科技改變生活 · 科技引領未來
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這是一個快節奏且浮躁的年代，各種意外事故層出不窮。在我國，每日僅因為交通事故身故的就有上百人。明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。一份意外險，雖不能事先防范意外的發生；但能在事后，給與受害人及家庭最大程度的經濟補助。本文將會分為兩大部
這是一個快節奏且浮躁的年代，各種意外事故層出不窮。在我國，每日僅因為交通事故身故的就有上百人。
明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。一份意外險，雖不能事先防范意外的發生；
但能在事后，給與受害人及家庭最大程度的經濟補助。
本文將會分為兩大部分：
第一部分是意外險的科普，將我所有在知乎回答過的意外險高贊精華內容，以及大家對意外險的疑問整理后，寫下的全網最全意外險深度科普文。
第二部分則是2020.9月性價比最高產品介紹，老人、兒童、成人都適用，想看產品推薦的朋友可以直接閱讀。
如果你想要更適合自己的專業建議，可以直接找我免費咨詢；我會以多年的經驗，根據你的實際情況，給出最適合你的實用建議：
主要內容如下：
一、意外險的這些坑別踩！
1、“有事賠錢，沒事返錢”的返還型意外險，分分鐘讓你損失上萬塊！
2、傷殘和全殘，一字之差一分不賠！
3、職業可以隨便填？
4、特別約定和投保須知
5、免責條款
6、生效時間
二、意外險是什么？
1、意外險是怎么定義的？
2、意外險有哪幾類？
3、意外險是怎么賠？
三、意外險怎么挑選？
1、意外身故？
2、意外醫療？
3、意外傷殘？
4、增值服務：住院津貼，猝死等
四、意外險常見疑問解答
1、有了醫療險還要買意外險嗎？
2、意外險能買多份嗎？能重復理賠嗎？
3、買了意外險，還要買定期壽險嗎？
4、意外超過180天身故，保險就不賠?
5、出國發生意外，普通意外險能賠嗎？
6、機票搭售的意外險要買么
五、意外險測評，2020年最值得買的意外險推薦
1、兒童意外險榜單
2、成人意外險榜單
3、老人意外險榜單
意外險可以說是眾多險種中的一股“清流”，不僅價格便宜，而且老少皆宜，一兩百塊錢就能買到上百萬的保額，對于大多數人來說，不過是一頓飯錢。
也正因為很便宜，很多人抱著無關緊要的心態，稀里糊涂就買了。然而，產品沒問題也就算了，有問題的話，悲哀的往往是我們自己。
有次加班到很晚，打車回家的路上跟師傅閑聊到我的職業，得知我做保險的后，師傅突然語重心長的勸我轉行，說保險都是坑人的，說我還年輕，可以換個更好的工作。我被師傅的這些話勸的一臉懵逼，后來師傅才說是因為前段時間一個同事老李出了車禍，命是保住了，但卻落了個七級殘疾。
也還好之前老李通過代理人給自己買了一份意外險，可誰知家人拿著保單和殘疾證明去找保險公司索要賠款時，卻被拒賠了。理由是人家合同上保的是全殘，老李這只是傷殘，所以一分沒得賠。
也正因為如此，這才讓師傅對保險有了意見，覺得保險都是騙人的，還勸我轉行。
接下來，我就先跟大家聊聊，所謂的保險界的清流，暗藏了多少鮮為人知的坑？
一、意外險的這些坑別踩！
1、“有事賠錢，沒事返錢”的返還型意外險，分分鐘讓你損失上萬塊
返還型意外險，絕對是很多人踩坑的起點。畢竟它抓住了很多人愛占便宜的心理，比如交個30年保費，到期返還120%保費，也就是營銷人員口中的“不花錢得保障”，聽起來就非常劃算。
然而，我強烈建議大家遠離這種返還型意外險，不僅比普通消費型意外險要貴很多；
而且傷殘保障還嚴重不足，如果傷殘不是達到一級如植物人那種程度，可是一分不賠的。
此外，返還型意外險，普遍收益都很低，30 年后返還 120% 的保費，不等于收益就是 20%，實際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；
