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上次發表完《大白話講交強險》反響強烈。很多粉絲反饋，想看看大白話的商業險。楊哥假期加班2天，剛剛寫完。內容很豐富翔實且實用，建議先收藏，再慢慢看！車險問題不求人。遇事翻出來看一下，啥都明白了！--------------正文--------
上次發表完《大白話講交強險》反響強烈。很多粉絲反饋，想看看大白話的商業險。楊哥假期加班2天，剛剛寫完。內容很豐富翔實且實用，建議先收藏，再慢慢看！
車險問題不求人。遇事翻出來看一下，啥都明白了！
--------------正文--------------
汽車商業險，主要包括3個主險（車損險、三責險和車上人員責任險），和相對于的附加險（共11個附加險）。
注：汽車商業險包括哪些險種
本文共四部分：
第1部分：車損險及附加
第2部分：三責險及附加
第3部分：車上人員責任險及附加
第4部分：商業險該買那些？怎么組合？
第一部分...車損險及附加
1、車損險，到底保啥？
車損險，就是出事故后，給自己修車的保險，保的就是自己的車。不過，更準確的說，保的是我們的錢包：
①發生事故，咱們自己的車輛受損，修車的費用中需要我們自己承擔的那部分，車損險報銷。
②車輛丟失，車損險按車的實際價值給咱們賠償。
2、是不是只要車輛受損，都需要用到車損險？
并不是。
①如果是雙車事故，修車費用在2000以下，只需要對方的交強險賠償就足夠了，不需要用自己的車損險。
②如果我們的車，在事故中沒有責任，修車的錢也就只需要對方承擔，我們不需要承擔，我們的保險公司也不會賠償。所以，要看事故責任認定書上的責任劃分情況。
③如果事故，完全是我們的責任，或雙方都有責任，那么該由我們出的那部分的修車費用，才用得到自己的車損險。
3、使用車損險給自己修車的流程，是什么樣的？
出了事故，報完保險后，跟保險公司溝通在哪修車，然后把車開到或拖到指定的地點，讓維修廠維修就可以了。
價錢不需要我們跟維修廠或保險公司談，我們只需要向保險公司和維修廠要求維修質量就可以了，比如，要求換原廠件，要求某個部位不能修只能更換等。維修價格，保險公司會和維修廠對接，不需要我們操心，我們也不需要提前墊付維修費，等修好了，我們確認好維修質量，去提車就可以了。
4、車輛如果丟失，怎么報理賠？
如果車輛丟失，一定第一時間報警、報保險。車損險的條款規定：車輛的整體丟失，必須經縣級以上公安刑偵部門立案調查，60天仍未查明下落的，才能理賠。所以，報案之后，后續跟保險公司保持聯系，等待公安機關的調查結果，就可以了。
但是，需要注意的是，車輛的部分丟失，保險是不賠的，比如丟失兩個輪子，丟失后視鏡，丟失車標等。
5、2020年9月車險改革后，車損險有哪些變化？
①玻璃單獨破碎，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。
②車輛發生自燃，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。
③發動機因為車輛涉水后損失，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。不過，如果是涉水后車輛熄火，然后強行二次打火導致的發動機損失，就不賠、了。
④車輛停放受損，找不到肇事者，2020年之前車損險只能賠70%，現在的可以全賠了。
⑤2020年以前車險賠付時，是需要扣除免賠率的，現在的車險沒有了免賠的規定，就是全部賠付。
⑥2020年以前的車損險，地震及其次生災害引發的損失不賠，現在能賠了。
6、關于車損險賠償的特殊情況有哪些？
①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的；
②故意破壞現場、偽造現場，毀滅證據的，不賠；
③私自改變車輛使用性質，導致危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的；
④因本車受損維修后的貶值損失，保險不賠；
⑤非整車丟失，只是車輛的部分零部件或附屬設施丟失，不賠。比如只丟失了幾個車輪，或后視鏡，是不賠的；
⑥發生較小事故，只有車輪發生損失，或無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，或新增設備的損失，是不賠的。
7、超好用的代位求償，是什么？
代位求償，是車損險的獨有的權利和服務。
當我們的車輛因別人的原因受損，需要向第三方追償的時候，我們可以讓我們的保險公司先賠償這部分損失給我們，然后把向第三方追償的權利，交給保險公司，剩下的咱們就不用管了，保險公司自己就會去要錢，至于最后要到要不到，也跟咱們沒關系了。
