看看，和你的直覺有多少偏差呢？
從保險公司過往的理賠年報來看，前6種高發(fā)重疾占重疾總理賠的80%左右，平均治療費用在30萬左右。
除此之外，一個人生了大病，除了治療費，還有其它相關(guān)的費用損失。
比如，生了大病，很大可能不能繼續(xù)從事原有工作，將喪失部分或全部的經(jīng)濟收入；住院期間要加強營養(yǎng)，需要營養(yǎng)費；家人要陪同照顧，有誤工費，家人無暇照顧的，要請護工。
與此同時，家里的房貸、車貸，老人的贍養(yǎng)費、孩子的教育費等等，還要照常支出。
所以，如果患了重大疾病，需要考慮三方面的費用：
治療費用
收入損失
其它支出
02
重疾險保額怎么定？
重疾險設(shè)計的初衷，不只是為了治病，更重要的是彌補因罹患大病無法繼續(xù)工作造成的收入損失，讓患者不用工作，也能安心療養(yǎng)，幫助患者度過漫長的康復(fù)期。
即為了好好活著，有尊嚴(yán)地活著。
所以，重疾險的保額，至少要覆蓋治療費用。
以前文的高發(fā)重疾平均治療費用為標(biāo)準(zhǔn)，大概是30萬。
在此基礎(chǔ)上，還要覆蓋治療期間的收入損失，和短期內(nèi)履行家庭責(zé)任需要的相關(guān)費用。
其次，奶爸認為可以從以下角度綜合考慮：
以預(yù)算定保額：
這是一種相對簡單粗暴的做法。預(yù)算多就多買，預(yù)算少就少買。
但要注意避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。
畢竟大家身為同樣的人，患同樣的重疾，看病要花的錢也是差不多的。并不會因為你預(yù)算少，看病就更便宜。
根據(jù)自己所處的不同人生階段定保額：
一般來說，處在家庭重大責(zé)任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾險保額更高。
因為老人和孩子大多不需要承擔(dān)家庭責(zé)任，或者說承擔(dān)得更少。
給老人和孩子買重疾險，重點考慮治療費用即可，附帶考慮一部分家屬陪護所需要的收入補償。
給家庭經(jīng)濟支柱買重疾險，不管是治療費，還是收入損失，二者的重要程度是差不多的。
治療費用以30萬保額為基礎(chǔ)；收入損失可以以3-5年的收入為計算依據(jù)。
再加上未還完的房貸、車貸，還有家人未來3-5年所需的日常開銷。
加起來就是所需要的重疾險保額。
這個算法，最后算出來的保額可能會比較高，可能沒辦法一次買足，此時再綜合預(yù)算，定一個相對合理、自己又能承受的額度即可。
當(dāng)然，更明智的做法，是做一個重疾險 + 百萬醫(yī)療險的組合。
百萬醫(yī)療險覆蓋醫(yī)療費用，重疾險彌補收入損失，大問題基本就解決了。
03
寫在最后
奶爸常說，買保險，就是買保額，就是買條款。
重疾險更是如此。忽視保額，結(jié)果就是錢花了，但卻得不到足夠的保障。
但也不能一味追求高保障，花費太多錢。因為買保險而嚴(yán)重影響自己的生活，這就本末倒置了。
今天的分享就是這些，更多關(guān)于保險的疑問，歡迎私信奶爸，1對1為您解答！
高原