而且現在交的保費，未來幾十年后返還，錢早已經大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？
所以我再次建議大家，珍愛生命，遠離返還型意外險。
2、傷殘和全殘，一字之差一分不賠！
意外險中最重要的保障責任就是可以保傷殘。
通常來說，保險公司一般會根據傷殘評定等級，賠付對應比例的保險金。
傷殘分十個等級，一級最重、十級最輕，如一級賠付100%、二級賠付90%，以此類推。
前面我們提到的老李，如果按照傷殘等級，7級殘疾的賠付比例一般為40%保額，也就是說如果買的是50萬保額的意外險，他可以得到20萬的賠付。
然而像老李買的這類意外險，就沒那么老實，喜歡偷換概念，只保全殘，不保傷殘；
導致現在一分錢也拿不到。
那么怎么才算全殘呢？保險合同上全殘的定義是：
也就是說，如果想到符合保險合同的要求，拿到50萬的賠款，
老李在車禍中至少得 失去雙眼 或者直接 全身癱瘓 才行。
「傷殘」和「全殘」，僅僅一字之差，但保障卻天差地別，普通人實在難以分別。
也有一些產品，確實保的是傷殘，但是保額卻要大打折扣。以某款產品為例：
一般的意外險，傷殘和身故的保額相同，而這款產品的傷殘保額是打 1 折的。
假如是6級殘疾，正常意外險可以賠50% ，也就是50萬，而這款產品就只能賠5萬，相差10倍之多。
因此，買意外險一定要擦亮眼睛，千萬不要被保險公司的文字游戲迷惑，避免購買這些有貓膩的產品。
3、職業可以隨便填？
意外險對健康沒什么要求，只要能正常生活，一般都能購買。
但與其他保險不同，意外險會對職業要求比較嚴格；
倒不是職業歧視，而是不同職業，發生意外的概率不同。
這里和大家分享一個案例：
案件經過：
2012 年，張某通過朋友購買了一份意外險。為了順利通過核保，朋友建議他把職業填為「 一般內勤 」，但真實的職業是「 室外空調安裝 」。
后來，張某在工作中不幸墜亡，妻子李某向保險公司申請理賠。
理賠結果：
經過調查，保險公司發現張某從事的是高危職業，本來就不符合投保要求，因此決定拒賠…
其實很好理解，不同職業的風險不一樣，不符合要求是不能投保的。一般來說，意外險將職業劃分為 1 - 6 類：
如果本來就是拒保的高危職業，即使強行投保了，將來也很難順利理賠。
因此，我們一定要如實填寫職業，千萬不要輕信銷售員的口頭承諾。
4、特別約定和投保須知？
很多時候保險銷售平臺都會強調這款產品有多好，并不會提及產品的不足，
大家在挑選意外險的時候，要注意這款產品的特別約定部分。
如某款奇葩產品為例：
這也就意味著，你要是買了這類產品：
如果登山旅游不慎意外失足墜亡，那么一分錢也不能獲得賠付；游泳溺水導致身故，也只能賠一半的保額；
雖然保險公司做這樣的規定，大概率是為了避免道德風險，以防有人利用高空墜落自殺，或者溺水來騙保，但對其他想要獲得一份意外保障的人來說，未免有失公平。
所以大家在投保意外險時要多注意投保須知，避免掉進這種一刀切的坑里。
5、免責條款
除了上面的特別約定，買保險還要注意看免責條款。
不管是意外險還是其他險種，合同一般都會寫明哪些情況是不會賠的。
比如說以下產品：
關于免責條款，也不用太糾結，留意一些特別事項就好了。
正所謂兵來將擋，水來土掩；
假如你想玩潛水、跳傘等刺激運動，買一份可以保高風險運動的意外險就好啦。
6、意外購買后，什么時候生效？
意外險的生效時間，其實就跟我們買重疾險醫療險的等待期一樣。
如果沒有指定生效日期的話，一般都是當天投保，次日生效
但也有些產品會例外，比如：
溫馨提示：生效日期為投保成功后最早第7日零時生效
所以在購買時一定要注意，需要盡快生效的，就購買次日生效的意外險。
以上就是意外險一些鮮為人知的坑，如果大家已經買了意外險或者有買意外險的想法，一定要留意不要踩進這些坑里。
那么如何挑選一款合適的意外險呢？
首先，我們來認識下意外險~
二、意外險是什么？
1、意外險是怎么定義的？
意外險顧名思義就是，發生意外后，保險公司給賠一筆錢。
正所謂人在江湖飄，哪有要挨刀，
生活中的意外防不勝防，意外懷孕、意外被表白、意外撿到一百塊...
