頭條朋友：康老師看了您的文章想讓您幫我看下自己已經購買了兩個保單康老師：好的，請把保單正本的計劃頁發給我，注意隱藏關鍵的個人信息，另外問下您覺得您購買的保單有什么問題，方便我給你做一個針對性的解答頭條朋友：我主要是想弄明白自己買的保險哪里有

頭條朋友：康老師看了您的文章想讓您幫我看下自己已經購買了兩個保單

康老師：好的，請把保單正本的計劃頁發給我，注意隱藏關鍵的個人信息，另外問下您覺得您購買的保單有什么問題，方便我給你做一個針對性的解答

頭條朋友：我主要是想弄明白自己買的保險哪里有不足，是不是錢花多了保障還不夠

好的，安排！

康老師：先問一下，在購買這份保險之前是否有過既往病史、住院史，或者醫保卡外借的情況

頭條朋友：沒有

康老師：好的，我先整理一下您的保單，重新把保障責任給你梳理一下看看是否跟您當初購買時候所了解的內容一致；然后給你指出不足的地方，能更換的我們更換掉，缺少的保障責任我們通過其他險種彌補。

以上是之前一位頭條朋友私信我的內容，因為她最近看了很多關于保險的文章，覺得自己確實不了解自己的保險都有哪些自己不知道的風險和漏洞。其實我相信現在還有很多人買了保險依然不知道自己的保險有哪些問題，所以建議大家有興趣可以發給我幫你看看，避免給自己未來的風險理賠埋下隱患。同時通過這個案例，我來教大家如何為自己的保單進行保單整理。

01

保單整理

先來看下這位朋友兩份保單整理好的保障內容

這位朋友是1987年8月出生的美女，在自己27周歲的時候 也就是2014年購買了一份光頭強家的產品，保障計劃如下

內容比較多，主要是這款險種本身自己有一個險種升級，然后這位美女又在原保障基礎上額外購買了另一份重疾險，所以其實這個保障計劃其實是由4部分組成，這里我給它按照保障責任類型做一個劃分，這樣就必要容易看出保障責任的大體內容

1、壽險保障：61萬

2、重疾保障：60萬，其中輕癥保障一次最高賠付12萬，可以賠付3次，可豁免之后保費

3、一般意外保障：25萬

4、交通意外保障：50萬

5、意外醫療報銷保障：2萬

保障總體投保計劃為：繳費期：30年，保障至終身，每年保費：1萬5773.58元

此外這個美女還有一份長期返還型的意外險，大致保障責任如下：

1、交通意外保障：100萬

2、行人交通意外保障：30萬

3、滿期未出險返還保費：按所交保費的1.3倍

這個險種投保計劃為：繳費期10年，保障到30年，每年保費：1729元。

以上兩個險種的綜合保障利益如下：

大病保障60萬，其中輕癥保障12萬；疾病身故保障61萬+，保額與重疾保額共享；一般意外身故保障86萬+；交通意外身故保障211-241萬；意外醫療2萬額度報銷

還是比較不容易理解，那我做一個假設，比如李四跟這位朋友投保計劃都一致，那么發生如下情況這個保障計劃會怎么賠付：

假設一：繳費期內罹患輕癥，最高賠付12萬，豁免后期重疾和壽險保費，意外險繼續有效但保費需要繼續繳納，其中輕癥可以賠付3次，因是兩個險種組合不保證疾病種類完全相同，所以說單次最高可以賠付12萬。

假設二：因癌癥出險賠付60萬，壽險保額變成了1萬，其他意外保障依然有效。

假設三：因疾病導致人不在了，賠付61萬，加上任我行所交保費乘以年齡段系數，所以說這樣的情況最少賠付61萬。

假設四：因一般意外，就是被高空墜物砸沒了，被風刮來的什么東西把人拍水里然后溺水身亡，或者兩方火拼誤傷自己導致人不在了，賠付86萬。

假設五：因開車被別的司機送走了，賠付211萬。

假設六：自己走馬路被車撞沒了，算做交通意外加上行人額外賠付的30萬，一共可以賠付241萬。

假設七：因意外造成傷殘的，根據定殘標準按意外險保額25萬的百分比賠付，比如手指頭沒了，定為10級傷殘，賠付25萬的10%即2萬5。

假設八：手指頭沒了需要治療的，治療花費拋去醫保報銷的剩余部分，提供最高2萬額度的自費報銷責任

02

保單分析

一、明白了已有保險提供的保障，我們再來看下缺少的保障責任

很明顯沒有應對高額住院治療花費報銷的醫療險，也就是我們常聽到的百萬醫療險

百萬醫療險是無論什么情況只要住院產生治療花費，減去醫保報銷剩余部分，自己承擔免賠額后剩余部分的報銷。

比如癌癥出險，治療總體費用需要100萬，假設醫保報銷比例為45%，剩余55萬就需要自己自費承擔。雖然這個保障計劃能夠因大病賠償60萬，確實能夠解決治療花費問題，但我們要知道重大疾病對一個人的影響可不單單是醫療費那么簡單，后期的康復費、生活費，5-10年不能工作導致收入的損失怎么辦，所以要記住重疾險賠付不是應對治療費的，而是彌補后期康復、家庭開銷、收入中斷的經濟損失。

