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圖片來(lái)之網(wǎng)絡(luò)開(kāi)學(xué)季，繞不開(kāi)學(xué)平險(xiǎn)。最近幾天，就收到了學(xué)生家長(zhǎng)的咨詢，說(shuō)市場(chǎng)上學(xué)平險(xiǎn)眾多，都挑花了眼，該如何買(mǎi)到一款合適的。做父母的都這樣，為了孩子，嘔心瀝血，哪怕不到100元的學(xué)平險(xiǎn)總想給孩子挑最好的。今天，三木就來(lái)講講學(xué)平險(xiǎn)怎么挑？什么是
圖片來(lái)之網(wǎng)絡(luò)
開(kāi)學(xué)季，繞不開(kāi)學(xué)平險(xiǎn)。
最近幾天，就收到了學(xué)生家長(zhǎng)的咨詢，說(shuō)市場(chǎng)上學(xué)平險(xiǎn)眾多，都挑花了眼，該如何買(mǎi)到一款合適的。
做父母的都這樣，為了孩子，嘔心瀝血，哪怕不到100元的學(xué)平險(xiǎn)總想給孩子挑最好的。
今天，三木就來(lái)講講學(xué)平險(xiǎn)怎么挑？
什么是學(xué)平險(xiǎn)？
號(hào)稱“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，寓意很好，但本質(zhì)是給不平安的學(xué)生提供事后保障，是結(jié)合了意外和疾病住院保障的一種人身保險(xiǎn)，不管校內(nèi)還是校外，都提供保障。
以前一般都是學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，但是，自從教育部的規(guī)定之后，學(xué)校不一定統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，那么這項(xiàng)任務(wù)就落到了家長(zhǎng)頭上。
即使學(xué)校已代買(mǎi)，做家長(zhǎng)的最好還是了解下學(xué)平險(xiǎn)到底提供哪些保障。
1、意外身故或殘疾
意外身故按保額一次性賠償賠償一筆保險(xiǎn)金，按照殘疾等級(jí)一次性給付殘疾金，一共分為10個(gè)等級(jí)，10級(jí)傷殘按照10%的保額，9級(jí)傷殘按照20%的保額，以此類推。
2、意外醫(yī)療報(bào)銷
含門(mén)診和住院，一般先報(bào)銷醫(yī)保，未報(bào)銷的再去理賠，有3項(xiàng)指標(biāo)要注意：免賠額、報(bào)銷比例、保額。
計(jì)算公式是：總報(bào)銷額=（總醫(yī)療費(fèi)-醫(yī)保報(bào)銷-免賠額）*報(bào)銷比例
3、疾病身故賠償
非意外的疾病身故賠償金，按照保額一次性給付。
4、疾病住院報(bào)銷：
疾病住院報(bào)銷，同樣的，先報(bào)銷醫(yī)保再理賠，也有3項(xiàng)指標(biāo)要注意：免賠額、報(bào)銷比例、保額，計(jì)算公式同意外醫(yī)療報(bào)銷。
除了以上必含的保障之外，部分學(xué)平險(xiǎn)會(huì)提供額外的保障，比如發(fā)生重疾，另外給付一筆重疾保險(xiǎn)金，今年新冠肺炎肆虐，因新冠肺炎致死致殘另外多給付一筆保險(xiǎn)金等。
從學(xué)平險(xiǎn)的保障責(zé)任看，相比意外險(xiǎn)多了非意外疾病方面的保障，但身故殘疾的保額都普遍偏低，比意外險(xiǎn)要低很多。
學(xué)平險(xiǎn)意外身故殘疾一般都是10萬(wàn)保額以下，意外險(xiǎn)一般都10萬(wàn)起步，高達(dá)50萬(wàn)。
買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)要看哪幾個(gè)要素？
購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，當(dāng)然首先要對(duì)比以上4大保障，但以下幾點(diǎn)也是要重點(diǎn)關(guān)注的。
1、意外醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療的報(bào)銷規(guī)則
前文講到醫(yī)療報(bào)銷的3項(xiàng)指標(biāo)，免賠額、報(bào)銷比例、保額（最高報(bào)銷額度），如果單從指標(biāo)去論，免賠額為0最好，報(bào)銷比例100%最好，保額越高越好。
報(bào)銷比例分得更加細(xì)致，如果報(bào)銷了醫(yī)保再理賠，報(bào)銷比例多少，如果沒(méi)報(bào)銷醫(yī)保，直接理賠，報(bào)銷比例又不同。
