去年，藍莓評測發布了一系列保險評測報告，并組建了醫療保險群，希望能協助大家挑選適合自己的保險。新的一年，多家保險公司又新推出了一系列保險產品，我們的保險群和后臺接連不斷地收到了不少“催更”的消息。其中，產品眾多、條款復雜的重疾險呼聲甚高，今

去年，藍莓評測發布了一系列保險評測報告，并組建了醫療保險群，希望能協助大家挑選適合自己的保險。

新的一年，多家保險公司又新推出了一系列保險產品，我們的保險群和后臺接連不斷地收到了不少“催更”的消息。其中，產品眾多、條款復雜的重疾險呼聲甚高，今天藍莓評測為大家帶來的就是最新的成人重疾險的評測。

挑選一款合適的重疾險并非易事。依據以下幾個條件，我們篩選出了本次成人重疾保險評測的選品。

1. 單一被保險人

2. 定期型重疾險或終身型重疾險

3. 不包含到期返還與分紅型重疾險

4. 包含輕癥責任，或可附加輕癥責任

5. 保障疾病：至少50種重疾與15種輕癥

評測之前，我們不妨思考一下：為什么我們需要重大疾病保險？

大部分人都已經擁有了一份社會醫療保險，保障涵蓋公立醫院，可以承擔一定比例的門急診與住院費用。然而，社保依然存在報銷額度有限、部分藥品、器材不能報銷的問題。如果患上大病、重疾，對于動輒幾十萬的治療費，社保可承擔的十分有限。

如果我還購買了醫療險，還需要再添置一份重疾險嗎？

醫療險與重疾險屬于不同險種。雖然醫療險保費低、保額高，但它的保額僅僅是“報銷的上限”，而對于重疾險而言，只要符合理賠條件，就可以獲得定額賠付。另外，醫療險屬于短期保險，存在續保問題，重疾險則是長期甚至終身的保障。綜合來說，醫療險作為醫療費用的補償，可以減輕一定的經濟壓力，重疾險除了彌補醫療花銷，更重要的是具有彌補收入損失的作用。

評測結果

此次成人重疾險評測，我們從重疾種類、重疾賠付、輕癥種類、輕癥賠付、身故責任、保費、保費豁免及繳費期限等維度，對32家保險公司的61款重疾產品進行了深度對比，評出了本期冠軍。

1. 終身型冠軍

弘康人壽 哆啦A保

2. 定期型冠軍

昆侖健康 健康保（附加輕癥）

終身型重疾險評分如下。

定期型重疾險評分如下。

如果不看重身故責任，可以考慮以下重疾險產品，具體評分如下。

評測過程

重大疾病保險分類

根據是否返還保費，可以簡單地將保險分為消費型與儲蓄型。

純消費型重疾險通常只具有疾病保障功能。如果選擇定期消費型重疾，但整個保險期間都未患上可賠付的疾病，那么合同終止后不能獲得賠付，也不能獲得保費返還。

儲蓄型重疾險通常在保險期滿或達到一定年齡后返還所交的保費。對部分強化了儲蓄功能的重疾險而言，返還保費后合同仍然有效，一些保險甚至包含分紅功能，這類保險除保障屬性外，還具備一定的投資屬性，但收益甚微。

除以上區別外，兩種類型的保險產品最直接的區別就在于保費的不同。由于多了一部分儲蓄功能，儲蓄型重疾在費用上遠高于純消費型重疾。

購買消費型重疾還是儲蓄型重疾依然是許多人投保時的糾結之處。除了投保觀念，也與保費、預算、整體保險配置等因素有關。既然選擇購買保險，還是需要先配置好適合自己的保障，我們依然不建議將重疾險視為“理財產品”來進行投資。因此，我們并未將返還分紅的重疾產品列入評測范圍。

如果預算有限，建議配置包含重疾與輕癥責任、不含身故責任的定期型重疾險，作為抵御風險的基本保障。如果看重身故責任，可以考慮終身型重疾險，無論是否患病，都能在身故后獲得一筆賠付。

此外，按照保障期限劃分，可以將保險分為一年期重疾險、定期重疾險與終身重疾險。一年期重疾險雖然保費低廉，但存在續保、保險產品停售等不確定因素，本期評測我們也不做討論。

重疾責任

重疾責任是重大疾病保險最基本、最重要的責任，這一維度我們主要從保障重疾的種類、重疾賠付等方面進行評測。

1. 重疾種類

重大疾病保險最早推出時，只保障幾種重大疾病，經過幾十年的發展，目前市面上的重疾險保障病種已經達到了上百種之多。

根據中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，成人重疾險必須包含6種重大疾病，它們分別為以下6種。

