科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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有的人一畢業(yè)，在正規(guī)單位工作，23歲就開(kāi)始交社保；有的人一畢業(yè)，在小私營(yíng)企業(yè)或工廠(chǎng)工作，公司沒(méi)有強(qiáng)制交，自己也覺(jué)得費(fèi)用太大，沒(méi)有交社保，結(jié)果直到33歲才開(kāi)始交社保。那么，問(wèn)題來(lái)了，少交幾年后果嚴(yán)重嗎，結(jié)果有什么區(qū)別嗎？少交10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，能
有的人一畢業(yè)，在正規(guī)單位工作，23歲就開(kāi)始交社保；
有的人一畢業(yè)，在小私營(yíng)企業(yè)或工廠(chǎng)工作，公司沒(méi)有強(qiáng)制交，自己也覺(jué)得費(fèi)用太大，沒(méi)有交社保，結(jié)果直到33歲才開(kāi)始交社保。
那么，問(wèn)題來(lái)了，少交幾年后果嚴(yán)重嗎，結(jié)果有什么區(qū)別嗎？
先說(shuō)結(jié)論，區(qū)別最大的就是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)！聽(tīng)我一一道來(lái)！
社保具體保障內(nèi)容
職工社保一般指五險(xiǎn)一金，五險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、一金是指住房公積金，他們主要有這些作用：
養(yǎng)老保險(xiǎn)：退休后可以按月領(lǐng)養(yǎng)老金，交得越多，領(lǐng)得越多 ；
醫(yī)療保險(xiǎn)：如果生病了，去醫(yī)院看門(mén)診或者住院，醫(yī)保可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)；
生育保險(xiǎn)：生小孩的各項(xiàng)費(fèi)用補(bǔ)償，比如報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)前檢查、分娩費(fèi)用、領(lǐng)取生育津貼等；
失業(yè)保險(xiǎn)：如果因?yàn)楣酒飘a(chǎn)或者被解雇等原因失業(yè)，每月可以領(lǐng)一筆錢(qián)作補(bǔ)償；
工傷保險(xiǎn)：因工受傷或患上職業(yè)病，可以申請(qǐng)工傷鑒定，獲得相應(yīng)補(bǔ)償；
公積金：可以申請(qǐng)貸款買(mǎi)房，享受優(yōu)惠利率，或用于支付房租、房屋裝修等。
這些保障福利，除了你每個(gè)月要繳費(fèi)，公司也要交，我以北京某公司、月工資稅前10000做例子，繳費(fèi)比例是這樣的：
住房公積金比例為5%-12%，示例為10%，不同企業(yè)有一定差異，以上僅為舉例 。
月工資稅前一萬(wàn)，公司總共繳納的社保比例是42.1%，共計(jì)4210元；
個(gè)人繳費(fèi)比例是20.2%，共計(jì)2020元。
也就是說(shuō)，如果稅后能拿七千多工資，公司差不多要付出1.4萬(wàn)的成本。
所以，我們也能看出來(lái)實(shí)際上五險(xiǎn)一金繳費(fèi)比例還是很高的，雖然各地存在一定差異，但是絕大部分省市繳納比例都在員工工資總額的40%以上，現(xiàn)在做企業(yè)也是真的很不容易呀，有些時(shí)候還真得體諒體諒老板。
這時(shí)可能有人要出來(lái)發(fā)問(wèn)了：我稅前工資1萬(wàn)，但社保只交了幾百啊？哪有你說(shuō)的這么高。
這是因?yàn)椋绫＠U納比例，不一定是按照實(shí)際工資繳的，每個(gè)城市都有自己的社保繳納基數(shù)。
繳納基數(shù)來(lái)自于本市上年職工月平均工資，一般來(lái)說(shuō)，繳納基數(shù)最低是上年月平工資的60%，最高是月平均工資的300%。
舉個(gè)例子：
假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費(fèi)基數(shù)就是3000×60%=1800元，最高繳費(fèi)基數(shù)是3000×300%=9000元；
如果你的工資是1500元，那就按照最低繳納基數(shù)1800交社保，如果你的工資是一萬(wàn)，那就按照最高繳納基數(shù)9000交社保。
不過(guò)大部分公司都是按最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)交，比如北京某公司，員工稅前工資1萬(wàn)，但是按最低基數(shù)3387元來(lái)交社保，一個(gè)月個(gè)人只交六百多。
所以就可能出現(xiàn)工資一萬(wàn)，社保交幾百的情況。但今年社保新政后，社保費(fèi)由稅務(wù)局統(tǒng)一征收，大多公司已經(jīng)按照員工實(shí)際工資繳納社保。
