信用卡逾期不止會(huì)影響個(gè)人征信，還會(huì)收利息，并且利率還很高。日利率是萬(wàn)分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經(jīng)很高了，是不是？可如果僅是如此也就罷了，問(wèn)題是它的計(jì)息方式更恐怖。信用卡計(jì)息方式不僅僅是傳說(shuō)中的“利滾利”，而且還是全額罰息、

信用卡逾期不止會(huì)影響個(gè)人征信，還會(huì)收利息，并且利率還很高。日利率是萬(wàn)分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經(jīng)很高了，是不是？

可如果僅是如此也就罷了，問(wèn)題是它的計(jì)息方式更恐怖。

信用卡計(jì)息方式不僅僅是傳說(shuō)中的“利滾利”，而且還是全額罰息、逐筆計(jì)息。

01利滾利

愛(ài)因斯坦說(shuō)，復(fù)利是世界上的第九大奇跡。

如果用在投資上，這句話很讓人舒適。在18.25%的年化復(fù)合收益率下，經(jīng)過(guò)30年的復(fù)利，一萬(wàn)元會(huì)變成152.8萬(wàn)，增長(zhǎng)近153倍。

股神巴菲特之所以有如今幾千億的身家，就是因?yàn)樗軌蜷L(zhǎng)年保持21.97%的年化復(fù)合收益率。

可把復(fù)利（利滾利）用在信用卡計(jì)息上，那對(duì)需要還利息的超前消費(fèi)一族就不友好了。

比如這個(gè)月的計(jì)息額是10000元，產(chǎn)生的利息是152元，那下個(gè)月的計(jì)息額就成了10152元。

巴菲特是如何靠復(fù)利成為全球富翁的，信用卡付息一族就是如何成為“負(fù)翁”的。

為信用卡付息的人，犧牲的是未來(lái)。

02全額罰息

進(jìn)一步推高信用卡利息的是“全額罰息”。

它是指只要沒(méi)有全額還款，無(wú)論是已償還部分還是未償還部分，都按照“欠款全額”計(jì)息。

比如你這個(gè)月的還款全額是10000元。到了還款這天，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，只還了2000元。

照理說(shuō)，還欠銀行8000元，計(jì)息額也該以此為準(zhǔn)。可實(shí)際上，銀行還是按照10000元的還款全額計(jì)息。

為了緩解還款壓力，信用卡推出了“分期還款”。

這項(xiàng)功能看似讓我們每次還的金額變少了，可它的每一期都有利息，不就是“全額罰息”的翻版嗎？

03逐筆計(jì)息

更進(jìn)一步推高信用卡利息的是逐筆計(jì)息。

它是指只要沒(méi)有全額還款，那消費(fèi)的每一筆都會(huì)單獨(dú)計(jì)息，且是從消費(fèi)的第二天（入賬日）就開(kāi)始算利息。

其中的計(jì)息天數(shù)分為兩部分。已還款部分的計(jì)息是從入賬日到還款日；未還款部分是從入賬日到下次還款之間的天數(shù)。

再次強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)：利息是從入賬日那天開(kāi)始計(jì)算的。

04張三的還息之旅

我們用以上的計(jì)息方式，來(lái)看看張三是如何還利息的。

張三的賬單日是每個(gè)月15號(hào)，還款日是每個(gè)月2號(hào)，信用卡日利率是萬(wàn)分之五。

去年，老婆讓張三去辦年貨。在1月16號(hào)這天花了3000元，1月23號(hào)花了2000元，1月27號(hào)又花了1500元。

到了2月15號(hào)的賬單日，張三一共消費(fèi)了6500元。假如在3月2號(hào)還款日這天，張三全額還款，那就沒(méi)有利息。

（1）假如張三在3月2號(hào)這天還了2000元，剩下的4500元在3月13號(hào)還完。

①已還款的2000元的計(jì)息天數(shù)是從第一筆消費(fèi)的1月16號(hào)開(kāi)始算，一直到3月2號(hào)的還款日，總共是47天。

已還款的2000元產(chǎn)生的利息=2000*47*0.05%=47元。

②因?yàn)橐堰€款了2000元，所以第一筆消費(fèi)的3000元還剩下的1000元是在3月13號(hào)還得。

這筆錢的計(jì)息天數(shù)是從1月16號(hào)到3月13號(hào)，總共58天。

那么，第一筆消費(fèi)未還款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。

③第二筆2000元的消費(fèi)的計(jì)息天數(shù)是從1月23號(hào)到3月13號(hào)，共50天。

其利息=2000*50*0.05%=50元。

④第三筆1500元消費(fèi)的計(jì)息天數(shù)是從1月27號(hào)到3月13號(hào)，共46天。

其利息=1500*46*0.05%=34.5元。

張三的總利息=47+29+50+34.5=160.5元。

160.5元的利息，看起來(lái)并不多，是不？咱們算一算張三的欠款利率，就知道多不多了。

張三本來(lái)欠銀行6500元，后來(lái)還了2000元，還欠銀行4500元，逾期天數(shù)是11天，利息是160.5元。

那么，張三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。

這個(gè)利率水平，是不是很讓人瞠目結(jié)舌？

（2）假如張三在3月2號(hào)這天還了4000元，剩下的2500元在3月13號(hào)還完。

因?yàn)閺埲呀?jīng)還了4000元，而第一筆消費(fèi)是3000元，所以在第二筆消費(fèi)的2000元要分兩部分計(jì)算計(jì)息天數(shù)。

已還款的1000元計(jì)息天數(shù)是從1月23號(hào)到3月2號(hào)，共39天；剩下的未還款的1000元是從1月23號(hào)到3月13號(hào)，共50天。

張三的利息=3000*47*0.05%+（4000-3000）*39*0.05%+（2000-1000）*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元。

此時(shí)，張三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。

借款利率近乎翻倍，是不是難以置信？可事實(shí)就是如此。

寫在最后

只要不是全額還款，無(wú)論是逾期還是選擇“最低還款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，還有違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的存在。

為信用卡付利息的人，犧牲的是未來(lái)。