科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)無(wú)非就是圖個(gè)保障，但網(wǎng)上也有很多不同的聲音。有的說(shuō)：“開(kāi)車(chē)十幾年從來(lái)沒(méi)出過(guò)事情，買(mǎi)保險(xiǎn)？買(mǎi)什么保險(xiǎn)哦？保費(fèi)這么貴，不出事情那虧大了呀？”這些說(shuō)法不能說(shuō)完全沒(méi)有道理，但實(shí)際上，忽悠的成分有可能會(huì)更多。“我自己就沒(méi)買(mǎi)，你也不用買(mǎi)了”僥幸
買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)無(wú)非就是圖個(gè)保障，但網(wǎng)上也有很多不同的聲音。
有的說(shuō)：“開(kāi)車(chē)十幾年從來(lái)沒(méi)出過(guò)事情，買(mǎi)保險(xiǎn)？買(mǎi)什么保險(xiǎn)哦？保費(fèi)這么貴，不出事情那虧大了呀？”
這些說(shuō)法不能說(shuō)完全沒(méi)有道理，但實(shí)際上，忽悠的成分有可能會(huì)更多。
“我自己就沒(méi)買(mǎi)，你也不用買(mǎi)了”
第1種人是：10年了，1次事故也沒(méi)出過(guò)，不買(mǎi)才是最好的。這種感覺(jué)就有點(diǎn)僥幸心理和從眾心理作祟了。
從交通事故的發(fā)生概率上來(lái)說(shuō)，這句話(huà)粗一看有道理的。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)：2020年，一共發(fā)生了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故211074起，平均到每輛車(chē)的概率，「欸」0.077%。
看這事故概率多低，是不是？有僥幸心理也是人之常情。這個(gè)時(shí)候旁邊又有人慫恿一下，被慫恿的那個(gè)人再來(lái)點(diǎn)僥幸心理，就堅(jiān)定不移的不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)了呀。
吳占權(quán)等人在《金融教學(xué)與研究》上面發(fā)了篇論文，《論保險(xiǎn)消費(fèi)心理及其經(jīng)營(yíng)對(duì)策》，上面說(shuō)。
保險(xiǎn)消費(fèi)的不確定性極易帶來(lái)消費(fèi)者的運(yùn)氣、僥幸心理，而從眾心理又進(jìn)一步動(dòng)搖了購(gòu)買(mǎi)意愿。
這就像是上大學(xué)的時(shí)候，感覺(jué)今天不會(huì)點(diǎn)名，室友說(shuō)：“對(duì)對(duì)對(duì)，一學(xué)期都沒(méi)有點(diǎn)過(guò)了，大家都別去吧，再玩2把，再玩2把。”
是不是？后面會(huì)發(fā)生什么？是吧？
老師不一定真的不點(diǎn)名，車(chē)子也不一定真的永遠(yuǎn)不出事故。
之前確實(shí)是不點(diǎn)名的，但今天不知道怎么回事，老師心血來(lái)潮，就是想要看看班級(jí)里面到底哪些同學(xué)的人緣不好，重修了，是吧？
車(chē)子也是一樣的，雖然說(shuō)事故概率真的很低，但我們只要碰上一次的后果，就比較難以預(yù)測(cè)，甚至是承擔(dān)不住。
稍微嚴(yán)重點(diǎn)的事故，交強(qiáng)險(xiǎn)2000塊錢(qián)就頂不牢了。
依然是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)：2020年，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故造成的直接財(cái)產(chǎn)損失平均是7826塊6毛6。如果沒(méi)有保險(xiǎn)賠，都是自己掏，那其實(shí)也是痛的呀，對(duì)不對(duì)？
“保費(fèi)那么貴，買(mǎi)它干嘛”
而且除了事故率，還有些朋友是拿價(jià)格來(lái)勸退的：“車(chē)損險(xiǎn)一年千把塊錢(qián)，很貴的，買(mǎi)它真的是不劃算的。”
要新車(chē)的話(huà)有可能還不止，毛估估算一下：20萬(wàn)的車(chē)子，車(chē)損險(xiǎn)2200塊錢(qián)；10萬(wàn)塊錢(qián)的車(chē)子，1300差不多。
