近些年，在西方超強(qiáng)消費(fèi)思想的影響下，我國信用卡行業(yè)迎來了爆發(fā)式增長。按照此前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，我國人均持有信用卡大概在3.1張，這里的人均是指扣除18歲以下的兒童和60周歲以上的老人。但在行業(yè)迎來爆發(fā)式增長的背后，卻是我國信用卡行業(yè)機(jī)制的

近些年，在西方超強(qiáng)消費(fèi)思想的影響下，我國信用卡行業(yè)迎來了爆發(fā)式增長。按照此前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，我國人均持有信用卡大概在3.1張，這里的人均是指扣除18歲以下的兒童和60周歲以上的老人。但在行業(yè)迎來爆發(fā)式增長的背后，卻是我國信用卡行業(yè)機(jī)制的不健全，各類風(fēng)險(xiǎn)問題不斷增多。

尤其是信用卡透支的情況越來越多，各家銀行為加大對(duì)信用卡的管理，對(duì)部分用戶在使用信用卡的過程中存在違規(guī)的行為，進(jìn)行凍結(jié)處理。那么，若用戶每個(gè)月都用信用卡透支，可是每個(gè)月都準(zhǔn)時(shí)還款，這時(shí)銀行會(huì)凍結(jié)信用卡嗎？

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)

從我國信用卡發(fā)展來看，自2003年之后，我國的信用卡行業(yè)開始逐漸規(guī)范化，在經(jīng)過“跑馬圈地”式的發(fā)展之后,目前已趨于成熟。但在過去的很長一段時(shí)間，由于我國信用卡在管理過程中存在各種漏洞，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

一是信用風(fēng)險(xiǎn)，從信用卡角度來講，信用風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)槌挚ㄈ说那房顩]有及時(shí)歸還給銀行，進(jìn)而給銀行帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行基于客戶當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，審核申請(qǐng)額度，然而客戶在用卡期間，這種狀況并不是一成不變的。只要經(jīng)濟(jì)情況或所處環(huán)境發(fā)生惡化，就會(huì)造成持卡人沒有能力歸還欠款，這將引起信用風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)樾庞每ú]有任何實(shí)物做抵押，所以一旦持卡人無力償還債務(wù)，銀行通過變賣抵押物清償欠款的路徑是行不通的，無抵押無疑給銀行帶來了信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)賬戶主要的類型有：開通卡片后短期內(nèi)多次支取現(xiàn)金或者進(jìn)行大額度透支，透支額度接近卡片信用額度，工作人員經(jīng)過電話催收并沒有任何效果。

持卡人承諾還款，但多次拒絕還款；持卡人以種種理由拖延還款的，聯(lián)系人或者家人已經(jīng)明確告訴銀行該持卡人并沒有還款能力；持卡人不在常住地的銀行工作人員對(duì)他家人進(jìn)行催收后并沒有任何效果的。有跡象表明客戶可能或曾將卡片借予他人使用。

客戶在本行或其他銀行、機(jī)構(gòu)有欠款逾期情況的；發(fā)現(xiàn)客戶已經(jīng)被列入信用不良名單的；其他客戶信用風(fēng)險(xiǎn)較大的情況。二是操作風(fēng)險(xiǎn)，它是指銀行主體內(nèi)部人員不規(guī)范操作，或違背職業(yè)操守，逾越規(guī)章制度、利用制度漏洞。

單方面或利用他人導(dǎo)致銀行、持卡人資金損失。作為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)可通過完善規(guī)章制度、規(guī)范職業(yè)操守等方法，較容易地控制并降到最低程度。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是以虛假信息和材料申請(qǐng)、偽造信用卡，套取信用卡金額，或盜刷原有持卡人消費(fèi)金額，使得信用卡體系內(nèi)各方遭受經(jīng)濟(jì)損失。

而從現(xiàn)實(shí)情況來看，由于我國居民超前消費(fèi)的行為越發(fā)普遍，這也導(dǎo)致信用透支越來越嚴(yán)重。那么，在信用卡透支后，每個(gè)月也按時(shí)還款，銀行會(huì)凍結(jié)信用卡嗎？

