科技改變生活 · 科技引領未來
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當我們決定買保險后，可能會收到很多不同的信息，有的說要買這個，有的說要買那個。保險是一種金融產品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進行對比，所以導致很多朋友在看完我們文章后，才知道自己買了不合適的保險。如果選擇退保，可能有不少的損失，但是如果
當我們決定買保險后，可能會收到很多不同的信息，有的說要買這個，有的說要買那個。
保險是一種金融產品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進行對比，所以導致很多朋友在看完我們文章后，才知道自己買了不合適的保險。
如果選擇退保，可能有不少的損失，但是如果不退保，每年交那么多錢，保額卻沒多少，發生風險也起不了多大作用，就會陷入兩難的境地。
我也一直在反思，有沒有什么最基本的原則，只要知道這幾條，就基本不會買錯？
為此，深藍君總結了科學投保五大原則，如果你對投保沒有頭緒，那么我相信這五條一定能夠幫到你，具體如下：
1)先大人，后小孩
2)先規劃，后產品
3)先保額，后保費
4)先保障，后理財
5)先人身，后財產
一、先大人，后小孩
很多人都是因為孩子出生，才考慮購買保險的，出于對孩子的愛護，會花不少錢給孩子購買保險，可這樣就真的對嗎？
舉個例子，如果年收入 20 萬的家庭，每年拿出 10% 的預算，也就是用 2 萬給全家購買保險，我相信這些預算已經足夠多了。
如果不加思考，先給孩子買了 7000 元的重疾險，那么給大人留下的空間就非常小，剩下的 1.3 萬能做什么呢？
先看一個粉絲的留言：
深藍君建議，買保險一定要做到先大人，后小孩。理性來講，孩子對于家庭來講算是一種 “負債”，在長達十幾年的時間里，都沒辦法給家庭貢獻收入。
所以首先要保障家庭經濟支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險已經獲得了充分的保障。
防止風險來臨后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續工作，孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續接受良好的教育。
對于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，所以在大人保險沒有足夠配置之前，請謹慎為孩子花費重金，不理性的購買保險。
二、先規劃，后產品
大家可能會跟我自己之前買保險一樣，總問身邊的朋友，這個保險好不好，有什么優點和缺點？
同樣地，每天深藍君在后臺也會遇到類似大量的留言，火急火燎地問 XXX 產品怎么樣？
對于這樣的問題，深藍君一般很難回答。
因為保險是一種轉移家庭財務風險的工具，不同家庭的情況不同，風險也不同。不知道家庭的收入、預算、人員結構、過往保險配置，是沒辦法給大家一個合適的答案。
所以買保險一定要做到先規劃后產品，這里我列舉兩種典型的負面案例：
負面案例 1：電話推銷
深藍君之前有過明確的提醒過大家，請謹慎通過電話渠道購買保險，具體理由如下：
推銷為主：電銷渠道只服務于某一個保險公司，所有推銷的目的都是為了達成銷售 ，在這種情況下，銷售人員只是會不斷地從多角度去強調這款保險有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經提前準備的話術來應對，千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。
沒有從實際出發：保險本沒有好壞之分，只有合適與否的區別。在電銷過程中，銷售人員不會顧及大家月收入是 5 千還是 5 萬，不會按照家庭的具體情況來進行合理設計。買了一份不適合自己的保險，那么自然就沒有多余的錢買對的保險了。
在《我為什么不建議電話買保險？》的文章中，已經有了很多的分析了，有興趣的朋友可以從中看到返還意外險的那些貓膩。
負面案例 2：跟風購買保險
很多人為了省事，在購買保險的過程中還會存在跟風行為，就是全公司都買了同一款保險，深圳這邊還有公司都買了同樣一款香港保險。
這種行為也是典型沒有認識到保險要因人而異，雖然大家都在一個公司，可能收入也接近，但是不同家庭的負債不同、人員結構不同、現金流不同、風險偏好不同，都買同一款保險，在我看來是不合適的。
在《年收入 50 萬，如何科學買保險？》這篇測評中，我們清晰的看到，同樣年收入 50 萬的家庭，可能有的一年結余并不多，可能有的積蓄很多，所以挑選保險的側重點就應該有所不同。
所以建議大家認識自己家庭的情況、以及自己對風險的偏好，選擇合適的保險產品，而不要過分的陷入這個保險好不好，那個保險好不好的怪圈。
