旅行和投資，讓生活更美好微信公眾號：我是小張哥今日頭條：@真叫小張哥前言最近，小張哥新買的房子終于辦理了交房手續(xù)。年前驗(yàn)房發(fā)現(xiàn)的問題，趕上疫情沒工人，幾個(gè)月過去，到現(xiàn)在還沒折騰完。這段時(shí)間，我接了不少的推銷電話：定制家具的，薦股的，各種貸款

旅行和投資，讓生活更美好

微信公眾號：我是小張哥

今日頭條：@真叫小張哥

前言

最近，小張哥新買的房子終于辦理了交房手續(xù)。年前驗(yàn)房發(fā)現(xiàn)的問題，趕上疫情沒工人，幾個(gè)月過去，到現(xiàn)在還沒折騰完。

這段時(shí)間，我接了不少的推銷電話：定制家具的，薦股的，各種貸款的等等。其中也包括裝修貸。

大哥，裝修貸需要嗎？利息很低哦，每月只要3厘。

實(shí)話講，買這套房壓力還是挺大的。原以為精裝修的房子，入住前就沒太大花費(fèi)了。結(jié)果一細(xì)算，家私家電窗簾防盜網(wǎng)外加定制家具，又是一大筆錢。

能辦裝修貸當(dāng)然好啦！資金寬松一些就不必像現(xiàn)在這樣，整了一個(gè)預(yù)算表，糾結(jié)美的還是西門子，為每一分錢精打細(xì)算。

其實(shí)，裝修貸有什么坑小張哥是知道的。但目前銀行放水，我也確實(shí)有需要，聽她這樣說我還是忍不住想要了解一下。

裝修貸

裝修貸是銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人用于房屋裝修的一類貸款，一般無需抵押。和其他消費(fèi)貸相比，它的額度可以給到很高。

廣州買房的朋友應(yīng)該知道，前兩年新房“雙合同”時(shí)，購房者簽的裝修合同金額可以高達(dá)百萬，也是可以貸款的。

對于一些資金不足的購房者，也有人將裝修貸充做部分首付的情況。無論如何，作為貸款，我們首先關(guān)心的肯定是它的利率。

裝修貸的利率，真像對方所說的那么低嗎？

真實(shí)利率

以給我推銷裝修貸的例子來說，3厘，意思是0.3%。月息3厘，年利率就是0.3%X12=3.6%。

這也太低了，這不是真的吧？

“當(dāng)然是真的。”當(dāng)你表示質(zhì)疑時(shí)，銷售會幫你計(jì)算：“假如你貸款10萬元，期限5年，那么就是60期，每月只要還300的利息（100000X0.3%），加上1667的本金（100000÷60），每月還款1967元。”

看似計(jì)算毫無問題。

這里面的坑在于，隨著你的還款，你欠的錢實(shí)際上是在逐漸減少的。但它的利息卻一直是按開始時(shí)的10萬元來計(jì)算的。

試想，當(dāng)你還到最后一期時(shí)，欠款只剩1667元，但你依然要支付300元的利息。這樣想可能就明白了吧。

正確的計(jì)算方式，第一期還款：1667+10萬X0.03%=1967，第二期還款：1667+（10萬-1667）X0.03%=1962......，以此類推。

按他的計(jì)算方式，實(shí)際的利率是多少？使用EXCEL表格套用一個(gè)函數(shù)可以計(jì)算得出，這個(gè)例子中的實(shí)際的年利率是6.93%。這還是在沒算手續(xù)費(fèi)的情況下。

6.93%-3.6%=3.33%。這3.33%就是智商稅。銷售拿著實(shí)際利率為6.93%的貸款忽悠客戶，不知道的還以為自己賺到了。

也許有人會問：那房貸呢，等額本息還款方式，每月還款金額也是一樣的啊？也有坑嗎？

房貸實(shí)際上是考慮到欠款減少的。等額本息還款方式，每月還款雖相同，但利息占比越來越少，本金占比越來越多。

這樣的計(jì)算，需要套用比上面稍微復(fù)雜一點(diǎn)的函數(shù)。這就是為什么你在買房算月供時(shí)，中介或者銷售都需要上網(wǎng)找計(jì)算器幫你算的原因。

如何防坑

除了裝修貸，日常生活中還有很多消費(fèi)類貸款，真實(shí)利率高的嚇人，但這些金融機(jī)構(gòu)通過一些巧妙的計(jì)算方式掩飾，讓你覺得借這些錢很便宜。

現(xiàn)在國家有規(guī)定必須告知年化利率，但實(shí)際操作中這些機(jī)構(gòu)往往把這個(gè)關(guān)鍵信息藏在角落，或者用比螞蟻還小的灰色字體標(biāo)注。

知道如何去計(jì)算真實(shí)利率，可以幫助我們鑒別這筆資金的真正成本，從而正確的決策是否要借這筆錢。

使用EXCEL套用函數(shù)計(jì)算當(dāng)然可以，但這個(gè)有點(diǎn)門檻，對很多人來說并不簡單易行。更方便的辦法是使用網(wǎng)上現(xiàn)成的計(jì)算器。

在微信搜索欄搜索“真實(shí)利率計(jì)算器”小程序，輸入相關(guān)信息，就可以計(jì)算一筆貸款的真實(shí)利率。

這里只能計(jì)算每月還款相同的情況，不過大多數(shù)時(shí)候已經(jīng)夠用了。更復(fù)雜的還款方式的真實(shí)利率，還是需要自己會計(jì)算。

后記

這篇算是很基礎(chǔ)的知識，但是還是有很多人不知道。受這次被推銷裝修貸觸動，還是打算寫出來。

因?yàn)槲彝蝗幌肫穑喝ツ晡胰タ捶繒r(shí)，和一位房產(chǎn)中介聊起貸款。他向我推薦過裝修貸，說裝修貸比房貸還便宜，他都有貸。

這還是一位自己買過房的資深中介。

回到開頭，當(dāng)時(shí)在電話里是這樣聊的： “你別和我繞彎子了，我現(xiàn)在沒法算。你直接告訴我真實(shí)的年利率是多少吧。”

“就是3.6%啊。”

“......”

啪！略微沉默之后，我掛掉了電話。

也許她是真不知道，也許她就是想欺騙我。面對壓力，我現(xiàn)在確實(shí)想借筆錢，但我不愿意交智商稅。

～～～本篇完～～～

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