“被集成”不到三個(gè)月，阿里云對(duì)外開(kāi)放合作的重要?jiǎng)幼鏖_(kāi)始顯現(xiàn)。

5月31日，玖富數(shù)科集團(tuán)與阿里云在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣稱(chēng)將基于各自?xún)?yōu)勢(shì)聯(lián)合進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、數(shù)字流量精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，升級(jí)“玖富云”體系，“助力數(shù)字普惠金融的發(fā)展”。

“被集成”是今年3月阿里云在其北京峰會(huì)上提出的阿里云生態(tài)全新定位，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)即阿里云不做SaaS，通過(guò)提供“SaaS加速器”等方式讓合作伙伴更好地做出SaaS產(chǎn)品，最終把技術(shù)價(jià)值普惠到眾多垂直行業(yè)。

對(duì)應(yīng)到此次合作，即玖富云作為阿里云“被集成”的SaaS產(chǎn)品，在金融領(lǐng)域推動(dòng)數(shù)字普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

玖富數(shù)科是一個(gè)有著數(shù)字賬戶科技、人工智能科技、消費(fèi)金融科技、數(shù)字財(cái)富管理等業(yè)務(wù)板塊的綜合數(shù)字金融科技集團(tuán)，旗下有玖富萬(wàn)卡、悟空理財(cái)?shù)让餍荂端產(chǎn)品。

選擇與玖富進(jìn)行“集成”，阿里云擴(kuò)大數(shù)字普惠金融影響力的意圖十分明顯，在這種背景下，“玖富云”身上所承擔(dān)的責(zé)任不言而喻——種種跡象顯示，二者想要把它打造成數(shù)字普惠金融的“新范式”。

數(shù)字普惠金融實(shí)踐多年，公認(rèn)的“范式”始終缺失

“數(shù)字普惠金融”近年來(lái)在中國(guó)大范圍興起，亂象叢生的同時(shí)又越來(lái)越興盛。

1、玩法太豐富，也是數(shù)字普惠金融的一種“分裂”

通常的“萬(wàn)億”已經(jīng)無(wú)法描述數(shù)字普惠金融的潛力，一些專(zhuān)家直接給出“百萬(wàn)億”的預(yù)計(jì)。在數(shù)字化背景+龐大前景下，各種玩法也紛紛涌現(xiàn)。

有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的新潮玩家，將信貸部門(mén)一定程度“改編”，引入新的風(fēng)控方式；

有互聯(lián)網(wǎng)巨頭直接成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，推出各種下沉的金融服務(wù)；

有互聯(lián)網(wǎng)金融玩家直接面向用戶提供金融服務(wù)；

有“金融科技”玩家通過(guò)助貸的方式幫助持牌金融機(jī)構(gòu)完成放款；

有“科技金融”玩家通過(guò)輸出全套解決方案，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升……

誠(chéng)然，不管哪一種玩法，只要是合法合規(guī)的，都為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了價(jià)值。但是，兩個(gè)問(wèn)題也顯現(xiàn)出來(lái)：

首先，太過(guò)豐富的玩法下，行業(yè)缺乏一種被普遍認(rèn)可的數(shù)字普惠金融生態(tài)范式 ，相比較美國(guó)只依靠富國(guó)銀行之類(lèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)下沉單一模式，我們的數(shù)字普惠金融玩法本質(zhì)上仍在探索過(guò)程當(dāng)中（在互聯(lián)網(wǎng)背景下）；

然后，模式眾多的情況下，在用戶端，仍然有相當(dāng)一部分人符合條件但無(wú)法得到急需的金融服務(wù)，即便獲取了金融服務(wù)，在個(gè)性化利率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、服務(wù)質(zhì)量等方面也參差不齊，存在很大的優(yōu)化空間。

2、“效率”+“靈活”定義數(shù)字普惠金融范式

對(duì)應(yīng)到阿里云的行業(yè)地位，合作升級(jí)“玖富云”必然要構(gòu)建一個(gè)具備影響力的平臺(tái)，畢竟，隨便找個(gè)合作伙伴“做一單生意”，肯定不是阿里云所想。

在阿里云“做好內(nèi)功”大前提下，“玖富云”形成了“底層云計(jì)算+實(shí)踐積淀輸出+靈活高效接駁”的數(shù)字普惠金融范式：

在底層，是阿里云的IaaS基礎(chǔ)計(jì)算資源，及PaaS各種AI、大數(shù)據(jù)能力支撐；

在業(yè)務(wù)層，是玖富數(shù)科玖富萬(wàn)卡、悟空理財(cái)、火眼科技等數(shù)字普惠金融實(shí)踐業(yè)務(wù)的沉淀和轉(zhuǎn)化輸出；