然而這些，都不是保險指的“意外”
所以，常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，如果發生以上意外，保險公司就會賠你一筆錢。
而中暑、猝死、高原反應這種，看似意外發生的事情，本質還是由于個人身體原因導致的，并不滿足意外的定義，所以保險公司是不會賠你錢的。
但猝死這一點存在爭議，經常產生糾紛，導致現在不少意外險都特意加上了猝死保障，大家在意這塊保障的話，也可以留意下。
2、意外險有哪些分類？
意外險看似簡單，其實也分為很多種。
如果按照保障時間來看，可分為：
一年期意外險：買一年保一年，價格便宜，保障實用，幾百塊就可以擁有上百萬保障。
此類產品非常成熟，各家保險公司都有，我們想買就買，第二年想換就換；
幾乎適用于每一個人，深藍君建議大家可以人手一份。
長期意外險：長期交錢，長期保障，往往搭配重疾險捆綁銷售，而且分為返還型意外險和不返還型意外險。前面我說過返還型意外險非沒有太大意義，而不返還型意外險由于不方便直接對比，價格會嚴重虛高，還不如一年期的性價比高，所以我也不推薦。
如果按照保障用途，也會分為普通意外險和特定意外險。
普通意外險：就是我們平時說的綜合意外險，覆蓋面廣，含金量也比較高。
特定意外險：顧名思義就是根據特定需求設計的意外險，比如針對特定人群的高危職業意外險，女性意外險，或者針對特定用途的如航空意外險，旅游意外險等。
可以看到，意外險的分類確實五花八門；
但對我們普通人來說，根據自己的需求，選擇適合自己的意外險就可以了。
3、意外險是怎么賠的？
發生意外的后果，無非就三種：身故、傷殘、就醫。
所以一款合格的意外險，必須要包括三項基本責任：
但凡有一項偷工減料，這產品都是垃圾，堅決遠離！
下面我們就來詳細聊一聊：
1、意外身故
發生意外時，最嚴重的結果就是人沒了。
而這時，保險公司就會根據你買的是多少保額，來賠你多少錢。
比如你買的是100萬保額，那就直接賠100萬。
對我們這種上有老，下有小的普通人來說，身故保額當然是越高越好。
像一年期意外險100萬的保額，也就兩三百塊錢，性價比非常高。
2、意外傷殘
如果因為意外導致傷殘，可以根據傷殘等級，獲得不同比例保額賠付。
前面我們說到，傷殘分為1至10級；
如果是最嚴重的 1 級傷殘賠 100% 保額，比如100萬保額就賠100萬；2級殘疾，就賠90萬，依次遞減。
可以看到，磕掉八顆牙都才只算十級傷殘，全殘的概率更是比中彩票還低；
而有些意外險在意外傷殘的保障上卻只保障全殘，可謂是居心叵測。
所以大家在購買意外險時，一定要留意傷殘這一塊的保障；
畢竟保險公司喜歡偷換概念......
