本來覺得意外險(xiǎn)是個(gè)簡(jiǎn)單便宜的險(xiǎn)種，沒什么要特別強(qiáng)調(diào)的。但昨天看了一個(gè)小伙伴的操作，嗯。。。怎么說呢。。。。我過分樂觀了……1.簡(jiǎn)單介紹一下他的配置這位同學(xué)買的是一份長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，交10年保25年，每年保費(fèi)4200，到期返還54600。做個(gè)簡(jiǎn)單

本來覺得意外險(xiǎn)是個(gè)簡(jiǎn)單便宜的險(xiǎn)種，沒什么要特別強(qiáng)調(diào)的。

但昨天看了一個(gè)小伙伴的操作，嗯。。。怎么說呢。。。。

我過分樂觀了……

1. 簡(jiǎn)單介紹一下他的配置

這位同學(xué)買的是一份長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，交10年保25年，每年保費(fèi)4200，到期返還54600。

做個(gè)簡(jiǎn)單粗暴的橫向?qū)Ρ龋何屹I的意外險(xiǎn)198一年，交25年一共5000塊；他的這個(gè)一年交4200，10年要交42000。

關(guān)于到期返還：交42000，25年后返還54600，這個(gè)收益率，比較雞肋了。

這種“長(zhǎng)期繳費(fèi)，到期返還”的意外險(xiǎn)，是電銷渠道常用的產(chǎn)品，我的態(tài)度很明確，不推薦。

除了避開“長(zhǎng)期繳費(fèi)、到期返還”這一類型的，第一次買意外險(xiǎn)，也多關(guān)注下面這四點(diǎn)。

1. 確認(rèn)你買的是【綜合意外險(xiǎn)】；2. 不要只保“全殘”的意外險(xiǎn)；3. 關(guān)注意外醫(yī)療免賠額和報(bào)銷比例；4. 注意高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的投保限制。

我一個(gè)個(gè)解釋。著急看產(chǎn)品的，可以直接拖到最后。

2. 首先，確認(rèn)你買的是一份“綜合意外險(xiǎn)”

意外險(xiǎn)大體可以分為兩類：

綜合意外險(xiǎn)：提供全面的意外保障：包括生活、工作、交通、旅行……

專項(xiàng)意外險(xiǎn)：只提供特定場(chǎng)景的意外保障，比如只保交通意外或者旅行意外……

只保交通意外和旅行意外明顯是不夠的，我們需要一份【綜合意外險(xiǎn)】。

但市面上一些意外險(xiǎn)很會(huì)包裝自己，把專項(xiàng)意外險(xiǎn)偽裝成綜合意外險(xiǎn)，買的時(shí)候多關(guān)注一下。

3. 意外傷殘保障，只賠全殘的要pass

其實(shí)“傷殘保障”比“身故保障”用到的概率大的多，因?yàn)橐馔狻爸職埪省边h(yuǎn)大于“致死率”。

可能是因?yàn)橹滤赖臎_擊力更大吧，很多人都容易忽略“意外致殘”這種情況。

大部分意外險(xiǎn)提供的“傷殘保障”，是根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付的。

根據(jù)【人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)】，傷殘等級(jí)分為1-10級(jí)。1級(jí)傷殘是最高等級(jí)，按意外身故保額的100%賠付。以此類推，最輕的10級(jí)傷殘，按保額的10%賠付。

但是，有些意外險(xiǎn)，只保全殘，也就是1級(jí)傷殘，其它等級(jí)都不保

意外致殘，要大額康復(fù)費(fèi)用，對(duì)后續(xù)工作生活也影響很大，本來就夠揪心的了。

如果買的又是一份只保“全殘”的意外險(xiǎn)，很可能賠不了，你說坑不坑？

這種意外險(xiǎn)，直接PASS吧。

4. 意外醫(yī)療責(zé)任，關(guān)注免賠額和賠付比例

理論上，最好的意外醫(yī)療責(zé)任免賠額最好是0，賠付比例最好是100%，并且不限制社保內(nèi)用藥，最好再來點(diǎn)住院津貼。

但是，更全面的保障=更高的保費(fèi)。

所以，也不用過度吹毛求疵，一般來說，免賠額不超過100，賠付比例不低于80%都是可以接受的。

當(dāng)然，在價(jià)錢一樣的時(shí)候，誰的免賠額和賠付比例更有誠(chéng)意，就選誰了。

5. 注意高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的投保限制

意外險(xiǎn)對(duì)年齡和健康沒啥要求，但對(duì)投保人職業(yè)做了嚴(yán)格規(guī)定。

很好理解，礦區(qū)工人和銀行職員的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)明顯是不一樣的。

【人身意外傷害保險(xiǎn)職業(yè)分類表】共有1-6類職業(yè)。普通的意外險(xiǎn)一般承保1-3類或者1-4類職業(yè)。5-6類屬于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，需要投保對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

注意：保險(xiǎn)公司會(huì)以理賠申請(qǐng)時(shí)所屬的職業(yè)為理賠依據(jù)，不符合職業(yè)類別規(guī)定，可能會(huì)被拒賠。

6. 我的選擇和推薦

其實(shí)市場(chǎng)上優(yōu)秀的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但我比較苛刻，對(duì)比了幾款，覺得值得推薦的有兩個(gè)：

都是一年期綜合意外險(xiǎn)，保額50萬，最高65歲可以投保。

區(qū)別在于：

小蜜蜂更便宜，一年125塊，意外醫(yī)療保額更高，有5萬，但有100元的免賠額。

安意保貴一些，一年198，但是有20萬突發(fā)急性病身故（猝死）保障，意外醫(yī)療責(zé)任也更優(yōu)秀一點(diǎn)：0免賠，100%賠付。

補(bǔ)充個(gè)知識(shí)點(diǎn)：猝死不算意外身故，屬于疾病身故，大部分意外險(xiǎn)都是不保的。

我和八姐買的是安意保，家里老人買的是小蜜蜂。

沒辦法，常年加班的金融從業(yè)人員，看到猝死這兩個(gè)字就腿軟，一年多花幾十塊錢也心甘情愿。

對(duì)大部分人來說，其實(shí)小蜜蜂就夠了。但估計(jì)也是性價(jià)比太高，買的人太多了，保險(xiǎn)公司怕賠穿，最近收緊了口子，新加了幾條投保須知：

1. 不承擔(dān)高空墜落導(dǎo)致的意外責(zé)任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。2. 特殊職業(yè)（無業(yè)/退休/學(xué)生/家庭主婦） 、被保險(xiǎn)人年齡≥60周歲，最高投保保額為10萬。3. 駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車，造成單輛車事故，或因溺水導(dǎo)致死亡或傷殘，意外身故/傷殘、交通意外身故/傷殘保額減半。

如果這三個(gè)新規(guī)定你都能接受，還可以繼續(xù)買，但如果剛好擊中了你的軟肋，這款就不推薦了，還是跟我一起買安意保吧……

對(duì)了，小蜜蜂其實(shí)有三個(gè)計(jì)劃，我推薦的是尊享版，125一年，保額50萬。它還有一個(gè)保額低一點(diǎn)的基礎(chǔ)版，一年25塊，保額10萬。

25塊，也就一餐飯的錢吧，可以買個(gè)10萬保額的一年期綜合意外保障。昨天那位同學(xué)可以重點(diǎn)關(guān)注一下。