科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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“要投就投中國(guó)人壽”，這是姚明先生代言中國(guó)人壽的廣告語(yǔ)。在之前的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)對(duì)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)太平、太平洋保險(xiǎn)五家公司重疾險(xiǎn)進(jìn)行系列測(cè)評(píng)。很多粉絲反饋，希望看到中國(guó)人壽重疾險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，今天深藍(lán)君就通過(guò)12款產(chǎn)品對(duì)比分析，
“要投就投中國(guó)人壽”，這是姚明先生代言中國(guó)人壽的廣告語(yǔ)。
在之前的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)對(duì)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)太平、太平洋保險(xiǎn)五家公司重疾險(xiǎn)進(jìn)行系列測(cè)評(píng)。
很多粉絲反饋，希望看到中國(guó)人壽重疾險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，今天深藍(lán)君就通過(guò) 12 款產(chǎn)品對(duì)比分析，一起來(lái)看看國(guó)壽的產(chǎn)品到底如何？
主要內(nèi)容如下：
1、兩個(gè)核心數(shù)據(jù)，1分鐘讀懂中國(guó)人壽
2、12款重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，到底選哪款？
3、年金險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，有哪些不足？
一、國(guó)壽重疾險(xiǎn)，都有哪些優(yōu)勢(shì)？
中國(guó)人壽是保險(xiǎn)集團(tuán)公司，屬于特大型央企，國(guó)家副部級(jí)單位。已連續(xù) 15 年入選《財(cái)富》全球 500 強(qiáng)企業(yè)，在 2017 年排名 51 位。
同其它集團(tuán)公司一樣，下設(shè)人壽、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老、電商、海外等多家公司和機(jī)構(gòu)，我們比較熟知的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營(yíng)。
深藍(lán)君看了一下資料：
保單數(shù)量：截至 2016 年 12 月 31 日，擁有約 2.46 億份有效的長(zhǎng)期個(gè)人和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)單、年金合同及長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單；
營(yíng)銷員數(shù)量：共有 149.5 萬(wàn)名保險(xiǎn)營(yíng)銷員、8.5 萬(wàn)名團(tuán)險(xiǎn)銷售人員、23.4 萬(wàn)名銀行保險(xiǎn)渠道銷售人員，銷售團(tuán)隊(duì)極為龐大。
所以中國(guó)人壽和其他保險(xiǎn)集團(tuán)公司類似，優(yōu)點(diǎn)就是品牌知名度較高，營(yíng)銷員數(shù)量廣，就算是在偏僻的農(nóng)村也非常容易投保。
硬幣的另一面可能就是，這類保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)側(cè)重營(yíng)銷隊(duì)伍的利益，受制于多年的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)節(jié)奏和慣性，風(fēng)格偏向保守。
二、12 款中國(guó)人壽重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)
深藍(lán)君通過(guò)對(duì)市場(chǎng)上在售的中國(guó)人壽產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，目前了解到以下 12 款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：
中國(guó)人壽國(guó)壽福至尊版
中國(guó)人壽少兒國(guó)壽福至尊版
中國(guó)人壽國(guó)壽福終身升級(jí)版
中國(guó)人壽廣佑人生
中國(guó)人壽康寧終身 2012
中國(guó)人壽康寧終身
中國(guó)人壽康恒重疾
中國(guó)人壽祥悅定期
中國(guó)人壽康寧定期優(yōu)享版
中國(guó)人壽福瑞安康
中國(guó)人壽鴻康重疾尊享版
中國(guó)人壽如 E 貝貝尊享版
話不多說(shuō)，直接上圖：
直接說(shuō)結(jié)論：
1、如果選擇一款國(guó)壽重疾險(xiǎn)：
建議重點(diǎn)關(guān)注國(guó)壽福至尊版以及廣佑人生。這兩款產(chǎn)品疾病種類全，在同等量級(jí)的公司里面，整體保障還不錯(cuò)。
