科技改變生活 · 科技引領未來
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儲蓄險越來越被關注，后臺中相關的咨詢和保單診斷也是越來越多。但很多人買的都有問題。像投保前相信了保險公司宣傳的收益，發現前幾年收益確實還可以，幾年過去了，收益莫名掉了一個檔；或者買了投連險，最后連本金都收不回來的情況也一些。于是，我匯總了之
儲蓄險越來越被關注，后臺中相關的咨詢和保單診斷也是越來越多。
但很多人買的都有問題。
像投保前相信了保險公司宣傳的收益，發現前幾年收益確實還可以，幾年過去了，收益莫名掉了一個檔；或者買了投連險，最后連本金都收不回來的情況也一些。
于是，我匯總了之前的一些文章，有了今天這個攻略。
希望能在購買儲蓄險這件事情上，幫到大家：
一、為什么大家都在買儲蓄險
1.根據經濟發展規律，利率下降大勢所趨
我們發現，一個國家的發展過程，經濟總是從火熱到溫吞，資產價格從瘋狂推高到最終趨于穩定。
典型的就像日本，
20世紀六七十年代，經濟蓬勃發展，而進入90年代后，經濟增長開始放緩，進入新千年經濟泡沫破裂，近20年經濟增長遲緩。
從日本，可以看到全球各國的宿命。
歐美各國，早就已經實行零利率甚至負利率政策了。
中國雖然還未進入負利率時代，但從近30年央行的利率走勢來看，整體呈現下行的趨勢，幾乎沒有回升的可能性：
而央行利率是市場各種理財產品利率收益率的基礎，中國乃至全世界央行利率不斷下行的走勢只說明一個結果：
經濟發展，無風險收益下降是客觀規律。
作為個人的我們，想要輕松調配人生的現金流沒那么容易。
而儲蓄險能夠起到的是鎖定發展紅利的作用，在經濟紅利較高的時期，鎖定較高利率，在未來40年50年都能夠享受其帶來的價值，
而這，可能是近些年來儲蓄險賣得不錯的原因。
2、養老儲備不足提高了養老的難度
但有理財需求怎么辦？所以很多人把目光放在了國家養老保險上，指望老了靠國家發錢養老。
但近年來，隨著老齡化日益嚴重，養老金的虧空問題也越來越明顯。根據2021年中央調劑基金繳撥差額情況表，大部分省份都面臨被“支援”局面。（圖中負數）
最嚴重的像青海省、湖北省、黑龍江省和遼寧省，虧空最多的遼寧省，2021年需要的養老金預算是625億，全部靠其它省下撥。
與之對應的卻是中國巨大的老齡人口總量和不斷拉長的人口壽命。
據全國第七次人口普查，65歲以上老年人口達到近2億人，占世界65歲以上人口的1/5；平均壽命看下圖情況：
這些數據都表明，中國可能面臨的是“未富先老”的養老局面，如果僅靠社保中的養老金，未來的養老水準難以支撐。
未來不管是理財收益，還是國家養老，都只會一年比一年更難，這是普遍共識。
這也是近些年來儲蓄險越來越火的原因，但也最容易被很多人忽視的穩健型“存錢”產品，極具潛力。
這也是這兩年儲蓄險受到極大關注的原因。
二、儲蓄險是什么及分類
儲蓄險是什么？
儲蓄險要區別于保障型保險，比如重疾險、意外險這些，儲蓄險保障的是未來養老、孩子教育、家庭經濟這種沒錢花的風險。
我們不妨想想看，我們肯把自己養老、教育的錢放進去的地方應該是什么樣的：
1、儲蓄險要極度安全
首先必須要安全，
我的錢放到你這里，你不會跑路吧？
但儲蓄險一般都屬于人壽保單，受“保險保障基金”保護，即便保險公司破產，也會依法轉移到其他的保險公司，效力依然有效。
在《保險法》八十九條、九十二條：
如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
所以有些投連險產品就不在儲蓄險之列。