僅憑一字之差，可能你就一分錢也拿不到。
3、意外醫療
相比于身故和傷殘，意外醫療才是意外險中最常用到的保障。
如平日里的磕磕碰碰、貓爪狗咬，所花費的醫療費用，意外險都能報銷。
小結：
以上三項是意外險最核心、最基本的責任；
除此之外，現在意外險還會有一些附加保障，這是加分項。
4、特別保障
附加保障一般有住院津貼、疫苗責任、猝死、監護人責任（熊孩子闖禍也可以賠） 等；
其中，猝死保障是近幾年才開始有的，因為猝死在意外險中存在較多爭議。
確切的是，猝死并不是意外，而是本身疾病導致的。
不過為了避免糾紛，現在很多保險公司都會把猝死的責任也加到意外險中。
如果是經常996的白領朋友，可以重點關注下。
此外，針對老年人的意外險，也會有如骨折格外保障、住院津貼等，
在給老人買的時候，我們也可以重點關注下。
當然，以上這些都是錦上添花的功能，有當然會更好。
沒有也不用太糾結，重點關注三個基本保障即可。
了解完意外險的保障后，我們來看看如何挑選一款合適的意外險！
只要三步，跟吃面一樣簡單：
三、意外險怎么挑？
為什么說意外險的挑選很簡單呢？
因為我們只要圍繞它的基本保障去挑，就可以了~
1、意外身故/傷殘保障，保額買多少？
前面我們說到意外身故的保額性價比非常高，兩三百塊就有上百萬的保額。
所以在保額的選擇上，深藍君建議你根據自己的情況來定：
假如你正值壯年，上有老，下有小，
那么，意外身故/傷殘的保額對你來說，就格外重要了。
我建議你保額在50萬起步，100萬標配。
畢竟家庭責任比較重，而且100萬保額的一年期意外險，也很便宜~
有些朋友希望保額更高的話，也可以在不同公司搭配購買，
但要留意部分產品對最高保額會有限制。
不過如果你比較看重身故保障，我更建議直接買定期壽險。
因為不管是病死，還是意外死，定壽都可以賠，絕對是背負家庭責任的中年人士必備良品：
不過，有一點要注意：
對于未成年人來說，保額是有限制的。
所以如果你是想給孩子買意外險，意外身故的保額可以不用那么看重。
因為買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。
不過意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，沒有限制。
在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。
2、意外醫療，要看幾點？
在意外傷害中產生的醫療費用，意外醫療都可以報銷。
那具體可以報銷多少錢，要注意以下三點：
免賠額越低越好 ：0免賠或100元免賠都比較常見，免賠額越低，越容易達到理賠門檻。
報銷比例越高越好 ：有的產品可以100% 報銷，有的僅報 80% 、90%，報銷比例越高越好。
報銷范圍越廣越好 ：醫療費用有分社保范圍內、社保外，如果報銷不限社保范圍，就能覆蓋更多費用。
不過呢，在挑選一款意外險的意外醫療時，不同人的側重點不同。
如果是給孩子或者父母買，那意外醫療就需要重點關注。
孩子本身就天性好動，對任何東西還充滿好奇，一旦因意外受傷，去醫院便是常有的事。
而父母工作了大半輩子，手腳反應也沒那么靈活，磕磕碰碰，甚至摔傷骨折都不罕見。
而一款意外險的意外醫療部分，便可以解決這方面的費用支出，非常實用。
所以，意外醫療額度一定要挑高一點的。
總而言之，挑選一款意外險并不難。
我們明白自己的需求，處于什么年齡段，是否肩負家庭責任等，在保費、保額、意外醫療等幾個維度權衡一下，就能選到合適產品。
四、意外險常見疑問解答
1、有了醫療還要買意外險嗎？
醫療險一般保障住院費用，無論大病小病，意外受傷，符合約定都可以報銷，跟意外醫療確實有部分責任重合。
但意外險的其他保障作用，卻是醫療險無法取代的：