個(gè)人覺(jué)得，繳費(fèi)基數(shù)高也不一定好，因?yàn)槔U費(fèi)基數(shù)越高，那我們自己交得就越多，每月拿到手的錢(qián)就越少。
如果公司從來(lái)不交社保，這其實(shí)是違反勞動(dòng)法的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第七十二條規(guī)定：
“社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類(lèi)型確定資金來(lái)源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。
不管是私企還是國(guó)企，為員工繳納社保都是企業(yè)的義務(wù)，大家在找工作面試時(shí)一定要問(wèn)清楚，如果公司不交社保，我們也可以用法律維護(hù)自己應(yīng)得的權(quán)益。
雖然員工有自愿放棄享受社保的權(quán)利，但企業(yè)不能放棄繳納社保的義務(wù)。
接下來(lái)看下23歲交社保，和33歲交社保有什么區(qū)別：
五險(xiǎn)之一：養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)交滿(mǎn)十五年，退休后就可以開(kāi)始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。從23歲就開(kāi)始繳社保，比33歲開(kāi)始交的，自然是養(yǎng)老金領(lǐng)得更多。
具體可以多領(lǐng)多少錢(qián)呢？看一下養(yǎng)老金的組成你就知道了：
以職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例：職工養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
我們分開(kāi)來(lái)看個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金部分和基礎(chǔ)養(yǎng)老金：
（1）個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 =退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)總額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
計(jì)發(fā)月數(shù)60歲為139個(gè)月、55歲為170個(gè)月、50歲為195個(gè)月。
“個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金”，就是你每月按比例交的那部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，交到退休的總額。
住房公積金比例為5%-12%，示例為10%，不同企業(yè)有一定差異，以上僅為舉例 。
（2）基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
全省上年度在崗職工月平均工資，一般在社保局、勞動(dòng)部，統(tǒng)計(jì)局等能查到的。
本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)。
本人平均繳費(fèi)指你工作的這些年，公司社保繳費(fèi)基數(shù)的平均數(shù)，一般在0.6至3之間，收入高繳費(fèi)指數(shù)就高。
如果上年度在崗職工月平均工資3000，你當(dāng)月的繳費(fèi)基數(shù)是3500，3500÷3000=1.16，這個(gè)1.16就是你當(dāng)月的繳費(fèi)指數(shù)。
個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)，就是把你工作一輩子的社保繳費(fèi)指數(shù)平均化得出的。
回到養(yǎng)老金的差異，我以小深和小藍(lán)舉例：
假設(shè)小深23歲開(kāi)始交了37年社保，小藍(lán)33歲開(kāi)始交了27年；
小深小藍(lán)歷年稅前工資1萬(wàn)，平均繳費(fèi)指數(shù)為1.2，退休前一年在崗職工月平均工資是9千，到60歲退休時(shí)：
小深的養(yǎng)老金為：
小藍(lán)的養(yǎng)老金為：
小深23歲時(shí)開(kāi)始交社保，跟小藍(lán)33歲時(shí)開(kāi)始交，兩人的養(yǎng)老金差額是1680.6元一月，一年相差2萬(wàn)多。
如果退休時(shí)，上年在崗職工平均工資越高，兩人養(yǎng)老金差異就越大。
注：為了方便理解，上面?zhèn)z人養(yǎng)老金算法，沒(méi)考慮工資和養(yǎng)老金的通貨膨脹，也不考慮小深小藍(lán)奮發(fā)圖強(qiáng)、走上人生巔峰工資翻N倍的情況。