在接口層，是云計(jì)算SaaS產(chǎn)品靈活高效的服務(wù)模式，快速部署、快速使用。

這三個(gè)層面構(gòu)成了與過(guò)去那些數(shù)字普惠金融模式全然不同的全新的、完整的生態(tài)化范式，平臺(tái)管理效率得到提升，無(wú)論是服務(wù)機(jī)構(gòu)端，還是服務(wù)用戶端，都有了全新的可能。

云計(jì)算巨頭+Techfin玩家的組合，為什么能打造“新范式”？

這種“可能”，來(lái)自于云計(jì)算巨頭+Techfin玩家的“組合優(yōu)勢(shì)”，一個(gè)范式解決了平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、用戶各自的痛點(diǎn)需求。

至少在三個(gè)層面，這種“新范式”得以成立：

1、條件上，不只是沒(méi)有“短木板”

木桶的短板決定盛水量，這是經(jīng)典的“木桶效應(yīng)”。

在“玖富云”背后，阿里云、玖富數(shù)科，無(wú)論在計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)能力、AI能力等通用能力，還是金融風(fēng)控能力、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力上都談不上“短”。

但是，對(duì)這種數(shù)字普惠金融“新范式”更重要的是，它還得符合“長(zhǎng)木板效應(yīng)”：決定木桶盛水量上限的，是那些長(zhǎng)的木板們。

阿里云作為國(guó)內(nèi)遙遙領(lǐng)先、國(guó)際領(lǐng)先的云計(jì)算平臺(tái)優(yōu)勢(shì)無(wú)需多言，它提供了木桶里一塊幾乎無(wú)限長(zhǎng)的木板；

而玖富數(shù)科同樣具備長(zhǎng)木板價(jià)值，不論是技術(shù)還是業(yè)務(wù)方面，在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)及用戶上都有深厚的沉淀。

成立13年來(lái)，玖富旗下各子平臺(tái)已累計(jì)擁有超過(guò)7900萬(wàn)注冊(cè)用戶，累積借貸超3400萬(wàn)筆，數(shù)額超過(guò)3400億；其明星品牌玖富萬(wàn)卡已獲得超2600多萬(wàn)用戶使用（2018年數(shù)據(jù)），幫助大批普通用戶解決了急需的資金問(wèn)題；而悟空理財(cái)則擁有超千萬(wàn)用戶配置理財(cái)資金，這些產(chǎn)品在服務(wù)普羅大眾的過(guò)程中，積累了大量面向普通人的技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

除此之外，玖富在定位上一直承擔(dān)“連接器”的角色，在已有業(yè)務(wù)當(dāng)中，不論是與內(nèi)蒙古銀行合作提供模塊化數(shù)字科技服務(wù)，還是不久前與平安壹賬通達(dá)成戰(zhàn)略合作，或是中國(guó)人保、中吉擔(dān)保為玖富萬(wàn)卡向持牌金融機(jī)構(gòu)推薦的借款人（如，平臺(tái)商戶）提供擔(dān)保服務(wù)，都體現(xiàn)出將手中的能力進(jìn)行輸出、連接機(jī)構(gòu)與用戶的價(jià)值。

2、結(jié)果上，不僅僅打穿IaaS/PaaS/SaaS

阿里云“被集成”生態(tài)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是做好IaaS、PaaS，尋找優(yōu)質(zhì)SaaS伙伴，用合作的方式打穿IaaS、PaaS、SaaS全鏈條，而不再是一家獨(dú)攬。

“玖富云”的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了阿里云在數(shù)字金融領(lǐng)域的構(gòu)想，打穿了三個(gè)云服務(wù)層級(jí)，但其意義和價(jià)值還遠(yuǎn)不止于此。

事實(shí)上，1+1＞2才是“玖富云”身上體現(xiàn)出來(lái)的最大的協(xié)作意義。

阿里云高舉“數(shù)據(jù)智能的云”，具備全領(lǐng)域數(shù)據(jù)積累，而玖富數(shù)科則自帶龐大的、還在增長(zhǎng)的金融垂直領(lǐng)域數(shù)據(jù)，二者互補(bǔ)無(wú)疑將大大加快數(shù)據(jù)積累速度。

