保險師平時逛各大保險網站時，總能在留言區看到這樣的評論：

社保和商保都管看病住院報銷，還買其他保險干嘛？沒用！

保險買了，也不理賠，不如社保實在！

……

在沒搞清社保和商保的區別時，很多人傻傻地認為有了五險一金就高枕無憂、萬事大吉了，但實際上兩者之間差別很大。

保險師先簡單說說。

一、醫保不是什么都能報！

一定有很多人說不清醫保究竟能報銷什么，這很正常，醫保體系本身很復雜，各個地方還不一樣，一兩句話壓根說不清楚。

針對醫保，國家有相關的報銷規定：

在醫保規定可報銷的就醫環境下，支付個人住院醫療費用時，設定有起付標準和封頂線；

只對起付標準以上、封頂線以下且符合報銷范圍的費用，按比例進行支付；起付線以下、封頂線以上的部分需要自己承擔。

除了起付線、報銷比例，醫保體系下，還有用藥規定。藥品可以分為甲、乙、丙類。

甲類藥物無需自付，100%報銷；乙類藥物需要自付一定比例的費用，然后再按照比例報銷部分。各地區有所不同，一般在5%-20%之間，這部分是不能報銷的。丙類藥，醫保不予報銷，全部由個人承擔，比如保健藥品、進口特效藥、高端診療技術等。

社保的最高可賠付額也有一定計算方式，報銷額度有限，若是參保年限不長，可賠付的額度非常低，不足以抵御患重大疾病的風險。

所以，社保能保證我們享有基礎的醫療保障，但滿足不了更多的治療方案和藥品的需求。

社保和商業保險的區別就在于：

如果我們對自己的治療有更高的期許，社保并不會為此買單，而商業保險將是更有力的保障。

還有人說：“沒關系，我們公司福利好，除了社保，還給我們買了大病補充醫療，足夠了！”。

非也非也，大病補充醫療報銷起來并不容易。

保險師就說一下我自己身邊的栗子，我們公司給每位員工都買了一份大病補充醫療，當時聽到這個消息，保險師覺得公司的福利真心不錯，也很為員工著想。但實際報銷起來，不忍吐槽。商業保險可按需配置，能滿足每個人不同的保障需求，而團險無法滿足員工的個人化需求，只能自己查缺補漏。

此外，商業保險在理賠時，如符合理賠條款，在資料準確齊全的前提下，最快能在3~5個工作日就收到理賠款，很好地解決我們的后顧之憂。

最后，保險師想說多數公司的保障福利的確很不錯，但保障規劃終究是個性化的事情，企業無法面面俱到。

保險是個逐步添加的過程，不光險種的問題，保額、年收入、未來通貨膨脹等都需要考慮。

五險一金也好、公司團險也罷，這些都只是我們打好的地基，但外圍防風墻需要我們自己搭建。

所以，每一階段都應該審視一下自己的保單，看看保額是否足夠，保障是否齊全，只有有針對性地配置相應的保障，并把它做得充足、全面，才能更加從容地應對未來的風險。