投連險甚至可以理解為保險公司的理財產品，交一筆錢，保險公司幫你投資，但不保本，也不保證收益。運氣好，大賺一筆，能拿很多錢，運氣不好，買100塊錢，最后賠掉三四十也正常。
像是2016年多家保險公司虧損的事，虧得最多的，這年的回報是-50.79%，1千塊本金最后虧掉507.9塊。
之前就出現過X盛保險連投險暴雷的情況，X盛未經投資者允許，擅自改變投資策略，轉而投資高風險產品，虧損了4個億。
所以投連險不在本篇文章的談論范圍。
2、儲蓄險的分類
除了連投險外，我整理了其它幾類常見的儲蓄型產品，都是安全的，為了方便大家理解區別，我特意做了張表格：
（1）年金險
年金險根據功能不同，我分了三類：養老年金、教育年金和快返年金
主要區別在于開始領取時間不一樣。
養老年金通常在退休后領取；
教育年金在孩子上大學后領取；
快返年金從保單第5年開始就可以領了。
都屬于安全且穩定增長的產品。
前期投一筆錢進去，按約定年齡開始領，每年或每月固定領一筆錢，如果是養老年金或快返年金，還能一直領到死。
但教育金只能領幾年。
比如某養老年金險，30歲老王，每年交5萬交5年，60歲退休開始領，每年領4萬塊錢，一直領到去世為止。
（2）增額終身壽
增額終身壽險也是一樣的，只不過領取方式比年金險更靈活些，是通過錢增值累計現金價值，后面想用錢可以隨時取用。
現金價值穩定增長，某些產品能達到3.5%.
也屬于安全且穩定增長的產品。
比如某增額終身壽產品，每年繳費10萬，交5年，50歲的時候急需一筆錢，就可以通過減額的方式（減現金價值）領錢，剩下的現金價值繼續增值。
（3）萬能型XX險
產品名稱一般都是某萬能險年金險、某萬能型壽險，保險公司直接用我們交的保費來理財，承諾給我們一個最低收益，就叫萬能險。
你會發現，和年金險或壽險都不同，
它不會產生虧損，但具體能拿回多少，要看具體情況。
比如之前的某萬能型年金險，老王（30歲）躉交10萬，這筆錢每年都會增值，但保險公司只承諾3%的低檔收益率。
而中檔和高檔收益比較難做到。
要注意，萬能險區別于萬能賬戶，
萬能賬戶是主險（如年金險、壽險）附帶的理財性質的責任，如果附加萬能賬戶，保費先給到主險，主險的收益，再放到萬能賬戶里繼續增值。
而萬能險的保費是直接用來增值。
（4）分紅型XX險
產品名稱一般也都是某分紅型年金險、某分紅險壽險等，它沒有保底收益，根據保險公司當期經營狀況，可以享受分紅，
但分紅可能為0。
本金不會虧損，但能拿回多少，就跟開盲盒一樣，里面可能是驚喜，但也可能是驚嚇。
分紅險拿到的分紅屬于保險公司“可支配盈余”的分紅，而這個可支配盈余不透明也不公布，所以分紅是完全不確定的。
在了解了這四類儲蓄型保險后，有哪些值得買、哪些不值得買呢？
三、儲蓄險的挑選依據
我問大家，買儲蓄險應該挑什么？
難道不就是收益嗎。
1、確保拿到手的收益最重要
因為我們見不得本金損失，看完了文章第二部分，除了連投險風險高+收益不穩定外，其它儲蓄險的收益分兩個標準，安全且收益穩定和安全+收益不穩定。
至少都是能保證本金的產品。
（1）不看宣傳，看真實條款約定＆irr
產品宣傳再好也是空口無憑，直接看真實條款約定和計算真實irr才是最讓人放心的。
比如百歲人生養老年金，根據已交保費、年齡等情況，條款約定每年領取的年金是多少（即基本保額），在條款里都寫得清清楚楚：
假設30歲某男性，每年交10萬，交3年，約定60歲開始領取，每年可領取年金46930元，
且保證領取20年，至少領取93萬多。
增額終身壽險也是一樣的，
以守護神2.0為例，也是30歲男性，每年交10萬，交3年，我們看它的現金價值表：
總共交了30萬保費，70歲的現金價值是1142350元，如果一次把這筆錢全部取出來，算出這時的irr也達到了3.49%。