這種權利，是有限制的：我們不能提前免除別人的賠償義務。比如，當別人碰壞了咱們的車，咱們可不要說：“我不讓你賠，你們走吧，我讓保險公司賠”。這就算是我們自己主動放棄了追償的權利，保險公司也就不會賠了。
8、車損險的保額怎么理解？
通常來說，車損險的賠償限額就是保額，是保險公司根據車輛購買價格和車輛已使用年限，核算出來的車輛實際價值。同一輛車的車損險，保額越高，保費越高；保額越低，保費越低，所以保險公司一般會如實確認車損險保額，并不需要我們特別關注這個數字。
車損險保額，一個保障年度內，最高的賠償金額。舉個例子，金先生的車，車損險的保額是8萬。第一次事故，車損險賠了6萬，第二次事故，修車花了5萬，但是車損險只能賠2萬，不夠的只能金先生自己承擔了。
9、車損險有哪些附加險，有沒有必要買？
①。附加險1：新增設備損失險（評價：用處不大）
車損險條款里規定，機動車私自新增的設備的損失，是不賠的。比如行車記錄儀、新增制冷設備，尾翼、前鏟、行李架、側裙踏板等。
想要保險賠，就需要增加這個附加險。
②。附加險2：車身劃痕險（評價：有點用）
車損險條款里規定，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，是不賠的。
想要保險賠，就需要增加這個附加險。
③。附加險3：修理期間費用補償險（評價：用處不大）
車損險條款里規定，自己的機動車輛在事故后因維修而停駛，導致的代步車費用和停駛損失，保險公司是不賠的。
想要保險賠，就需要附加這個附加險。
④。附加險4：車輪單獨損失險（評價：用處不大）
車損險條款里規定，機動車其他無損失，只是車輪有損失的情況下，保險公司是不賠的。
想要保險賠，就需要附加這個附加險。
⑤。附加險5：發動機涉水除外條款（評價：慎選）
車損險條款里規定，正常情況下的機動車涉水導致的發動機損失，是可以賠償的。
當然，如果你想便宜點，不想保發動機的涉水的情況，也可以投保這個附加險。投保后，發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險公司就不賠了。雖然保障少了，但保費低了。
⑥。附加險6：絕對免賠特約條款條款（評價：慎選）
車損險條款里規定，正常情況下的機動車損失賠償，是沒有免賠率的。
當然，如果你想便宜點，能接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保后，車損險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。雖然保障少了，但保費低了。
10、經驗主義來看，多大事故報商業險劃算？
很多人都知道我們買了車險，不出險，第二年保費會降低；出了險，第二年保費會提高。那么，這里面就有一個微妙的平衡：我們獲得了理賠，但同時保費也上漲了，什么情況下報保險劃算，什么情況下不報保險劃算呢？
因為現在的商業險的費率，是要看以往3年的出險記錄的，出險后影響的不是一年保費，而是3年的。從經驗主義來看，如果修車的金額，達到車價的0.8%以上，才值得報案。如果是一個10萬的車，修車費達到800以上的時候，報案是劃算的；低于800，報保險就不劃算了。同理，一個30萬的車，修車費達到2400以上的時候，報案是劃算的。
不過這也是根據個人經驗，給出的建議。不排除有例外的情況，大家自己把握吧。
第二部分...三責險及附加
1、三責險，到底保啥？
三責險，其實是交強險的補充，保障的都是事故第三方的損失：
當發生交通事故，造成別人的人身傷亡或財物損失，需要我們向其他人賠償時，有交強險和三責險替我們進行賠付。交強險責任范圍內的損失，由交強險賠；超出交強險的，由三責險賠。
2、三責險和交強險，有哪些異同？
①交強險是強制購買的，三責險不是；
②交強險賠償是分項限額的，三責險只限總金額；
③交強險是首先賠付的，不夠的部分才使用商業險。
④本車無責，交強險也會賠償，但三責險不賠；
⑤本車有責，交強險不分責任比例，全部賠付；但三責險，是要區分事故責任，按比例賠付的。
④交強險和三責險，都是賠償除了本車人員以外的事故第三方的，對本車人員的損失是不賠的；保額都是每次事故的賠償限額，不是每年的賠償限額，并不會因為之前已賠付過，影響下次事故的賠償結果。
3、三責險的保額，怎么選？
三責險的保額，是可以自由選擇的?？蛇x的額度有：10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、150萬、200萬、250萬、300萬、400萬、500萬、600萬、800萬、1000萬。每一個保額對應不同的保費，同一輛車，保額越高，保費越貴。
一般建議，在三四線城市，三責險的保額要在100萬以上。最好能到150-200萬。一二線城市，三責險的保額要在200萬或以上。如果是大型載貨貨車，剎車距離比較長的，建議三責險保額也至少200萬以上。
4、舉例說明，交強險和三責險，是怎么組合使用的.
