每一個人都有經(jīng)濟意識，都希望通過最低的付出，獲得最高的收益。我們的養(yǎng)老保險制度也是這樣，很多人發(fā)現(xiàn)按照60%基數(shù)繳費15年零1個月性價比最高。很多人通常認為是繳費15年最省錢。實際上多繳一個月在以后增加養(yǎng)老金的時候，往往是按照16年的繳費年

每一個人都有經(jīng)濟意識，都希望通過最低的付出，獲得最高的收益。我們的養(yǎng)老保險制度也是這樣，很多人發(fā)現(xiàn)按照60%基數(shù)繳費15年零1個月性價比最高。

很多人通常認為是繳費15年最省錢。實際上多繳一個月在以后增加養(yǎng)老金的時候，往往是按照16年的繳費年限增加養(yǎng)老金，所以才是最劃算的。多繳一個月也花不了幾百元。

不過，繳費年限15年即將成為歷史了。按照十四五規(guī)劃，我們將穩(wěn)妥實施漸進式延遲法定退休年齡，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限。像美國、日本等很多國家領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低年限一般是35~40年。我國15年確實也有些低了，也增大了養(yǎng)老保險基金的壓力。

如果未來可以再延遲退休和增加繳費年限之間選擇，哪一種方式增加的養(yǎng)老金更高呢？

多繳費一年。

假設(shè)一位老人按照60%基數(shù)繳費15年，然后再增加一年。養(yǎng)老金會提升多少呢？

其實，我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算公式已經(jīng)能夠體現(xiàn)出多繳多得、長繳多得、晚退多得。

始終按60%基數(shù)繳費，平均繳費指數(shù)就是0.6。繳費16年基礎(chǔ)養(yǎng)老金，領(lǐng)取12.8%的社平工資，繳費15年只領(lǐng)取12%的社平工資，多出0.8%。假設(shè)計算養(yǎng)老金的社平工資為1萬元，每月就能多出80元的養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金，主要看個人賬戶增加的累計儲存額度。現(xiàn)在各地繳費基數(shù)普遍在3500~4000元以上，每月繳費錢數(shù)都在七八百元以上。假設(shè)最低基數(shù)為4000元，每月進入個人賬戶320元，12個月是3840元。

假設(shè)退休的時候算上利息，多繳的一年能夠多5000元的個人賬戶余額。60歲退休個人賬戶計發(fā)月數(shù)是139個月（十四五期間計發(fā)月數(shù)也要修訂完善），每月可以領(lǐng)取36元左右的個人賬戶養(yǎng)老金。

兩部分相加是116元。

晚退休一年。

晚退休，大家首先要面對的是社會平均工資的增長。近年來，社會平均工資每年都會增長8%~10%以上，假設(shè)未來退休時增幅為6%。

原先可以領(lǐng)取12%的某年度社會平均工資，晚退休一年可以領(lǐng)取12.72%的社平工資了，增幅是12.72%。每月可以多領(lǐng)取72元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金，每年個人賬戶的余額都會計算利息，今年來記賬利率是蠻高的，一般在6%~8%以上，假設(shè)按6%計算。

假設(shè)原先個人賬戶里有5萬元，記賬利率6%，將會增加3000元。

個人賬戶養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)也會縮小。60歲退休時計發(fā)月數(shù)是139個月，61歲時是132個月。

這樣原先每月可以領(lǐng)取360元的個人賬戶養(yǎng)老金，延遲退休后可以領(lǐng)取402元，每月可以多領(lǐng)取42元。

相對而言，延遲退休對于個人賬戶更劃算。

兩部分相加是114元。

所以說，延遲退休一年和多繳費一年養(yǎng)老保險，兩者之間的效果差不多。

相對而言，延遲退休一年是少領(lǐng)了一年的養(yǎng)老金，還要承受一年的意外風(fēng)險，可能損失就能達到上萬元。如果多繳一年養(yǎng)老保險，繳納的養(yǎng)老保險費只需要七八年就能領(lǐng)回本來了，而且養(yǎng)老金還會增漲。所以，人們可能寧可選擇多繳費吧。