年金險和增額終身壽險都屬于保本又保息的兩類產品
收益確定，能夠定時、定量、穩定地拿一筆錢。
該怎么領，領多少，都要白紙黑字寫在合同里的，屬于保證收益，不存在任何的不確定性，該拿的錢一定能拿到。
（2）通常情況下，盡量不要選分紅、萬能險
萬能險和分紅險的收益會浮動，各家保險公司為了和同行競爭，投保前宣傳的收益和真實收益大有差入，也是銷售誤導的兩個重災區，很多業務員會刻意夸大收益。
比如萬能險，買的時候結算利率可能達到5%多，但過幾年再看，發現掉到了3%。
盡管保險公司宣傳時說收益能達到5%以上，但條款寫的很清楚，這個賬戶保底收益就是3%，3%以上的是不確定的。
長期來看，只能保證一個最低收益。
中檔和高檔收益再高，也幾乎做不到。
（具體產品不一樣，保底最高能達到3%）
比如之前某萬能型年金險：
這時退也不是，不退也不是，兩難。
再比如說分紅險吧，保險公司這筆錢（保費）經營不錯，就給你分一點紅，如果沒有盈余，就一分錢也拿不到。
無法保證收益，
2015年銀保監會發布的93號文件里也說了，保險公司應當在分紅保險產品說明書中用醒目字體標明，保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。
我們的目標是養老，還是希望這筆錢有穩定增長，要不跟放在床底下有啥區別。
所以，除非有特定的需要，
盡量不要選萬能型和分紅型的產品。
2、根據實際狀況場景挑選
之所以買儲蓄險是源于我們有特殊需求，比如養老、孩子教育，或財富傳承或者只是單純儲蓄，無外乎這幾點。
不同的場景有不同的需求，
你是什么情況？
（1）養老
我國養老現狀我在第一部分已經說過。不管是從人口老齡化、壽命越來越長，還是社保里的養老金來看，未來的養老生活很難支撐，
那我們何以養老？
在向我咨詢儲蓄險的上百位讀者里，有這么一位讀者，他和我說因為養老問題變得很焦慮，在四五線的小城市干著到手只有三千塊錢的設計工作，已經30多了，擔心自己40歲會被“優化掉”。
考慮到延遲退休，
他可能中間最長可能存在5-10年的0收入空窗期，沒有任何生活保障。
退休后還有20-30年的時間沒有收入，
怎么保證有足夠的錢花？
老了還想維持退休前的生活標準，那年輕時就必須提前做準備，老年金險可能是當下最好的選擇之一。
退休后，每年或每月定時定量地從保險公司拿一筆錢，用作養老補充，一直領到我們去世為止，活得越久，領的錢越多。
這筆錢，想怎么花怎么花。
當然增額終身壽也可以用來養老，它的特點是，想用錢的時候隨時可以取用，也不定量，比較靈活，但如果現金價值領光了，就沒了。
目前最主要的問題仍然是未來的養老壓力。
（2）教育
向我咨詢的有一位媽媽，自己年收入10萬，家里也有一定的儲蓄資本，算是妥妥的小資家庭了。她說以后想送孩子出國留學，現在家里還有房貸，夫妻倆的壓力很大。
她說需要在孩子出國讀碩士前至少準備好100萬。
但這不是個小數目啊。
如果我們希望自己的孩子未來出國留學，或者讀研讀博，這都是大開銷，至少要保證未來這部分資金充足。
我隨便舉幾個主要留學國家的費用：
英國，每年30萬左右；
美國，每年35萬左右；
澳大利亞，每年30萬左右；
日本，25-35萬左右。
孩子如果學的理工科或申請世界頂級名校，費用比這些還要貴一些，此外，還有出國前的語言培訓費、各項手續費等。
這筆錢絕對不會是小數目。
孩子上大學后，有了這筆錢，也能為家庭減輕很大的負擔，教育年金是一個不錯的選擇。
（3）天降橫財
這種情況是，手里有一筆閑錢且短期內用不到，我揣在手里怕敗家，想賺錢但更怕虧錢，想到銀行和國債利率太低也放棄了。
