一“網”打盡：逃不過的信用卡還款收費？

繼微信支付針對信用卡還款收取手續費大半年之后，又一個“扎心”的消息傳來。

從3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費 。具體細則為，每人每月2000元的免費額度，超出2000元的部分按照0.1%收取服務費。

而在支付寶之前，微信支付已在去年8月就這一業務全面收取0.1%的服務費。至此，互聯網領域的兩大金融平臺均已結束了信用卡免費還款的日子。

隨著支付寶的這一調整的落地，還有網友算了一筆賬：用支付寶還信用卡永遠比微信支付便宜2元錢。

字面上的帳沒錯，但錯在沒有“聯系上下文”。

正如顧準大師告訴我們的，研究經濟，必須研究它的歷史。稍微留意一下事情的發展規律，我們就會發現事實本質并不如此：對于信用卡還款收費這件事情，無論是微信還是支付寶，誰都逃不過。

一“網”打盡

收費本身并不是什么大事兒。

因為信用卡還款的通道并不單一，所以微信和支付寶的調整對用戶影響有限。就像支付寶此前在公告中所寫，如果是大額的還款，仍然建議用戶選擇銀行網銀等渠道免費還款。

然而，很多消費者真正擔心的是，微信支付和支付寶先后收費的舉動，是否意味著第三方支付的免費時代將就此終結？

要搞清楚這個問題，得先看一下微信支付和支付寶為何收費。

2017年3月底，經中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺網聯清算有限公司（以下簡稱“網聯”）啟動試運行。

網聯的成立，標志著第三方網絡支付“草莽時代”的結束，至此正式被納入監管體系。

2018年6月30日起，按照央行規定，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同月，央行發布通知，支付機構應按規定逐步提高備付金交存比例，到2019年1月14日交存比例將提高到100%。

備付金的利息收入是第三方支付平臺沖抵成本的重要來源。當備付金實現100%集中存管后，支付機構在備付金上獲得的利息收入便隨之清零。同時，隨著用戶量的快速增加，第三方支付機構在銀行端的轉賬服務費用也隨之增加，一降一漲之間，支付機構成本將明顯提升。

如今1月14日“大限”已至，支付寶針對信用卡還款收費就是再正常不過了。

有業內人士表示，中國第三方支付費率低于全球大部分國家。在商家端，支付寶和微信支付向商戶收取0.38%到0.6%的手續費，而Paypal這項交易額的費率為2.9%，此外還要再加0.3美元。

所以，0.1%的服務費真的只是“意思意思”。

但就是這“意思意思”的0.1%，對平臺來說就是一筆大數字。假如一個人每月信用卡還款1000元，按照0.1%的服務費率就需要向平臺支付1元錢，5億用戶就是5億元，更何況大家每個月信用卡還多少，自己心里沒數嗎？

找到收費的原因，又算了賬，我們就會發現，從事情的發展變化上來看，國內第三方支付平臺從免費到收費，背后確實是支付寶所說“綜合經營成本上升”所致；而從全球的行業規律來看，提供服務收取費用，天經地義。

看明白了這一層后，我們再來看兩大平臺在細節上的不同之處。

這次支付寶的收費調整，其用戶最大的感受便是：收的比微信支付晚、收的比微信支付少。的確，從目前的時間節點來看，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度，只針對超出2000元的部分收取0.1%收取服務費。而騰訊并沒有設定免費額度，因此才有了“2000元以上，支付寶永遠比微信支付便宜2元錢”的說法。

支付寶與微信支付信用卡還款服務費收費情況

但事物從不是孤立的存在于某一特定時空里的。

很多人忘記了微信也曾設定過免費額度。2017年12月，微信首次針對信用卡還款業務進行收費，設定了5000元的免費額度，超出部分按0.1%收取服務費。

聽起來是否有些耳熟？正是與眼下支付寶的收費模式相同，并且免費額度更高。對于更早全面接入網聯的微信支付來說，比支付寶更早一步分批收費、全面收費，是自然而然的事情。

類似的節奏，我們在“提現”這件事上早已體會過了——2015年10月，微信支付對轉賬功能收取手續費，次年改為提現收取手續費。支付寶在2016年9月開始，對提現收取手續費。

