這是一期能幫你節(jié)省大量時(shí)間和金錢的寶藏文章！如果你不了解重疾險(xiǎn)，不清楚重疾險(xiǎn)保什么，不知道重疾險(xiǎn)怎么挑選，那么，我強(qiáng)烈建議你閱讀這篇——頭條最全最實(shí)用的新重疾險(xiǎn)挑選指南并且點(diǎn)贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。相信我，看完，你就會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)建立起系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)

這是一期能幫你節(jié)省大量時(shí)間和金錢的寶藏文章！

如果你不了解重疾險(xiǎn)，

不清楚重疾險(xiǎn)保什么，

不知道重疾險(xiǎn)怎么挑選，

那么，我強(qiáng)烈建議你閱讀這篇——

頭條最全最實(shí)用的新重疾險(xiǎn)挑選指南

并且點(diǎn)贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。

相信我，看完，你就會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)建立起系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)。本期文章主要幫你解決2個(gè)問題：

第一，重疾險(xiǎn)保什么？怎么比較每項(xiàng)責(zé)任好壞？

第二，當(dāng)前哪款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最好？（附最新重疾險(xiǎn)排行榜）

只要認(rèn)真讀完，以后不再有你讀不懂的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，

也不會(huì)再有能忽悠得了你的保險(xiǎn)銷售！

只要吃透這篇干貨回答，

你就能100%學(xué)會(huì)挑選并掌握自主配置重疾險(xiǎn)的訣竅！我花了3個(gè)星期，純手打12000+字！！

對(duì)比產(chǎn)品共40款，解讀上百項(xiàng)保障內(nèi)容，對(duì)比條款超過1000條！

干貨多到溢出來！非常適合保險(xiǎn)小白學(xué)習(xí)！此外，我還會(huì)將市面上盡可能多的、富有代表性的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品，進(jìn)行一番詳細(xì)評(píng)測。比如這期，我測評(píng)了以下40款新重疾險(xiǎn)。

我制作出了2021年3月份重疾險(xiǎn)新品排行榜，

能幫你節(jié)省大量挑選、對(duì)比重疾險(xiǎn)的時(shí)間。

由于市面上不斷有新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布，本文也會(huì)長期持續(xù)更新。

建議大家先點(diǎn)贊、收藏，并加關(guān)注

=目錄導(dǎo)航=

一、基礎(chǔ)篇：重疾險(xiǎn)有哪些保障內(nèi)容？

1. 保障內(nèi)容一：重疾責(zé)任
2. 保障內(nèi)容二：輕癥/中癥責(zé)任
3. 保障內(nèi)容三：身故/全殘責(zé)任
4. 保障內(nèi)容四：特定重大疾病額外賠
5. 保障內(nèi)容五：惡性腫瘤、 多次賠付
6. 保障內(nèi)容六：其他責(zé)任

重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中保障責(zé)任最復(fù)雜，

形態(tài)最靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一款重疾險(xiǎn)，可能同時(shí)包含八九種責(zé)任，保障上百種疾病。

不同的重疾險(xiǎn)，疾病數(shù)量、理賠標(biāo)準(zhǔn)方方面面都可能存在差異。

對(duì)不懂保險(xiǎn)的人來說，保險(xiǎn)責(zé)任難對(duì)比，合同條款如天書，

挑選重疾險(xiǎn)真的很難很難！但重疾險(xiǎn)的挑選實(shí)則有跡可循。

多注意保障責(zé)任細(xì)節(jié)差異，就能輕松識(shí)別出絕大多數(shù)條款的“坑”。

而挑選一款好的重疾險(xiǎn)的前提，

必然先從了解每項(xiàng)保障責(zé)任開始。本期文章分為基礎(chǔ)篇、鑒保篇、實(shí)戰(zhàn)篇，

由淺入深，手把手教你挑選保障責(zé)任最優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！

一、基礎(chǔ)篇：重疾險(xiǎn)有哪些保障內(nèi)容？

雖然名叫重疾險(xiǎn)，但大多數(shù)重疾險(xiǎn)不單只保“重疾”！

主流的重疾險(xiǎn)，一般涵蓋3項(xiàng)基本責(zé)任，外加一些可選責(zé)任或其他保障：

在實(shí)際投保過程中，最重要的一般為前6項(xiàng)保障責(zé)任：

1. 保障內(nèi)容一：重疾責(zé)任

重疾，指的是會(huì)危及生命，治療過程花費(fèi)巨大的疾病。

比如生活中常聽到的癌癥（包含肝癌、肺癌、胃癌等），

急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥（腦卒中）等。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在罹患合同約定的重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付約定比例的保險(xiǎn)金。

