一直以來銀行都被稱為躺賺的行業，那么銀行究竟有多賺錢？我們來看看兩個排行榜數據。根據《財富》雜志2019年全球500強企業的利潤排行榜，全球利潤前十里面有四家中國的銀行——工行、建行、農行、中行。然后再選取全球500強里面的銀行業單獨進行利

一直以來銀行都被稱為躺賺的行業，那么銀行究竟有多賺錢？我們來看看兩個排行榜數據。

根據《財富》雜志2019年全球500強企業的利潤排行榜，全球利潤前十里面有四家中國的銀行——工行、建行、農行、中行。

然后再選取全球500強里面的銀行業單獨進行利潤排行，前十名里面就有6家中國的銀行。所以中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢？

銀行收入來源分析

這是中國銀行業在黃金十年期間利息收入、非利息收入與美國、日本、中國香港地區等銀行業的結構對比，可以看出中國銀行業的高速發展幾乎完全依賴利息收入。

2015年之后，國內上市銀行整體的利息收入占比開始有所下降，但基本還是占到了總收入的七成以上。

這是一家中國上市銀行的基本收入構成情況：

1. 利息凈收入即存貸款利差（包括信用卡利息及手續費）占據了70%以上，這是中國銀行業最重要的利潤來源。

2. 手續費及傭金凈收入是第二大利潤來源，主要是銀行和其他金融機構（比如保險公司、基金公司、第三方支付公司）合作時收取的通道費用，也叫做中間業務收入。近年來隨著利息凈收入的逐漸減少，中間業務收入占比逐步增大。

3. 其他投資收益。近幾年的銀行轉型，其他投資收益是發力的新方向，但是目前看來，這一塊的收入占比不超過10%。

所以今天要探討銀行躺賺的秘密，就是要看存貸款利息差到底有多大，能產生那么高的利潤。

貸款為什么要支付利息

貸款要付出利息是天經地義的事，但這些利息究竟承擔了哪些價值呢？

1. 資金規模轉換的成本

銀行的資金不是大風刮來的，銀行放貸的資金更不是憑空制造的，銀行一切業務的基礎都來自客戶的存款。銀行的存款來自于每一個儲戶，即使是身價過億的富豪，他的資產放在銀行里也只是滄海一粟。銀行把人們不需要用到的資金聚集起來，進行規模轉換和需求匹配，然后借給需要的人，這是需要成本的。

2. 需求期限轉換的成本

有的人只需求短期存款，有的人卻需求長期貸款，所以銀行這個借貸中介并不是簡單的把客戶與客戶之間進行需求匹配（衍生知識：P2P的設計理念就是點對點的借貸需求匹配），銀行要整合、承擔不同客戶之間的時間差，這就是期限轉換，也叫做資金的時間成本。

3. 風險轉換的成本

銀行還是一個信用中介，銀行的信用可以保證儲戶隨時都可以取出存款，卻不能保證貸款戶都能按時還款，所以銀行在貸款這筆生意上是要承擔收不回資金的風險，風險需要付出代價，即風險轉換的成本。

名義利率與實際利率

先聲明，今天要討論的是存貸款的利差，所以這里的名義利率指的是數字所表述的利率，實際利率指的是數字背后被隱藏的真實利率水平，今天不討論通貨膨脹。

利率通常都是用年利率來表述。我們平時看到的存貸款基準利率表都是名義利率。（雖然現在LPR取代了基準利率，但是不妨礙我們對利差的解釋。）然而，我們平時存款和貸款的時候總覺得所見和所得好像不太一樣。

存款的利率計算都非常簡單明了，所見即所得：

活期存款本息和=每日活期存款本金*日利率，然后加總匯合

定期存款本息和=定期存款本金*年利率*期限

定期存款按照單利計算，只有到期自動轉存的時候才是復利計算，即把到期的本息和一起轉存，作為下一個存期的本金。

存款計息都是實打實的整筆資金一定要存夠那么多日子才能拿到定期的年利率，中途提前支取了都要按照活期存款來計息。但是貸款呢？貸款可以等到到期再一次性還本付息嗎？這種貸款也是有，但是極少，并且限定人群。我們平時的車貸、房貸、經營貸、信用卡分期等等，大多是每個月等額本息的還款，部分房貸客戶可以選擇等額本金還款。

