文/孟永輝

互聯(lián)網金融是“互聯(lián)網+”浪潮之下的衍生品，從本質上來看，互聯(lián)網金融與互聯(lián)網家裝、電商、共享單車并無太多區(qū)別。它們都是僅僅只是將一個傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網進行簡單相加，然后再進行去中間化的產物。正是因為如此，互聯(lián)網金融在互聯(lián)網落幕的大背景下同樣會面臨困境，簡單依靠收割流量的做法開始遭遇挑戰(zhàn)。

其實，早在席卷整個互聯(lián)網金融行業(yè)的嚴厲政策監(jiān)管到來之前，諸多互聯(lián)網金融巨頭已經感受到了僅僅只是收割流量，而不去做深度改變金融行業(yè)的操作是一個死胡同。于是，他們早早地便開始了轉型，并且試圖尋找一種科技與金融行業(yè)結合的最佳方式。金融科技就是在這樣的背景下誕生的，通過科技手段來彌補金融行業(yè)的困境和難題，從而找到收割流量之外的新的盈利點，成為越來越多互聯(lián)網金融平臺的轉型新選擇。

以BAT為代表的互聯(lián)網巨頭開始通過將互聯(lián)網金融的單元進行深度的技術化處理，以更加明確自身的定位，即互聯(lián)網金融不再僅僅只是一個獲取用戶的手段，而是能夠給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來真實改變的東西。螞蟻金服進一步明確自身的科技服務的屬性、微眾更加強調自身的技術屬性、京東金融改名為京東數科其實正是這種趨勢的直接體現(xiàn)。可以預見的是，未來的互聯(lián)網金融將會進一步明晰自身的定位，技術屬性將會成為一種必然和歸宿。

互聯(lián)網金融僅是過客，金融科技再進化是必然

透過互聯(lián)網金融的發(fā)展，我們可以看出它僅僅只是在互聯(lián)網的大背景下誕生的一個標簽色彩較為濃厚的一個概念而已，其實互聯(lián)網金融并沒有任何特別的新意，它僅僅只是流量收割的工具而已。正是因為如此，在流量紅利依然紅火的時代，互聯(lián)網金融是非常正確的選項。一旦流量紅利消耗殆盡，互聯(lián)網金融必然出現(xiàn)問題。

我們看到在互聯(lián)網金融發(fā)展的后半段出現(xiàn)的諸多亂象其實都是流量紅利見頂，互聯(lián)網金融尚未找到合適的變通方式的直接體現(xiàn)。因此，我們可以把互聯(lián)網金融看成是一個在特定階段出現(xiàn)的特定的物種，當這個階段的風口已過，互聯(lián)網金融的落幕便會成為必然。正如前文所提到的那樣，當移動互聯(lián)網時代的紅利落幕之后，金融科技的再進化成為一種必然。

對于金融功能和屬性的再度挖掘是金融科技再進化的關鍵所在。如果僅僅只是將金融科技的再進化當中金融行業(yè)的屬性停留在傳統(tǒng)金融行業(yè)的屬性上，那么，所謂的金融科技的再進化與互聯(lián)網金融其實并沒有什么兩樣，一旦金融科技再進化的風口已過，金融科技再進化又將陷入新的困境里。

只有真正找到金融行業(yè)新的功能和屬性，并且通過新技術將這些新的功能和屬性進行放大和處理，再服務于相關的行業(yè)，所謂的金融科技再進化才會有所創(chuàng)新。互聯(lián)網金融之所以是一陣風，其中一個很重要的原因就在于它并未真正找到金融行業(yè)的新的功能和屬性，同樣決定了它的生命周期不會太長。

當金融科技化進入到新的周期，想要重蹈互聯(lián)網金融的覆轍，關鍵在于要借助新的技術、新的模式和新的手段找到金融行業(yè)的新功能和屬性。借助新技術、新模式和新手段將這些新的功能和屬性進行深度挖掘和應用，我們才能找到金融科技再進化的新方向。以BAT為代表的互聯(lián)網巨頭之所以會不斷用大數據、智能科技等手段來挖掘金融行業(yè)的新屬性，其實正是對金融行業(yè)的功能和屬性進行再度挖掘的直接體現(xiàn)。