《重大疾病保險的疾病定義使用規范》必保重疾

1.惡性腫瘤

2.急性心肌梗塞

3.腦中風后遺癥

4.冠狀動脈搭橋術

5.終末期腎病

6.重大器官移植術或造血干細胞移植術

《重大疾病保險的疾病定義使用規范》共對25種重大疾病進行了定義與約定，除以上6種必須承保的疾病外，其他疾病可以由保險公司選擇是否承保。

本次評測的重疾險選品中，各個產品承保的重大疾病病種均在50種或以上，都包含了以上規范中約定的25種疾病，各家保險公司產品均對這25種疾病采用相同定義。

值得注意的是，雖然各家保險公司對規范中的25種疾病定義相同，但保險公司仍可對其中的6種疾病規范保障年齡范圍，它們分別是：雙目失明、雙耳失聰、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失。

例如，對于確診嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病的情況，工銀安盛御享人生重大疾病保險僅對70周歲以下的被保人提供賠付。

對于保障疾病種類而言，這25種規范中的疾病已經占據了重疾險理賠的大多數。更多的病種固然意味著更全面的保障，然而我們不建議為了追求病種數量而花費過高的保費。不同年齡段、不同身體狀況，重疾發病概率也并不相同，建議根據自身情況與預算選擇涵蓋病種。

2. 重疾賠付次數

根據重大疾病的賠付次數，可以將重疾險分為單次賠付與多次賠付。

單次賠付重疾險，在被保人第一次獲得重疾賠付后，合同即終止。而多次賠付的重疾險可以使被保人在第一次重疾賠付后仍然擁有相應的保障。

多次賠付的重疾險又涉及是否分組、是否規定賠付時間間隔等情況。分組賠付的重疾險通常將保障重疾分為2組或多組，每組疾病只能獲得一次賠付，兩次賠付之間往往還會規定時間間隔，通常是180天或365天。對于多次賠付而言，當然是不分組最好，但目前的重疾險產品設計中，分組賠付依然是主流，重疾不分組的情況比較少。

另外，即使是多次賠付，但部分重疾保險產品條款中規定“同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外傷害事故僅按一次重大疾病給付保險金”，如天安人壽健康源（優享）、復星聯合健康星滿意等。例如，雖然這兩款產品均將惡性腫瘤作為一組、重大器官移植作為另一分組，但如果被保人罹患肝癌后再進行肝臟移植，只能獲得一次賠付。

購買多次賠付的重疾險是否有必要？客觀來說，人的一生確實存在罹患兩種重疾的可能。然而，以大多產品的條款規定來看，考慮到每種疾病只能賠付一次，同組疾病只能理賠一次，就算罹患不同分組的疾病，兩次疾病確診還需要一定時間間隔，實際上罹患兩次重疾且能夠獲得理賠的概率是非常低的。如果單次賠付的重疾險與多次賠付的重疾險保費相差不大，可以選擇多次賠付的產品，多一份保障。如果保費相差很大，預算又有限，選擇單次賠付的產品也可以獲得足夠的保障了。

隨著市場上越發激烈的重疾產品競爭，一些公司還推出了可以賠付5次、7次的重疾產品。對此，我們認為重疾賠付一次夠用，兩次當然更好，但5次、7次賠付，不得不說噱頭太多。實際上，又有幾個人一生能罹患這么多次重大疾病呢？

新華人壽多倍保障重大疾病保險可以說是多次賠付重疾險中一個比較“極致”的例子，重疾可賠付7次之多。但仔細閱讀這款產品的條款，我們可以發現，除重疾分組的設置外，如果被保人首先罹患的重疾為惡性腫瘤，那么第二次重疾賠付需與前次間隔5年之久。雖然目前癌癥的5年生存率越來越高，但這樣的保險條款設置，后續的賠付其實對大多數人都用不上，每個投保人卻都需要為這多出來的風險付出一定的保費。

3. 重疾賠付條件

我們常說重疾險是一種“確診即賠”的保險，實際上這種說法并不完全準確。重疾險賠付條件中，一般可以分為三種情況。除達到臨床醫學診斷標準（確診）外，還有達到疾病的某種特定狀態、實施某種治療手段或手術兩種情況。

對于確診而言，目前市面上大多重疾產品條款中要求被保人為“初次確診”，少部分產品還會做出“確診后存活”、“確診后存活30天”等規定。這些都需要我們在投保時仔細閱讀條款。

25種重疾理賠分類，僅供參考

除《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一定義的25種疾病外，其他保障疾病由保險公司進行規定與釋義，同種疾病的釋義、理賠條件存在細微區別。如果預算足夠又希望獲得更為綜合、全面的保障，可以選擇不同公司的保險產品進行組合投保。

