最近看到了關于租金貸的問題討論，一個長期困擾北漂乃至各大城市漂年輕人的問題，終于得到了最廣泛的重視。因為租金貸確實是一個新生事物，一方面監管確實沒有到位，還沒有厘清相關的主管單位，另一方面， 很多小公司渾水摸魚，造成了很多的負面的后果，也影響了人們對租金貸看法，甚至像p2p一樣視為洪水猛獸。這其中，我們需要認清的是，租房市場金融化是一個大勢所趨，而在這個趨勢中，更需要做的還是監管和規范，而不能直接扼殺在搖籃中。

風雨飄搖的年輕人

十年前，我也是一個北漂，也在外面租房子，面對押一付三的房租問題，也是倍感壓力。如果還沒有找到工作的時候，那壓力就更大了。新聞中的小伙子剛畢業還在實習期，薪水也比較少，所以一次付出四個月的房租確實也會壓力很大。我當年來北京一共帶了5000塊錢，租房時也非常困難，還好有學長租好了房子但臨時決定回家，就轉租給我，而租金則是我一個月一個月分期給他的，確實解了我的燃眉之急。我想在房價房租高企的今天，這種年輕人的壓力不是更小了，而是更大了。現在合租一個主臥就要2000以上，四個月的房租就接近萬元了，想想都覺得有些昂貴。而我想他們應該也希望會有一個我那樣的學長，來幫他們解決一下周轉的難題吧。

金融領域有一句名言，如果你有一個穩定的現金流，那就將它證券化。事實上，在房地產領域，也是金融化程度非常深的領域，最廣為人知的就是房屋貸款，現在已經成了貸款領域的支柱科目。除此之外，還有很多諸如首付貸、裝修貸、過戶貸之類的金融創新，使得現在的中介機構事實上已經成為了金融機構。所以在租房領域實現金融化，其實確實是一個大勢所趨，畢竟租房也是一個非常穩定的現金流，如果給交不起押金的年輕人一個分期付款的機會，我覺得這本身還是一件好事，起碼可以降低大家在大城市闖蕩的門檻。而如果有企業愿意承擔這筆利息，我想那就是一個更完美的金融組合，相當于我貸了款，又更高利息的借給中介或者長租公寓這樣的企業，他們用來周轉，從而付出更高的利息，實際上貸款人還是受益的。那么問題出在哪里呢？

金融規范是關鍵

金融領域最重要的兩個字不是“獲利”而是“安全”，但是很多時候，這個問題往往被忽略。被忽略的原因有很多，比如焦點訪談曝光的原因就是小中介違規運營，本質上就是想撈筆錢就跑，這其實從開始就是一個騙局，所以不應該以此來判斷租金貸的好壞。還是要讓消費者擦亮眼睛，尋找合法規范的機構進行租房，來避免這種跑路的損失。

另一種情況則類似一些已經垮掉的長租公寓，實際上是擴張的太瘋狂了，步子大了扯到了蛋，最后倒閉帶來了租戶的損失。這則是在資金使用上缺失監管，如果像銀行一樣，做一個準備金的保證制度，一方面也能讓企業發展的更理性，一方面也能讓資金變得更安全。

所以從這兩種情況來看，都只能說這是一個企業的問題，只是他們利用了租金貸這個工具，并不是租金貸本身的問題。但其實立足長遠、規范發展的平臺或企業，會更加合理的使用租金貸，并給予消費者足夠的知情權和選擇權，比如蛋殼公寓這種頭部的長租公寓機構，在官網、APP等渠道會明確說明分期月付是消費分期貸款，來告知消費者當前使用的是一種怎樣的服務，同時也為租客提供季付、半年付、年付等支付方式。這樣消費者不僅清楚的知道而且可以自由地選擇，也是一種相對較為可靠的保障。

另外一個值得關注和區分的點則是，合作的金融機構是否靠譜，也是非常關鍵的。跟大的長租公寓機構合作的金融平臺都是非常正規的銀行或證券交易所掛牌的金融機構，是經過嚴格監管的。與不正規的金融機構相比，合同更為規范，規避了法律上的瑕疵和風險。同時，大的長租公寓機構與第三方金融機構的遴選與合作也是有著嚴格的標準和評估系統，流程標準，風險可控，對于消費者來說更有保障。這種嚴謹才能確保企業長期穩定的發展。

要看到租房市場的進步

實際上，租房市場這兩年確實在技術和金融等各種工具的發展下，變得更加規范和進步了。用戶找房子，租房子不會像之前那么困難，甚至很多大型中介平臺提供類似VR看房的服務，讓你不必東奔西跑。而長租公寓的誕生，更是把住房的環境提升到了一個全新的水平，統一精美的裝修和服務，讓各種漂的年輕人雖然沒有房但依舊可以享受到家的感覺。其實這背后，也有金融產品的功勞，也正是因為有了租金貸，才可以讓企業有足夠的現金流去提升房屋的裝修水準，提升行業的規范化，讓大家租房也能住的更心安。想想我那個年代，基本去看的房子能有一個簡易裝修就不錯了，大部分時候還是要自己去收拾，甚至裝修。可裝了沒多久，可能就不住了，也非常的浪費。所以行業的進步和發展可能會有一些雜音和陣痛，但整個大趨勢和方向還是不變的。

接下來我認為政府應該更加明確行業的監管問題，制定相關的細則來保障這個行業規范的企業能夠正常的運營和發展。比如說，是不是要有一個準備金制度，是不是要有一個規范的資金使用制度，我想這些都是應該集合行業去討論，主管部門來主導的事情。而等這些規則規范化了，我想整個行業也會爆發出一個全新的生機和增長，而在這個黎明前的黑暗，正規的中介和長租公寓等也要拿出自己的建議和解決方案，多多為行業建言，希望能夠盡早盡快盡量完美的實現租房市場的金融化，這也是推動社會整體進步的關鍵一環。

其實金融化是一個國家發展到一定程度不可避免的趨勢，金融服務也是美國最為核心的板塊，所以中國也正走在這樣一條發展的路上。不過金融化高發展也伴隨著高風險，租金貸其實也只是一個縮影。希望監管部門在金融領域發展上能夠更有前瞻性和積極性，從而減少類似的風險再度發生。