——簡而言之，就是得大病了，保險(xiǎn)公司賠錢。

賠多少？按什么標(biāo)準(zhǔn)賠？這個(gè)后面會(huì)講。

重疾責(zé)任，是所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有的最核心的保障內(nèi)容。

不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的重疾數(shù)量也有不同。

多的可達(dá)上百種，少的也有幾十種。

但不論保多少種，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一定都包含了2020年新定義中統(tǒng)一規(guī)范的28種重疾：

這28種疾病占當(dāng)前重疾發(fā)病率95%以上，可以說這就是重疾責(zé)任中最精華的保障部分。

2. 保障內(nèi)容二：輕癥/中癥責(zé)任

輕癥、中癥并不是普通的小病，而是指與重疾概念相對(duì)的重大疾病的早期現(xiàn)象。

比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、原位癌、惡性腫瘤-輕度、早期肝硬化、較小面積Ⅲ度燒傷等。

光聽名字，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這些疾病實(shí)際并不“輕微”，甚至有點(diǎn)“要命”。

輕癥的治療花費(fèi)肯定沒法和重疾相提并論，通常是幾萬到十幾萬不等，但一般不超過十萬元。再來說說中癥。

中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病或癥狀，這一點(diǎn)，在理賠的標(biāo)準(zhǔn)，賠付的比例上都有所體現(xiàn)。

關(guān)于這三者的關(guān)系，我舉個(gè)最直觀的例子：

比如Ⅲ度燒傷，根據(jù)賠付標(biāo)準(zhǔn)的通常分成了輕、中、重疾三種，

并由低至高分別對(duì)應(yīng)30%、50%、100%賠付比例：

當(dāng)發(fā)生燒傷面積為10%~15%的Ⅲ度燒傷時(shí)，按輕癥30%比例賠付；當(dāng)發(fā)生燒傷面積為15%~19%的Ⅲ度燒傷時(shí)，按中癥50%比例賠付；當(dāng)燒傷面積≥20%時(shí)，按重疾100%比例賠付。

燒傷程度越高，病情越嚴(yán)重，賠得越多。關(guān)于輕癥和中癥責(zé)任，千萬不要覺得它“程度很輕”“不重要”。

恰恰相反！因?yàn)橹丶捕际菑妮p到重逐漸發(fā)展的。

如果能早發(fā)現(xiàn)、早治療，就能避免疾病進(jìn)惡化，有效提高存活率。

尤其是醫(yī)學(xué)水平不斷發(fā)展，重疾初期檢出率越來越高，

而輕癥和中癥降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，

在疾病還沒達(dá)到重疾嚴(yán)重程度前，

就能先獲得一次理賠用于治療，非常人性化。

重疾、中癥、輕癥是投保重疾險(xiǎn)時(shí)必選的基礎(chǔ)責(zé)任，下面要介紹的幾種責(zé)任一般屬于重疾險(xiǎn)可選責(zé)任，雖然不是最核心的保障內(nèi)容，但已有成為主流保障的趨勢。

3. 保障內(nèi)容三：身故全殘責(zé)任

不可否認(rèn)，市面上很多重疾險(xiǎn)都可以提供身故責(zé)任保障。

但選不選身故責(zé)任實(shí)際也因人而異。含身故的重疾險(xiǎn)一般會(huì)有這幾個(gè)問題：

第一，相同條件下，保費(fèi)更貴；

每年相差2500+元，20年就是5萬多塊。第二，相同保費(fèi)下，保額更低；對(duì)于預(yù)算比較有限的朋友而言，不含身故的重疾險(xiǎn)也許能買30萬保額，但如果含身故，相同的錢也許只能買20萬保額。第三，賠付重疾后，再身故就賠不了了。“一張重疾險(xiǎn)保單，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。但是，重疾險(xiǎn)的身故/全殘責(zé)任實(shí)則有個(gè)大缺陷。因?yàn)樗椭丶脖ｋU(xiǎn)金一般不可兼得。