2、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：
康寧終身 2012、康恒重疾、康寧終身都是比較老的產(chǎn)品了，從保障內(nèi)容看，已經(jīng)完全沒(méi)有性價(jià)比了，建議謹(jǐn)慎考慮。
而那種每年又能領(lǐng)錢又能有保障的福瑞安康，是我非常不喜歡的類型。相比國(guó)壽福至尊版，我覺(jué)得差別很大，同樣建議謹(jǐn)慎選擇。
三、七款國(guó)壽終身重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：
我們先看一下國(guó)壽的終身重疾險(xiǎn)，總體來(lái)看產(chǎn)品很有市場(chǎng)大佬的特點(diǎn)，不激進(jìn)也不拖后腿，表現(xiàn)中規(guī)中矩就行。7款產(chǎn)品如下：
中國(guó)人壽國(guó)壽福至尊版
中國(guó)人壽少兒國(guó)壽福至尊版
中國(guó)人壽國(guó)壽福終身升級(jí)版
中國(guó)人壽廣佑人生
中國(guó)人壽康寧終身2012
中國(guó)人壽康寧終身
中國(guó)人壽康恒重疾
在上面的產(chǎn)品中，國(guó)壽福至尊版、廣佑人生都是相對(duì)不錯(cuò)的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注。
1、國(guó)壽福至尊版
國(guó)壽福至尊版雖然推出已經(jīng)接近一年，但仍然是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，相比老對(duì)手平安福來(lái)講，具有如下的優(yōu)勢(shì)：
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：平安福強(qiáng)制必須附加，國(guó)壽福改為可選。取消捆綁銷售，無(wú)疑給消費(fèi)者更多的選擇，剩下來(lái)的預(yù)算可以購(gòu)買性價(jià)比更高的一年期意外險(xiǎn)；
輕癥病種：平安福缺少不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、輕度腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)輕癥，國(guó)壽福都是有的。
平安福 2018 升級(jí)后，也有不小的亮點(diǎn)，比如癌癥多次賠付等，但是與之對(duì)應(yīng)價(jià)格也不便宜，期待國(guó)壽福在 2018 年升級(jí)的表現(xiàn)。
總體來(lái)講，如果預(yù)算足夠，想購(gòu)買一款大品牌的產(chǎn)品，國(guó)壽福至尊版是值得考慮的。
2、廣佑人生
雖然深藍(lán)君一直不太贊同返還型重疾險(xiǎn)，不過(guò)廣佑人生這款重疾險(xiǎn)還是中規(guī)中矩，和國(guó)壽福至尊版本質(zhì)區(qū)別并不大，最大的差異是 85 歲可返還 100% 保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效。
雖然 24 種特定重疾多賠付 30%，其實(shí)我們完全可以通過(guò)再搭配一個(gè)定期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
具體如何選擇，還是建議大家多多進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)比，結(jié)合自己的需求，選擇最適合自己的方案。
3、少兒國(guó)壽福至尊版
深藍(lán)君一直建議家庭保險(xiǎn)規(guī)劃要做到 “先大人后小孩”，不過(guò)受制于 “再苦不能苦孩子” 的習(xí)慣，很多人第一次買保險(xiǎn)就是為孩子投保。
為了迎合市場(chǎng)，國(guó)壽和平安都有類似的產(chǎn)品推出，我們看一下少兒國(guó)壽福至尊版和少兒平安福 2017 的區(qū)別，具體如下：
深藍(lán)君建議大家重點(diǎn)關(guān)注少兒特定疾病和附加險(xiǎn)的選擇，這兩款產(chǎn)品有一定的差異，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)誰(shuí)好誰(shuí)不好。
如果確定要給孩子買這么貴的保險(xiǎn)，那么建議兩家的代理人都問(wèn)問(wèn)，多多了解肯定是沒(méi)錯(cuò)的。
康寧系列是過(guò)去中國(guó)人壽的拳頭產(chǎn)品，不過(guò)目前來(lái)看已經(jīng)接近完成了歷史使命，在 2018 年這個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)講，個(gè)人認(rèn)為選擇必要性不大，建議大家謹(jǐn)慎考慮。
四、國(guó)壽返還重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：
由于缺乏金融常識(shí)，和國(guó)人一貫愛(ài)儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，保險(xiǎn)公司為了迎合市場(chǎng)，推出了很多返還型的重疾險(xiǎn)。
各大保險(xiǎn)公司類似的產(chǎn)品都不少，我們就來(lái)看下國(guó)壽的4款返還型重疾險(xiǎn)：
