米莊：出借人如何合理規劃本金與挑選出借產品，跳出雷區？

近日，米莊母公司愛財集團相關負責人，受邀出席由網貸天下、鳳凰網浙江聯合打造的《財經相對論》在線直播欄目，與杭州互聯網金融協會秘書長樓建民、網貸天下CEO曹瑞圍繞“投資人教育”議題進行交流與探討，為用戶的出借行為保駕護航。

以下是《財經相對論》直播實錄：

1、如何理解“投資”和“理財”的定義？兩者之間是否有區別？

杭州互聯網金融協會秘書長樓建民表示，從本質上來講理財和投資都是財富的積累，但理財涵蓋的范圍更廣泛，它包含了投資。

理財是一種財務的管理，不僅要規劃如何擴大收入，還要合理安排支出，兩者是一個健康穩定的正向增長狀態，因此你需要提前做好風險預案規避其中可能的風險。而投資就是想辦法讓你手里的現金流向一些好的項目，達到錢生錢的目的。兩者都存在一定的風險。

樓建民還特別強調，理財也是有風險的，當前市場上的理財品種眾多，如銀行理財、債券、基金等等，都有一定的風險。因此對投資者來說，一定要加強自身對金融風險的把控，學會規避風險。

2、哪些群體在出借過程中，更容易受高息等誘導，使本金遭受損失？

說到出借風險，樓建民認為，有三種人群更容易本金受損。第一種，受教育程度比較低、年齡偏大的一類人，他們對金融知識的了解比較欠缺，容易受到外部環境影響，產生一種跟風心理；第二種，激進的出借人，這類人在出借本金時比較激進，喜歡盲目的加杠桿，這樣就產生更大的風險，虧損也會更大；第三種就是風險意識不夠強，沒有全面認識項目風險，而只看到利息和收益，這種相對粗放型的財富管理，也容易遭到損失。

樓秘書長表示，無論以上哪種人都需要提高風險意識，加強金融知識的認知。

3、市場上各類財富管理產品層出不窮，出借人應如何選擇及防范風險？

米莊母公司愛財集團相關負責人從自身投資習慣出發，做了淺談。他說一般情況下，只選擇在專業領域內比較了解的產品。中國房產行業經歷20年的紅利期，然后這些年又興起了保險、P2P等種類繁多的產品，出借者應該把錢投到比較了解且適合自己的產品中去。

值得關注的是，他還提到目前市場上比較熱門的智能投顧，它能根據個人出借者的風險承受水平、收益目標以及風格偏好等情況，運用一系列智能算法及出借組合優化等理論模型，為用戶提供較合適的出借參考。

樓建民也發表了自己的意見，他認為穩健保守型的出借人，還是買銀行的儲蓄等產品更穩妥。如果有一定的閱歷和經濟基礎，可以適當選擇一些收益較高的股票，但風險也相對較高。另外，如果選擇P2P網貸企業，要選擇一些優質的平臺進行財富管理，不能盲目出借，風險很大。

4、為避免更多出借人被動陷入金融風險洼地，協會在出借人教育及保護其權益中發揮了哪些作用？

樓建民表示，杭州互金協會作為行業自律機構，主要是發揮政府和企業紐帶橋梁的作用，做好組建企業治理聯盟，普及社會信用教育。在日常工作中協會也積極配合監管部門，要求會員單位及時對接匯報平臺的運營情況，接受協會各項治理制度的監管。

此外，為了避免出借人發生風險，協會還經常開展風險教育。雙管齊下，以便更好地保護出借人利益不受損害。

比如，在2018年P2P爆雷潮期間，協會按照上級主管部門要求，開展了一系列的教育活動，并與出借人當面交流，告訴出借人，要做到心不慌，不信謠；擦亮眼，有識別優質平臺的能力；會維權，發生風險時要在第一時間把證據保存下來，向公安部門報案，維護自己的合法權益。

同時，協會還開通了互聯網金融服務咨詢熱線，以及出臺一系列相關的規定，積極做好政府助手企業幫手，幫助行業正本清源，推進網貸機構的整改備案。

5、那么企業（機構或平臺）可以從哪些方面入手，切實落地保護金融消費者的合法權益？

米莊母公司相關負責人表示，作為平臺方，首先要做的是發展好自身業務，做好自身資產端，避免出現問題。其次，積極響應國家法規，實時公布平臺運營情況。最后，借助企業自身優勢擴大出借人教育及加強風險意識宣傳。

“資產端要逐漸加強透明，整個服務流程也要加強透明，還要加強從業人員門檻，這本身就是無形中對投資人一種保護。我們也看到愛財在加強資金透明度和出借人教育方面一直在努力。”網貸天下CEO曹瑞補充道。

6、當前處于經濟下行期，什么樣的財富管理規劃是相對合理的？

樓建民建議，要分散出借組合，俗話說雞蛋不能放在一個籃子里，這樣可以規避一定的風險。當你購買各類產品時，除了要保證相對金額的存款資金，還要多所投項目做足功課。

樓建民還強調，無論什么樣的出借方式都有一定風險，要把風險放在第一位，要提高自己的金融知識。只有根據個人風險承受能力來選擇適合自身的出借方式，才能更好地把控風險，做到財富的有效增長。

最后，米莊母公司愛財集團相關負責人表示，希望未來網貸行業監管更健全，平臺將更合規，出借人更理性，整個行業的發展也將朝更合規、有序的方向發展。