各評測選品重疾責任對比如下。

輕癥責任

目前，輕癥責任基本已經成為了大部分重疾險產品的“標配”或可附加項。輕癥在疾病的嚴重程度上不及重疾，治療費用也沒有重疾高昂。對于一些達不到重疾理賠標準、較早期的疾病，輕癥責任的設置可以說是降低了理賠的門檻，輕癥保額一般為基本保額的20%-30%。

這一維度，我們主要從輕癥種類、輕癥賠付、輕癥給付類型、輕癥豁免保費等方面進行對比評測。

1. 輕癥種類

目前，保險行業并沒有對“輕癥”進行統一規定與釋義，各重疾險輕癥責任中的疾病定義由各保險公司進行規定，不同公司的定義存在細微差別。

關于輕癥的理賠目前也沒有官方公布數據，但行業內普遍認為發病率較高的輕癥疾病為以下幾種。

常見輕癥疾病

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變

2.不典型急性心肌梗塞

3.輕微腦中風

4.冠狀動脈介入手術

5.心臟瓣膜介入手術

6.視力嚴重受損

7.主動脈內手術

8.輕度顱腦手術

9.較小面積III度燒傷

10.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

對于輕癥病種的考量，自然是高發疾病覆蓋得越全面越好。根據自身健康狀況、是否有家族病史等情況，可以更詳盡地對比某些輕癥疾病的具體條款。

2. 輕癥賠付

與重疾賠付類似，不少保險公司的重疾險也推出了輕癥多次賠付。就輕癥賠付次數的選擇，我們同樣認為一次足夠、兩次更好，三次或以上意義不太大。

多次輕癥賠付依然存在是否分組、是否規定時間間隔的問題。相比重疾多次賠付幾乎全為分組賠付的嚴苛，輕癥不分組賠付的產品并不少，兩次賠付的時間間隔也有所縮短，多為90天或180天。如果投保多次輕癥賠付的產品，不分組、每種輕癥賠付一次、不要求確診時間間隔是最佳的選擇。

需要注意的是，一些終身型重疾險的輕癥保障并非“終身”。例如，陸家嘴美泰人生重疾險輕癥責任僅保障至80周歲，生命人壽康健無憂A重疾險輕癥僅保障至70周歲等。

此外，如果選擇重疾多次賠付的保險產品，需要注意賠付重疾后是否還承擔輕癥責任。大多產品在賠付重疾后，輕癥責任就終止了。

3. 輕癥給付類型

一般而言，輕癥保額多為基本保額的20%-30%。輕癥給付又分為提前給付與額外給付兩種。

輕癥提前給付意味著賠付輕癥后，重疾保額相應減少。輕癥額外給付則為輕癥保額、重疾保額分別獨立，即使賠付了輕癥，也不影響重疾保額。兩種賠付類型自然是額外賠付更好。

例如，對于一款輕癥保額為基本保額20%、輕癥提前給付的重疾險而言，如果投保50萬作為基本保額，輕癥賠付10萬后，重疾保額將減少至40萬。而對于輕癥額外給付的產品，賠付輕癥后重疾保額仍維持在50萬元。

4. 輕癥豁免保費

如果一款重疾險具有“輕癥豁免”保障，那么如果被保人罹患輕癥，則可以免交后續的保費。對于具有“多次重疾賠付”責任的重疾險，如果有“輕癥+重疾豁免”，那么不管被保人罹患疾病屬于重疾還是輕癥，都可以免交后續的費用。

具備輕癥豁免的產品比沒有輕癥豁免的產品更有優勢，本期評測中大部分重疾險都具有投保人輕癥豁免的保障。從這個角度來看，這也是為什么我們在投保長期保險時建議選擇較長的繳費期限，如20年交、30年交。

各評測選品輕癥責任對比如下。

身故責任

傳統終身型重疾險在疾病保障外，往往還帶有身故責任。無論是否罹患重疾，身故后都能得到一筆賠付，可以算是給家人的一份保障。

1. 身故給付類型

身故責任給付同樣分為提前給付與額外給付，區別在于重疾賠付是否會占用身故的保額。提前給付型產品給付重疾后，不再給付身故保額。額外給付型會在給付重疾后，再給付一份身故保額，費用上相比提前給付型也要高昂許多。

目前身故額外賠付產品非常少。本期評測中的泰康樂安心就屬于身故額外賠付的產品，患重疾5年內身故額外賠付保額與已交保費較大值的50%，患重疾5年后身故再賠付保額與已交保費較大值的100%。當然，相比其他產品，這款重疾險的保費要高不少。