所以，曾經的支付寶不是不收，只是時候未到罷了。

事實上，成本的上漲，對于各個平臺都是一碗水端平的。補貼只是一時計策，可持續的商業模式最終都將回歸收費。

而更敢于率先上漲服務費的平臺，往往在C端擁有更強大的自信。

據騰訊財付通公布數據顯示，2018年客戶投訴及風險事件處理公告中，交易類客戶投訴事件55977件，占比為全年交易筆數的0.000012%，由此推算，2018年微信總交易筆數為4664.75億筆，平均每日超13億筆交易。

而據支付寶給出的數據顯示，2018年交易類客戶投訴事件為9875件，占比為交易類總數的0.000005%，由此推算2018支付寶全年交易筆數1975億筆，日均5.41億筆交易。

由超兩倍的交易筆數差距可見，用戶“大錢支付寶，小錢用微信”的支付習慣和國民社交軟件的地位，讓微信支付成為了更高頻的支付方式，尤其是在線下。

據地歌網了解，第三方平臺即使在收費的基礎上，面對大于0.1%成本的激增，依然采取補貼動作。簡言之，即使收費，平臺的虧損仍是客觀存在的。從交易筆數來看，微信支付承擔的成本更高。

這便帶來了一個新問題，隨著體量和規模的變化，0.1%的標準和2000元的限免額度是否會發生變化？第三方支付平臺將來是否會提高費率？

聞道有先后

從歷史發展的規律來看，這并不是不可能。

作為第三方支付市場中的老大哥，說支付寶打開了中國的第三方支付市場格局，這話一點也不為過。

2003年5月，如今建立了中國電商基石的淘寶網成立。最初，淘寶并沒有支付工具，買方要去郵局匯款。如果雙方之間無法相互信任，交易時還需要找一個擔保人——總之，那時的淘寶只能算是一個信息聚合平臺，不能算是真正意義上的電商。

信任難題成了電商初期發展緩慢的原因之一。

要解決這個問題為雙方作擔保，就要核實交易和貨的真實情況，人力物力時間投下去，每一單都存在服務成本。費力不賺錢的事，銀行是不愿意干的。

5個月后，淘寶推出了自己的第三方支付工具。

起初，它只是淘寶的一個項目，大名就叫“擔保交易”，解決的就是買方賣方之間的信任問題，促成交易。買方付款，賣方發貨，買方收到貨并確認后，支付寶才將資金支付給賣方，貨不滿意可以退貨并要求退款。如此一來，賣方不用擔心發貨后收不到款，買方也不用擔心貨品有問題——作為一個中間過渡賬戶，支付寶隔絕了貨和錢，沒有任何一方能既拿到錢又拿到貨。

敢于率先吃螃蟹的畢竟少數，新的用戶習慣需要教育和引導。

初期，支付寶擔保交易并不是默認選項，而是一個勾選項。賣家多觀望，因為這打破了舊模式：賣方無法率先收到錢了；而且物流和買方不及時確認的情況，還導致了小賣家的資金流問題。

榜樣效應首現于資金稍雄厚的大賣之中。

他們發現，擔保交易對買方的保護使得交易成功率提升了。買家涌向了支持擔保交易的賣家，趨勢的形成如河川匯聚，觀望的賣家開始勾選支持擔保交易。

阿里巴巴合伙人、支付寶的創始人之一苗人鳳曾說：“買家覺得電商本來就新，周圍缺少誠信文化，人也沒見到貨也沒見到錢就要付出去，不寄給我我找誰去？這種心理暗示是很強的，而且那時候，受騙上當的的確很多。擔保交易一推出，迎合了中國C2C市場需求，現在潮流的說法就是我們解決了一個痛點。”

電商和銀行的老大難問題，被第三方支付迎刃而解，這其間的突破和市場教育，支付寶厥功至偉。

從2004年底分拆獨立起算，一家獨大的日子，支付寶過了近十年，從PC時代飆進移動支付時代。

沒人想到微信支付會異軍突起。

相比于支付寶，2005年9月誕生的財付通，其實來得并不晚。但遠離電商的生態環境，讓財付通的路一直走得不急不緩。

直到2014年的春節，微信紅包肩扛強社交的迫擊炮，橫空出世。而這，只是被馬云稱為“珍珠港偷襲計劃”的微信支付，后來居上的第一步。

第二年春節，微信支付與央視春晚合作，推出“搖一搖”，徹底將微信紅包捧紅了。在除夕當晚，共有2000萬用戶參與微信紅包活動，紅包收發總量超過10億個，是2014年的62倍。

紅包需要提現，自然觸發綁卡行為，一個春節，“微信綁卡用戶破億、一個紅包就超過支付寶10年干的事。”