對(duì)于有些車(chē)主朋友來(lái)說(shuō)，做一次大保養(yǎng)的錢(qián)都?jí)蛄耍”ｐB(yǎng)都2、3次能弄了。一次性拿出那么大筆錢(qián)，還丟出一個(gè)石頭，「哐嘡」一聲都沒(méi)有的，肉痛的了。
浙江大學(xué)徐進(jìn)有一篇碩士論文，《心理賬戶(hù)對(duì)信用卡消費(fèi)決策的影響研究》上這么講。
對(duì)于提升生活品質(zhì)的大額消費(fèi)，一次性支付的話(huà)，支付疼痛感太強(qiáng)。而這種消費(fèi)帶來(lái)的效益很持久，如果分期支付，能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。
我們轉(zhuǎn)換一下思路：車(chē)險(xiǎn)是保1年的，平均每個(gè)月就100多塊錢(qián)，是不是就還好？
現(xiàn)在喝個(gè)奶茶，請(qǐng)個(gè)朋友是不是50就沒(méi)了？一個(gè)月請(qǐng)一次人家喝奶茶，車(chē)子被撞的時(shí)候，朋友能不能替你把這些修車(chē)錢(qián)都付了？這樣想會(huì)不會(huì)好受一點(diǎn)。
而且車(chē)損險(xiǎn)到底貴不貴？我們其實(shí)是要算總賬的。
車(chē)子的車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)用=基礎(chǔ)保費(fèi)+（投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)-折舊金額）×費(fèi)率×優(yōu)惠系數(shù)。
里面的折舊金額和費(fèi)率每年其實(shí)都會(huì)變的，新車(chē)貴，老車(chē)?yán)m(xù)保更便宜，攤到6年來(lái)看，車(chē)損險(xiǎn)不一定很貴的。
舉個(gè)例子：10萬(wàn)塊錢(qián)的車(chē)子，第1年上保，某保險(xiǎn)公司新車(chē)基礎(chǔ)保費(fèi)630，費(fèi)率1.5%，沒(méi)有折扣和優(yōu)惠，所以保費(fèi)總共要2130。
第2年就是1107塊2，第3年就是1030塊8毛4了，那么6年總共加起來(lái)，6979塊錢(qián)，不到7000塊錢(qián)的車(chē)損。
我們前面說(shuō)了，平均事故財(cái)產(chǎn)損失就是7800了，是不是？已經(jīng)回來(lái)了。
換句話(huà)說(shuō)：我們買(mǎi)了6年的車(chē)損險(xiǎn)，萬(wàn)一有一年，有一次出了事故，賠償金額有可能就是大于總支出的。
“保險(xiǎn)公司找理由少賠，不值得買(mǎi)”
接著我們來(lái)講講第3類(lèi)朋友，他們是這么說(shuō)的：“保險(xiǎn)公司你付了錢(qián)，他就負(fù)責(zé)賠。他賠2樣?xùn)|西，叫做‘這也不賠’和‘那也不賠’，其他的他們倒是都不管的。”
他「呵呵」了一下，其實(shí)心中還是有很多的顧慮和抱怨，是吧？覺(jué)得根本就不值得買(mǎi)。
我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，往往就是看著價(jià)格，哪家便宜哪家買(mǎi)。條款、內(nèi)容，別說(shuō)上面、反面的小字了，一般正常條款估計(jì)仔細(xì)看的人都不多了。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售員也有可能不會(huì)特別提醒我們關(guān)注某一些免責(zé)條款或者怎么樣，直接就說(shuō)了一句話(huà)：“欸，這些都是固定內(nèi)容，大家都一樣的，沒(méi)有什么要看的。”
我們一般也都是同意，這也就算了，還到時(shí)候找麻煩，提抱怨還能說(shuō)：“你當(dāng)初沒(méi)有說(shuō)清楚。”
現(xiàn)在人家也聰明的，下面讓你手寫(xiě)寫(xiě)“我已知曉條款所有內(nèi)容，并且明確所有條款所對(duì)應(yīng)的責(zé)任，以及保險(xiǎn)公司的這些免責(zé)條款”，簽字。
好了，這個(gè)時(shí)候說(shuō)不清楚了，這個(gè)時(shí)候你說(shuō)：“他沒(méi)有跟我講！”說(shuō)不清楚了。
所以說(shuō)，這個(gè)東西等到車(chē)子發(fā)生事故了，免責(zé)條款一搬出來(lái)，好了，我們就會(huì)覺(jué)得是保險(xiǎn)公司在找理由，導(dǎo)致我們賠錢(qián)少，甚至不賠了。