買什么？
比如，小王畢業后遇上家里拆遷，父母給了自己一筆零用錢，他想拿這筆錢來理財，以后只要自己想提前退休，也能靠利息維持基本生活。
這種儲蓄險也有，就是快返年金，僅靠收益，也基本能夠維持正常生活。
除了這些外，儲蓄險還可以用來財富傳承，比如增額終身壽險，如果錢一直不取的話，到去世的時候，就能給孩子留下一大筆錢。
儲蓄時間越長，回報自然越高。
當然，這些實際場景不是絕對的，儲蓄險本質還是財富配置，安全性和穩健收益都有著不可替代的優勢。
至于怎么挑，記住，拿到手里的收益永遠都是最重要的。
在明確了儲蓄險的兩個挑選依據后，我們再來看產品部分。
四、產品推薦
基于上面兩點挑選依據（主要是收益），重點推薦七款產品：
增額終身壽險推薦四款：
弘康金玉滿堂、弘康利多多、信泰如意尊3.0、增多多3號。
養老金年金險推薦兩款：
太平e養添年、金盈年年。
教育金推薦一款：
小狀元。
（一）更靈活的養老方式：增額終身壽
01
增多多3號
前不久，儲蓄險市場迎來一款“高收益產品”，來自昆侖健康的增多多三號。
同樣的條件下，我們看下它的收益情況：
這里的數據，在投保頁面“利益演示表”里可以看到，現金價值可以通過退保隨時取出來。
可以看到，現金價值逐年增加，第七年開始返本，即現金價值＞已交保費。
50歲的現金價值有57萬多，算出這時的irr為3.47%。
70歲的現金價值有114萬多，這時的irr為3.49%。
總共交了30萬保費，70歲時的收益接近4倍杠桿。
越到后面，irr越接近增額終身壽的最高收益3.5%。
這個收益相當高了，在市場上屬于第一梯隊。
02
弘康金玉滿堂
弘康的金玉滿堂，回本不算快，但中長期收益是目前現有產品里較高的，長期收益也稱得上頂尖。
出生滿30天-55歲可買，起投金額為5000，可躉交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且隨時可以把錢取出來。
同樣的條件下，我們看下它的收益情況：
50歲的現金價值有57萬多，算出這時的irr為3.48%。
70歲的現金價值有114萬多，這時的irr為3.49%。
總共交了30萬保費，70歲時的收益接近4倍杠桿。
越到后面，irr越接近增額終身壽的最高收益3.5%。
這個收益和增多多3號一樣，屬于第一梯隊的產品。
除了基本的責任之外，金玉滿堂還附帶了假日交通工具意外身故責任。
如果節假日出行期間，乘坐交通工具不幸身故，除了能夠獲得保險本身的身故/全殘保險金外，還能夠額外再拿到一份當年的有效保額作為賠償。
目前有潛在下架風險，最近收到過渠道的下架通知，但是殺回來的可能性也比較大。
03
弘康利多多
利多多相比金玉滿堂，前期的現價增值速度最快，后期收益也不弱。
這是同樣條件下，利多多的收益情況：
能看到在第四年，利多多的現金價值就已經超過保費了，
但同時，利多多的收益并不弱。
50歲的現金價值也是57萬多，這時的irr為3.47%。
70歲的現金價值是114萬多，irr為3.49%。
同樣30萬的保費，70歲有接近4倍杠桿的收益。
不過利多多沒有其他附加責任，只有最基本的身故/全殘責任，以及減保、保單貸款。
這產品也是進進出出，下架了好幾個版本了，目前也有下架風險。
同樣的，感覺沒有明確政策要求下架，所以可能調整下合規性，就殺回來。
總體來講，這三款增額終身壽險表現的有目共睹，都相當不錯，內部收益也差不多。
如果重點想保身故，買金玉滿堂，會有一個額外的假日交通工具意外身故責任；
如果只想要比較純粹的收益，又想返本快的，可以選擇利多多和增多多3號。
04
信泰如意尊3.0
如意尊3.0也是下架過一段時間，現在又回來了的產品。