另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)保障內(nèi)容除了包含養(yǎng)老金福利，還包含喪葬補(bǔ)助金、撫恤金。
有人擔(dān)心退休前不幸掛了，那交的錢(qián)不就打水漂了？
其實(shí)不管掛不掛，反正單位交的那部分跟你沒(méi)什么直接關(guān)系，但養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是穩(wěn)穩(wěn)在的：
如果退休前身故：家屬可以領(lǐng)取參保人個(gè)人賬戶(hù)部分和撫恤金；
如果退休后身故：個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)還沒(méi)領(lǐng)完，家屬可以領(lǐng)取。
五險(xiǎn)之二：醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)去醫(yī)院的門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)。
33歲才交社保的話(huà)，影響就是33歲之前都享受不到這項(xiàng)國(guó)家福利。
如果生病住院的話(huà)，職工醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例挺高的，而且有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)法替代的優(yōu)勢(shì)，比如：
生病后也可以投保：即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報(bào)銷(xiāo)。目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)保險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康要求，如果不符合要求，就算有錢(qián)想買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也買(mǎi)不了。
絕對(duì)保證續(xù)保：哪怕已經(jīng)得了癌癥，只要一直交社保，就可以一直享受醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。很多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是不會(huì)保證續(xù)保的，如果生了大病，下一年買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可能就不符合購(gòu)買(mǎi)要求了。
永久有效：大多地區(qū)，職工社保交滿(mǎn)20年就能一輩子享受醫(yī)療保障。
之前深圳那位白血病小朋友患者，第一次住院共29天，住院總費(fèi)用44375.06元，
其中醫(yī)保支付30730.83元，自付13644.23元，自付比例為30.75%（自付費(fèi)用中包含2支自費(fèi)藥：國(guó)產(chǎn)“培門(mén)冬酶”共 8011.74元，該藥為兒童急性淋巴細(xì)胞白血病患者一線(xiàn)治療用藥）。
一共住院三次，住院總費(fèi)用合計(jì)為204244.31元，其中醫(yī)保支付168050.98元，自付36193.33元，三次平均自付費(fèi)用占總治療費(fèi)用比例為17.72%。
如果沒(méi)買(mǎi)醫(yī)保，這二十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，恐怕還是有一定壓力。
另外，醫(yī)保斷繳的后果還是挺嚴(yán)重的，如果想了解。點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：社保斷繳，就能了解。
五險(xiǎn)之三：生育保險(xiǎn)
如果不準(zhǔn)備生孩子，那早交社保，晚交社保其實(shí)影響不大。不過(guò)對(duì)于準(zhǔn)備生孩子的職工，還是非常實(shí)用的。
以深圳為例，生育保險(xiǎn)包含生育醫(yī)療費(fèi)、生育津貼和節(jié)育手術(shù)費(fèi)。
1、生育醫(yī)療費(fèi)：產(chǎn)前檢查費(fèi)
包括檢查費(fèi)和分娩費(fèi)。如果是指定項(xiàng)目的產(chǎn)前檢查，是全額報(bào)銷(xiāo)的，順產(chǎn)最多可以報(bào)銷(xiāo)2700元，剖腹產(chǎn)為5200元。
2、生育津貼：產(chǎn)假及產(chǎn)假工資發(fā)放
生育津貼相當(dāng)于是在休產(chǎn)假時(shí)，生育保險(xiǎn)給我們發(fā)的工資，一般是由單位先行墊付，發(fā)放至員工的工資卡，單位再提交資料到社保局報(bào)銷(xiāo)。