1、重疾險的不足

況且重疾險不是得了大病就能賠，不在疾病保障范圍內或者沒有達到相關疾病的賠付條件，重疾險是不能賠的，比如我經過的像急性腎衰竭、血管夾層，這類突發性特別嚴重的疾病，進入ICU一個星期就可能花十幾萬，而這類疾病一般都不再重疾險的保障范圍內。

2、醫保報銷責任不足

但只要去了醫院就會產生費用，而且重癥監護室的費用醫保報銷比例非常低，所以為了應對這種大額住院治療花費一定要配置百萬醫療險，從實際作用上講，百萬醫療險甚至要比重疾險更有用，何況百萬醫療險一年的保費不過幾百而已。

3、我們錯誤的認知

很多人買了保險以為就萬事大吉，殊不知有巨大的風險隱患。因為百萬醫療險大概是從2015年才開始陸續出現的，一些買保險比較早的人壓根就沒有注意到，或者是因為被一些銷售人員以需要主險捆綁為由，想買百萬醫療險必須在額外購買一份重疾險，一年還要再掏幾千元才可以，導致一些人明知道百萬醫療險重要卻遲遲沒有配置百萬醫療險而給自己埋下巨大的保障漏洞。

這里要強調，百萬醫療險是可以單獨購買的，并不需要捆綁主險，別再被一些人忽悠了。

所以我趕緊建議她配置一款百萬醫療險，彌補了保障責任的漏洞，下面就是看看性價比是否能起到保險的杠桿作用。

二、要學會計算保額和保費的杠桿

我們之所以買保險就是為了小投入，獲得大保障，這就要看保費和保額的杠桿關系，要是你這幾十年的投入到最后跟保額一致甚至要比保額還低，那你最后出險賠付的其實是你自己所交的保費，你說這個保險最后起到什么作用了？

這里一定有人會跟我抬杠，說什么買保險不能光看是否“倒掛”，買了保險第二年出險最“合適”，要是年齡比較大的人，市面上又沒有杠桿明顯的產品，那你這么說，我覺得也有道理；但是你讓年齡小的，市面上明明有提供更高杠桿的產品不讓客戶選擇，那就過分了。

這位美女的保障計劃分成兩部分

第一部分就是百萬任我行

這款險種因為是返還型的，所以價格高，保障責任一般，只提供意外交通保障，一般意外和身故都是退還所交保費，這就不吐槽了，已經買的知道這個情況就行了。

但既然有經濟能力選擇這樣的險種，那就當做一個強制儲蓄附加一些意外保障也算能夠接受，畢竟就算再不合適，你只能單方面節約退保，損失還是很大的。

第二部分就是那些綜合保障的計劃組合

先從整體計算，一年15773.58元的保費，30年繳費期共交保費為47萬3207.4元，對應的終身壽險保額是61萬，保額與保費的杠桿比為1.29，不算優秀，但也可以接受。為什么要按照終身壽險保額計算，因為終身壽險是最后是一定可以賠付的錢，所以按照這個保額計算才有價值。

考慮到已經繳費6年，雖然保障責任確實不如現在的重疾險優秀，重疾保額和壽險保額也是共享的，輕癥賠付比例和涵蓋的疾病種類也不算全面，但退保損失同樣不小，有經濟能力加上杠桿還可以，那主險就先不做調整。

三、需要調整的部分

但是其中的長期意外險和意外醫療是必須更換的險種，理由有2個：

第一、25萬意外險保額就算交通意外翻倍50萬賠付，一年保費竟然達到了975元，市面上100萬保額的意外險一年才不到300元，并且還提供5萬的意外醫療報銷額度和意外住院津貼。

第二、這類意外險本身就是消費性的，交一年管一年，并不計算到現金價值中，后期也沒有任何利益可言，并且更換長期意外險和意外醫療險一年可以節省保費794元，30年就可以節省2萬3820元；并且把意外險保額增加到100萬，住院醫療報銷保額增加到5萬，實在沒有不更換的理由！

這樣的情況還發生在我一位頭條客戶的身上，她也是買的光頭家的一款萬能型保險，里面也附加了這種住院醫療和住院津貼，保額不過5000元，一年保費就要764元，2015年投保，已經交了5年，光這附加險的保費一共交了3820元，馬上就要趕上這個保額了，她跟我說，這不就相當于我自己存的錢賠給自己了，買的沒多大用處啊。

這就是保額太低，費用太高，越繳費越覺得吃虧，失去了保險杠桿，那這保險還有什么留著的必要？

四、最后給她的建議

以上就是我為這個朋友簡單做的保單體檢，給她最后的建議：

1、重新把已有保障利益捋順一下，彌補之前自己不懂或者理解有錯誤的地方

2、強調主險對她不利的地方，做到心中有數，降低預期

3、明確保障責任的不足，給她講清利弊及時挑選合適的產品進行彌補

4、對于其中的附加險，選擇性價比更高的產品進行替代，不僅省錢還能提高保障額度和責任

5、未來的加保建議，保險每年都在更新換代，沒有一款保險可以做到一勞永逸，也沒有一款險種可以應對未來的實際需求，所以在經濟能力較好的時候，及時補充一份重疾險，不僅是單純的加保，也是為了應對未來的醫學、保障責任的變化需求。

