錢盆網：合規之后，P2P必將迎來大發展

P2P這個詞是（person to person）的英文縮寫，直譯過來就是“個人對個人”，在金融領域引申為有富余資金的個人和有資金需求的個人之間，直接進行借貸，中間不需要借貸中介。

那么，資金的供需雙方在哪能互相找到呢？這時候P2P平臺作為借貸信息的網上撮合場所就出現了，使得傳統借貸方式有了巨大飛躍。

P2P平臺一端連接著借款人，一端連接著投資人，平臺只是起到一個信息中介的作用，個體之間在這個平臺上完成直接借貸。

在正常合規的P2P 業務中，P2P平臺做的只是最簡單的把需要錢的人，作為標的掛在平臺上，然后提供給期望投資的人，本質上是出借人和借款人之間交易。

就像房產中介一樣，只是在買方和賣方之間搭橋，錢是買方給賣方的，不是給中介的。

同時為了防范借款人出現風險（畢竟是銀行不放款或者放款額度不足的客戶），P2P平臺需要做好貸前風險管理，有效評估借款人的資質和潛在的風險，不是什么阿貓阿狗都可以做成標的掛在平臺上的。

融資難、融資貴一直是我國中小企業發展的難題，小微企業普遍受到“所有制歧視”和“規模歧視”，融資成本高、融資渠道狹窄、獲得的信貸資金較少。

相對而言，銀行為了防范風險，傾向將信貸投向信息質量較好的大企業。小微企業由于信息不對稱，普遍獲得銀行貸款難。因為當信息不對稱導致欺詐風險上升時，銀行在心理上會采取“避險”行為，寧可少放款也不能冒風險。

但小微企業也需要融資，光靠銀行的力量肯定不夠，所以要發展民間金融，P2P正好通過自己的優勢來服務這些小微企業。

根據監管辦法，網絡借貸金額應當以小額為主，個人在同一平臺借款不超過20萬，企業在同一平臺不超過100萬。

借20萬的個人，大多都是個體工商戶，借款100萬以內的企業，大多是小微企業，這些用戶平常很難在銀行借到錢。

P2P正好利用對碎片化資金的有效整合，為中小企業提供新的融資窗口。看看各P2P平臺的業務，大多以車貸、三農貸款、針對小微企業的供應鏈金融為主。

除了傳統銀行，P2P是小微企業獲得貸款的最優惠渠道，很多民間機構的放貸利率接近月息3分，P2P相比民間機構，正規多了。

著名學者郎咸平認為，P2P的互聯網金融之所以能夠蓬勃發展，是因為它和缺乏流動性的房地產市場掛鉤，而很多小微企業廠房具有太大的流動性，市場又不穩定銀行很難借錢給他，所以銀行單靠實行利率自由化不能解決小微企業的難題，這便造就了一個具有中國特色的P2P的互聯網金融時代的來臨。

相對于銀行存款、余額寶類、投資債券、銀行資產管理產品，無疑P2P收益更高。與銀行產品相比，P2P顯然更具吸引力。銀行產品多有投資金額門檻限制，且利率低于P2P，資金流向不夠透明，風險保障不夠完善，而P2P將以上銀行理財的缺陷統統進行了完善，這就是P2P的魅力所在。

目前，P2P行業已經進入自查最后階段，各地提交自查報告截止時間基本上都在9月30日前，但最遲時間略有不同。整體而言，截止日期對于P2P平臺而言可謂迫在眉睫。

監管層發聲，各個地區互金行業逐一響應，表示積極擁抱監管層的意愿和方針政策，不跑路、不失聯成為網貸平臺“穩定軍心”的主旋律；多家平臺已經提前提交自查報告。

對于投資人，監管層乃至地區互金行業的建議是，不要慌亂之下信謠傳謠，要多聽官方的正確解讀。

整治之后，必將迎來大發展。記得中國銀行調查統計司司長盛松成也說過，網貸行業在監管之下已經步入了健康可持續發展的軌道，P2P行業在普惠金融方面的不可替代性也給行業一個明確的信號。

據數據計算，2018年銀行產品年化收益率為4 %左右；而P2P平臺收益相對而言高很多，年化收益率平均約為10%。資產管理的目的是為了錢生錢，而從收益率這一點來看，P2P是目前市場上收益較高、風險較低的方式。

而在P2P市場中，次一線主流平臺，如錢盆網、信而富、眾金在線等平臺平均收益都不錯，配合新手活動或老用戶加息活動，收益在8-15%左右，預期收益算是比較豐厚的，投資者可以在這些選擇中，選擇合意的平臺進行投資。