生育津貼能領(lǐng)多少，是和單位的生育險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)掛鉤的。
例如：小 A 月工資5000元，但單位是按深圳最低基數(shù)（2200元）繳生育保險(xiǎn)：
單位每月保費(fèi)：2200 * 0.45% = 9.9 元
如果小 A 是計(jì)劃生育，順產(chǎn)了一個(gè)男寶寶，那么小A的產(chǎn)假有 98 天，她的生育津貼有：2200 / 30 * 98 =7186 元。
除了上述規(guī)定的產(chǎn)假外，根據(jù)《女職工勞動(dòng)保護(hù)特別規(guī)定》，還可以享受額外的哺乳假。
用人單位應(yīng)當(dāng)在每天的勞動(dòng)時(shí)間內(nèi)為哺乳期女職工安排 1 小時(shí)哺乳時(shí)間；女職工生育多胞胎 的，每多哺乳 1 個(gè)嬰兒每天增加 1 小時(shí)哺乳時(shí)間。
很多寶媽都不知道有哺乳假，所以如果孩子還沒(méi)有滿(mǎn)一歲，我們可以試著向公司申請(qǐng)哺乳假。
如果家里寶爸上班，寶媽沒(méi)有生育保險(xiǎn)，也可以用寶爸的生育保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)生育醫(yī)療費(fèi)，但產(chǎn)假津貼就沒(méi)有了。
要提醒大家的是：大部分省市規(guī)定必須在所在單位繳滿(mǎn)一年生育保險(xiǎn)，才能享受生育保險(xiǎn)的福利哦。
五險(xiǎn)之四：失業(yè)保險(xiǎn)
如果企業(yè)倒閉、或者被裁員，可以申請(qǐng)失業(yè)保險(xiǎn)每月補(bǔ)助。失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，能領(lǐng)取的時(shí)間就越長(zhǎng)。
主動(dòng)離職的，這項(xiàng)福利就別想了。如果失業(yè)了，可以按程序領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)，但是領(lǐng)取過(guò)程極為復(fù)雜，還會(huì)不斷要求參加再就業(yè)培訓(xùn)，我們就別打這個(gè)主意了...
五險(xiǎn)之五：工傷保險(xiǎn)
這個(gè)保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間影響也不是很大。
如果工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業(yè)病等原因，暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，甚至不幸死亡，都可以通過(guò)工傷保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。
平時(shí)我們開(kāi)玩笑說(shuō)的“電腦眼”、“鼠標(biāo)手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業(yè)病。在《 職業(yè)病防治法 》中，職業(yè)病是指：
勞動(dòng)者在職業(yè)活動(dòng)中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的疾病，例如塵肺病、放射病等。
所以這個(gè)保險(xiǎn)大多人也用不上。
六：住房公積金
公積金算是一項(xiàng)不錯(cuò)的福利，交的時(shí)間越早，累計(jì)在賬戶(hù)的錢(qián)就越多。
公積金個(gè)人和企業(yè)繳納的比例是相同的，好處可以匯總?cè)缦拢?/p>
增加收入：公司和個(gè)人繳納的資金，都會(huì)存入我們的公積金賬戶(hù)，實(shí)際上是增加了個(gè)人收入。
專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄：通過(guò)長(zhǎng)期的繳納，可以多一筆穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的住房?jī)?chǔ)備金，需要購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的時(shí)候，可以一次性提取出來(lái)。
利率低：買(mǎi)房的時(shí)候，使用住房公積金貸款，個(gè)人貸款利率將會(huì)比銀行低很多，減少了我們房貸的利息支出。
所以能給員工繳納12%的住房公積金的企業(yè)，一定公司不差錢(qián)，而且對(duì)員工都是滿(mǎn)滿(mǎn)的愛(ài)。
關(guān)于五險(xiǎn)一金先講到這里。如果大家還有什么不明白的問(wèn)題，可以評(píng)論區(qū)留言或我，看到一定回復(fù)，也可以轉(zhuǎn)給身邊有需要的親戚朋友。
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高同東