科技改變生活 · 科技引領未來
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一、百萬醫(yī)療險的意義哪一個險種杠桿率最高：是定期壽險，是意外險，還是百萬醫(yī)療險？如果只從保費與保額來看，指定在某個年齡段（如30歲到40歲左右的人群），百萬醫(yī)療險的杠桿率最高。百萬醫(yī)療險用最低的保費覆蓋最大的風險。以傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險為例，一個
一、百萬醫(yī)療險的意義
哪一個險種杠桿率最高：是定期壽險，是意外險，還是百萬醫(yī)療險？如果只從保費與保額來看，指定在某個年齡段（如30歲到40歲左右的人群），百萬醫(yī)療險的杠桿率最高。
百萬醫(yī)療險用最低的保費覆蓋最大的風險。以傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險為例，一個30歲男性，年交保費大約400元，但是可以覆蓋到200萬甚至300萬的住院醫(yī)療以及門診特殊病。除了住院醫(yī)療之外，還能覆蓋到一些門診特定治療的風險，比如癌癥門診治療，甚至有些百萬醫(yī)療對于特定疾病的住院會給予雙倍保額。
百萬醫(yī)療險的顯著特征是：利用非常低的保費去覆蓋非常高的風險。
二、我國百萬醫(yī)療險發(fā)展歷程
2015年 太平人壽在2015年前后推出了康悅和超e寶系列的百萬醫(yī)療險，與現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險相比，這款產(chǎn)品的責任可能是非常基礎，是屬于這種非常經(jīng)典的百萬醫(yī)療。產(chǎn)品主要是通過他的代理人渠道銷售，2016年保費是4.6億元，2017年保費是4.5億元。
2016年 泰康推出了健康尊享A/B百萬醫(yī)療，主要銷售渠道是代理人，更多是以捆綁的形式做銷售，在2017年保費是2.4億元， 2018年保費是10億元。
2016年6月 2016年，中國的百萬醫(yī)療險開始進入到了一個快車道。平安健康推出e生保，主要通過網(wǎng)銷和綜合開拓的渠道銷售，2016年保費約1億元，2017年保費為11億元，2018年保費為23億元。
2016年7月 中國人壽也在2016年推出了康悅系列，主要是通過代理人渠道進行銷售。上市三年后，2018年保費達到20億元。
2017年7月 太平洋保險推出了樂享百萬產(chǎn)品，主要是通過代理人渠道進行銷售，2018年保費達到15億元。
2017年以后
三、百萬醫(yī)療險的責任構成
1、保障區(qū)域
時至今日，大多數(shù)百萬醫(yī)療險的覆蓋區(qū)域都只能覆蓋中國大陸。在醫(yī)療機構的覆蓋上只能覆蓋二級以上公立醫(yī)院的普通部。
公立醫(yī)院一般包含了三個體系，第一個體系是普通部，第二個體系是特需部， 第三個體系是國際醫(yī)療部。
從醫(yī)療品質，或者從醫(yī)療費用上看，普通部是醫(yī)療費用最低，同時醫(yī)療品質也最低，其次是特需部；最后國際部醫(yī)療品質最優(yōu)且收費最貴。
在保障區(qū)域和醫(yī)療機構方面，百萬醫(yī)療險都只是非常初級的體系。
2、經(jīng)典保障責任
常規(guī)住院責任：如急性腸炎住院、闌尾炎住院等，通常只要不是條款除外的疾病住院都可以得到賠付。
特定疾病住院責任：如果客戶因罹患特定疾病住院，他可以單獨再享受一個保額，即常規(guī)住院保額是300萬，因特定疾病住院的保額也是300萬。例如客戶罹患惡性腫瘤，在大多數(shù)百萬醫(yī)療險，客戶可以先使用常規(guī)住院的300萬去治療，一旦發(fā)生了非常高的醫(yī)療費用，常規(guī)住院的額度賠付之后，客戶可以再把這300萬用到特定疾病住院的額度中。
特殊門診費用：特殊門診與住院責任共享同一保額。特殊門診可以分為住院前后門急診和門診特殊疾病治療兩類。
住院前后門急診：主要是指的因為這次住院導致的住院前的門診或者住院后的門急診。這里有兩個前提，一是這次門急診要與客戶住院相關，例如客戶在門急診檢查中發(fā)現(xiàn)罹患惡性腫瘤的幾率很大，需要入院治療，這便屬于住院前門急診，是可以得到賠付的；第二是要滿足條款的約定，比如說條款說是要住院前 7天的門急診，超過后就不能報銷了。
門診特殊病治療：門診特殊病對于客戶來說是非常必要的，因為門診特殊病很可能發(fā)生非常高的醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療險中基本上是能覆蓋4種門診，
應該說除了門診手術之外，尤其是門診的癌癥治療，門診的腎透析，還有器官移植之后排異反應治療，可能會發(fā)生非常高的醫(yī)療費用，所以無論是在百萬醫(yī)療險中，還是在中端醫(yī)療，甚至說是高端醫(yī)療中，如果客戶只買住院責任的話，99%的保險都可以覆蓋門診特殊病，并且特殊門診或者說是門診特殊病是與住院責任共享同一保額。
3、責任擴展
3.1 區(qū)域擴展：
簡單看就是可以去日本、美國、新加坡進行治療，但是區(qū)域拓展并不是無原則的，一般是指定了某些特殊疾病，例如惡性腫瘤，客戶可以通過預約去日本或美國進行治療，通常情況下，保險公司很可能會給區(qū)域拓展的客戶設置一個自付比例要求。