你認為你的貸款利率也是所見即所付嗎？貸款利率真的是數字上看到的4.35%、4.90%嗎？怎么總感覺有哪里不對勁有陷阱呢？這就是銀行躺賺的秘密了。（本文計算不加入上浮因素）

存貸款實際利差到底有多大

一年期的貸款，因為每月都要還本付息，所以計算實際年利率的時候應該每個月把本金按照還款額度扣減掉，利息不變，用全年利息總額（43.5*12=522元）除以每月剩余本金，得到每月的實際年利率，最后再把每月的實際年利率算術平均得到全年的實際年利率。

結果顯示，一年期貸款，名義利率4.35%，實際利率13.50%，兩者相差3.1倍。比一年期定期存款年利率1.5%相差9倍！比活期存款利率0.35%更是差了39倍！

信用卡分期實際年利率到底是多少

我們選取上述12期當中費率最低的7.20%（即每期0.6%）來計算一下實際年利率。

可見，比起一年期貸款利率，信用卡的12期分期實際費率又高出了將近10個點。所以你知道銀行為什么總推薦分期業務了嗎？利益驅動??！至于信用卡為什么比短期貸款高出那么多，因為信用卡實際上是一種信用貸款，無抵押物，而其他貸款都需要有抵押物，所以信用卡的違約風險比抵押貸款大得多，風險的補償溢價就包含在較高的費率當中，由所有的信用卡客戶一起來分擔。

日利率0.05%的實際年化利率是多少？

通常，正規的現金貸業務（包括信用卡緊急取現業務）都是按照每日0.05%（即萬分之五）收取利息，為了弄明白實際年化利率，我打開了支付寶借唄、支付寶網商貸、微信微粒貸這三個主流現金貸平臺。

三個平臺都非常清晰的寫明了實際年利率，不玩套路，非常的直觀明了！借唄每日萬五的利率是最高的，網商貸給到萬四的日利率，實際年利率就比萬五低了很多。并且網商貸還可以選擇等額本金或者按期付息到期還本，比起傳統銀行的等額本息確實劃算得多。

貸款買理財劃算嗎？

現實生活中，不少人看到有低息貸款，就靈機一動，想著是不是用貸款買理財就可以獲得額外的理財收益？天底下真有這么好的事情嗎？我們拿利率最低的一年期公積金貸款來計算一下。

一年期公積金貸款的名義年利率2.75%，感覺隨隨便便買一個4%的理財都能獲得超過1%的收益。但是你看，它的實際年利率達到了8.53%，試問你能輕松的找到靠譜的年利率超過8%的理財產品或者投資項目嗎？所以，不要再打"貸款買理財"的主意了，那樣一點也不聰明，更不賺錢。

總結

中國的銀行業躺賺的秘密：

1. 存款體量大，中國人對于資金的管理還是相對保守，大部分的人還是只會把錢老老實實的存在銀行。

2. 貸款需求旺盛，特別是改革開放以來，中國的產業要崛起，經濟要騰飛，都離不開對資金的需求，大量的貸款業務讓銀行業想不賺錢都難。

3. 業務結構一直都是以利差收入為主，特別是國有銀行，由于早年國家對銀行牌照控制非常嚴格，國有大行幾乎處于壟斷地位，就可以輕易獲得低成本的資金。

但是隨著金融門檻的降低，銀行牌照的放松，利率市場化的改革，特別是互聯網金融加入戰場以后，整個銀行業就逐步告別了躺賺的日子，一方面是資金成本越來越高，另一方面是利差空間被進一步壓縮，很多國有銀行都開始大喊要"活下去"。

事實證明，中國銀行業正在加速轉型，國有大行憑借扎實的存款基礎依舊活得很好。對于我們普通老百姓，獲取資金的渠道變多了，但是"利率陷阱"也愈發的魔幻，所以一定要選擇正規的機構，防止掉入深淵。

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