百萬醫療險每年最低只需要幾百元保費，就可能獲得幾百萬的醫療保障。然后很多人對于醫療險存在著不少的誤區。學姐今天為你總結了醫療險十大最常見的誤區，建議你仔細閱讀后避開這些誤區：誤區1：有醫保沒必要再買醫療險很多人認為：我有了醫保，看病有保障，

百萬醫療險每年最低只需要幾百元保費，就可能獲得幾百萬的醫療保障。然后很多人對于醫療險存在著不少的誤區。

學姐今天為你總結了醫療險十大最常見的誤區，建議你仔細閱讀后避開這些誤區：

誤區1：有醫保沒必要再買醫療險

很多人認為：我有了醫保，看病有保障，就不需要再買商業醫療險了。但可有想過，萬一得大病或者發生意外需要治療，醫保的保障還夠嗎？

醫保是一項國家福利，覆蓋范圍廣、性價比高，可以帶病參保，人人都應該優先配置。

但醫保報銷有限制，如下圖所示：

首先是起付線，低于起付線社保不報銷。

其次是封頂線，也就是報銷上限，超過封頂線的錢沒法報銷。

還有報銷比例限制，通常醫院越好，報銷比例越低，不同地區報銷的比例不一樣。

最后是報銷范圍限制，醫保有三個目錄，只有符合社保目錄里的藥才能報銷，相當多的藥品、服務在目錄外，是不報銷的。

就拿電影《我不是藥神》舉例，白血病患者的救命藥格列寧4萬一瓶，社保是不報的，這筆錢對所有患者都是巨大負擔。

正如片中老太太所說：“4萬塊一瓶的藥，我吃了3年，房子吃沒了，家人被我吃垮了”。

所以，有醫保不僅需要配置商業保險，甚至是必須的，特別是百萬醫療險，醫保不能保障的進口藥、自費藥、靶向藥等等，可以靠它來彌補。

有了醫保，再加上百萬醫療險的賠付，這樣醫療保障才能算是相對全面，再也不用擔心看不起病。

誤區2：有重疾險沒必要再買醫療險

其實，在生活中很多意外或者疾病需要住院治療，但是又沒達到很嚴重的大病，比如骨折、膽結石等，由于還不屬于重疾的范圍，重疾險自然無法得到賠付。

這時候一份醫療險就可以很貼心的幫我們解決醫療費用的問題了。

建議百萬醫療險和重疾險兩者一起搭配購買，保障會更全面。

百萬醫療險可以幫忙報銷醫療費用重疾險， 本來用于覆蓋治療費用的部分，就可以補充到收入損失、生活費用中，可以使疾病對原有生活水平造成的影響降到最低！

誤區3：只要住院就能報銷？

無論任何險種、任何保險產品，都有其保障范圍，在保障范圍以外的或者屬于免責條款的情形，保險公司都不予理賠。

既往癥不能報銷

既往癥指的是在買保險之前就已經確診的，后續需要繼續進行醫療干預治療的疾病。或者是在合同生效前，病狀已經持續存在。

這兩種既往癥情況下，買了醫療險也是無法報銷的。

常見的既往癥包括：高血壓、哮喘等慢性病（一經確診需要長期治療）；心肌梗塞、癌癥等大病（必須持續治療）；投保時仍在治療或恢復中的疾病等。

遺傳疾病和既往癥類似，同樣不在醫療險的保障范圍內。保險保障主要是針對未來時間所發生的疾病，對于已經存在的疾病，一般是無法保障的。

不是“合理且必要的費用”無法報銷

對于醫療險的報銷，有一個準則：合理且必要的費用才能報銷。

首先是防止“一處受傷全身檢查、一次住院全身治療、一個處方全家帶藥”。

舉個例子：小王因為意外骨折受傷住院沒有其他癥狀，此時拿了一些肺炎的藥物發票一并報銷，那這就屬于非治療的其他費用，無法報銷了。

另外中醫理療、營養補充類藥品、美容減肥類藥品等都是無法報銷的。

舉個例子：小美矯正牙齒以及美容保健等產生的醫療保健費用，并不屬于必要醫療支出，所以不在醫療險的保障范圍內。

關于這些在產品的“免責條款”及“醫療保險金” 都有明確的說明，大家可以仔細閱讀產品的保障責任。

等待期出險不賠付

保險公司為了防止消費者帶病投保，如果投保人在等待期內患病或復發，按照條款的規定，保險公司可以拒賠。

醫療險的等待期一般在30天，也就是說買完保險30天以內風險還在你自己的手里，30天以上這顆炸彈才是真正遞到保險公司手里了。

誤區4：任何醫院就診都能報銷

醫療險主要保障的是生病住院，但并不是你隨便在哪家醫院看病，醫療險都會買單。

市面上每種醫療險產品都有自己限定的就診醫院，包括公立醫院、私立醫院以及公立醫院的一些國際部門。

對于就醫的醫院，產品條款里就有明確要求：

因此，買了醫療險后，并不是去哪家醫院都可以報銷，一定要仔細閱讀保險條款，切忌因為疏忽大意，影響正常報銷。

誤區5：醫療險可以終身保障

學姐有個朋友之前說自己買的醫療險可以終身續保，結果第二年這款產品就停售了。

還有的險宣傳可以最高保到100歲，可能就會有人認為可以一直保到99歲。其實并不是，可以續保不等于保證續保。

對于可以續保至100歲的產品，原則上到了99歲，他還可以購買。

然而在實際運營中，如果出現賠付率過高或者其他運營風險，保險公司可以采取停售或者調價的策略，一旦產品停售，也就無法續保了。

現在市面上還沒有終身保證續保的醫療險，大多數的醫療險都是1年期產品，最多的也就保證六年續保。