意外身故： 幾百塊就能買到上百萬的身故保額， 杠桿非常高， 意外身故可以獲得一筆賠付；意外傷殘 ：根據意外導致的傷殘等級，獲得10%-100%的比例賠付；意外門診 ：意外醫療一般包含門診，免賠額低，容易獲賠。
所以不同險種作用不同，除了醫療險，建議每個人都應該配置一份意外險。
2、意外險能買多份嗎？能重復理賠嗎？
只要符合合同條款約定，都能賠，而具體可以分兩種情況：
意外身故、傷殘、住院津貼，可以疊加賠付 。
舉個例子，在不同公司買了 2 份意外險，保額各 50 萬，如果意外身故，可以獲賠 100 萬。
不過，未成年人身故有保額限制， 0-9 歲不超過 20 萬，10-17 歲不超過 50 萬，但意外殘疾，是沒有理賠額度限制的。
意外醫療雖然也可以多家報銷，但不能超過實際費用， 憑發票花多少報多少，比如醫療費花了 1 萬，就算買了多份意外險，最多也只能報銷 1 萬。
舉個例子，李華出車禍住院了，出院后總醫療費用是1萬2，雖然他有兩份意外險，意外醫療保額都是1萬，但最終也只能最多報銷1萬塊錢。
3、買了意外險，還要買定期壽險嗎？
意外險和壽險在賠付上確實都有身故責任；但誰也替代不了誰！
前面我們也說了，意外險只賠意外；而壽險不論是意外、還是疾病等原因導致的死亡，都是可以賠的。但也不要以為只買壽險就夠了~~
因為意外險還有壽險沒有的作用，那就是保障傷殘和報銷意外住院的費用。
前面也提到，在我們日常生活中，意外受傷的可能性遠遠大于身故，有了意外險，如果因為意外進了醫院，花掉的醫療費用全都可以找保險公司報銷。
所以，意外險和壽險各有各的作用，就算一起買，賠付也不沖突，如果意外身故，可以同時拿到意外險和壽險的兩筆賠付金。
4、為什么意外超過180天身故，保險就不賠?
究其本質來說，保險公司需要判斷身故與意外傷害之間的關系，時間越長，身故與意外傷害之間的關系，就越難判斷。所以， 目前絕大部分意外險都有關于180天的時間限定。
舉個不太恰當的例子，假如A先生5年前發生嚴重交通事故，5年后身故，意外險就不賠。時間超過了180天，保險公司無法判斷身故是不是因為意外，所以是不會賠付的。
除非有明確證據證明，身故是此次意外直接導致的，這種情況下保險公司才可能賠付。
目前國內可以說至少98%以上的意外條款都是存在上述的條款約定；
所以也不用過于糾結~
5、出國發生意外，普通意外險能賠嗎？
這個要看具體產品條款或特別約定。
比如某款意外險投保須知就寫明：意外傷害承保大陸境內外，意外醫療以及意外住院津貼僅承保大陸境內。
也就是說，在國外發生意外身故、傷殘，這款產品可以理賠，意外受傷的治療費，可回國理賠。
此外，部分產品是保全球的，但除外一些危險國家，比如阿富汗、伊朗等。
如果 打算出國，深藍君還是建議你購買一份旅游意外險 。
6、機票搭售的意外險要買么？
相信很多人出行前，都會順手買一份搭售的意外險，其實就是白白送錢給賣票平臺。
同樣的，高鐵票、大巴票搭售的保險，也都是一個套路。
據某保險公司業務負責人爆料，其實每賣出一份30塊錢的航空意外險，保險公司就要分給機票平臺 90%的渠道費，所以搭售的航意險，往往比市場價要貴5-10倍。
2016年某在線旅游平臺，光是賣保險就賺了幾十億。所以，如果不想花冤枉錢，意外險完全可以自己買。
如果 經常出差或常年搭乘飛機，可以投保一份一年期的航空意外險， 畢竟保費便宜，杠桿高。
短期出行旅游，保7天，500萬的航空意外保額，也就十幾塊錢。
航空意外的概率極低，據國際航協統計，2018年的飛機事故率是74萬分之一。假如真的不幸發生飛機意外，航空公司也會賠付，每位旅客限額一般是40萬。
如果你買了綜合意外險，其實也已經包括航空意外。
所以即使沒買航空意外險，問題也不大。這些比捆綁的保險要劃算得多！
五、2020年最值得買的意外險有哪些？
