積木盒子服務“兩小” 普惠金融跑出“加速度”

南寧的蔣悅夫婦從事快消品經銷生意，主要做各個飲料品牌的區域二級分銷，給實體小超市、小賣部和書報亭提供貨源，是典型的“夫妻老婆店”。為了滿足存貨的需求，蔣悅夫婦租賃了500多平米的庫房，經過幾年的發展，積累了400多家大大小小的實體用戶，每天庫房里進進出出的飲料有成百上千箱，在當地有一定的規模。

由于飲料快消品流轉快，資金周轉也快，為達到生產商的折扣門檻，降低貨單成本，蔣悅有時會集中進貨。如果遇到夏季雇傭工人多、進出貨量激增的時候，需要資金就得三四十萬元，資金周轉困難的情況在所難免。為此，蔣悅曾向銀行申請借款，但周期過長、抵押率較低，最終放棄了。

“上述這種‘夫妻老婆店'只是很多小生意群體的一個縮影，做小生意的特點就是資金周轉效率高，他們最在意的就是融資的效率和額度，都希望放款快，能解燃眉之急。如果時間太長，也許就錯失了生意的機會。像蔣悅如果進貨不及時，客戶要貨給不了，那么她好不容易積累的客戶可能就會流失。所以相比于銀行等傳統金融機構，效率高、無抵押的信用貸款更能滿足小生意群體的需求。”積木盒子CEO謝群表示。

一直以來，面向個人經營者及小微企業的“兩小”借貸服務，就是普惠金融服務的重中之重。作為普惠金融領域的重要組成部分，新金融企業在科技力量的加持下深入服務這一客群，使得其對普惠金融業務的開展越發“精準”。 眾所周知，由于借款金額有明確限制，新金融企業的“兩小”服務相比銀行而言，放款規模更小，客戶群體也相對更為“下沉”。

與傳統金融不一樣的是，新金融行業的普惠金融服務多采用線上與線下相結合的模式，通過在線精準獲客，結合線下風控考察，使得普惠金融業務的發展模式更貼合未來發展方向。

在從銀行獲取貸款受阻后，蔣悅接觸到了積木盒子。抱著試一試的心態，進行了咨詢。

積木盒子與屬于同集團的小微信貸信息服務商“積木時代”合作服務下沉市場上的個體經營者、小微企業和三農群體的融資需求。簡單來說，由積木時代負責實地資料收集、驗證和盡調，積木盒子完成從反欺詐、黑名單篩查、大數據風控、量化智能評估等一系列信貸評估操作，最后通過風控審查的融資需求會在積木盒子平臺上展示，面向合格出借人進行融資。

在了解到蔣悅的借款需求后，積木時代的信貸員第一時間上門進行了盡責調查，如查看倉庫大小，清點存貨數量，核對進出貨單子、銀行流水、工人的工資憑證等相關信息。實地盡責調查只是第一重數據交叉驗證，積木時代信貸員獲取的線下數據，會再與積木盒子獲取的線上數據進行第二重交叉檢驗，以及反欺詐和量化風險評估。符合風控要求的蔣悅，通過積木盒子平臺面向合格的互聯網金融出借人發布了10萬元融資信息。整個過程在2天內完成。

3年間，她已在積木盒子上完成了兩次周轉融資。

其實，類似蔣悅的案例在新金融行業并不少見，除了“兩小”之外，也有部分平臺開始嘗試農村金融等更為小額、分散、下沉的業務。根據京東數科于2018年《企業社會責任報告》統計，京東數科已累計服務20萬中小微企業，貸款總額近5000億元，幫助節省融資成本最高達50%；在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務；截至2018年6月籌建農村金融小站近6000家，覆蓋28省超過1100個區縣，服務鄉村用戶超過1600萬人。