以下是某學(xué)平險(xiǎn)的意外醫(yī)療報(bào)銷規(guī)則：
①已參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生和幼兒, 意外傷害門(mén)診扣除100元免賠額后，按90%比例給付理賠
②未參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保或新農(nóng)合醫(yī)保的學(xué)生和幼兒理賠給付：按條款意外傷害門(mén)診扣除100元免賠額后，按60%比例給付理賠。
2、費(fèi)率
保費(fèi)高低當(dāng)然是最應(yīng)該關(guān)心之一，三木認(rèn)為，保障好，保費(fèi)便宜，是首選學(xué)平險(xiǎn)；保障好，保費(fèi)稍貴，可考慮；保障差，保費(fèi)貴，應(yīng)棄之。
學(xué)平險(xiǎn)從幾十塊到200多元都有，確實(shí)不算貴，重點(diǎn)還應(yīng)該放在保障上。
3、保額及理賠服務(wù)等
學(xué)平險(xiǎn)想買(mǎi)過(guò)高的保額都沒(méi)有，身故殘疾一般不超過(guò)10萬(wàn)的保額，醫(yī)療報(bào)銷最高也在10萬(wàn)以內(nèi)，且基本都不報(bào)銷社保外的用藥，主要針對(duì)小病，如果想針對(duì)大病或報(bào)銷社保外，建議搭配其他醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。
學(xué)生發(fā)生意外或一般疾病概率也不算低，學(xué)平險(xiǎn)的理賠率不會(huì)太低，良好的理賠體驗(yàn)也是值得關(guān)心的，建議找一家服務(wù)好的公司購(gòu)買(mǎi)。
熱銷學(xué)平險(xiǎn)
學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1年，因此，人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以銷售學(xué)平險(xiǎn)，且多數(shù)產(chǎn)品還都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司出品。
目前熱銷的學(xué)平險(xiǎn)以平安財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等為主。
其實(shí)，相比人壽險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也有自己的優(yōu)勢(shì)，理賠隊(duì)伍更加強(qiáng)大些，財(cái)險(xiǎn)比拼的往往不是產(chǎn)品，而是比拼服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)管理能力。
三木也花了點(diǎn)時(shí)間挑選了幾個(gè)產(chǎn)品供大家投保參考。
以平安學(xué)平險(xiǎn)2020為例，如果選擇88元計(jì)劃，可獲得如下保障：
當(dāng)然，表中的產(chǎn)品互為優(yōu)勢(shì)，如果想報(bào)銷比例更高，可選擇中國(guó)人保的健康寶貝，年保費(fèi)100元。
三木觀點(diǎn)
其一，學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)便宜，兼顧意外和疾病保障，學(xué)齡孩子都可以考慮買(mǎi)一份，開(kāi)學(xué)季，也是熱銷季，但最好不要買(mǎi)重復(fù)了，畢竟這類產(chǎn)品重醫(yī)療輕身故與殘疾，而醫(yī)療又不能重復(fù)報(bào)銷。
其二，學(xué)平險(xiǎn)也是優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)都明顯的產(chǎn)品，當(dāng)意外險(xiǎn)買(mǎi)，身故殘疾保額低，且社保外報(bào)銷不了，當(dāng)醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)，管不了大病，且醫(yī)保外報(bào)銷不了。
【作者寄語(yǔ)】我是一名有10年以上保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，如果喜歡我的創(chuàng)作，歡迎關(guān)注我！想咨詢買(mǎi)保險(xiǎn)或問(wèn)理賠，也可以私信我。
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陳書(shū)