科技改變生活 · 科技引領未來
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這是一期能幫你節省大量時間和金錢的寶藏文章！如果你不了解重疾險，不清楚重疾險保什么，不知道重疾險怎么挑選，那么，我強烈建議你閱讀這篇——頭條最全最實用的新重疾險挑選指南并且點贊、收藏、轉發。相信我，看完，你就會對重疾險建立起系統、全面的認識
這是一期能幫你節省大量時間和金錢的寶藏文章！
如果你不了解重疾險，
不清楚重疾險保什么，
不知道重疾險怎么挑選，
那么，我強烈建議你閱讀這篇——
頭條最全最實用的新重疾險挑選指南
并且點贊、收藏、轉發。
相信我，看完，你就會對重疾險建立起系統、全面的認識。本期文章主要幫你解決2個問題：
第一，重疾險保什么？怎么比較每項責任好壞？
第二，當前哪款重疾險產品最好？（附最新重疾險排行榜）
只要認真讀完，以后不再有你讀不懂的重疾險產品，
也不會再有能忽悠得了你的保險銷售！
只要吃透這篇干貨回答，
你就能100%學會挑選并掌握自主配置重疾險的訣竅！我花了3個星期，純手打12000+字！！
對比產品共40款，解讀上百項保障內容，對比條款超過1000條！
干貨多到溢出來！非常適合保險小白學習！此外，我還會將市面上盡可能多的、富有代表性的重疾險新產品，進行一番詳細評測。比如這期，我測評了以下40款新重疾險。
我制作出了2021年3月份重疾險新品排行榜，
能幫你節省大量挑選、對比重疾險的時間。
由于市面上不斷有新定義重疾險產品發布，本文也會長期持續更新。
建議大家先點贊、收藏，并加關注
=目錄導航=
一、基礎篇：重疾險有哪些保障內容？
重疾險是所有保險產品中保障責任最復雜，
形態最靈活的保險產品。
一款重疾險，可能同時包含八九種責任，保障上百種疾病。
不同的重疾險，疾病數量、理賠標準方方面面都可能存在差異。
對不懂保險的人來說，保險責任難對比，合同條款如天書，
挑選重疾險真的很難很難！但重疾險的挑選實則有跡可循。
多注意保障責任細節差異，就能輕松識別出絕大多數條款的“坑”。
而挑選一款好的重疾險的前提，
必然先從了解每項保障責任開始。本期文章分為基礎篇、鑒保篇、實戰篇，
由淺入深，手把手教你挑選保障責任最優質的重疾險產品！
一、基礎篇：重疾險有哪些保障內容？
雖然名叫重疾險，但大多數重疾險不單只保“重疾”！
主流的重疾險，一般涵蓋3項基本責任，外加一些可選責任或其他保障：
在實際投保過程中，最重要的一般為前6項保障責任：
1. 保障內容一：重疾責任
重疾，指的是會危及生命，治療過程花費巨大的疾病。
比如生活中常聽到的癌癥（包含肝癌、肺癌、胃癌等），
急性心肌梗死，嚴重腦中風后遺癥（腦卒中）等。
當被保險人在罹患合同約定的重疾時，保險公司就會給付約定比例的保險金。
——簡而言之，就是得大病了，保險公司賠錢。
賠多少？按什么標準賠？這個后面會講。
重疾責任，是所有重疾險產品都有的最核心的保障內容。
不同的重疾險產品，保障的重疾數量也有不同。
多的可達上百種，少的也有幾十種。
但不論保多少種，市面上的重疾險產品，一定都包含了2020年新定義中統一規范的28種重疾：
這28種疾病占當前重疾發病率95%以上，可以說這就是重疾責任中最精華的保障部分。
2. 保障內容二：輕癥/中癥責任
輕癥、中癥并不是普通的小病，而是指與重疾概念相對的重大疾病的早期現象。
比如輕度腦中風后遺癥、原位癌、惡性腫瘤-輕度、早期肝硬化、較小面積Ⅲ度燒傷等。
光聽名字，你會發現這些疾病實際并不“輕微”，甚至有點“要命”。
輕癥的治療花費肯定沒法和重疾相提并論，通常是幾萬到十幾萬不等，但一般不超過十萬元。再來說說中癥。
中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病或癥狀，這一點，在理賠的標準，賠付的比例上都有所體現。
關于這三者的關系，我舉個最直觀的例子：
比如Ⅲ度燒傷，根據賠付標準的通常分成了輕、中、重疾三種，
并由低至高分別對應30%、50%、100%賠付比例：
當發生燒傷面積為10%~15%的Ⅲ度燒傷時，按輕癥30%比例賠付；當發生燒傷面積為15%~19%的Ⅲ度燒傷時，按中癥50%比例賠付；當燒傷面積≥20%時，按重疾100%比例賠付。
燒傷程度越高，病情越嚴重，賠得越多。關于輕癥和中癥責任，千萬不要覺得它“程度很輕”“不重要”。
恰恰相反！因為重疾都是從輕到重逐漸發展的。
如果能早發現、早治療，就能避免疾病進惡化，有效提高存活率。
尤其是醫學水平不斷發展，重疾初期檢出率越來越高，
而輕癥和中癥降低了重疾險的理賠門檻，
在疾病還沒達到重疾嚴重程度前，
就能先獲得一次理賠用于治療，非常人性化。
重疾、中癥、輕癥是投保重疾險時必選的基礎責任，下面要介紹的幾種責任一般屬于重疾險可選責任，雖然不是最核心的保障內容，但已有成為主流保障的趨勢。
3. 保障內容三：身故全殘責任
不可否認，市面上很多重疾險都可以提供身故責任保障。
但選不選身故責任實際也因人而異。含身故的重疾險一般會有這幾個問題：
第一，相同條件下，保費更貴；
