文/孟永輝

互聯網金融市場持續遭遇打擊讓我們開始尋找金融科技化的全新方向，那些曾經風靡一時的互聯網金融公司同樣開始轉型，不斷將業務重點轉移到金融服務相關的領域。螞蟻金服、京東數科就是這一趨勢的直接代表，未來，隨著金融科技再度進化速度的不斷加快，金融科技去金融化的力度將會進一步增大，從而將會把金融科技帶入到一個全新的階段。

無論是以互聯網巨頭為代表的新生力量，還是以銀行、保險和證券為代表的傳統機構，它們都在通過不同的方式參與到金融科技化的新進程當中。相同的是，金融行業本身的流程和環節需要通過新技術的方式來改造，而不是僅僅只是通過互聯網的方式來對金融行業進行簡單的去中間化。金融行業需要一場更加徹底和全面的改造才能真正破解金融行業發展過程當中的痛點和難題，實現金融行業的全新進化。

只有借助新技術的手段去解決金融行業本身的痛點和難題，而不僅僅只是將改造的重點僅僅只是停留在去中間化的層面上，這樣的金融科技再進化才會具有實質性的內涵和意義。無論是大數據、人工智能還是區塊鏈，這些新技術應用到金融行業本身的確能夠帶來互聯網技術無法帶來的改變。以這些新技術來代替傳統金融時代以人為主的方式，無疑能夠在改變金融行業內在運行邏輯的同時，最終帶來整體運行效率的提升。

互聯網金融的前車之鑒，金融科技再進化開啟新征程

互聯網金融的前車之鑒告訴我們，僅僅只是借助互聯網的方式對金融行業進行去金融化的處理并不能夠真正解決金融行業實際運行過程當中的根本痛點和難題，金融行業需要一場更加深度的變革，才能從根本上解決本身運行過程當中存在的痛點和難題。同互聯網時代衍生而來的諸多新概念不同，金融科技再進化的新階段在乎的是對金融行業本身帶來的真實改變。

金融的非金融屬性正在被越來越多地發掘。盡管人們在互聯網金融時代創造出了諸多互聯網金融的概念，并且借助互聯網金融獲得了海量的流量，但是，人們依然是借助金融行業的金融屬性所進行的操作。對于金融行業的非金融屬性的挖掘的缺失，最終讓幾乎所有的互聯網金融平臺都在借互聯網的方式來進行金融的相關操作。

隨著互聯網金融持續出現問題，人們逐漸開始意識到僅僅只是借助互聯網的手段來放大金融行業的金融屬性非但無法解決金融行業本身的問題，反而還將會把金融行業的發展帶入到更大的困境當中。當金融科技的再進化開啟，人們開始越來越多地將發展的目光聚焦在金融行業的非金融屬性上。

我們看到無論是螞蟻金服、京東數科，還是其他一些中小型的互聯網金融平臺，他們都在通過挖掘金融行業的非金融屬性來找到更多的發展可能性。金融行業的數據功能、預測功能等諸多的非金融屬性開始越來越多的出現，并且開始將金融行業的盈利點不再僅僅只是局限在投資和理財的服務費的收取上，而是開始通過將金融行業與B端行業進行深度融合，實現金融行業更多的變現的可能性。

金融行業內在的流程、環節和組成元素正在被新因子所改變。盡管互聯網金融在短短幾年的時間內就獲得了巨大的發展，但是，互聯網金融并未真正改變金融行業本身的流程、環節和因子。互聯網金融只換湯不換藥的方式帶來的必然僅僅只是短期、野蠻式的發展，無法真正持久進化。互聯網金融的淺嘗輒止決定了它無法獲得持久的發展，金融科技的再進化成為必然。

隨著以大數據、人工智能、云計算和區塊鏈為代表的新技術的不斷成熟，這些技術與金融行業內在的流程和環節結合得越來越深度。我們看到金融行業的諸多因子開始被新技術所改變，那些傳統金融時代和互聯網金融時代需要人力參與進來的流程和環節開始被人工智能、數據所取代。非人力因素的參與讓金融行業本身發生了諸多深度的變化，這些變化帶來的是金融行業效率的提升，本質的巨大改變。

我們看到以新舊巨頭為代表的金融行業參與者開始將越來越多的非人力因素加入到金融行業的實際運作過程當中。于是，越來越多的金融新元素開始出現，當下我們看到的智能風控、大數據信用體系、區塊鏈加密等諸多金融行業的新元素開始出現，并且開始將金融行業的內在流程和環節深度改變。

金融行業不再封閉，而是越來越多地與外部行業以及人們的生活產生深度聯系。我們看到盡管在互聯網金融時代出現了眾籌、P2P、網絡保險等諸多新概念，但是金融行業依然僅僅只是停留在金融行業本身。金融依然是金融，金融并未與外部行業產生深度的聯系，這種方式所導致的一個直接結果就是金融行業越來越封閉，路子越走越窄。

經過互聯網金融的洗禮之后，人們意識到僅僅只是將金融行業僅僅只是困囿于金融行業本身的做法非但無法確保金融行業的長遠發展，反而還將會把金融行業的發展帶入到新的困境里。當互聯網金融時代落幕，人們開始不再將金融局限在金融本身，而是開始尋找金融與外部行業之間的聯系，以讓金融行業的發展找到更多的發展可能性。我們看到螞蟻金服、京東數科進行的有關金融行業的新嘗試，其實就是通過金融行業與外部行業的聯系，尋找金融行業更多的發展可能性，從而將金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

