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壽險(xiǎn)是非常奇怪的一種保險(xiǎn)，活著的時(shí)候用不到，只有死了才能賠。過(guò)去深藍(lán)君多次表達(dá)了對(duì)定期壽險(xiǎn)的熱愛(ài)，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。除了定期壽險(xiǎn)，還有另外一種壽險(xiǎn)深藍(lán)君測(cè)評(píng)的比較少，那就是終身壽險(xiǎn)，今天我們將測(cè)評(píng)29款終身壽
壽險(xiǎn)是非常奇怪的一種保險(xiǎn)，活著的時(shí)候用不到，只有死了才能賠。
過(guò)去深藍(lán)君多次表達(dá)了對(duì)定期壽險(xiǎn)的熱愛(ài)，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。
除了定期壽險(xiǎn)，還有另外一種壽險(xiǎn)深藍(lán)君測(cè)評(píng)的比較少，那就是終身壽險(xiǎn)，今天我們將 測(cè)評(píng) 29 款終身壽險(xiǎn)，看看終身壽險(xiǎn)要買嗎？哪款值得買？
主要內(nèi)容如下
一、壽險(xiǎn)分類，終身壽險(xiǎn)適合誰(shuí)？
雖然每個(gè)人的身體結(jié)構(gòu)都一樣，但是每個(gè)人的家庭背景、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金房產(chǎn)儲(chǔ)備都不同，每個(gè)人掙錢的能力也大不相同。保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)詞叫做“ 身價(jià) ”，就是指的這個(gè)。
小 A 同學(xué)在深圳奮斗多年，年收入 50 萬(wàn)，還有 25 年退休，那么簡(jiǎn)單來(lái)算，小 A 的身價(jià)就是 50 萬(wàn) * 25 = 1250 萬(wàn)。如果小 A 結(jié)合自身情況，投保 1000 萬(wàn)壽險(xiǎn)，如果在第 3 年發(fā)生意外身故，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)支付 1000 萬(wàn)現(xiàn)金給小 A 的太太，將家庭的責(zé)任延續(xù)下去。名副其實(shí)地，站著是一臺(tái)印鈔機(jī)，躺下就是一堆人民幣。壽險(xiǎn)完美地把身故帶來(lái)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)損失和風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司?？梢酝ㄟ^(guò)較少的保費(fèi)撬動(dòng)比較大的杠桿，防止由于掙錢能力最強(qiáng)的家庭支柱身故，存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力，是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)溫度的產(chǎn)品。
根據(jù)保障時(shí)間的不同，壽險(xiǎn)可以分為 定期壽險(xiǎn) 和 終身壽險(xiǎn)。深藍(lán)君做了一張圖，大家可以直接看到兩者的差異：
可以看到，定期壽險(xiǎn)更注重保障，而且保費(fèi)并不是很貴。
以 30 歲男性為例，100 萬(wàn)保額每年僅需千元左右，無(wú)論家庭條件如何，每個(gè)家庭都能承擔(dān)得起。深藍(lán)君過(guò)去做了大量定期壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)（在深藍(lán)保公眾號(hào)回復(fù)：定壽。就可以看到這篇文章），終身壽險(xiǎn)我講得并不多，其實(shí)終身壽險(xiǎn)仍然有自己獨(dú)特的作用。
但每個(gè)人所處的階層是不同的，對(duì)一些企業(yè)家或者高凈值人士來(lái)說(shuō)，定壽只能保障一段時(shí)間，并不能完全解決他們的問(wèn)題，所以才會(huì)有終身壽險(xiǎn)的出現(xiàn)。由于終身壽險(xiǎn)活多久就能保多久，只要我們不退保，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)賠這筆錢，所以除了 身價(jià)保障 外，終身壽險(xiǎn)還有 財(cái)富增值、債務(wù)隔離 和 資產(chǎn)傳承 的功能。
二、23款「定額終身壽險(xiǎn)」測(cè)評(píng)
終身壽險(xiǎn)幾乎每家保險(xiǎn)公司都有，深藍(lán)君認(rèn)為可以大體分為 2 類：定額終身壽險(xiǎn) 和 增額終身壽險(xiǎn)。
深藍(lán)君通過(guò)全網(wǎng)搜索找到了 23 款定額終身壽險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)品對(duì)比分析，看看這類產(chǎn)品值得買嗎？
23 款產(chǎn)品具體如下：
篩選過(guò)后，直接上圖：
為了方便對(duì)比，深藍(lán)君加入了一款定期壽險(xiǎn)，我們可以看到：
終身壽險(xiǎn)不管什么時(shí)候出險(xiǎn)都能賠，不管自己 80 歲、90 歲離世，都可以把風(fēng)險(xiǎn)提前鎖定，100% 可以拿到這筆錢。正因?yàn)檫@筆錢是絕對(duì)要賠的，所以保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保費(fèi)會(huì)高很多。
同樣 100 萬(wàn)保額，最便宜的定額終身壽險(xiǎn)年交保費(fèi)都要 1.3 萬(wàn)，是定期壽險(xiǎn)的 5 倍。