每年相差2500+元，20年就是5萬多塊。第二，相同保費下，保額更低；對于預算比較有限的朋友而言，不含身故的重疾險也許能買30萬保額，但如果含身故，相同的錢也許只能買20萬保額。第三，賠付重疾后，再身故就賠不了了。“一張重疾險保單，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。但是，重疾險的身故/全殘責任實則有個大缺陷。因為它和重疾保險金一般不可兼得。
賠了重疾保險金后，以后即便身故，也不能再獲得身故保險金賠付了。
當初為了附加身故責任多交的錢也白交了。當然，重疾險的身故責任也不是一點用都沒有。
比如在沒有發生重疾的情況下，人自然身故了，
那這份重疾險還是能當一份壽險來用的；
而不含身故的重疾險，此時就只能賠付現金價值了。并且，重疾險中身故責任也在逐漸“進化”，不斷彌補自身缺陷。
從2019年的信泰如意守護（已停售）開始，
不斷的有重疾險開始新增了特別身故關愛金的責任，
這項保障的大致內容就是：賠了重疾之后，身故了也能賠！
但前提是：首次重疾和身故之間必須間隔一定年限，例如：
得重疾后不滿1年身故，給付比例0%，也就是沒得賠；
如果重疾后生存滿4年，以后再身故能再獲得100%身故保險金。
雖然限制不少，但重疾險的身故責任總算有用武之地了。
在今年的新重疾險中，也有極個別產品也加入了這項保障責任。
特別看重身故傳承的朋友，可以稍加關注一下。當然，如果你更在意的是疾病保障責任，而非身故責任，
那么我更推薦重疾險不要帶身故，
可以搭配一份定期壽險做組合保障，
保障內容既全面，整體保費還便宜。
4. 保障內容四：特定疾病額外賠付責任
針對男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險公司設計了各年齡段易高發的重大疾病保障。比如：
當被保險人不幸罹患合同約定的特定重疾時，保險公司在給付基本保險金時，還會額外給付一筆保險金。
至于這個“額外”到底是多少，則根據不同產品的賠付規則和疾病種類來確定。
案情回顧：2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險。基本保額80萬元，也就是說罹患重疾，可以一次性賠付80萬元。2020年4月中旬，小明被醫院確診為急性淋巴細胞白血病。根據合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險公司一次性給付保險金80萬*2=160萬元。
建議在做好基礎保障的情況下，
如果有多余預算，可以將特定疾病額外賠付責任附加上。
5. 保障內容五：惡性腫瘤、心腦血管疾病多次賠付責任
為什么近幾年惡性腫瘤、心腦血管疾病多次保障變得越來越重要？
第一，因為非！常！高！發！
2020年上半年保險公司理賠報告中顯示：癌癥理賠率最高，占整體理賠數據的60-80%，是中國人最高發的重疾；
其次則是心腦血管類重疾，例如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥，重疾發生率也相當高。第二，非常容易復發。
癌癥復發和轉移在結束治療后三年內發生的概率高達80%。
此外，大部分心腦血管疾病，幾乎是不能治愈的，主要依靠長期服藥來輔助治療。
這也意味著，在患病的幾年后，仍處于重疾狀態的概率非常高。
針對癌癥、心腦血管疾病復發的患者，如果能再次獲得保險金給付，無異于雪中送炭。
綜合以上兩個因素，癌癥多次賠、心腦血管多次賠最好附加，而且非常有必要附加。
6. 保障內容六：其他責任
除了這六大責任，還有一些對保障責任影響比較小的地方，比如：
（1）投保人/被保人保費豁免責任：
當投保人或被保人發生合同約定疾病時，免交后期保費，保障繼續有效。
保費豁免責任幾乎所有重疾險都有，附加的費用也很低，投保時肯定是要加上的。
（2）滿期返還責任：
簡單來說就是投保后，到了約定的年齡，可以把已經繳納的全部保費無息拿回來。
不過滿期返是有前提的，就是沒有賠付過重疾（不包括輕癥/中癥）。
此外返還型產品價格偏貴，比不含返還的重疾險一般貴出30%~50%。
但在最重要的保障內容上，返還型重疾險卻并沒有什么獨特的優勢。
所以，更想買一份以疾病保障為先的重疾險的朋友們注意啦，
返還型重疾險這種花里胡哨的產品最好少碰，別揀了芝麻丟了西瓜！
（3）前癥責任
有個別重疾險還提供前癥責任保障。
保障的是比輕癥更早期、程度更輕的病變。
比如肺結節（手術）：一旦癌變，就是肺癌；
萎縮性胃炎伴腸上皮化生（手術）：和胃癌關系密切；
肝細胞增生性結節（手術）：跟肝癌沾邊。
前癥保障可以在我們身體健康狀況出現大隱患時，
先拿一筆理賠金進行治療，避免疾病進一步惡化。
但是，前癥責任雖好，仍比較“小眾”，
可比較的產品樣本量太少，在此不做討論。上面我主要介紹了重疾險保障內容，
第二篇就是本期文章最最關鍵的部分了！
如果不想被保險業務員忽悠，一定要認真看！
同時，請不要忘記雙擊點贊！
萬分感謝~
寫在最后
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
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王陽