同樣條件下，我們再看如意尊3.0的收益：
現金價值超過保費，也是在第六年。
它后期的現價增長速度還是可以的，
50歲的現金價值也有57萬多，
算出這時的irr為3.44%。
70歲的現金價值有113萬多，
這時的irr為3.47%。
也是總共交了30萬保費，70歲時的收益也接近4倍杠桿。
總體來講，這四款增額終身壽險表現的有目共睹，都相當不錯，內部收益也差不多。
如果重點想保身故，買金玉滿堂，會有一個額外的假日交通工具意外身故責任；
如果只想要比較純粹的收益，又想返本快的，可以選擇利多多、增多多3號和信泰如意尊3.0。
（二）強制儲蓄養老：養老年金保險
01
太平e養添年
太平e養添年是太平人壽承保的大公司產品。
太平e養添年保證領取至80歲，
比如約定55歲領（限女性），可保證領取25年，
約定60歲領，可保證領取20年，
約定65歲領（限男性），可保證領取15年。
金盈年年A款出生滿30天-69歲可以買，年金領取方式可選年領或月領，每月領的金額為年領金額的8.5%，可以保證領取20年。
它有機會入住太平養老社區：
但門檻挺嚴格的，
累計保費至少要達到120萬，才可以獲得一個養老社區入住資格，對大部分人來說，比較困難。
再來看e養添年的收益，以30歲男，年交10萬，交5年為例，約定61歲開始領為例：
假設活到85歲，內部收益可以到3.14%，總共交50萬保費，61歲開始領，到85歲累計領取年金170萬。
太平e養添年雖然收益低了點，但它屬于妥妥的大公司承保產品，適合一些有大保司情節的人投保。
02
金盈年年
養老年金險推薦金盈年年，它分AB兩款，可以同時滿足不同的需求，這里重點介紹一下A款。
金盈年年A款出生滿30天-69歲可以買，年金領取方式可選年領或月領，每月領的金額為年領金額的8.5%，可以保證領取20年。
B款最高投保年齡只到65歲，領取方式可選按年、按月、一次性領取，年領月領金額都是固定的，滿期一次性可領10倍基本保額。
單獨來看A款的收益：
假設活到85歲，內部收益可以到3.51%，總共交30萬保費，60歲開始領，到85歲累計領取年金128.8萬。
雖然一開始領取的養老金不多，但此后每年領取的金額都會在前一年的基礎上增長3%，
等85歲當年可以領取到69932元，相當于20年的時間，年領金額遞增了2.1倍。
不過金盈年年A款在80歲之后現金價值就歸0了，在這之后退保是沒錢的。
另外它還有一個優勢是，有機會低門檻入住它的養老社區，這是個非常大的特點，把養老金和養老服務結合在一起。
總之如果你擔心的是長壽風險，那直接閉眼選A款；
如果更為子女著想，努力活到85歲就算革命成功，那也可以選擇B款。
（三）教育金
小狀元
小狀元教育年金的實際收益要比上面兩款增額終身壽高很多，返本也非常快，但期限比較短，沒法作為長期理財。
出生滿28天-13歲可買，起投金額為20000元，只能選擇躉交。
不過小狀元比較有特色的是，它支持隨時增加保額；如果覺得之前存的錢不夠，可以加錢，加保金額最低1元起，躉交10元起。
靈活度很高，首張保單+加保的總額只要在20萬元以內就可以。
接下來看小狀元的收益情況，以0歲男寶為例，躉交10萬，它的收益如下：
能看到在第四年，小狀元的現金價值就已經超過保費。
最終累計能夠拿到的收益大約是21.5萬左右。
正如上面演示的收益，小狀元實際的年化收益能達到3.77%，已經遠超市面上一般的增額終身壽了。
如果滿足要求，而且有中短期的理財需求，畢竟可以后續加保，大家不妨先買一點保額占個坑。
肆公子曰：
上面這幾款產品，我都是挑的收益比較高的產品，建議大家按需購買。
王陽一