二、問題解答

針對(duì)這個(gè)問題，大家大可不必?fù)?dān)心，銀行不會(huì)凍結(jié)大家的信用卡。其原因大概有以下幾點(diǎn)，一是若大家每個(gè)月按時(shí)還款，并沒有產(chǎn)生信用卡逾期，這是不會(huì)被銀行判定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，銀行自然也不會(huì)凍結(jié)大家的信用卡。若大家繼續(xù)使用信用卡的話，銀行還可以繼續(xù)收取相關(guān)的費(fèi)用，銀行何樂而不為呢？

二是若大家在信用卡透支后，無力償還太多的金額。這時(shí)銀行便會(huì)要求大家償還最低金額，其原因在于大家的分期業(yè)務(wù)一旦辦理成功后，銀行能收取不少的分期費(fèi)、利息費(fèi)用。這對(duì)銀行來說，也是一種盈利的方式，銀行為什么放著錢不賺呢？

三是大家按時(shí)還款并不會(huì)對(duì)大家的征信產(chǎn)生影響，也不會(huì)被銀行的風(fēng)控系統(tǒng)識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)用戶。反之，若大家在其他銀行的信用卡有多筆逾期或在相關(guān)和征信系統(tǒng)掛鉤的網(wǎng)貸平臺(tái)，沒有及時(shí)還款，這個(gè)時(shí)候大家的征信會(huì)出現(xiàn)問題。這個(gè)時(shí)期，大家的信用卡便會(huì)被銀行凍結(jié)，原因在于銀行擔(dān)心大家無力償還。

不過在這里我們也有指出一個(gè)問題，雖然銀行不會(huì)凍結(jié)大家的信用卡，但據(jù)筆者身邊的多位朋友反饋，頻繁的信用卡透支，會(huì)被銀行降額。比如，此前某信用卡的額度是58000元，頻繁的透支信用卡后則會(huì)被降額到20000元。

三、哪些情況信用卡會(huì)被凍結(jié)？

一是持卡人把信用卡片借與他人刷卡消費(fèi)或者取現(xiàn)，且不愿還款或不愿配合聯(lián)系用卡人收回款項(xiàng)，且已經(jīng)逾期超過60天，信用卡中心工作人員催收3次以上仍未還款的；得知有跡象表明客戶涉嫌犯罪或刑事拘留的。得知客戶已經(jīng)死亡的，持卡人或其家人告知持卡人無能力還款要求停用卡片，或雖未要求停卡但不愿意還款的。

二是有跡象表現(xiàn)客戶可能或曾將卡片借給他人使用的；持卡人、聯(lián)系人或其家人告知持卡人已無能力還款的。以上情況先以臨時(shí)凍結(jié)為主，信用卡中心工作人員催收無效后則進(jìn)行長期凍結(jié)。三是聯(lián)系電話正確但撥不通：包括電話忙音、無人接聽、電話拒接、電話關(guān)機(jī)等。

該情況，信用卡中心工作人員應(yīng)該分時(shí)段撥打聯(lián)系電話，如果所留所有電話都聯(lián)系不上，可通過后臺(tái)支持崗提供的多條查詢途徑進(jìn)行查找。若逾期超過60天還是聯(lián)系不上持卡人或其親友，則會(huì)凍結(jié)賬戶。

總結(jié)

從以上分析來看，每個(gè)月信用卡透支，但每個(gè)月信用卡按時(shí)還款，信用卡雖然不會(huì)被凍結(jié)，但可能面臨著信用卡被降額的可能。在這里我們也要提醒大家，使用信用卡一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況。因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄冢坏媾R著征信受損的可能，而且還有可能會(huì)被銀行起訴。

所以，大家還在使用信用卡的話，希望大家積極地轉(zhuǎn)變自己的消費(fèi)方式，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。最后，筆者想問下大家，各位在使用信用卡的過程還存在哪些問題呢？