舉個例子：
金先生駕駛汽車，與騎電動車的王大爺發生事故。事故造成金先生汽車維修費用10000元，王大爺電動車維修費用3000元，王大爺醫療費8000元，王大爺傷殘相關補償30萬。事故責任為金先生承擔30%責任，王大爺承擔70%責任。金先生的三責險保額為50萬。
說明1：正常的賠償結果
①金先生修車10000元：金先生的車損險承擔3000，王大爺承擔7000元；
②王大爺電動車維修3000元：金先生的交強險賠2000元，剩余的1000元按責任比例分配：金先生的三責險賠300元，王大爺自己承擔700元；
③王大爺的醫療費8000元：金先生的交強險承擔全部8000元；
⑥王大爺傷殘相關補償：金先生的交強險賠18萬，剩余的12萬按責任比例分配：金先生的三責險賠3.6萬，王大爺自己承擔8.4萬。
說明2：如果金先生發生事故時，交強險已經脫保，以上賠付整體不變，但是應該由交強險賠付的部分，由金先生自己承擔。
說明3：本次事故，金先生的三責險，已經賠付了3.63萬元。如果保險有效期內，金先生再次發生事故，這次事故，三責險需要賠償金額高達60萬。那么，三責險可以在保額范圍內，賠償50萬。剩下的10萬，需要金先生自己承擔。
5、三責險有哪些情況，是不賠的？
①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。
②故意破壞現場、偽造現場，毀滅證據的，不賠
③私自改變車輛使用性質，導致危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的。
④第三者財物受損維修后的貶值損失，保險不賠。
⑤被保險人本人的人身傷亡，不賠。即使當時被保險人是不在本車上的事故第三方。
⑥交通事故，導致的任何單位或個人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、電壓變化、數據丟失造成的損失以及其他各種間接損失，保險公司也是不賠的。 最常見的就是撞到出租車或營運貨車，對方要求賠償停運損失的情況，這個保險公司在合同條款里明確是不賠的。
⑦造成第三方人員傷亡的治療費，只賠償社保范圍內的醫療費用，社保范圍外的，也是不賠的。
⑧律師費，訴訟費等，也是不賠的。
⑨傷者的精神損壞撫慰金，不賠。
⑩未經保險公司同意，被保險人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險公司應當賠償的金額的，超出的部分保險公司不賠。
6、三者險有哪些附加險？有沒有必要買？
①。附加險1：車上貨物責任險（營業貨車可投）
三責險條款里規定，車輛事故導致的別人的人身傷亡或財產損毀，可以賠償。營業貨車上的貨物財物損失，保險公司就不賠了！
想要保險賠，就需要增加這個附加險。
②。附加險2：精神損害撫慰金責任險（用處不大）
三責險條款里規定，車輛事故導致三者傷亡的精神損害撫慰金，保險公司不予賠償。
想要保險賠，就需要增加這個附加險。
③。附加險3：法定節假日限額翻倍險（用處不大）
三責險條款里規定，一般情況下按條款，正常賠付。但是很多人喜歡節假日出游出行，導致事故發生概率大增，使很多人擔心自己的三責險保額不夠。
想要增加保額，就需要增加這個附加險。三責險的保額，就可以直接翻倍。
④。附加險4：醫保外醫療費用責任險（用處大，建議購買）
三責險條款里規定，一般情況下賠付傷者的醫療費，是需要剔除非社保范圍的醫療費用的。這種情況下，就需要車主自己承擔了。
想要保險公司賠償這部分醫療費，就需要增加這個附加險。
⑤。附加險5：絕對免賠特約條款條款（慎選）
三責險條款里規定，正常情況下的對第三者的賠償，是沒有免賠率的。
當然，如果你想便宜點，可以接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保后，三責險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。
第三部分...車上人員責任險及附加
1、車上人員責任險，到底保啥？
車上人員責任險，一般叫做座位險，保的是本車內的人員傷亡。當本車內的人員受傷，需要我們賠償醫療費用或傷殘補償時，保險公司替我們賠償。
2、座位險的保額有什么規定？怎么選？
座位險的保額，是可以自由選擇的。