當金融行業的發展不再局限于金融行業本身，我們將會看到金融行業更多的發展可能性。由此，一個以“金融+”為主要代表的全新時代將會來臨。通過金融，我們可以將生活的每一個流程和環節全部都集中到一起，金融不再是一個封閉的存在，而是變成了一個連接體，通過它，我們的生活變得更加融通和多元。

互聯網金融的不斷出現問題，新舊勢力的引領都在將金融科技的再進化帶入到了一個全新的階段。對于身處漩渦的互聯網金融來講，金融科技的再進化無疑為他們找到了一個互聯網金融發展怪圈的出口。可以預見的是，未來，我們還將會看到的更多玩家介入到金融科技再進化的陣營里，從而真正把金融行業的科技化帶入到一個全新的階段。

新風口下，金融科技化的決勝之道在哪？

互聯網金融問題的持續發酵，開始讓越來越多的人尋找有關互聯網金融發展的全新方式。以BAT為代表的互聯網巨頭如此，以銀行、保險和證券為代表的傳統金融機構亦是如此，同時，投資機構同樣開始尋找金融科技再進化的方式。在這個背景下，金融科技化無疑成為一個全新風口。在新風口下，金融科技化的決勝之道在哪呢？

金融行業組成元素改變的多寡決定了金融科技化是否徹底，必須用新元素來取代傳統金融的組成元素。互聯網金融之所以會出現問題，其中一個很重要的原因就在于互聯網金融僅僅只是進行了簡單的去中間化，實質上并未真正改變金融行業本身。當金融科技化的風口再度開啟，我們應當更加關注的是金融行業的組成元素究竟改變了多少，并且要用新元素來取代傳統金融的組成元素。

如果我們來尋找金融科技化決勝之道的話，那么，能夠深度參與到金融行業本身的實際運作過程當中，并且真正改變金融行業內在運作流程的元素是必須的。現在，我們看到的大數據、云計算和智能科技為代表的新技術其實都可以給金融行業的內部流程和環節帶來新的改變，因此，我們必然需要加持在這方面的投入，通過將這些新元素加入到金融行業的實際運作過程當中，從而實現金融行業進化的徹底性和全面性。

對于新技術的參與能力和應用能力，將會直接決定著未來金融行業進化的成敗。只有真正將這些新的元素加入到傳統金融行業的實際運作過程當中，并且持續推動傳統金融行業的發展，才能讓金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

金融行業與外部行業的結合能力和融通能力，直接關系著金融行業的商業模式的延展性。無論是在傳統時代還是在互聯網時代，我們看到金融就是金融，它本身并未與外部行業產生太多新的聯系。正是因為如此，我們才會看到互聯網金融一味地放大金融屬性所帶來的諸多問題。當金融科技化進入到新階段，我們更加應該關注的是金融行業與外部行業的結合能力和融通能力。

當新的風口來臨，金融科技化的另外一個決勝之道在于金融行業與外部行業的結合能力和融通能力上。通過金融行業與外部行業的結合和融通，我們不僅可以找到金融行業的更多的功能和作用，而且可以找到更多其他新的盈利模式，從而可以將金融行業的發展帶入到一個全新的時代。

通過將金融行業與制造業、零售業等諸多外部行業進行聯系，我們可以從金融行業身上找到新的能量來補充到制造業、零售業的當中，減少這些行業的盲目性，真正讓這些行業與金融行業產生聯系不僅僅只是局限在金融層面上，而是可以深入到更多的領域里，從而為金融行業的盈利找到更多的可能性。

金融行業的去金融化能力成為關鍵，金融生活化成為決定金融科技再進化能夠走多遠的關鍵所在。按照凱文-凱利的說法，未來的金融將會演變成為一種全新的生活方式。在這條脈絡之下，我們可以看到未來金融的去金融化將會成為一種必然。通過金融行業的去金融化，我們能夠找到更多的發展可能性，而不僅僅只是停留在金融屬性本身。

隨著未來人們生活科技化時代的來臨，特別是以物聯網、人工智能為代表的新技術時代的來臨，人們的生活將會變得越來越科技化。在這個大背景下，金融行業的想要再度科技化必然需要生活化。從某種意義上來看，金融生活化決定了金融科技再進化究竟可以走多遠。

那些能夠將金融盡可能多地生活化的玩家們才是未來真正能夠決勝未來發展走向的關鍵，當金融生活化進行得足夠徹底的時候，我們就可以找到更多的發展可能性，從而真正把金融行業的發展特別是金融行業的科技化帶入到一個全新的時代。從這個邏輯來看，金融行業的去金融化能力成為決勝金融科技化風口的另外一個關鍵所在。

互聯網金融的野蠻生長以及后續出現的諸多問題讓人們意識到僅僅只是改變金融行業的獲取用戶的渠道，并不能夠給金融行業的發展帶來持續影響。當金融科技再進化的風口開啟，我們需要的是找到有關金融科技發展的全新方式和手段，只有這樣，我們才能在金融科技再進化的風口下避免陷入困境，真正將金融科技再進化帶入到全新階段。