中國(guó)人壽康寧定期優(yōu)享版
中國(guó)人壽福瑞安康
中國(guó)人壽鴻康重疾尊享版
中國(guó)人壽如 E 貝貝尊享版
上述產(chǎn)品中，最值得重點(diǎn)說(shuō)一說(shuō)的就是福瑞安康這款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品更加復(fù)雜，迷惑性更大。
為 0 歲孩子投保，每年保費(fèi)1.8 萬(wàn)，可獲得如下利益：
80 種重疾保障，重疾賠付 50 萬(wàn)保額；
30 種輕癥保障，賠付 2.5 萬(wàn)；
身故返還保費(fèi) / 現(xiàn)金價(jià)值；
從5年至64歲，每年領(lǐng)取保額 3% 現(xiàn)金；
65至84歲，每年可領(lǐng)取保額的 6% 現(xiàn)金；
85 歲一次性返還 50 萬(wàn)保額；
很多人一看到能領(lǐng)錢，就已經(jīng)開(kāi)始雙眼放光了，這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)是年金險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，是一款非常典型的大雜燴產(chǎn)品。
那么購(gòu)買這樣一款大雜燴產(chǎn)品是否劃算呢？
我們需要對(duì)比一下，深藍(lán)君的思路很簡(jiǎn)單，就是同國(guó)壽自家2018年開(kāi)門紅產(chǎn)品對(duì)比一下就知道了：
由于是同一家公司的產(chǎn)品，2款產(chǎn)品在不考慮分紅和萬(wàn)能賬戶的情況下：
在0-80歲之間，福瑞安康的累計(jì)領(lǐng)取是沒(méi)有自己開(kāi)門紅年金險(xiǎn)高的，只有在80-85歲累計(jì)領(lǐng)取才會(huì)超過(guò)開(kāi)門紅產(chǎn)品。
如果活不到80歲，那么選擇福瑞安康就顯得比較吃虧了，從穩(wěn)妥的角度來(lái)講，我傾向于錢拿到手里才是真的，80年后的幾十萬(wàn)，也許想的太遙遠(yuǎn)了。
如果買了福瑞安康，被保險(xiǎn)人罹患重疾，那么整個(gè)合同就結(jié)束了，再想領(lǐng)錢也領(lǐng)不到，而單獨(dú)購(gòu)買年金險(xiǎn)則不存在這個(gè)問(wèn)題。
購(gòu)買一款大雜燴的產(chǎn)品，最大的問(wèn)題就是太復(fù)雜，普通人根本都沒(méi)有辨別好壞的能力，會(huì)被各種復(fù)雜的設(shè)置繞蒙，看起來(lái)又能領(lǐng)錢又有保障，實(shí)際上是沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買年金險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)劃算的。
深藍(lán)君一直都強(qiáng)調(diào)，90% 以上的普通家庭，都不太適合購(gòu)買年金險(xiǎn)。在《不正確的理財(cái)方式，就是破產(chǎn)的最快方法！》的文中我們已經(jīng)有了詳細(xì)的說(shuō)明，還想不明白的朋友強(qiáng)烈建議看看。
類似的產(chǎn)品還有平安的鑫利、鑫祥，這些產(chǎn)品單是年金險(xiǎn)部分，深藍(lán)君都要研究很久的，就不要說(shuō)和重疾險(xiǎn)雜糅在一起了，不花幾個(gè)小時(shí)，根本看不懂...
所以深藍(lán)君的觀點(diǎn)就是：看不懂的保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要購(gòu)買，因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)本質(zhì)都是商品，是商品就有成本的，而且商家也要掙錢，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，不會(huì)免費(fèi)送錢給大家。
返還型重疾險(xiǎn)的真相就是：相同預(yù)算，能買到的重疾險(xiǎn)保額非常低 ，而且最后返還的錢，實(shí)際上就是我們多交的錢。
在《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》文章中，我們已經(jīng)有了比較多的分析。
其它返還型重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君同樣也不是很喜歡，其中鴻康重疾尊享版是電銷渠道的產(chǎn)品，在《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》這篇文章中我們有過(guò)分析。
五、寫在最后
中國(guó)人壽的成長(zhǎng)歷程，幾乎就是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展史，作為老牌的央企，品牌號(hào)召力自然不用多說(shuō)。
但是，買保險(xiǎn)，到底是選公司還是選產(chǎn)品，不同人仍然有不同的答案。
不管你的答案是什么，深藍(lán)君需要提醒你，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，就算是同一家公司，也有十幾款產(chǎn)品可以供你選擇，眼花繚亂。
所以一定要結(jié)合自己的情況來(lái)分析，不加思考盲目投保，可能很大概率選擇的產(chǎn)品并不適合自己。
與君共勉 ：）
劉俊華