2. 身故賠付保額

傳統終身型重疾險身故保額大多與重疾保額相同。一些保險產品中，除了包含身故責任，還會賠付全殘保險金、疾病終末期保險金。這兩項保額通常與身故保額相同，大多也為提前給付。

如果被保人在成年前投保，18歲前身故與18歲后身故，所能獲得的賠付往往不同。由于本期評測內容為成人重疾險，對于未成年人身故的賠付，我們在此按下不表。

各評測選品身故責任對比如下。

選擇要素及注意事項

1. 保額

對于一個家庭的經濟支柱而言，重疾險最主要的功能是補償收入損失。除了考慮疾病的治療費用，還需要考慮患病后的收入損失、后續康復治療費用、患病或身故后的老人贍養及子女教育問題等等。

因此，配置高保額的重疾險很有必要。一般來說，建議配置50萬以上的重疾保額，如果預算允許，可以考慮配置100萬保額以上的重疾險，或選擇不同的保險產品，組合投保做高保額。如果預算有限，也建議首先配置足夠高的保額，而不是過多追求疾病種類與賠付次數。

2. 健康狀況與體檢

年齡與健康程度都會影響重疾險的投保。一般情況下，有既往病史、超過免體檢保額、高齡投保（一般為50歲以上）可能會被保險公司要求體檢。

不同公司、不同保險產品對免體檢投保的年齡、保額規定不同。例如，弘康人壽健康一生C重疾險，18-45歲最高免體檢保額為50萬，46-55歲免體檢保額為20萬。如果超過了“免體檢保額”，就會被保險公司要求體檢。

另外，如果隱瞞疾病投保，出現問題可能會被拒賠，得不償失，因此投保前一定和保險代理人溝通。如果有既往病史，如乙肝、高血壓、血尿、糖尿病等，或有吸煙、酗酒等習慣，建議攜帶近期體檢報告和保險代理人直接溝通。

3. 附加投保人豁免

除了被保人輕癥或重疾豁免保費外，部分重疾險產品還可以附加投保人豁免。如果有投保人豁免保障，那么若保險期間投保人不幸發生風險（如罹患疾病、身故等），那么被保人的后續保費可以不用繼續繳納。

一般附加投保人豁免多為兩種情況：為孩子投保與夫妻互保。投保人豁免一般不載于重疾險主險條款中，多為附加險，保費一般為每年幾百元不等。投保人豁免并非必須，需要考慮繳費期限、每期繳費金額、家庭保險整體規劃等因素，再決定是否附加這項保障。

4. 職業類型

除年齡、健康狀況外，從事職業類型也會影響重疾險的投保。一般來說，職業類型可以分為6類，其中1-3類為低風險職業，4類為中度風險職業，5-6類為高風險職業。

不同保險產品對承保職業類型要求不同。例如，復星聯合健康康樂一生重疾險僅承保1-3類低風險職業，同方全球康健一生多倍保重疾險承保職業類型為1-4類。弘康健康一生A款與昆侖健康健康保投保職業則沒有限制。

5. 保險公司與理賠

很多人在投保時對保險公司的選擇非常慎重，擔心投保小公司的產品會不會出現“不好理賠”或“公司倒閉”等問題。

關于能否理賠、理賠痛不痛快的問題，與其說與保險公司有關，不如說是與保險條款有關。這也是我們要在投保時仔細閱讀條款的重要性所在。另外，如果保險公司的償付能力不足，保監會也會要求保險公司進行相應調整，以滿足基本的償付。

目前我國保險公司尚無破產先例。如果保險公司實在不幸破產倒閉，也會有其他保險公司負責“接盤”。

6. 保費

重疾險的保費一般遵循兩個規律：年齡越大保費越高、男性保費高于女性保費。

以30歲男性、50萬保額、20年繳費、保障終身為例，本期評測各終身型重疾險選品示例保費及其他基本信息如下。（其中，泰康健康百分百B款、中英人壽愛加倍尊享版、愛相隨尊享版、愛守護尊享版保費為19年交。）

國華華瑞1號國民定期重疾與新華人壽健康一生A為定期型重疾，不能保障終身。以30歲男性、繳費20年、保障20年、50萬保額為例，示例保費如下。

評測結語

通過以上長篇干貨，相信大家對重疾險已經有了一定程度的了解。由于每個家庭與個人的情況千差萬別，健康狀況、從事職業、年齡、整體保險規劃、預算等等都會影響最終決策。重疾險的選購一定要結合自身需求，仔細閱讀條款，盡早進行規劃。

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