賠了重疾保險(xiǎn)金后，以后即便身故，也不能再獲得身故保險(xiǎn)金賠付了。

當(dāng)初為了附加身故責(zé)任多交的錢也白交了。當(dāng)然，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任也不是一點(diǎn)用都沒有。

比如在沒有發(fā)生重疾的情況下，人自然身故了，

那這份重疾險(xiǎn)還是能當(dāng)一份壽險(xiǎn)來用的；

而不含身故的重疾險(xiǎn)，此時(shí)就只能賠付現(xiàn)金價(jià)值了。并且，重疾險(xiǎn)中身故責(zé)任也在逐漸“進(jìn)化”，不斷彌補(bǔ)自身缺陷。

從2019年的信泰如意守護(hù)（已停售）開始，

不斷的有重疾險(xiǎn)開始新增了特別身故關(guān)愛金的責(zé)任，

這項(xiàng)保障的大致內(nèi)容就是：賠了重疾之后，身故了也能賠！

但前提是：首次重疾和身故之間必須間隔一定年限，例如：

得重疾后不滿1年身故，給付比例0%，也就是沒得賠；

如果重疾后生存滿4年，以后再身故能再獲得100%身故保險(xiǎn)金。

雖然限制不少，但重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任總算有用武之地了。

在今年的新重疾險(xiǎn)中，也有極個(gè)別產(chǎn)品也加入了這項(xiàng)保障責(zé)任。

特別看重身故傳承的朋友，可以稍加關(guān)注一下。當(dāng)然，如果你更在意的是疾病保障責(zé)任，而非身故責(zé)任，

那么我更推薦重疾險(xiǎn)不要帶身故，

可以搭配一份定期壽險(xiǎn)做組合保障，

保障內(nèi)容既全面，整體保費(fèi)還便宜。

4. 保障內(nèi)容四：特定疾病額外賠付責(zé)任

針對(duì)男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了各年齡段易高發(fā)的重大疾病保障。比如：

當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸罹患合同約定的特定重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司在給付基本保險(xiǎn)金時(shí)，還會(huì)額外給付一筆保險(xiǎn)金。

至于這個(gè)“額外”到底是多少，則根據(jù)不同產(chǎn)品的賠付規(guī)則和疾病種類來確定。

案情回顧：2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)。基本保額80萬元，也就是說罹患重疾，可以一次性賠付80萬元。2020年4月中旬，小明被醫(yī)院確診為急性淋巴細(xì)胞白血病。根據(jù)合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金80萬*2=160萬元。

建議在做好基礎(chǔ)保障的情況下，

如果有多余預(yù)算，可以將特定疾病額外賠付責(zé)任附加上。

5. 保障內(nèi)容五：惡性腫瘤、心腦血管疾病多次賠付責(zé)任

為什么近幾年惡性腫瘤、心腦血管疾病多次保障變得越來越重要？

第一，因?yàn)榉牵〕＃「撸“l(fā)！

2020年上半年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告中顯示：癌癥理賠率最高，占整體理賠數(shù)據(jù)的60-80%，是中國人最高發(fā)的重疾；

其次則是心腦血管類重疾，例如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥，重疾發(fā)生率也相當(dāng)高。第二，非常容易復(fù)發(fā)。

癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在結(jié)束治療后三年內(nèi)發(fā)生的概率高達(dá)80%。

此外，大部分心腦血管疾病，幾乎是不能治愈的，主要依靠長期服藥來輔助治療。

這也意味著，在患病的幾年后，仍處于重疾狀態(tài)的概率非常高。

針對(duì)癌癥、心腦血管疾病復(fù)發(fā)的患者，如果能再次獲得保險(xiǎn)金給付，無異于雪中送炭。

綜合以上兩個(gè)因素，癌癥多次賠、心腦血管多次賠最好附加，而且非常有必要附加。

6. 保障內(nèi)容六：其他責(zé)任

除了這六大責(zé)任，還有一些對(duì)保障責(zé)任影響比較小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保費(fèi)豁免責(zé)任：