因此，我們在挑選醫療險時，建議大家盡早選擇一款續保條件比較寬松的產品。也就是那種不會因為被保險人的健康狀況變化，而拒絕被保險人續保或者進行費率調整的產品。

誤區6：醫療險保額600萬一定比300萬好

醫療險屬于報銷型保險，也就是花多少報多少。如果保障和價格都合理的情況下，肯定是保額高好一些。

不過目前一般癌癥的治療費用在30萬-50萬之間，而就算一些罕見病的治療費用相對較高，一年三、五百萬的支出也是有些夸張了。

那么問題來了，既然我們實際上用不了這么高的治療費用，那為什么百萬醫療險要給幾百萬的報銷額度呢？

其實百萬醫療險給的幾百萬的報銷額度，就是給我們就醫的勇氣，讓我們有底氣選擇更好的醫療條件。

如果只有30萬的醫療報銷額度的話，那看病就得省著點花。

但我們不要單純的只看保額有多高而忽略了其他的保障，在醫療險的保額上最好控制一個度。

一般來說，百萬醫療險的額度在300萬就好了，不用再高。如果是癌癥，加300萬到600萬也挺好，再高就沒必要了。

因此醫療險的保額還是要控制在合理的范圍內，不用過分追求超高保額，重點還是要關注保障責任。

誤區7：0免賠一定比1萬免賠額更好

0免賠額和1萬免賠額，學姐認為在本質上，并沒有可比性。

因為0免賠額大多適用于小額門診醫療險，出險率高，理賠門檻比較低，保額也不高，適用于媽媽給孩子配置，日常門診看病夠用；

而1萬免賠額大多適用于百萬醫療險，保額高達百萬，住院或者大病才能用得上，1萬的免賠額過濾掉了小額賠付，降低了運營成本，所以保費更低，杠桿更高一些。

換個角度去想的話，如果每個產品都是0免賠，花了就賠，要么保費會非常高，要么保險公司會賠破產。

因此，一般情況下百萬醫療險有1萬免賠額，減少了短期內停售的風險，保費也是絕大多數人能夠承擔的。

免賠額的設置，過濾掉了很多理賠，降低了保險公司的賠付壓力，所以免賠額并非越低越好。

因此，在選購醫療險時，不能片面地看免賠額的高低，最好結合續保、保額等條件綜合考慮。

誤區8：高端醫療險只是比普通醫療險保額高而已

高端醫療險與普通醫療險相比，除了保額更高（五百萬-幾千萬)，更重要的是有更多種選擇權。

對于國內醫療資源，緊張程度不必多說。尤其像北京、上海這樣的城市，高端醫療險主要解決了以下的問題：

就醫環境，可以自由選擇，安靜舒適，高大上。

就醫速度，可以選擇普通部、特需部、國際部、甚至是環境安靜舒適高大上的私立醫院、以及海外就診(梅奧中心、克利夫蘭診所等)，專人負責預約，專家醫生在私立醫院有較為充裕的掛號。

就醫質量，與醫生良好的溝通，耐心細心的問診。

就醫精力，多數具有直付功能，不需要投保人墊付再去報銷，保險公司直付。

誤區9：不能報門診的不能買

醫療險的保障責任在就診的形式上也做了限制，也就是說有些產品只報銷門診，有些產品只報銷住院，有些保險產品門診和住院都報銷。

雖然有的保險公司開發了“門診醫療險”，和住院醫療險相比，這類產品保額很低、保費很高，并不劃算。

具體怎么去選擇，就要看大家的身體狀況了。舉個例子，剛出生的嬰兒建議購買帶門診的醫療險，因為嬰兒的就診概率很高，但相應的保費也會更高。

我們買保險的本質是通過小額可承擔的支出，把無力承擔的風險轉嫁給保險公司。普通門診花不了多少錢，這些小額風險自擔就好。

學姐也認為購買住院醫療險對于解決高昂的住院醫療費來說更有意義。

誤區10：捆綁購買好

捆綁購買真的是太常見了，美其名曰說一起買，保障更多，價格更便宜。但是一般像百萬醫療險這種產品，每年的價格不過幾百塊，而且保障很全面。

可要是與重疾險、意外險捆綁銷售，價格就會蹭蹭蹭地多好幾倍！如果是不懂保險的朋友，還以為自己撿到寶了。

而且捆綁銷售往往會二者共用保額，后期的續保問題也很復雜。

買保險還是單獨購買比較省事，單獨買不僅更便宜，而且之后續保的問題也不會因為捆綁而要有什么難度，千萬不要相信捆綁購買更實惠更省事這種鬼話。

學姐總結

總的來說，醫療險可以幫助我們應對高額醫療費用的支出，避免家庭在面對大病風險時被拖垮，即使買了醫保、買了重疾險也要搭配購買醫療險。

醫療險具體該怎么買呢？學姐建議重點關注以下 3 各方面：

關注保障內容，保障好不好？

大家在挑選百萬醫療險時，一定要仔細看下保障是否全面，比如外購藥能否報銷？住院前后的門診是否報銷？人工器官報銷是否不限器官種類？

關注續保條件，續保靠譜嗎？

好的續保條件是：即便發生大病，比如癌癥，也不影響第二年的續保。保證續保期內，即便產品停售，也能繼續享受保障，這種就要更好一些。

關注保費與免賠

產品定價過低，或者 0 免賠，保險公司虧錢的概率會高出很多，看起來現在占了便宜，但這樣的產品可能沒幾年就下架了。

如果再簡單一點的話，那就是看醫療險的穩定性，具體可以從這三個方向參考選擇：一是銷量大的，二是為保險公司的重點戰略產品，三是身體狀況較好的人群盡量選擇健康告知嚴格的產品。

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