P2P這個(gè)詞是（person to person）的英文縮寫，直譯過來就是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，在金融領(lǐng)域引申為有富余資金的個(gè)人和有資金需求的個(gè)人之間，直接進(jìn)行借貸，中間不需要借貸中介。

那么，資金的供需雙方在哪能互相找到呢？這時(shí)候P2P平臺(tái)作為借貸信息的網(wǎng)上撮合場(chǎng)所就出現(xiàn)了，使得傳統(tǒng)借貸方式有了巨大飛躍。

P2P平臺(tái)一端連接著借款人，一端連接著投資人，平臺(tái)只是起到一個(gè)信息中介的作用，個(gè)體之間在這個(gè)平臺(tái)上完成直接借貸。

在正常合規(guī)的P2P 業(yè)務(wù)中，P2P平臺(tái)做的只是最簡(jiǎn)單的把需要錢的人，作為標(biāo)的掛在平臺(tái)上，然后提供給期望投資的人，本質(zhì)上是出借人和借款人之間交易。

就像房產(chǎn)中介一樣，只是在買方和賣方之間搭橋，錢是買方給賣方的，不是給中介的。

同時(shí)為了防范借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)（畢竟是銀行不放款或者放款額度不足的客戶），P2P平臺(tái)需要做好貸前風(fēng)險(xiǎn)管理，有效評(píng)估借款人的資質(zhì)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不是什么阿貓阿狗都可以做成標(biāo)的掛在平臺(tái)上的。

融資難、融資貴一直是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的難題，小微企業(yè)普遍受到“所有制歧視”和“規(guī)模歧視”，融資成本高、融資渠道狹窄、獲得的信貸資金較少。

相對(duì)而言，銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，傾向?qū)⑿刨J投向信息質(zhì)量較好的大企業(yè)。小微企業(yè)由于信息不對(duì)稱，普遍獲得銀行貸款難。因?yàn)楫?dāng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，銀行在心理上會(huì)采取“避險(xiǎn)”行為，寧可少放款也不能冒風(fēng)險(xiǎn)。

但小微企業(yè)也需要融資，光靠銀行的力量肯定不夠，所以要發(fā)展民間金融，P2P正好通過自己的優(yōu)勢(shì)來服務(wù)這些小微企業(yè)。

根據(jù)監(jiān)管辦法，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，個(gè)人在同一平臺(tái)借款不超過20萬，企業(yè)在同一平臺(tái)不超過100萬。

借20萬的個(gè)人，大多都是個(gè)體工商戶，借款100萬以內(nèi)的企業(yè)，大多是小微企業(yè)，這些用戶平常很難在銀行借到錢。

P2P正好利用對(duì)碎片化資金的有效整合，為中小企業(yè)提供新的融資窗口。看看各P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)，大多以車貸、三農(nóng)貸款、針對(duì)小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融為主。

除了傳統(tǒng)銀行，P2P是小微企業(yè)獲得貸款的最優(yōu)惠渠道，很多民間機(jī)構(gòu)的放貸利率接近月息3分，P2P相比民間機(jī)構(gòu)，正規(guī)多了。

著名學(xué)者郎咸平認(rèn)為，P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠蓬勃發(fā)展，是因?yàn)樗腿狈α鲃?dòng)性的房地產(chǎn)市場(chǎng)掛鉤，而很多小微企業(yè)廠房具有太大的流動(dòng)性，市場(chǎng)又不穩(wěn)定銀行很難借錢給他，所以銀行單靠實(shí)行利率自由化不能解決小微企業(yè)的難題，這便造就了一個(gè)具有中國(guó)特色的P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨。

相對(duì)于銀行存款、余額寶類、投資債券、銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品，無疑P2P收益更高。與銀行產(chǎn)品相比，P2P顯然更具吸引力。銀行產(chǎn)品多有投資金額門檻限制，且利率低于P2P，資金流向不夠透明，風(fēng)險(xiǎn)保障不夠完善，而P2P將以上銀行理財(cái)?shù)娜毕萁y(tǒng)統(tǒng)進(jìn)行了完善，這就是P2P的魅力所在。

目前，P2P行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入自查最后階段，各地提交自查報(bào)告截止時(shí)間基本上都在9月30日前，但最遲時(shí)間略有不同。整體而言，截止日期對(duì)于P2P平臺(tái)而言可謂迫在眉睫。

監(jiān)管層發(fā)聲，各個(gè)地區(qū)互金行業(yè)逐一響應(yīng)，表示積極擁抱監(jiān)管層的意愿和方針政策，不跑路、不失聯(lián)成為網(wǎng)貸平臺(tái)“穩(wěn)定軍心”的主旋律；多家平臺(tái)已經(jīng)提前提交自查報(bào)告。

對(duì)于投資人，監(jiān)管層乃至地區(qū)互金行業(yè)的建議是，不要慌亂之下信謠傳謠，要多聽官方的正確解讀。

整治之后，必將迎來大發(fā)展。記得中國(guó)銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成也說過，網(wǎng)貸行業(yè)在監(jiān)管之下已經(jīng)步入了健康可持續(xù)發(fā)展的軌道，P2P行業(yè)在普惠金融方面的不可替代性也給行業(yè)一個(gè)明確的信號(hào)。

據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算，2018年銀行產(chǎn)品年化收益率為4 %左右；而P2P平臺(tái)收益相對(duì)而言高很多，年化收益率平均約為10%。資產(chǎn)管理的目的是為了錢生錢，而從收益率這一點(diǎn)來看，P2P是目前市場(chǎng)上收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的方式。

而在P2P市場(chǎng)中，次一線主流平臺(tái)，如錢盆網(wǎng)、信而富、眾金在線等平臺(tái)平均收益都不錯(cuò)，配合新手活動(dòng)或老用戶加息活動(dòng)，收益在8-15%左右，預(yù)期收益算是比較豐厚的，投資者可以在這些選擇中，選擇合意的平臺(tái)進(jìn)行投資。