自2015年商業(yè)車險費改啟動以來，每年政策層面的變化已經(jīng)成為財險行業(yè)的普遍規(guī)律。

在業(yè)界看來，每一次的商業(yè)車險深化改革，均帶有兩種基調(diào)：其一，持續(xù)下調(diào)部分地區(qū)的自主折扣系數(shù)范圍，給予經(jīng)營者更為廣闊的自主空間；其二，監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)苛，實行“三率”閾值(綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率)監(jiān)管模式，令各財險公司在經(jīng)營上更具規(guī)范性。

在業(yè)界看來，商車費改基本達到了改革的預(yù)期與初衷。但與此同時，市場經(jīng)歷的一系列變化，包括競爭模式、企業(yè)壓力和行業(yè)發(fā)展瓶頸等問題，亦如影隨行。中國財險“三巨頭”年報顯示，雖然保費收入有所上升，但凈利潤卻同比下降明顯。數(shù)據(jù)顯示，2018年平安財險、人保財險、太保財險凈利潤分別為122.74億元、163億元和34.84億元，同比下降8.2%、17.3%和6.9%。

事實上，這樣的挑戰(zhàn)與壓力在中小財險公司中，表現(xiàn)得更為強烈。在行業(yè)變革的態(tài)勢之下，企業(yè)如何破局，找到更為穩(wěn)固和良性的贏利方式，成為財險公司不容回避的挑戰(zhàn)之一。特別是在占財險業(yè)務(wù)最大份額的車險領(lǐng)域，如何在嚴(yán)監(jiān)管的政策之下，在競爭激烈的市場環(huán)境之下，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，顯然是財險公司未來致勝的關(guān)鍵。

日前，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控領(lǐng)域里頗具優(yōu)勢的智能科技應(yīng)用平臺——百融金服，剛剛推出一款頗具影響力的產(chǎn)品“車險分”，其核心邏輯是，不同于傳統(tǒng)精算模型只專注于從車因子的局限性，通過百融大數(shù)據(jù)“車險分”，導(dǎo)入從人因子，提升精算賠付模型效果，提高風(fēng)險識別能力。

百融金服高級副總裁鄭威表示，憑借在人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢，以及超強的建模能力，百融金服為保險行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營銷、存量客戶管理以及個性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合百融金服海量多維度“從人”數(shù)據(jù)，“車險分”將信用評分、收支等級、出行頻率、社交關(guān)系等“從人因子”注入，引入人工智能、機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，精準(zhǔn)衡量從人風(fēng)險。

目前，百融金服已經(jīng)與中保信、眾安、大地等諸多保險公司在車險分應(yīng)用上展開探索，經(jīng)過百融金服的模型優(yōu)化以及從人因子的加入，對于風(fēng)險的區(qū)分度提升了將近30%。“這對于車險行業(yè)發(fā)展來說，將是極大的推動與助力。”鄭威如此表示。

在業(yè)界看來，行業(yè)的產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，必須依靠像“車險分”這類的智能科技手段來轉(zhuǎn)變思路、打破局限性，尋找新的方向。

精準(zhǔn)定價 車險公司突破的關(guān)鍵

車險一直是我國第一大財產(chǎn)險，車險業(yè)務(wù)是多數(shù)財險公司的主要業(yè)務(wù)收入來源。不過，隨著汽車銷量增幅放緩，車險業(yè)面臨的壓力愈發(fā)強烈。

近年來，隨著競爭的加劇，車險公司“壓力山大”。一方面，車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，格式條款大同小異，使得各公司只有靠價格戰(zhàn)來吸引客戶。 數(shù)據(jù)顯示，隨著“商車費改”的進一步深化，單均保費下降。 另一方面，是費用率的高企。《證券時報》援引一份行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)指出，2018年前5個月，受車險手續(xù)費競爭亂象等影響，產(chǎn)險公司綜合成本率達99.5%，同比上升0.98個百分點，逼近盈虧紅線。有數(shù)據(jù)顯示，近年車險賠付率大約在60%左右；費用率在40%左右；車險運行成本極高。