表格中只保到 60 歲的定期壽險(xiǎn)，在保費(fèi)上具有碾壓式的優(yōu)勢(shì)，杠桿更高，普通家庭擔(dān)心身故帶來(lái)的損失，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)足夠了。
如果不差錢，比較看中 終身壽險(xiǎn)資產(chǎn)傳承 的功能，可以通過(guò)指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財(cái)務(wù)分配。
為了更好地科普，深藍(lán)君把普通人能想到的財(cái)富傳承的方式都簡(jiǎn)單說(shuō)一下：
終身壽險(xiǎn)更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險(xiǎn)足夠了。
三、6款「 增額終身壽險(xiǎn) 」測(cè)評(píng)
增額終身壽險(xiǎn)是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障杠桿小，更多的是理財(cái)功能。
為方便大家理解，深藍(lán)君挑選了如下 6 款產(chǎn)品：
深藍(lán)君選擇了每年同樣費(fèi)用，看下不同產(chǎn)品，在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)保額的增長(zhǎng)情況：
這類產(chǎn)品特點(diǎn)總結(jié)如下：
所以增額終身壽險(xiǎn)主要功能是 財(cái)富保值：通過(guò)長(zhǎng)期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以后市場(chǎng)利率如何波動(dòng)都不會(huì)受到影響。
而且如果要用錢了還可以通過(guò) 減保 的方式來(lái)領(lǐng)錢，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)。
舉個(gè)例子，被保人現(xiàn)在 60 歲了，子女正好準(zhǔn)備買房結(jié)婚。這時(shí)候就可以申請(qǐng)減保提取 20 萬(wàn)，支持子女的房子首付，剩余 30 萬(wàn)左右繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司增值。所以增額終身壽險(xiǎn)可以起到 資產(chǎn)保值 的作用，一些高凈值用戶后續(xù)大多會(huì)再把這筆錢取出來(lái)用，比如作為孩子的教育金或是自己的養(yǎng)老金。
綜上所述，對(duì)于年收入在百萬(wàn)以下的普通家庭，建議還是優(yōu)先購(gòu)買保額足夠高的定期壽險(xiǎn)，用來(lái)轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、50歲了還要買終身壽險(xiǎn)嗎？
上面說(shuō)得很清楚了，年紀(jì)如果在 30-40 歲的中年人，要購(gòu)買足夠高額的定期壽險(xiǎn)。
但是我經(jīng)常遇到一些 50 多歲的朋友，總想給孩子留點(diǎn)什么，如果買了定期壽險(xiǎn)可能到期后合同就結(jié)束了……所以每隔一段時(shí)間就有人問(wèn)我：今年 50 多歲了，還要買終身壽險(xiǎn)嗎？由于每個(gè)人的保障情況是不一樣的，深藍(lán)君無(wú)法給出明確的答案，但在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)前，至少我們可以思考以下 2 個(gè)問(wèn)題：
1、健康保障都做全了嗎？
保險(xiǎn)配置是一個(gè)組合，一般包括 重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。所以不管是買定壽還是終身壽，我們可以先看一下自己的其他保障情況，比如：
在《科學(xué)投保五大原則》中，深藍(lán)君提過(guò)，買保險(xiǎn)一定要做到“先規(guī)劃，后產(chǎn)品”。所以在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)前，建議先看看家庭的基礎(chǔ)保障（大額醫(yī)療費(fèi)、大病收入損失等）有沒(méi)有做好。
只有把身前事都安排好了，我們才好去談身后事。
2、還有多少預(yù)算？
如果其他保障都做好了，接下來(lái)我們要考慮的就是，還剩多少預(yù)算買終身壽險(xiǎn)？深藍(lán)君大概算了一下定期和終身的費(fèi)用：
我們可以看到，終身壽每年交費(fèi) 2 萬(wàn)多，差不多是定壽的 6 倍多。如果有能力承擔(dān)這筆費(fèi)用，確實(shí)可以提前規(guī)劃，把這筆絕對(duì)會(huì)賠的錢留給子女。如果預(yù)算不多，個(gè)人認(rèn)為先把養(yǎng)老錢留足，不給兒女增添負(fù)擔(dān)，就是給他們最好的回饋。
保險(xiǎn)其實(shí)就是花錢解決我們擔(dān)心的問(wèn)題，和我們買衣服一樣，都算是一種消費(fèi)，只是不同類型的產(chǎn)品解決的是不同的問(wèn)題，所以最終怎么選，還是要結(jié)合自己的預(yù)算和偏好來(lái)定。
五、寫(xiě)在最后
“人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是壽終正寢，這是我們生而為人必須要面對(duì)的。定期壽險(xiǎn)可以代替我們完成一些應(yīng)該承擔(dān)而來(lái)不及的責(zé)任和債務(wù)，而終身壽險(xiǎn)則可以幫助我們提前做財(cái)務(wù)規(guī)劃，做好資產(chǎn)傳承。
希望這篇文章對(duì)你有幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。
如果你有關(guān)于保險(xiǎn)、社保的相關(guān)問(wèn)題，
也可以關(guān)注公眾號(hào)深藍(lán)保，等你來(lái)撩：）
馬同遠(yuǎn)