大額存單是多少錢（如何用2萬(wàn)元終身鎖定大額存單利率）

6月19日，因銀行存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整，大額存單、定期存款利率下調(diào)，大額存單突遭搶購(gòu)。過(guò)去買國(guó)債要排隊(duì)，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因?yàn)槔世^續(xù)下行，擔(dān)心三五年后難有今天的存款利率。由于大額存單的起存門檻限制，對(duì)于手頭資金暫且不夠?qū)捲?/p>

6月19日，因銀行存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整，大額存單、定期存款利率下調(diào)，大額存單突遭搶購(gòu)。過(guò)去買國(guó)債要排隊(duì)，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因?yàn)槔世^續(xù)下行，擔(dān)心三五年后難有今天的存款利率。

由于大額存單的起存門檻限制，對(duì)于手頭資金暫且不夠?qū)捲５娜藖?lái)說(shuō)，只能與大額存單擦肩而過(guò)。

如果你有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，追求安全、穩(wěn)健，更希望可以長(zhǎng)期鎖定利率，那么「增額壽險(xiǎn)」是不錯(cuò)的選擇。

何為增額壽險(xiǎn)

什么是壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種（人身保險(xiǎn)還包括健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)），是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，責(zé)任簡(jiǎn)單，通常包含身故和全殘兩項(xiàng)責(zé)任。

終身壽險(xiǎn)是指保障期限為終身的壽險(xiǎn)，人固有一死，所以終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金必然會(huì)落到受益人手里。為了便于區(qū)分，這類壽險(xiǎn)稱之為“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)”。可以鎖定利率的終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)存在一定的差異，因保額逐年遞增，所以稱之為“增額壽險(xiǎn)”。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與增額壽險(xiǎn)區(qū)別

30歲男性，年交保費(fèi)79500元，交費(fèi)20年，保障終身。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)終身保額500萬(wàn)，增額壽險(xiǎn)保額逐年遞增（保額以3.5%復(fù)利遞增）。73歲之前保額低于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，73歲時(shí)保額達(dá)500萬(wàn)，此后一路飆升，105歲時(shí)保額為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的3倍，達(dá)1500萬(wàn)。

假定保單生效后第10年被保險(xiǎn)人身故，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)賠付500萬(wàn)，增額壽險(xiǎn)賠付120萬(wàn)，差額近400萬(wàn)。假定90歲時(shí)被保險(xiǎn)人身故，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)賠付500萬(wàn)，增額壽險(xiǎn)則賠付900萬(wàn)，差額同樣為400萬(wàn)。

顯然，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)前40年的杠桿要高于增額壽險(xiǎn)，40年后由于“復(fù)利效應(yīng)”增額壽險(xiǎn)保額反超。

增額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一直高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。

現(xiàn)金價(jià)值：白話解釋，退保時(shí)保險(xiǎn)公司退還的金額，我們確定可以拿到手的錢。

現(xiàn)金價(jià)值確定保證，載于合同

退保是投保人的權(quán)利，不論是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)還是增額壽險(xiǎn)，我們都有權(quán)退保。區(qū)別在于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)只能整單退保，而增額壽險(xiǎn)可以減額，減額實(shí)則為「部分退保」。比如保單某一年度的現(xiàn)金價(jià)值為200萬(wàn)，通過(guò)減額的方式取出20萬(wàn)，剩下的180萬(wàn)以3.5%復(fù)利增值，第二年再減額領(lǐng)取20萬(wàn)，剩余現(xiàn)金價(jià)值再繼續(xù)復(fù)利增值。

換句話說(shuō)，增額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，可以按照我們的需求，通過(guò)減額的方式取出來(lái)花，比如用于孩子的教育，個(gè)人的養(yǎng)老——“靈活性”。而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)做不到。

所以，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的受益人一定不可能是自己，增額壽險(xiǎn)的受益人可以是自己，也可以是家人（身故受益人）。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)偏保障，增額壽險(xiǎn)偏儲(chǔ)蓄。

如何鎖定利率

我們都知道大額存單最長(zhǎng)期限為5年，也就是說(shuō)當(dāng)下最長(zhǎng)可以鎖定5年的利率。而人生，不止一個(gè)5年，未來(lái)存款利率繼續(xù)下行，下一個(gè)5年還能否有今天的利率，很難。

以工行為例，目前大額存單3年期(新客)的年利率為3.35%，起存金額為20萬(wàn)。

增額壽險(xiǎn)，不需要一次性存入20萬(wàn)，每年交2萬(wàn)元，分10年交完，同樣可以達(dá)到大額存單的效果，長(zhǎng)期持有，收益遠(yuǎn)高于大額存單。

最關(guān)鍵的是，不用擔(dān)心利率下行風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值確定保證，載于合同。

10年總保費(fèi)20萬(wàn)，交費(fèi)期滿時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為24.1萬(wàn)，年化單利3.75%，第20年的時(shí)候，現(xiàn)價(jià)34萬(wàn)，年化單利4.52%，到60歲時(shí)，20萬(wàn)已經(jīng)變成47.9萬(wàn)，年化單利5.49%。如果一直不取，現(xiàn)金價(jià)值則持續(xù)遞增，想要花錢的時(shí)候可以「減額領(lǐng)取」，領(lǐng)取后剩余現(xiàn)價(jià)繼續(xù)復(fù)利增值。

增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)非常簡(jiǎn)單，沒(méi)有那么多門道。每年交多少錢，有多少利益，現(xiàn)金價(jià)值一目了然。當(dāng)然這類產(chǎn)品除了「鎖利」以外，還有其他的功能，比如對(duì)接保險(xiǎn)金信托，對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

注：表內(nèi)數(shù)據(jù)都是確定的，現(xiàn)金價(jià)值確定保證，載于合同

為什么要鎖定利率

存款利率一直處于下行趨勢(shì)，一年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)從1990年的10.08%降至今天的1.5%。

銀行理財(cái)收益率持續(xù)走低，Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月14日，全市場(chǎng)1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品（人民幣）的預(yù)期年收益率已經(jīng)降到了3.70%。

未來(lái)利率走勢(shì)會(huì)是怎么樣，前央行行長(zhǎng)周小川在2019年創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上說(shuō)過(guò)：我們

可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代。

為什么這么說(shuō)？因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家的利率早已是0利率甚至負(fù)利率。

最后

“現(xiàn)金價(jià)值確定保證，載于合同”我在文中重復(fù)了三遍，為什么說(shuō)增額壽險(xiǎn)可以鎖定利率，正是源于它的利益百分百確定，載于合同，不受市場(chǎng)利率波動(dòng)影響。

案例演示中的數(shù)據(jù)載于合同，確定保證！