更加急迫的是，商車費改后費率區(qū)間進一步放開，對精準(zhǔn)定價要求極高。在這一背景之下，如何精準(zhǔn)定價，就成為車險公司控制成本從而提升行業(yè)競爭力的關(guān)鍵所在。

目前，整個車險行業(yè)以及大部分創(chuàng)新型企業(yè)，對于改革創(chuàng)新的思路，都是從車的角度出發(fā)，包括通過車載終端聚焦于行駛路線、急轉(zhuǎn)彎、急剎車等駕駛行為上的研究；以及通過客戶上一年或近五年的出險記錄、歷史賠付記錄來去判斷其今年出現(xiàn)的風(fēng)險。再加上，中小保險公司積累的數(shù)據(jù)量太小，不足以支持精準(zhǔn)定價。

而“從人因子”的注入，將打破這一局限性。百融金服保險事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)王豐表示，百融金服”車險分“的邏輯是，從人的數(shù)據(jù)出發(fā)，包括人的信用評分、社交關(guān)系、收支等級、電商消費、出行頻律、風(fēng)險偏好等，以“從人因子”來進行車險的精準(zhǔn)定價，從而助力車險公司進行風(fēng)險管理。

王豐坦陳，目前，從人因子已經(jīng)是國際上經(jīng)常采用的方式。百融金服“車險分”的落地，將令國內(nèi)車險在”精準(zhǔn)定價“發(fā)展路徑上，快速前進。

“車險分”的機會與挑戰(zhàn)

在業(yè)界看來，"車險分”的推出，是百融金服發(fā)揮資源優(yōu)勢、打通行業(yè)痛點和發(fā)展瓶頸的有效舉措。即順勢而為，又恰逢其時。

目前，各保險公司均具有自己模型，來評估車險客戶的風(fēng)險水平。通過與各保險公司進行合作和探索，百融金服“車險分”正在不斷完善和革新。從反饋來看，在保險公司通過自身因子建立模型之后，再加入百融"車險分"的從人因子建立一個新模型，兩個數(shù)據(jù)進行對比驗證后，呈現(xiàn)的效果和結(jié)論非常一致，匹配率極高；更為重要的是，百融金服”車險分“因子，能夠令模型效果明顯改進，提升度很高。這顯然將對車險的精準(zhǔn)定價，給予了極大的助力。

截至目前 ，百融因子在以中保信行業(yè)數(shù)據(jù)以及在大地、眾安、眾誠、永安等保險公司數(shù)據(jù)集上建立的賠付率精算模型中，均有不同程度的提升作用。

"該項目為百融金服保險團隊創(chuàng)建了一套具有社會價值、科技價值和商業(yè)價值的保險產(chǎn)品。“王豐如此表示。據(jù)悉，百融金服標(biāo)準(zhǔn)車險分作為精算定價的補充，可通過殘差模型加入傳統(tǒng)定價模型。包括以下四個環(huán)節(jié)：1、車險分調(diào)用，即：通過API、云端查詢調(diào)用百融標(biāo)準(zhǔn)車險分或百融因子；2、殘差預(yù)測，即：利用百融車險分/百融因子，預(yù)測傳統(tǒng)模型不能解釋的殘差部分；3、加入定價模型，即：將預(yù)測殘差加入，得出最終的預(yù)測值；4、精算落地，即：制定費折聯(lián)動、報價敞口、車險核保政策的制定等。“據(jù)悉，定制化評分已率先通過api接口實時傳輸?shù)姆绞剑诒姲矓?shù)據(jù)聯(lián)盟的精算模型上開展試用。”

談及未來百融金服“車險分”項目的發(fā)展和推廣，王豐表示，在技術(shù)層面，將持續(xù)不斷地引入風(fēng)險強相關(guān)因子；還將分險種構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)分模型，進一步提高標(biāo)準(zhǔn)分的風(fēng)險識別能力。“車險分的商業(yè)落地將會飛快提速，大有可為。”