三、先保額，后保費
在《18 家保險公司，2017 年度理賠報告》文章中，通過幾百萬理賠數據，我們可以清晰地看到，大家雖然買了保險，但是保額普遍都很低。
目前癌癥的治療費用平均在 30 萬左右，買一輛車都要十幾萬了，如果家庭經濟支柱罹患重疾，獲賠金額太少，買保險又有什么意義呢？
我們買保險就是要以小搏大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。所以一定要做到，先保額后保費。
買保險就是買保額，保額太低沒有意義的，深藍君在《買保險，我只看這個數字》中，詳細分析了保額的重要意義，大家可以看一下。
造成保額太低的原因，我也總結了如下幾點：
過分在意保終身：在預算有限的前提下，可以購買一份高保額的定期重疾險，比如保到 70 歲就是不錯的選擇，可以確保在關鍵階段（ 70 歲前）獲得一個充足的保額；
偏愛返還型重疾險：很多人出于劃算的目的，會選擇購買能返本的重疾險，實際上保險公司也不傻，這類返還型重疾險，相同的預算可以買的保額特別低。
保險公司返還給我們的錢，只不過是我們自己多交的錢自然增值的結果，就是一個障眼法而已，在《10款能返還保費，兒童重疾險測評》的文章中我們就有詳細分析，有興趣的可以看一下。
目前國內重疾險很多，就算預算不多，只要合理規劃，同樣能夠選到高保額的保障型產品，在《年收入5-10萬，如何精打細算買保險？》一文中，我們就有詳細的規劃方案，有興趣的朋友可以看一下投保思路。
買保險一定要做到先保額后保費，保額太低沒有意義的。
四、先保障，后理財
現在條件變好了，很多人手頭有不少積蓄，如何打理可能就是非常值得考慮的問題。
深藍君非常支持銀保監會倡導的 “保險姓保” 的理念，保險要回歸保障的本質，買保險一定要做到先保障，后理財。
我們看一個關于 MH370 的真實案例：
MH370 航班失事后，保險公司對飛機上所有乘客的保險進行了排查，有一位顧客的保單令人印象深刻。在失事前，這位顧客躉交 20 萬購買了一份理財型保險，身故只能賠付 21 萬。
買這種保險有什么意義呢？如果拿出 10 萬元出來購買保障型的產品，那么可能至少留給家庭幾千萬的理賠款，而不僅僅是 21 萬了。
另外深藍君需要提醒大家 2 點：
1、保障歸保障，理財歸理財
有一些保險看似兼顧了保障和理財，不僅能提供保障，而且也有一定的理財收益。
典型的代表就是萬能險附加重疾險，在過去保險產品供給不足的時代，很多人選擇了這類產品，看起來又能保障，又能有理財收益。
萬能險附加重疾險我也是建議謹慎投保的，一款什么都能保的產品一定是一款中庸的產品，并不適合普通工薪家庭，而且這類產品看起來是保終身的，實際上重疾只能保到 50 多歲，誤導性非常強。
我們之前也在《談談我最不喜歡的保險》一文中有深入的分析了，有興趣的朋友強烈建議關注一下。
2、年金險并不適合普通家庭
還有很多人會被年金險的高收益所吸引，殊不知這類保險根本就不適合普通家庭投保，以深藍君自己的實際情況來看，身邊很多年收入稅后 50 萬的家庭，都沒有購買年金險。
如果你對每年可以領很多錢的年金險還不是很清楚，那么深藍君建議你一定要了解清楚再投保，我們在《不正確的理財方式，就是破產的最快方法！》就詳細做過分析，強烈推薦閱讀。
五、先人身，后財產
我們先看一個留言，這種事情很具有代表性：
深藍君建議，在我們沒有足夠預算的情況下，一定要先為自己購買合適充足的保險，要合理為車子、房子等購買保險，要做到先人身后財產。
在過去幾年，國內發生的洪水、泥石流自然災害中，報案理賠的絕大多數是為車子理賠，雖然很多人遇難去世了，但因為沒有購買保險，所以無法獲得理賠。
2017 年九寨溝地震后的理賠數據：
截至 8 月 11 日下午 4 點，四川省的所有保險公司一共接到報案 295 件，其中人身保險報案只有 27 件，預計賠付 257.56 萬，剩下的全是車險，工程險、責任險等財產保險，預計賠 1934.87 萬。
這也是我們國內的現狀之一，我們過分愛惜自己的豪車，卻一點也不愛惜自己的身體。
深藍君身邊也有很多買了豪車的朋友，比如奔馳、特斯拉等，每年車子的保費都要 2 萬多，我建議大家買保險，一定要做到先人身，后財產，畢竟生命是無價的。
六、寫在最后：
保險是家庭財務規劃的基石，是一種轉移我們財務風險的工具。
這種產品看不見摸不著，而且很多人買了保險，就把保單束之高閣，到底自己買了什么，并不清楚。
科學投保五大原則，實際上兩年前在我開始寫文章的時候，就有專題文章測評。今天深藍君重新增加一些案例，再次分享給大家。
我相信，只要你了解了這五大原則，那么在購買保險時，大的方向就不會錯，更不會發生花了錢，卻沒有達到自己期望的情況。
真心期望所有人都能買到自己合適的保險，希望這篇文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。
世上無難事，只怕有心人，一起加油 ：）
劉原東