03

保單體檢的重要意義

這里還是想要跟大家講一下保單體檢的重要性

保單體檢就是找專業的保險從業人員把你已經購買的保險從投保要求回顧到保障責任梳理到調整相關保障責任做出的一個系統流程，它一共分為以下幾個流程：

1、檢索投保條件，明確是否符合投保要求

我們在網上看到眾多的保險理賠糾紛，其中90%以上都來自于“未進行健康告知”造成的，之前保險人員普遍素質不高，連自己都搞不懂保險公司健康告知的具體要求，就導致沒有按照正常要求詢問客戶健康情況，或者為了“省事”故意隱瞞客戶健康情況導致客戶合同“不誠信”承保，最終客戶出險向保險公司申請理賠而被保險公司以“帶病投保”為由拒賠，讓很多人不得不通過起訴的方式維護自己的權益，費時費力不說，又因為大多數都是熟人推薦而搞得苦不堪言。

為了避免出現這樣隱患的發生，對于投保前身體有異樣的客戶要尤其注意，能在出險前處理的就不要拖到出險后發生這種不必要的保險糾紛。針對這樣的情況，保單體檢第一步就是要明確被保險人是否有健康告知的隱患，按照不同情況及時作出對應的補救措施。

2、簡化保障利益，方便我們了解

一份保險少則幾十頁，多則上百頁，一般人是很難有這個精力、時間和學識能夠搞懂保單重要的內容，以前保險銷售大部分都是進行“避重就輕”的銷售方式，一般不會把保險對我們不利的地方進行明確告知，導致我們消費者對保險期望過高，甚至出現與合同實際保障內容有非常大的認知偏差，就容易在出險的時候出現不賠的風險。

為了讓我們的保險真的保險，讓我們能夠清楚的了解，這就需要讓不同的從業人員對我們保單進行多次全方位的重新解讀，為什么要讓不同的人員多次解讀，因為即便從業人員能力再強，素質在高也難免會有一些遺漏，畢竟合同內容太多，涉及到的專業名詞也多，一個人很難做到全面的解讀。

對于保險解讀，除了我們要明確已有保險的保障利益，也就是對我們有利的部分，也一定要了解到對我們不利的部分，我們要知道沒有一款保險什么都管，也不是什么情況都可以起到保障作用，我們買保險就是要知道對我們不利的部分，好能夠及時做到預防和彌補，防止存在保障漏洞。

簡化保障利益之后我們確認是保險合同內容的真實表達，那么以后我們只需要看這個簡化后的保障利益表，就很清楚自己有的保障利益和不足。

3、及時選擇合適險種彌補保障責任缺失

保險是一種一旦簽訂就不能更改的特殊商品，這就很容易造成這樣一種現象：隨著保險險種的不斷優化升級，你之前購買的險種一定會跟現在乃至未來的實際需求“脫鉤”。而我們普通人買一份保險不容易，一旦買了之后就只關注每年繳多少錢，很少會再次關注市場上險種的變化。就像這位朋友2014年買的保險，那時候還沒有百萬醫療險，直到現在才想到進行保單體檢，被發現有這么大的保障漏洞，不夸張的講，如果這段時間出險，因為沒有及時補充百萬醫療險造成的損失還是非常大的。

4、對于一些保障可以進行優化調節

在明確了保障利益之后，我們就要對保險多算算賬，買保險如果不是想要賠償，那就一點意義都沒有，誰掙錢都不容易，既然已經做了投入，我們一定要把這份投入爭取到最大的保障利益。

保額和保費的杠桿怎么樣，自己十幾年的投入是否符合自己的心理預期，一些保障責任是否有更好的產品可以替換，這份保險如果退保換新是否可行，目前保險市場的產品保障責任和自己已經購買的差距有多大等等。

比如像這位朋友中的關于意外保障的附加險，本身就是消費性險種，交一年管一年，后期不涉及什么利益，對比目前保險市面的同類型險種比較而言，確實存在價格高，保額低，保障責任差的問題，那么就可以在下次繳費期前去掉這類附加險，更換成性價比更高的同類型產品。

以上就是保單體檢的重要意義，在過去的保險市場確實因為門檻低，招募了大量素質低，專業能力差的保險銷售人員，對我們的保險埋下了各種各樣的隱患，所以既然已經購買了保險的客戶一定要多做保單體檢，重新審視自己是否符合當初投保的要求，捋順已有保險的保障利益，知道管什么，不管什么，存在哪些保障責任的缺失，又有哪些險種可以進行替換，這樣才能讓我們已買的保險真正的保險。

寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評論區留下你的疑惑，我會及時回復你。

2、想要給家庭或者自己配置保險，可以私信我，我會根據自己多年經驗，幫你提供一些值得參考的建議。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我，我定知無不言言無不盡。

4、以上都不需要你有任何的投入，請放心。