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甲狀腺結(jié)節(jié)在如今各類體檢報(bào)告中非常常見，發(fā)現(xiàn)良性甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生一般會建議定期復(fù)查，沒有疑似惡化基本不會要求去做處理。但在醫(yī)生看來“問題不大”的甲狀腺結(jié)節(jié)，卻影響到我們投保，有被除外承保或者拒保的可能。平安人壽2020年上半年理賠報(bào)告顯示，
甲狀腺結(jié)節(jié)在如今各類體檢報(bào)告中非常常見，發(fā)現(xiàn)良性甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生一般會建議定期復(fù)查，沒有疑似惡化基本不會要求去做處理。
但在醫(yī)生看來“問題不大”的甲狀腺結(jié)節(jié)，卻影響到我們投保，有被除外承保或者拒保的可能。
平安人壽2020年上半年理賠報(bào)告顯示，從惡性腫瘤賠案分布看，男性患甲狀腺癌賠付占比17％，僅次于最高發(fā)的肺癌；而女性患甲狀腺癌賠付占比最高，達(dá)29％。
甲狀腺癌高頻理賠也直接影響了保險公司對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保態(tài)度。
患有甲狀腺結(jié)節(jié)是不是就不能買保險了呢？先不要慌，學(xué)姐這就告訴大家，不同程度的甲狀腺結(jié)節(jié)應(yīng)該如何買保險！
影響甲狀腺結(jié)節(jié)患者核保的因素
對甲狀腺患者而言，超聲檢查結(jié)果、TI-RADS分級、手術(shù)治療等均影響核保結(jié)果。學(xué)姐整理了甲狀腺結(jié)節(jié)影響核保的因素及對應(yīng)可出現(xiàn)的核保結(jié)果，先來看圖：
甲狀腺超聲檢查可以了解結(jié)節(jié)的大小、位置、結(jié)節(jié)組成（實(shí)性、囊性比例）、回聲、鈣化是否存在、縱橫比、血流狀況和頸部淋巴結(jié)情況，多數(shù)可初步判別結(jié)節(jié)性質(zhì)，準(zhǔn)確率可達(dá)80-85%。
如果發(fā)現(xiàn)微小鈣化、明顯低回聲、結(jié)節(jié)內(nèi)部血流豐富紊亂、邊緣不規(guī)則等現(xiàn)象，則是符合有較高可能是惡性的超聲特征，因此保險公司會根據(jù)超聲檢查結(jié)果來進(jìn)行判斷是否屬于高風(fēng)險人群。
根據(jù)超聲檢查結(jié)果，醫(yī)生會對患者的病理進(jìn)行TI-RADS分級定論，因此，保險公司也會對患者的TI-RADS級別進(jìn)行判斷是否能夠通過核保。
不同情況的甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以買哪些產(chǎn)品？
甲狀腺結(jié)節(jié)患者還能買保險嗎？
答案當(dāng)然是可以！
一般來講，健康險的健康告知及核保會比壽險、意外險要嚴(yán)格很多，甲狀腺結(jié)節(jié)患者在買重疾險或醫(yī)療險時會有一些阻撓，但是有些保險產(chǎn)品對甲狀腺結(jié)節(jié)核保比較寬松。
好了，下面就正式來介紹，不同程度的甲狀腺患可以買哪些產(chǎn)品：
甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買重疾險
情況1：如果你已經(jīng)做過手術(shù)，且病理檢查結(jié)果為良性、復(fù)查甲狀腺超聲無異常，那么還是有機(jī)會作為標(biāo)體正常承保的。如信泰的如意人生守護(hù)（典藏版）、超級瑪麗3號Max、達(dá)爾文3號、復(fù)星聯(lián)合六六六可以正常承保。
怎么選
想要提供重疾多次賠付的產(chǎn)品可以選信泰如意人生守護(hù)（典藏版），重疾可賠付6次，且保額遞增，重疾最高可賠付200%基本保額。
看重產(chǎn)品性價比、高額賠付比例，超級瑪麗3號Max是不錯的選擇。超級瑪麗3號的亮點(diǎn)是在60歲前，首次確診重疾最高可賠付180%基本保額，輕癥最高可賠付55%基本保額、中癥最高賠付75%基本保額，賠付比例可以說是達(dá)到天花板級別，非常亮眼。
更重要的是，超級瑪麗3號Max的保費(fèi)并不貴，相比同級別產(chǎn)品價格上有很大的優(yōu)勢，性價比非常高。
想要保障全面，提高心腦血管方面的保障，可以選達(dá)爾文3號。達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號Max都是重疾單次賠產(chǎn)品，同樣在60歲前重疾可賠付180%基本保額，非常給力。
病情復(fù)雜，不僅有甲狀腺結(jié)節(jié)，還有其他疾病，可以了解下復(fù)星聯(lián)合六六六，核保比較寬松，大三陽、抑郁癥都有機(jī)會正常承保。但是相比前三款，產(chǎn)品保障就沒那么好了。
不過對于不能正常投保的帶病體來說，能買到重疾保障就很不錯了，所以學(xué)姐也是一直建議大家要趁早做好相應(yīng)的保障，等到真的檢查出疾病了才來買保險，可就沒有那么容易了。
情況2：甲狀腺結(jié)節(jié)為0級或者3級。
如果你是甲狀腺結(jié)節(jié)0級，情況比較特殊，無法通過超聲檢查出異常，風(fēng)險尚不明確，因此部分重疾險是直接拒保的。