3.2 醫(yī)療機構擴展：
第一種是擴展醫(yī)院范圍，例如有的產(chǎn)品不要求二級以上公立醫(yī)院普通部，而是擴展到二級以上醫(yī)保定點醫(yī)院。 如果客戶私立醫(yī)院就醫(yī)，且該私立醫(yī)院是社保定點醫(yī)院，保險公司是可以賠付的。
第二種是對特需的擴展。特需的擴展通常包括兩個層面，一個是進行惡性腫瘤的特需擴展，還有一個是所有疾病的特需擴展。但注意，在我國的公立醫(yī)院體系中，確實大多數(shù)三甲醫(yī)院都有特需部，但多設置在門診，而住院部較少有特需部的設置。
3.3 特定疾病的擴展：
第一類是對于特定疾病的種類進行的擴展，以平安e生保2020版為例，該產(chǎn)品對特定疾病擴展到了120種。
第二類是對某種特定疾病直接給予一次性給付， 比如太平的醫(yī)保無憂2020版，如果客戶罹患了特定疾病，產(chǎn)品會一次性給予客 戶5萬或者10萬的一次性的疾病的給付津貼。
此外還有類似給付形式的擴展， 如針對某種特定疾病產(chǎn)品取消了免賠額，這也屬于對特定疾病的一些擴展。
3.4、用藥擴展
質子重離子治療，質子重離子治療嚴格地講是屬于放射療法的一個子集，目前我國唯一的一家已經(jīng)投入臨床使用的質子重離子醫(yī)院是上海質子重離子醫(yī)院，是一家私立醫(yī)療機構。
院外用藥，以癌癥可能要用靶向治療為例，我國公立醫(yī)院目前有一項藥占比的考核指標，醫(yī)生很可能因為藥占比考核的問題無法在治療中使用非常昂貴藥物，或者只能給患者開具處方，讓患者在院外自行購買。 有些百萬醫(yī)療險對院外用藥進行了擴展，覆蓋了患者院外用藥的大額支出風險。
3.5特定的疾病人群和年齡限制
某些百萬醫(yī)療險為了吸引一些客戶，對于特定的疾病有可能核保通過，比如甲狀腺、糖尿病、高血壓等疾病；還有的百萬醫(yī)療險可能會擴展年齡，比如某保險公司的老人百萬醫(yī)療，把投保年齡最高擴展到65周歲。
4、免賠額
免賠額在百萬醫(yī)療險中一定會存在，百萬醫(yī)療險和中端醫(yī)療險最大的差異特征就是免賠額的設置，中端醫(yī)療險是零免賠，而目前百萬醫(yī)療險免賠額大都在 5, 000—10,000元之間
百萬醫(yī)療險為什么要設置免賠額？為了規(guī)避產(chǎn)品的賠付壓力，通過社保報銷之后的金額是不能記入免賠額的。
在中端醫(yī)療的險種中，社保能否抵消免賠額需要看產(chǎn)品條款。但是在高端醫(yī)療險的領域中，社保基本都是可以抵消免賠額的。
算一算：張先生應該理賠多少錢
張先生罹患某項腎病住院治療10天，共花費醫(yī)療費用9萬無，在出院時，社保報銷了63,000元，百萬醫(yī)療險要怎么報銷呢？
答：社保已經(jīng)報銷了 63, 000元，張先生自付了27,000元。在這27, 000元中， 需要先扣除掉10,000元的免賠額，百萬醫(yī)療險將給他報銷17, 000元。
注意：社保報銷的63, 000元不能去抵消百萬醫(yī)療險中的免賠額。
四、如何挑選一款合適的百萬醫(yī)療險
購買醫(yī)療險前需要了解的概念：關于保證續(xù)保
在2019年底銀保監(jiān)會頒布的《新健康險管理辦法》中，要求任何一年期的醫(yī)療險，無論是百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療、專項醫(yī)療還是高端醫(yī)療，都不允許出現(xiàn)保證續(xù)保的承諾，需要第二年重新投保。
在《新管理辦法》中，還對健康險的分類作出明確定義，包括疾病險、醫(yī)療險、 護理險、失能除以及醫(yī)療意外險。醫(yī)療險具體又被分為長期醫(yī)療險和短期醫(yī)療險，但是目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司在醫(yī)療險層面出于風險的考慮，基本上都是短期醫(yī)療險產(chǎn)品。盡管在《新健康險管理辦法》中允許保險司開發(fā)長期醫(yī)療險產(chǎn)品，并且允許在長期醫(yī)療險的過程中可以按年度調整費率（但是改變費率時需要明確列明調整因子），未來也許會有保險公司推出保證續(xù)保的長期醫(yī)療險，但是作為短期醫(yī)療險，保險公司在條款層面是不能做到保證續(xù)保的。
挑選百萬醫(yī)療險的建議
穩(wěn)定性 > 產(chǎn)品責任 > 費率
五、2022年市場上有哪些產(chǎn)品
這是百萬醫(yī)療險部分主流產(chǎn)品。如果您的健康問題，無法正常投保在線醫(yī)療險，可以走線下經(jīng)代渠道產(chǎn)品，走人工核保試一試。
這里先放結論：
1、常規(guī)需求：首推長期醫(yī)療險——平安e生保長期醫(yī)療險
2、希望賠付概率大，可以選免賠額5000元，或者累計五千：平安e生保2022互聯(lián)網(wǎng)版、復星聯(lián)合樂享一生
3、給老年人百萬醫(yī)療險（到80歲）：安盛天平卓越孝欣老年綜合醫(yī)療保險、中華聯(lián)合中老年人醫(yī)療保險
4、給特殊人群：安盛天平卓越守護（高血壓版）、安盛天平卓越守護百萬醫(yī)療保險（糖尿病版）
5、給兒童：安盛天平卓越守護、平安e生保長期醫(yī)療險
張原遠