行業(yè)對象從C端轉移到B端需要金融科技化做出相應的改變。 當互聯(lián)網時代的流量紅利見頂之后，互聯(lián)網行業(yè)的對象開始從C端轉移到B端，其中最為突出的代表就是新零售時代的來臨以及由此所引發(fā)了S2b模式的誕生。金融行業(yè)作為一個相對較為基礎的行業(yè)，同樣需要進行相應的改變，才能真正滿足B端時代來臨的需要。

同以C端用戶為主的互聯(lián)網金融時代更加需要高收益、高回報相比，以B端用戶為主的金融科技新時代更加需要用金融行業(yè)來進行決策、判斷和聯(lián)系。為了滿足B端用戶的需求，金融科技化的方向必然要轉向B端用戶需要的方向上。數據、社群、零售等諸多與金融行業(yè)相關的門類開始被越來越多地挖掘出來，并且開始為B端用戶提供越來越多的能量。

目標用戶的改變最終導致了金融科技化的新發(fā)展，挖掘金融行業(yè)的更多的功能和屬性，才能真正滿足B端時代來臨的需要。從這個邏輯來看，金融科技化的下一個進化的新方向就是要深度挖掘B端用戶真正需要的東西，通過為B端用戶提供服務，從而為自身發(fā)展汲取到更多的能量。

我們現(xiàn)在看到的以BAT為代表的互聯(lián)網巨頭開始用金融為B端行業(yè)提供更多的能量和服務，從而在找到金融新進化的同時為自身找到新的盈利點，進而彌補自身搭建的以B端用戶為主的生態(tài)圈其實就是這種現(xiàn)象的最為直接的體現(xiàn)。當金融科技化的進化與外部行業(yè)的需求變化相吻合的時候，金融科技的再進化才不會脫軌，才能真正實現(xiàn)本質意義上的改變。

盲目地對金融行業(yè)進行去中間化的處理對于金融行業(yè)來講并不是好事，金融科技化需要修復這一問題。互聯(lián)網金融行業(yè)當中之所以會出現(xiàn)如此多的亂象，很大程度上是由于借助互聯(lián)網的手段對金融行業(yè)進行盲目地去中間化所導致的。由于盲目地去中間化，很多原本必要的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)被無緣無故地去掉了，雖然從表面上看，這種方式提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，金融行業(yè)的風險同樣因為這些必要的流程和環(huán)節(jié)的消失而增加了不少。

諸多互聯(lián)網金融平臺的跑路、虛假項目、資不抵債等亂象其實正是互聯(lián)網金融盲目地縮短中間流程和環(huán)節(jié)所導致的。金融行業(yè)的運行效率的提升不應該依靠盲目去中間化的方式來實現(xiàn)，而是要通過新技術的應用、新模式的落地來實現(xiàn)，去除不是解決的好辦法，優(yōu)化才是讓金融行業(yè)走得更加長遠的關鍵。

于是，當互聯(lián)網金融時代落幕的時候，金融科技再進化的另外一個主要方向就是要用新技術的手段去完善、優(yōu)化和提升金融行業(yè)的運行效率，而不是僅僅只是一味地去中間化，對金融行業(yè)本身缺少真正意義上的改變。我們現(xiàn)在看到的以智能科技、大數據、區(qū)塊鏈為代表的新技術在金融領域的應用，其實都是在用新技術的手段去完善和豐富金融行業(yè)的運作邏輯，而不是僅僅只是進行一味地去中間化。

對于流量的盲目依賴，對于金融行業(yè)缺少實質意義的改造最終決定了互聯(lián)網金融僅僅只是一個過客。當金融科技化開啟新的進化，互聯(lián)網金融的發(fā)展邏輯或許將會被顛覆。金融不再是獲取流量和收割流量的工具，而是真正變成了一個能夠給B端和C端用戶帶來安全體驗的存在。從當下諸多金融科技化的范例里，以BAT為代表的先行者似乎為我們指明了一條正確的發(fā)展道路，由此，一個更加顛覆、更加有未來的金融新紀元已經開啟。

爭論不斷，金融科技再進化到底是真風口還是偽命題？

毋庸置疑的是，僅僅只是借助互聯(lián)網時代的流量優(yōu)勢成長起來的互聯(lián)網金融將會面臨更多的風險和挑戰(zhàn)。金融科技再進化成為一種必然，盡管如此，依然掙扎在互聯(lián)網金融漩渦之中的人們對于金融科技再進化依然有很多芥蒂，而以BAT為代表的互聯(lián)網巨頭的加持則讓人們似乎看到了其中的潛能。金融科技化站在了新的十字路口，那么，金融科技的再進化到底是真風口還是偽命題呢？