當(dāng)投保人或被保人發(fā)生合同約定疾病時(shí)，免交后期保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

保費(fèi)豁免責(zé)任幾乎所有重疾險(xiǎn)都有，附加的費(fèi)用也很低，投保時(shí)肯定是要加上的。

（2）滿期返還責(zé)任：

簡單來說就是投保后，到了約定的年齡，可以把已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)無息拿回來。

不過滿期返是有前提的，就是沒有賠付過重疾（不包括輕癥/中癥）。

此外返還型產(chǎn)品價(jià)格偏貴，比不含返還的重疾險(xiǎn)一般貴出30%~50%。

但在最重要的保障內(nèi)容上，返還型重疾險(xiǎn)卻并沒有什么獨(dú)特的優(yōu)勢。

所以，更想買一份以疾病保障為先的重疾險(xiǎn)的朋友們注意啦，

返還型重疾險(xiǎn)這種花里胡哨的產(chǎn)品最好少碰，別揀了芝麻丟了西瓜！

（3）前癥責(zé)任

有個(gè)別重疾險(xiǎn)還提供前癥責(zé)任保障。

保障的是比輕癥更早期、程度更輕的病變。

比如肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）：一旦癌變，就是肺癌；

萎縮性胃炎伴腸上皮化生（手術(shù)）：和胃癌關(guān)系密切；

肝細(xì)胞增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）：跟肝癌沾邊。

前癥保障可以在我們身體健康狀況出現(xiàn)大隱患時(shí)，

先拿一筆理賠金進(jìn)行治療，避免疾病進(jìn)一步惡化。

但是，前癥責(zé)任雖好，仍比較“小眾”，

可比較的產(chǎn)品樣本量太少，在此不做討論。上面我主要介紹了重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容，

第二篇就是本期文章最最關(guān)鍵的部分了！

如果不想被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠，一定要認(rèn)真看！

同時(shí)，請(qǐng)不要忘記雙擊點(diǎn)贊！

萬分感謝~

寫在最后

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測評(píng)，日常科普保險(xiǎn)干貨。

保險(xiǎn)里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識(shí)干貨，歡迎自取！

只要關(guān)注深藍(lán)保，給我私信：福利，即可免費(fèi)領(lǐng)取以下資料包：

「產(chǎn)品榜單」：每月更新四大險(xiǎn)種最高性價(jià)比產(chǎn)品排行榜！

「投保指南」：兒童、成人、老人各年齡段科學(xué)投保指南，還有價(jià)值169元課程免費(fèi)贈(zèng)送！

「防坑攻略」：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽四大險(xiǎn)種最全避坑攻略！

「保險(xiǎn)方案」：年收入5萬、10萬、20萬、50萬家庭不同需求的保險(xiǎn)規(guī)劃方案。

「疾病核保」：乙肝、結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等常見疾病快速投保指南。

「社保手冊(cè)」：全國各地醫(yī)保報(bào)銷、養(yǎng)老金領(lǐng)取等詳細(xì)解讀，全網(wǎng)最全社保使用手冊(cè)！

推薦閱讀：

理賠大揭秘！保險(xiǎn)公司是怎么調(diào)查個(gè)人資料的？

風(fēng)波中的相互寶！半個(gè)月超170萬人退出，其中有你嗎？

保險(xiǎn)都是騙人的？專家：別再陷入這6大理賠誤區(qū)

20萬換一根手指！為了騙保，他們究竟可以對(duì)自己做到多狠？

保險(xiǎn)買了沒幾天就得了癌癥，我被保險(xiǎn)公司查了個(gè)底朝天......

月薪3000，也能買上身價(jià)百萬的保險(xiǎn)？來自業(yè)內(nèi)人的超省錢攻略

從懷孕到生娃，用對(duì)了社保多拿兩三萬！手把手教你

辭職了，社保怎么處理？打了61次社保局電話后，寫了此篇

很多人醫(yī)保卡都用錯(cuò)了！學(xué)會(huì)這6種方法，看病更省錢

社保交 15 年和 25 年，結(jié)果有什么區(qū)別？不交社保后果嚴(yán)重嗎？