而甲狀腺結(jié)節(jié)3級，大部分都是可以除外承保，但是不同的產(chǎn)品在對細(xì)節(jié)的要求不一。
可以看到信泰的如意人生守護(hù)（典藏版）、達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號Max只要半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查結(jié)果為0級或3級即可除外承保，而哆啦A保則還會詢問結(jié)節(jié)直徑、邊界是否清晰、是否有頸部淋巴結(jié)腫大等。
哆啦A保旗艦版也是一款核保相對寬松的多次賠付重疾險，甲狀腺結(jié)節(jié)0-3級均為除外承保，病情復(fù)雜無法通過智能核保得出核保結(jié)果的，哆啦A保還支持郵件預(yù)核保，比較人性化，很多復(fù)雜的疾病也有承保的可能。
情況3：如果你是在甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級，那大可放心，大部分重疾險對甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級是可以正常承保的，在有作為標(biāo)體正常承保產(chǎn)品可選的情況下，除外承保的產(chǎn)品我們就不必再去考慮了。
情況4：甲狀腺結(jié)節(jié)4級或以上一般是直接拒保，但如果是發(fā)現(xiàn)時間還在2年內(nèi)，可以嘗試選擇康惠保2.0、百惠保，有機(jī)會除外承保。
分析到這可以發(fā)現(xiàn)，信泰的如意人生守護(hù)（典藏版）、達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號Max對甲狀腺結(jié)節(jié)患者的核保是非常寬松的，而且這三款產(chǎn)品也是當(dāng)前人氣火爆的重疾險，性價比非常高。
當(dāng)然，每個人的情況都不一樣，對于病情較為復(fù)雜的，學(xué)姐建議找專業(yè)人士進(jìn)一步溝通，學(xué)霸說保險的專家們就很樂意協(xié)助大家做產(chǎn)品規(guī)劃，解決投保、核保等方面的難題。
甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買醫(yī)療險
對帶病體人群來說，想要買一款好的醫(yī)療險要比重疾險更難。通常來講，醫(yī)療險的核保會比重疾險、壽險、意外險等更為嚴(yán)格，受此限制，可選的優(yōu)秀產(chǎn)品確實(shí)不多了。
學(xué)姐從市面上熱門百萬醫(yī)療險中，挑選出一些對甲狀腺患者核保較為寬松的產(chǎn)品，大家可以參考：
臻愛無限2020：甲狀腺結(jié)節(jié)患者手術(shù)治愈、穿刺活檢結(jié)果為良性、TI-RADS在3級以下均有機(jī)會除外承保。臻愛無限的亮點(diǎn)在于通過核保后，可以對特定既往疾病進(jìn)行賠付：
眾安尊享e生2020：與臻愛無限不同的是，尊享e生2020對甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS為0級的患者是直接拒保的，3級是有機(jī)會除外承保。而臻愛無限則相反，甲狀腺結(jié)節(jié)0級有機(jī)會除外承保，3級及以上直接拒保。
超越保2020：與前兩款產(chǎn)品不同，超越保2020對術(shù)后痊愈的患者是有機(jī)會作為標(biāo)體正常承保的，但若沒有做過手術(shù)或者穿刺活檢，超越保2020的核保就嚴(yán)格很多。
總的來說，甲狀腺結(jié)節(jié)患者還是要根據(jù)自身的情況來挑選產(chǎn)品，“對癥下藥”才能得到最好的“保護(hù)”。
重疾險和醫(yī)療險都做好了保障，那么下面就來講講甲狀腺結(jié)節(jié)患者壽險和意外險應(yīng)該怎么買！
甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買壽險
壽險，相對于重疾險和醫(yī)療險，健康告知會寬松很多，但是也會問及被保人既往疾病、健康狀況等，因此也是優(yōu)先挑選健康告知寬松的產(chǎn)品。下面學(xué)姐就直接推薦幾款比較熱門的產(chǎn)品，供大家自行選擇：
臻愛優(yōu)選2020：不詢問甲狀腺結(jié)節(jié)，是真正的甲狀腺結(jié)節(jié)患者的福音，可直接作為標(biāo)體正常承保。同時這款產(chǎn)品的承保職業(yè)非常廣泛，1-6類職業(yè)均可投保，免體檢額度最高為300萬，非常給力！產(chǎn)品詳細(xì)評測傳送門：
華貴大麥2020：跟臻愛優(yōu)選一樣不詢問甲狀腺結(jié)節(jié)，自帶三大權(quán)益（減保權(quán)、終身壽險轉(zhuǎn)換權(quán)、定期壽險轉(zhuǎn)換權(quán)），產(chǎn)品靈活，性價比也是非常高的。
最后是意外險，目前市面上大多數(shù)的一年期意外險都是不涉及健康告知的，甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以放心購買，好的意外險一般要含有意外身故/全殘、意外傷殘、意外醫(yī)療、猝死等保障。
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金夕