經歷了互聯(lián)網金融的洗禮，金融科技再進化將會更加靠譜和穩(wěn)健。分析金融科技的再進化的背景，我們可以看出，金融科技的再進化是在互聯(lián)網金融遭遇困境的時候出現(xiàn)的。另外，真正參與金融科技再進化的參與者們都是經歷過互聯(lián)網金融的洗禮的，從這個角度來看，金融科技的再進化更加靠譜和穩(wěn)健。

經歷過互聯(lián)網金融的人們更加知道究竟什么是金融行業(yè)真正需要的，什么是金融行業(yè)不需要的，對于金融科技化認識的深刻與全面可以讓人們在金融科技化的過程當中規(guī)避掉不少的風險，從而真正把金融科技的再進化帶入到一個更加科學理性的軌道里。基于這種邏輯，我們可以將金融科技的再進化看成是一個真正意義上的風口，對于互聯(lián)網金融的芥蒂可以讓他們規(guī)避掉不少的風險，從而可以將金融科技的再進化帶入到一個更加貼近行業(yè)本質的軌道上。

新技術的逐步成熟為金融科技再進化提供了“尖刀”和“營養(yǎng)液”。互聯(lián)網金融之所以會遭遇如此多的痛點和難題，其中一個很重要的點在于互聯(lián)網技術的無力以及人們對于互聯(lián)網式的發(fā)展模式的約定俗成。相對于將新技術培養(yǎng)成熟，互聯(lián)網能夠在很短的時間內獲得快速成長，只需要搭建一個平臺便能夠實現(xiàn)互聯(lián)網金融的構想。

然而，僅僅只是搭建平臺無法真正解決金融行業(yè)的本質問題，這也是為什么有如此多的互聯(lián)網金融平臺出現(xiàn)問題的根本原因所在。當金融科技開啟再進化，人們通常會站在新技術的角度來思考金融科技再進化的課題。隨著人們對于新技術認識的逐步豐富和全面，特別是新技術發(fā)展的逐步成熟，人們在金融科技再進化的時候，可以從新技術上汲取營養(yǎng)，從而將新技術變成金融科技再進化的“營養(yǎng)液”。

另外，新科技對于金融行業(yè)內部的深度改造能力，同樣可以為金融科技再進化不斷提供新的可能性，從而去剜除金融行業(yè)本身那些互聯(lián)網技術無法改變的毒瘤，最終讓金融行業(yè)的運行更加健康。從新技術逐漸發(fā)展成熟的角度來看，金融科技的再進化是一個由新技術驅動的全新風口。

金融與人們生活結合的日漸緊密為金融科技再進化提供了新的可能性，從而讓其能夠成為一個全新風口。在傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網金融時代，金融行業(yè)與人們產生聯(lián)系在很大程度上是由金融屬性最終達成和實現(xiàn)的。僅僅只是將金融的屬性停留在金融屬性上，必然無法帶來持久的發(fā)展動能，這也是互聯(lián)網金融之所以會出現(xiàn)問題的原因所在。

進入到新階段，金融不再僅僅只是人們投資和理財的工具，而是開始更多地與人們的生活結合在一起。金融行業(yè)開始逐漸演變成為凱文-凱利口中的生活方式。在這個背景下，金融科技開啟再進化能夠讓金融行業(yè)生活化的節(jié)奏進一步加快，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新階段，而不是僅僅只是打概念，做融資。從這個邏輯來看，金融科技的再進化有成為新風口的可能。

互聯(lián)網金融對于流量的嚴重依賴和對于金融本身的無情拆解，最終注定了它的發(fā)展必然會面臨諸多的困境和難題。同其他的“互聯(lián)網+”物種一樣，互聯(lián)網金融在流量紅利落幕之際開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)，金融科技再進化成為一種必然。有了互聯(lián)網金融的前車之鑒，有了新技術的逐步成熟，有了金融屬性的發(fā)掘和創(chuàng)新，有了新舊巨頭的聯(lián)合加持，金融科技的再進化無疑將會成為下一個發(fā)展風口。