我一直都強調授人以魚不如授人以漁，如果你看完我上面寫的所有內容，再想要挑選一款適合自己的意外險，其實并非什么難事~
每個月初，深藍保實驗室都會更新一次意外險榜單。
這次對比345款意外險后，挑選出最優秀的產品，可以放心選購。
本榜單主要分為 3 大部分：
簡要結論如下：
小孩子缺乏風險意識，不僅活潑好動，而且對任何事物都充滿了好奇，摔倒、擦傷、燙傷等意外很容易發生。
深藍保實驗室精選出 3 款產品：
相比上月少兒意外險榜單，本次無變化。
大保鏢（少兒版)性價比很高，各方面保障也很全面。主要的優勢和不足如下：
另外，支付寶上還有一款萌寶保，保障和大保鏢很像，價格稍微貴了一點點，也是不錯的選擇。
華泰少兒護身福也是一款性價比不錯的少兒意外險，保障也很全面。
有很多人喜歡大公司產品，深藍保實驗室也找了一款很不錯的產品。
對成年人來說，意外身故/殘疾的保額至少 50 萬起步，意外醫療在有醫保的情況下，1 - 5 萬左右就差不多了。
建議 18-65 歲的成年人，重點關注這 4 款：
相比上月成人意外險榜單，本次變化如下：
大護法50 萬版本和 100 萬版本性價比都很高，深藍保實驗室做了簡要總結：
之前有讀者反饋，大護法在其他平臺買有收入限制，我們的鏈接沒有影響，這里特別提醒大家注意一下。
小米綜合意外50 萬和 100 萬版本性價比都還不錯，產品很有競爭力，來詳細看看：
考慮到老人身體沒那么好，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。
不過老年人一般都退休了，沒什么家庭責任。因此，建議重點關注意外醫療保障，而不是意外身故。
相比上月老人意外險榜單，本次無變化。
小米老人意外不僅能為自己父母投保，還可以為爺爺奶奶、外公外婆等親屬投保，非常靈活。
這款意外險進入公眾號菜單 “保險嚴選”，在 “老人意外險” 里就能找到。
老人意外險也有大公司產品，且性價比不錯的，比如護身福。
這款護身福在購買界面，也有顯示是 “中國大地保險” 承保的，具體以投保界面為準。
太平洋好意保雖然上線不久，但是也受到了很多人的關注，我們總結了它的優勢和不足：
國壽古墓綜合意外價格也不貴，保障也夠用，簡要總結如下：
75 歲以上老人可以考慮上面的小米老人意外，價格差不多，但意外醫療保障會更好。
寫在最后
關于意外險就先談到這兒，有新的內容我會持續更新。
可以把這篇內容點贊收藏好，以后如果有關于意外險的任何疑問，就直接去我的框架中去找就可以了。
當然深藍君也不是圣人，沒法面面俱到，沒寫到的地方，歡迎在評論下面跟我交流。
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
其他任何關于保險的問題，可以關注我的公號“深藍保”留言，或者點擊免費咨詢，我會以多年來為上萬家庭服務的經驗，給你最實用的建議。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
只要關注深藍保，給我私信：福利，即可免費領取以下資料包：
「產品榜單」：每月更新四大險種最高性價比產品排行榜！
「投保指南」：兒童、成人、老人各年齡段科學投保指南，還有價值169元課程免費贈送！
「防坑攻略」：重疾險、醫療險、意外險、定壽四大險種最全避坑攻略！
「保險方案」：年收入5萬、10萬、20萬、50萬家庭不同需求的保險規劃方案。
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很多人醫保卡都用錯了！學會這6種方法，看病更省錢
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新規！社保第六險來了，養老不用愁
馬陽一