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旅行和投資，讓生活更美好微信公眾號：我是小張哥今日頭條：@真叫小張哥前言最近，小張哥新買的房子終于辦理了交房手續。年前驗房發現的問題，趕上疫情沒工人，幾個月過去，到現在還沒折騰完。這段時間，我接了不少的推銷電話：定制家具的，薦股的，各種貸款
旅行和投資，讓生活更美好
微信公眾號：我是小張哥
今日頭條：@真叫小張哥
前言
最近，小張哥新買的房子終于辦理了交房手續。年前驗房發現的問題，趕上疫情沒工人，幾個月過去，到現在還沒折騰完。
這段時間，我接了不少的推銷電話：定制家具的，薦股的，各種貸款的等等。其中也包括裝修貸。
大哥，裝修貸需要嗎？利息很低哦，每月只要3厘。
實話講，買這套房壓力還是挺大的。原以為精裝修的房子，入住前就沒太大花費了。結果一細算，家私家電窗簾防盜網外加定制家具，又是一大筆錢。
能辦裝修貸當然好啦！資金寬松一些就不必像現在這樣，整了一個預算表，糾結美的還是西門子，為每一分錢精打細算。
其實，裝修貸有什么坑小張哥是知道的。但目前銀行放水，我也確實有需要，聽她這樣說我還是忍不住想要了解一下。
裝修貸
裝修貸是銀行或者其他金融機構提供給個人用于房屋裝修的一類貸款，一般無需抵押。和其他消費貸相比，它的額度可以給到很高。
廣州買房的朋友應該知道，前兩年新房“雙合同”時，購房者簽的裝修合同金額可以高達百萬，也是可以貸款的。
對于一些資金不足的購房者，也有人將裝修貸充做部分首付的情況。無論如何，作為貸款，我們首先關心的肯定是它的利率。
裝修貸的利率，真像對方所說的那么低嗎？
真實利率
以給我推銷裝修貸的例子來說，3厘，意思是0.3%。月息3厘，年利率就是0.3%X12=3.6%。
這也太低了，這不是真的吧？
“當然是真的。”當你表示質疑時，銷售會幫你計算：“假如你貸款10萬元，期限5年，那么就是60期，每月只要還300的利息（100000X0.3%），加上1667的本金（100000÷60），每月還款1967元。”
看似計算毫無問題。
這里面的坑在于，隨著你的還款，你欠的錢實際上是在逐漸減少的。但它的利息卻一直是按開始時的10萬元來計算的。
試想，當你還到最后一期時，欠款只剩1667元，但你依然要支付300元的利息。這樣想可能就明白了吧。
正確的計算方式，第一期還款：1667+10萬X0.03%=1967，第二期還款：1667+（10萬-1667）X0.03%=1962......，以此類推。
按他的計算方式，實際的利率是多少？使用EXCEL表格套用一個函數可以計算得出，這個例子中的實際的年利率是6.93%。這還是在沒算手續費的情況下。
6.93%-3.6%=3.33%。這3.33%就是智商稅。銷售拿著實際利率為6.93%的貸款忽悠客戶，不知道的還以為自己賺到了。
也許有人會問：那房貸呢，等額本息還款方式，每月還款金額也是一樣的啊？也有坑嗎？
房貸實際上是考慮到欠款減少的。等額本息還款方式，每月還款雖相同，但利息占比越來越少，本金占比越來越多。
這樣的計算，需要套用比上面稍微復雜一點的函數。這就是為什么你在買房算月供時，中介或者銷售都需要上網找計算器幫你算的原因。
如何防坑
除了裝修貸，日常生活中還有很多消費類貸款，真實利率高的嚇人，但這些金融機構通過一些巧妙的計算方式掩飾，讓你覺得借這些錢很便宜。
現在國家有規定必須告知年化利率，但實際操作中這些機構往往把這個關鍵信息藏在角落，或者用比螞蟻還小的灰色字體標注。
知道如何去計算真實利率，可以幫助我們鑒別這筆資金的真正成本，從而正確的決策是否要借這筆錢。
使用EXCEL套用函數計算當然可以，但這個有點門檻，對很多人來說并不簡單易行。更方便的辦法是使用網上現成的計算器。
在微信搜索欄搜索“真實利率計算器”小程序，輸入相關信息，就可以計算一筆貸款的真實利率。
這里只能計算每月還款相同的情況，不過大多數時候已經夠用了。更復雜的還款方式的真實利率，還是需要自己會計算。
后記
這篇算是很基礎的知識，但是還是有很多人不知道。受這次被推銷裝修貸觸動，還是打算寫出來。
因為我突然想起：去年我去看房時，和一位房產中介聊起貸款。他向我推薦過裝修貸，說裝修貸比房貸還便宜，他都有貸。
這還是一位自己買過房的資深中介。
回到開頭，當時在電話里是這樣聊的： “你別和我繞彎子了，我現在沒法算。你直接告訴我真實的年利率是多少吧。”
“就是3.6%啊。”
“......”
啪！略微沉默之后，我掛掉了電話。
也許她是真不知道，也許她就是想欺騙我。面對壓力，我現在確實想借筆錢，但我不愿意交智商稅。
～～～本篇完～～～
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馬同遠