“底層資產(chǎn)是所有金融業(yè)務(wù)中最核心的一環(huán)。”洋錢罐CTO耿博說(shuō)起底層資產(chǎn)時(shí),臉上滿是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之情。

洋錢罐CTO耿博是前微軟美國(guó)資深架構(gòu)師,他帶領(lǐng)建設(shè)了洋錢罐風(fēng)控體系,作為經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控技術(shù)專家,深知風(fēng)控的重要性。據(jù)他介紹,洋錢罐作為網(wǎng)貸信息中介平臺(tái),對(duì)出借人的出借需求和借款人的借款需求進(jìn)行撮合,這其中,對(duì)底層資產(chǎn)的嚴(yán)格把控成為整個(gè)風(fēng)控體系的重中之重。

“我們對(duì)借款人的信譽(yù)資質(zhì)、借款額度、使用場(chǎng)景等進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估,確保標(biāo)的真實(shí)、資金流向明確,從源頭把控底層資產(chǎn)的質(zhì)量。”洋錢罐CTO耿博說(shuō)到。

平臺(tái)在底層資產(chǎn)上的獨(dú)立風(fēng)控能力對(duì)平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)合規(guī)發(fā)展意義重大。早在2017年監(jiān)管部門就給出了明確指示,不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評(píng)估、開(kāi)戶等核心工作外包。這對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控評(píng)估和決策模型的搭建能力提出了更高的要求,只有穿透底層資產(chǎn),才能清晰的看到資金流向,從根本上保護(hù)出借人的利益。

底層資產(chǎn)的質(zhì)量是網(wǎng)貸平臺(tái)穩(wěn)定發(fā)展的“地基”,真實(shí)和優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)也是對(duì)出借人最好的保障,洋錢罐的底層資產(chǎn)全部來(lái)源于平臺(tái)自營(yíng)的小額消費(fèi)信貸類資產(chǎn),得益于國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的政策支持和人們不斷變化的消費(fèi)理念,以消費(fèi)金融作為底層資產(chǎn)的產(chǎn)品因?yàn)榫邆湫☆~分散、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn),在金融市場(chǎng)上的認(rèn)可度也越來(lái)越高。隨著消費(fèi)升級(jí)浪潮的來(lái)襲,4-6線城市的年輕人消費(fèi)意愿越發(fā)強(qiáng)烈,他們擁有良好的消費(fèi)能力和還款意愿,由于缺乏傳統(tǒng)銀行征信難以獲得銀行授信,但他們同樣有消費(fèi)、小成本創(chuàng)業(yè)等金融需求,洋錢罐資產(chǎn)端的主要服務(wù)對(duì)象正是這部分群體。洋錢罐CMO嚴(yán)峻說(shuō):“我國(guó)有4.6億人沒(méi)有信貸記錄,因?yàn)槭艹鞘泻凸ぷ鞯南拗?他們很多都沒(méi)有購(gòu)買社保公積金,薪資發(fā)放也不走正規(guī)渠道,這是客觀環(huán)境造成的。他們雖然缺乏征信,但并不代表他們沒(méi)有信用。”

說(shuō)到該部分用戶的還款情況時(shí),洋錢罐CMO嚴(yán)峻坦然到:“由于每筆借款金額在5千至2萬(wàn)元,借款用戶每期還款的金額較小,不會(huì)對(duì)日常生活造成影響,所以我們將風(fēng)控重點(diǎn)放在還款意愿而非還款能力上,也就是反欺詐的識(shí)別和監(jiān)測(cè)上”

作為一家金融技術(shù)公司,洋錢罐的風(fēng)控全部通過(guò)技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn),使用自主研發(fā)的風(fēng)控決策引擎完成貸前反欺詐信用評(píng)估,依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和特征工程能力,交叉使用來(lái)自多個(gè)領(lǐng)域的數(shù)十家數(shù)據(jù)源,建立精確和全面的黑灰名單和多頭數(shù)據(jù)庫(kù),有效識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)用戶。同時(shí)運(yùn)用人工智能和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)進(jìn)行活體識(shí)別和比對(duì),運(yùn)用設(shè)備指紋等技術(shù)進(jìn)行設(shè)備識(shí)別,有效識(shí)別和防范身份冒用和黑產(chǎn)攻擊

在保證底層資產(chǎn)真實(shí)、優(yōu)質(zhì)的同時(shí),洋錢罐對(duì)借款人信息的透明度也披露充分。出借人可以在洋錢罐APP里查看出借詳情,投標(biāo)明細(xì)中清晰展示了所有債權(quán)標(biāo)的的借款人姓名、年齡、所在地、月收入情況等借款人信息,以及借款金額、借款用途、還款來(lái)源等項(xiàng)目信息,還可查看綜合借款人行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等信息的信用評(píng)價(jià)。

目前,洋錢罐已在小額消費(fèi)信貸領(lǐng)域發(fā)展了4年,對(duì)于此類資產(chǎn)和用戶都有著深入了解,同時(shí)積累了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),這對(duì)于平臺(tái)在該領(lǐng)域持續(xù)深耕意義重大。

洋錢罐作為一家百分百以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的金融科技平臺(tái),運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)為行業(yè)發(fā)展拓寬渠道,從源頭把控金融風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)解決不同用戶層級(jí)的金融需求,承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,是企業(yè)獲得長(zhǎng)期成長(zhǎng)的關(guān)鍵。