加上阿里云來(lái)自達(dá)摩院的AI、玖富數(shù)科原有的風(fēng)控技術(shù)積累（如“火眼分風(fēng)控體系” “彩虹風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)”），玖富云還將強(qiáng)化數(shù)據(jù)+智能的完整閉環(huán)能力。

3、行業(yè)影響力上，不僅僅是提供學(xué)習(xí)“范本”

在玖富數(shù)科推出的“T.E科技賦能”戰(zhàn)略中，存在一個(gè)“413”工程，“4”指的是流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和AI四大核心優(yōu)勢(shì)，“1”指的是“玖富云”，而剩下的“3”則是玖富云帶來(lái)的“3A數(shù)字動(dòng)力”：

Account，賬戶為王，提供盤(pán)活存量、獲取增量的系統(tǒng)方案；

AI，H5直接調(diào)用AI，無(wú)縫植入場(chǎng)景生態(tài)；

API，API經(jīng)濟(jì)下做接口調(diào)用的開(kāi)放生態(tài)。

這是玖富數(shù)科自己對(duì)玖富云的價(jià)值點(diǎn)提煉，而從行業(yè)角度看，這次合作把玖富云推向更多合作伙伴，除了提供數(shù)字普惠金融“范本”，實(shí)際上也在讓“3A數(shù)字動(dòng)力”變得“普惠”。

無(wú)論是Account、AI還是API，玖富云也在整個(gè)行業(yè)形成一種導(dǎo)向：讓科技金融變得“更簡(jiǎn)單”，摒棄復(fù)雜繁復(fù)的結(jié)構(gòu)和流程，直擊最核心的賬戶，直接調(diào)用各種能力，直達(dá)主題。

也許，數(shù)字普惠金融本該如此簡(jiǎn)單和直接。

數(shù)字普惠金融的下一步，做乘法不做加法

過(guò)去，玖富旗下也有諸多科技賦能的產(chǎn)品或服務(wù)，例如玖富萬(wàn)卡提供小微金融資產(chǎn)、智能催收、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能供應(yīng)鏈金融等定制化產(chǎn)品，以及消費(fèi)金融資產(chǎn)、語(yǔ)音識(shí)別/合成、圖像識(shí)別、自動(dòng)風(fēng)控建模等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，還有人工智能平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、私有云平臺(tái)等系統(tǒng)平臺(tái)。

此外，其火眼科技也為互金公司、消費(fèi)金融公司、銀行等提供11個(gè)軟件產(chǎn)品，4套解決方案。

隨著玖富T.E科技賦能戰(zhàn)略的提出與落地，玖富已經(jīng)由過(guò)去以具體業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向“科技賦能”并重。

但是，從行業(yè)角度看，若以玖富一家平臺(tái)的力量，數(shù)字普惠金融的實(shí)現(xiàn)只能是做加法，科技賦能是線性增長(zhǎng)的過(guò)程，依靠玖富逐步開(kāi)拓市場(chǎng)。

現(xiàn)在，“搭上”阿里云“被集成”這趟車(chē)，玖富云以SaaS的方式面向合作伙伴，科技賦能的“效率”無(wú)疑將大大提升，實(shí)現(xiàn)某種“倍速”的效果。

對(duì)用戶而言，“加速”意味著觸達(dá)金融服務(wù)的成本將更快速降低；對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，“新范式”則意味著數(shù)字普惠金融由“加法”進(jìn)入“乘法”模式。

反過(guò)來(lái)，這種“加速”也契合阿里云通過(guò)“被集成”擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)影響力的目標(biāo)。

從這個(gè)意義上看，阿里云與玖富的合作，可能早已注定。數(shù)字普惠金融、阿里云“被集成”、玖富“科技賦能”三者兩兩匹配 ，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合更好地服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)用戶，正在嘗試翻開(kāi)科技金融新的一頁(yè)。

*此內(nèi)容為【科技向令說(shuō)】原創(chuàng)，未經(jīng)授權(quán)，任何人不得以任何方式使用，包括轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制或建立鏡像

文|曾響鈴

來(lái)源|科技向令說(shuō)

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；

2虎嘯獎(jiǎng)高級(jí)評(píng)委；

3作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷(xiāo)書(shū)作者；

4《商界》《商界評(píng)論》《銷(xiāo)售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專(zhuān)欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個(gè)行業(yè)。

7現(xiàn)為“今日頭條問(wèn)答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問(wèn)。