科技改變生活 · 科技引領未來
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第512篇產品測評史上首款保15年的長期醫療險，今天正式上市了！醫療險最長6年保證續保的格局，終于被打破，其實這一切早就有預兆。四個月前，銀保監會允許長期醫療險調價后，各大公司就已開始開發相關產品了。那這款保15年的醫療險值得買嗎？未來還會
第 512 篇產品測評
史上首款保 15 年的長期醫療險，今天正式上市了！
醫療險最長 6 年保證續保的格局，終于被打破， 其實這一切早就有預兆。
四個月前，銀保監會允許長期醫療險調價后，各大公司就已開始開發相關產品了。
那這款保 15 年的醫療險值得買嗎？未來還會有更好的產品嗎？
今天，深藍保實驗室給大家介紹下這款新品 — 太平洋安享百萬醫療險 ，主要內容如下：
一、保15年的醫療險，保障大不同！
作為目前首款保 15 年的百萬醫療險，由大家熟悉的太平洋保險公司承保。
我們將安享百萬的保障，整理成如下表格：
相比于市面上其它百萬醫療險，這款新品有以下 4 個特點：
特點 1 ：能保證 15 年續保
之前市面上的產品，最多也就 6 年內保證續保，而安享百萬將保障時間擴大到 15 年。
條款里明確寫明：
也就是說，買了這款產品 至少 15 年內，即便停售也不影響保障，這對于一些擔心醫療險續保的朋友，安全感應該能提高不少。
需要提醒大家，15 年后重新續保時，需要審核，這點我們會在下面 第三段 給大家詳細分析。
特點 2 ：費率可以調整
過去的幾年里，保險公司最多只敢推出 6 年保證續保的產品，主要還是因為醫療費上漲太快，保險公司擔心未來會賠穿。
自從新版《健康險管理辦法》出臺后，就有了解決辦法：可以調整醫療險保費，這樣新品就能更好地運營下去。
安享百萬的費率調整規則如下：
直接說結論：
保險公司不會隨意調價，只有當產品賠得比較多，比如超過 85% 時，才有可能調整價格。
每次價格調整也有明確限制，最多上漲 30%，并且調價是針對所有人的，比如：
投保后的第 10 年，保險公司開始調價，那么從第 11 年開始，所有人就都要按新的價格來交費。
特點 3：保額逐年遞增
一般的百萬醫療險保額是固定的，不過安享百萬保額一直在增長：每年增長 20 萬，最多增長 100 萬。
舉個例子：
小張購買安享百萬后，第一年基礎保額是 100 萬，如果中途沒有發生理賠，3 年后保額就漲到了 160 萬。
特點 4：新增特疾保險金、icu津貼
特定疾病保險金 保障 55 種輕癥，專門報銷這些輕癥的治療費，保額有 200 萬，一樣可以增長。
不過，這個保障我們覺得一般，主要原因有兩點：
另外，如果住進 ICU 或者使用 ECMO，安享百萬每天能領 1000 元，最多能領 30 天。考慮到一般人很少能用到，實用性不高。
總的來說，作為首款保 15 年的醫療險，算是有了很多的突破，也給其它產品做了一個借鑒，相信后面還有會更好的產品出現。
二、安享百萬醫療險，性價比高不高？
作為業界首款 15 年期的醫療險，安享百萬在同類產品中的表現如何呢？
下面一起來看看：
直接說結論：
這款新品的上線只是一個新的開始，后續還會有更多公司推出類似產品，大家可以拭目以待。
三、安享百萬，都有哪些不足？
安享百萬本身并不是完美的，深藍保實驗室仔細研究后，發現有以下 4 點不足：
不足 1：續保要審核
在 15 年保險期滿后，需要保險公司審核，通過后才能續保：
我們和保險公司客服反復確認過，如果到時身體不太好，就可能無法續保了。
不足 2：不保外購藥
在醫院看病，有時一些藥品需要自己去外面買，這種就叫外購藥。
比如治療肺癌的安圣莎，一個月的費用就要近 1.6 萬，普通家庭很難承受。
安享百萬是不報外購藥的，大家可以自己購買一份特藥保險作為補充。
另外，據代理人透露太平洋也有特藥保險可以附加，大概幾十元，具體產品我們還沒看到，大家也可以到時候自行對比下。
不足 3：等待期長
目前百萬醫療險等待期都是 30 天，而安享百萬要 90 天，要長了不少。
如果在等待期內發生查出疾病，以后相關的治療費就不賠了。
不足 4：初始保額低
安享百萬一般疾病保額只有 100 萬，目前來看夠用，不過幾十年后就不好說了。
雖然保額每年增長 20 萬，但一旦發生理賠，以后保額就不變了。
比如：
第一年保額 100 萬，第二年就出險了，那保額就一直固定在 120 萬。
我們覺得還不如基礎保額一開始就給到 200 萬，和現在絕大多數產品一樣，這樣更實際一些。
四、常見問題答疑
作為首款保 15 年的百萬醫療險，想必大家還有很多疑問，我們整理了一些常見問題：
1、未來會有更好的產品上線嗎？
答案是 肯定的。
據我們了解，已經有不少長期醫療險在備案的路上了，要不了多久就能跟大家見面，到時也會及時給大家測評。
如果你已經有了百萬醫療險，先別著急換，可以再等一等；如果還沒買，我們建議早買早保障。
2、健康告知嚴格嗎？
我們通過太平洋的代理人，拿到了這款產品的健康告知要求，具體如下：
安享百萬健康告知和線上產品類似，不過有些地方會比較嚴格，比如 5 年內是否有檢查異常，而一般線上產品都問的是兩年內。
如果不符合健康告知，通過保險公司客服了解到，安享百萬是支持人工核保的，聯系線下代理人就可以。
3、太平洋老客戶，能轉保嗎？
買了太平洋 樂享百萬醫療險，是可以轉保到安享百萬的，有兩個條件：
符合以上兩個條件任意其一，就可以聯系代理人，免健康告知、免等待期續保到新品。
4、買了一年期醫療險，要換嗎？
這類保障時間更長的醫療險，無疑讓人心里更踏實，但一年期醫療險也并沒有過時。
一款醫療險能否穩定續保，銷量是一個非常重要的因素，賣得越多，保險公司越不容易虧損，產品的穩定性也就越好。
像網紅產品尊享 e 生，5 年升級十幾次，一直走在市場前列；人保好醫保銷量也超過了 3000 萬。
這些產品多年來續保一直很穩定，我們公司也有很多人買，所以買了的朋友也不要擔心。
如果非常關注續保條件，想要更換的話，建議等新產品過了等待期后，再退保老產品，這樣保障能無縫銜接。
五、寫在最后
隨著市場不斷競爭，百萬醫療險也有了突破。
后續還會有更多好產品陸續上線，大家可以多保持關注，我們也會第一時間給大家帶來測評。
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王龍一