社交優勢，是微信支付快速崛起的王牌，社交之于支付寶，就像電商之于騰訊。但微信平臺內的紅包流轉，并沒有形成真正的移動支付閉環。改變這一模式的是二維碼。

二維碼給移動支付帶來了可能，成為了現實與互聯網之間的橋梁。

這次，微信支付選擇了O2O、小商戶場景，繞開線上電商戰場，發揮小額、高頻的優勢，培養用戶用微信支付的習慣。

在線下，緊張的場景爭奪戰一觸即發。2013年底，支付寶首先與快的打車合作，推廣移動支付功能。2014年初，微信支付與滴滴打車合作。

這場補貼大戰的結局我們都知道，合并后的滴滴和快的打通平臺數據，兼容支付寶和微信支付，由此二者瓜分了打車支付場景。

由網約車開始，微信支付拉開了與支付寶在全場景上的爭奪。外賣、餐館、小店、賓館、火車站、飛機場、水電煤……通過線下包圍線上，小額高頻的策略，微信支付在線下滲透率逐步提高，并形成反攻。

易觀數據顯示，2015年Q1，支付寶占移動支付市場74.92%，財付通占11.43%，兩者合計占86.35%。但到了2017年Q1，這組數據就變為了支付寶53.7%，財付通為39.51%，合計超90%。

在兩者合計份額提升不大的情況下，兩年之間，移動支付市場上演了“份額轉移”。微信支付的市占率從1成上升到了4成。

如今，互聯網進入下半場。依靠B端電商資源略勝一籌的老大哥支付寶，和依靠C端優勢快速崛起的微信支付都將迎來新的機遇和挑戰。在產業互聯網的浪潮中，轉向2B勢必將會為這一穩定了近兩年的市場格局帶來新的沖擊。

巨頭的競爭，鹿死誰手，仍未可知。

狂飆突進

正是在支付寶與微信支付的雙雄爭霸中，中國的互聯網金融領域進入了狂飆突進的5年。

前段時間，PayPal首席執行官Dan Schulman在接受采訪時表示，由于金融技術行業的持續迅速增長，數字支付行業將會成為一個價值100萬億美元的市場。

而在中國，這一數字已經離得并不遠了——在中國城鎮，移動支付已成常態。手機支付、乘車掃碼、手機退稅普及，人們不再適應出門取錢、帶錢包的生活。

但其實移動支付在中國真正的大規模普及，不過是從2013年才開始的。伴生于移動互聯網的發展，當時巨頭的競爭不僅僅是雙方角力，更加快了市場的成熟，讓移動支付市場的規模呈爆發性增長。

根據易觀數據，2013年，移動支付市場規模為1.2萬億；2015年達到12.2萬億，超越PC支付成為第三方支付的中堅力量；2017年，中國移動支付的市場規模就已達近110萬億元，成為全球第一大移動支付市場。據前瞻產業研究院估計，2018年中國第三方移動支付交易規模將超150萬億元。

除了移動支付之外，隨著互聯網對金融行業的覆蓋與改造，消費借貸、小額借貸、互聯網保險、互聯網基金、網絡眾籌、區塊鏈金融等服務已經擺上了“互聯網金融產品超市”的貨架。

無論是B端還是C端，互金的身影已無處不在。

在剛過去的2018年，百度分拆度小滿，并獲得19億美元融資；京東分拆京東金融，多輪融資后估值達到1330億元，并更名為京東數字科技；小米在上市前，分拆了金融業務，不排除未來將單獨上市的可能性；年末，360金融更是率先登錄納斯達克……

別急，最閃亮的明星還沒登場。

天下英雄誰敵手？二馬。

從一個曾用名為“擔保交易”的支付寶逐漸演變，如今的螞蟻金服成長為估值1550億美金的超級獨角獸。而騰訊的金融業務也從一個財付通，演變到 “FiT”，再成為如今的騰訊金融科技。

回顧發展脈絡之后，我們發現，以移動支付為代表的互聯網金融發展至今也不過短短十數年的時間，在這期間，不僅是行業本身發生了天翻地覆的變化，更是在無形中改變了中國城市居民的消費習慣。

隨著技術的發展，互聯網模式下的各種商業模式將繼續不斷自我調整，向著更平衡、更穩健的形態演變。信用卡還款費率的出現便是其中之一。所以，如果有朝一日，微信和支付寶為了實現信用卡還款業務的長久健康發展而提高費率，大家也不必驚訝，情理之中，習慣就好。