可選的額度有：5千/1萬/5萬/10萬/20萬。每一個保額對應不同的保費，保額越高，保費越貴。這個保額，不是單個座位的年度總限額，而是每次事故每個座位的限額，即使已經理賠過，也不影響下次事故的理賠。座位險，分為司機險和乘客險。
可以單買司機險，也可以同時買司機險和乘客險。一般建議，保額一定要在1萬以上，最好能到5萬甚至以上。
3、是不是只要本車人員受傷，都需要用到座位險
如果是雙車事故，本方座位險的理賠順序，是在對方交強險之后的。
若對方交強險足夠賠付，就不需要使用本方座位險；若對方交強險，不足以賠付本車的人員傷亡，超出的部分按責任比例劃分，應該由本車賠償的金額，由本車座位險賠償，座位險不夠的，由被保險人承擔。
4、舉例說明，座位險怎么賠償
金先生駕車，與王大爺的車輛，發生碰撞。事故責任認定金先生承擔70%責任。金先生車上乘客小A受傷，醫療費花了30000，傷殘補償需要5萬。金先生有座位險2萬元。那么這個8萬元，怎么分呢？
①王大爺車輛的交強險范圍內的，賠償醫療費1.8萬。傷殘補償5萬。
②剩下的醫療費12000元，其中8400元是由金先生的座位險賠償，3600元是由王大爺的三責險賠償。
5.本車人身傷亡，有哪些情況是不賠的？
①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。
②故意破壞現場、偽造現場，毀滅證據的，不賠
③私自改變車輛使用性質，導致危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的。
④造成本車人員傷亡的治療費，只賠償社保范圍內的醫療費用，社保范圍外的，也是不賠的。
⑤律師費，訴訟費等，也是不賠的。
⑥傷者的精神損壞撫慰金，不賠。
⑦未經保險公司同意，被保險人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險公司應當賠償的金額的，超出的部分保險公司不賠。
6. 爭議巨大的被保險人傷亡賠不賠？
關于被保險人本人在事故中受傷，座位險賠不賠的問題，是有很大爭議的。
一般認為，說不賠，是因為座位險是責任保險，責任保險保的根本是：當被保險人需要向其他人賠償時，保險公司代替被保險人向其賠償。但是當被保險人自身受傷，自己并不需要向自己賠償，所以責任保險就不賠償。
但是，很多人買座位險，就是為了保自己開車時的安全，不賠好像有很難理解。
所以，在實際理賠上，這一點爭議很大，即使鬧到法院去判決，結果也是不確定的。大家如果關注過類似的法院判決的案例，應該就知道了。
所以，楊哥建議，大家買座位險主要是為了保自己的，不要買車上人員責任險，而是給自己買上意外險。
7、車上人員責任險有哪些附加險？怎么樣？
①。附加險1：精神損害撫慰金責任險（用處不大）
車上人員責任險條款里規定，車輛事故導致本車內的人員傷亡，其精神損害撫慰金，保險公司不予賠償。
想要保險賠，就需要增加這個附加險。
②。附加險2：絕對免賠特約條款條款（慎選）
車上人員責任險條款里規定，正常情況下的對車上人員的賠償，是沒有免賠率的。
當然，如果你想便宜點，可以接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保后，車上人員責任險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。
第四部分...商業險該買哪些？怎么組合？
1、最基礎的車險組合
交強險+三責險（100/150/200萬）
這是最基礎的保障組合，交強險是強制的，三責險是強烈推薦的，一定要買！
2、客戶選擇最多的車險組合
交強險+車損險+三責險（100/150/200萬）
交強險+車損險+三責險（100/150/200萬）+車上人員責任險/駕意險
車損險，有將近60%的人會選擇購買。車輛越新，車價越高，越傾向于購買。對十來年的舊車，買車損險的意義就不那么大了。
車上人員責任險，和駕意險，都是保車上人員的。我的客戶我一般建議購買駕意險，每個座位保10萬也只需要200元保費，很少推薦選車上人員責任險。
3、附加險的選擇
可以考慮，加上劃痕險、醫保外醫療費用特約責任險等附加險。
附加險，就看大家自己的意愿了。整體來說吧，醫保外醫療費用責任險是最有用的一個。但每個人都有自己不同的需求，其他的險種，看懂本文后，就自己決定要不要附加吧。
金悅東