時(shí)間一長(zhǎng)或者周?chē)信笥延龅竭@種事情了：“買(mǎi)它干嘛的？把我們當(dāng)韭菜割。”
“錢(qián)要收的，把我們嚇個(gè)半死，真的出問(wèn)題了，你看他們?nèi)ツ牧耍磕憧此麄內(nèi)ツ牧耍俊边@個(gè)煽動(dòng)力還是非常強(qiáng)的，說(shuō)服力也是有一點(diǎn)的。
免責(zé)條款每個(gè)保險(xiǎn)公司都是有的，那我們是避免不了的，但你聽(tīng)聽(tīng)也是好理解的。
車(chē)子因?yàn)樯嫠蛘呤亲匀迹胱哕?chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司利用免責(zé)條款故意少賠或者怎么樣，這種情況不是說(shuō)不存在。
這種時(shí)候我們要區(qū)別對(duì)待，直接打官司，就是教他一回，好好做事，怎么樣。
涉水險(xiǎn)舉個(gè)例子：云南開(kāi)屏新聞網(wǎng)有個(gè)報(bào)道的，2019年7月，涂某某的車(chē)子因?yàn)樯嫠畬?dǎo)致受損。
結(jié)果保險(xiǎn)公司僅僅支付了維修費(fèi)用36000塊錢(qián)，想拒賠發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用，耍賴(lài)了。
車(chē)主上訴，法院判決，保險(xiǎn)公司賠償發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)56000塊錢(qián)，并且支付該費(fèi)用的資金占用損失，簡(jiǎn)單講就是：利息都算進(jìn)去了。
所以說(shuō)，遇到保險(xiǎn)公司耍賴(lài)你也不要慌，只要我們占理，也總是能夠通過(guò)正當(dāng)途徑來(lái)維權(quán)的。
買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
所以總得來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我們要么是現(xiàn)在花錢(qián)，避免未來(lái)花大錢(qián)；要么就是現(xiàn)在花小錢(qián)，以后可能花大錢(qián)。
對(duì)于一般朋友來(lái)說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云，很難保證一直不出交通事故的，買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)省心省事，有可能還是更劃算的一個(gè)選擇。
三者險(xiǎn)買(mǎi)多少才夠用
除了車(chē)損險(xiǎn)，還有三者險(xiǎn)，50萬(wàn)、100萬(wàn)，現(xiàn)在還有個(gè)200萬(wàn)，到底買(mǎi)多少才叫夠用？不同城市還真不一樣，給大家算了一下。
現(xiàn)在路上電瓶車(chē)那么多，一不小心，哪是我們撞它，它們都飛到我們車(chē)上來(lái)了，是不是？對(duì)方可真的是沒(méi)有保險(xiǎn)的，周?chē)粠腿藝系亩紩?huì)勸的。
“人家那么辛苦，騎個(gè)電動(dòng)車(chē)，是吧？你都是個(gè)開(kāi)車(chē)的，你大老板很有錢(qián)，你認(rèn)個(gè)那個(gè)全責(zé)好了，反正保險(xiǎn)公司都賠的。”
能不能這么干？大家以前這么干的人，后面都發(fā)生了哪些不太愿意看到的事情？
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參考文獻(xiàn)
[1] 吳占權(quán),湯明遠(yuǎn),成福蕊.論保險(xiǎn)消費(fèi)心理及其經(jīng)營(yíng)對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究,2006.
[2] 徐進(jìn).心理賬戶(hù)對(duì)信用卡消費(fèi)決策的影響研究[D].浙江大學(xué),2020.
[3] 車(chē)被淹了，買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)卻被拒賠，車(chē)主怒告保險(xiǎn)公司，昆明這家法院這樣判……云南開(kāi)屏新聞網(wǎng).
[4] 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.
王俊東