當(dāng)我們決定買保險后，可能會收到很多不同的信息，有的說要買這個，有的說要買那個。保險是一種金融產(chǎn)品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進(jìn)行對比，所以導(dǎo)致很多朋友在看完我們文章后，才知道自己買了不合適的保險。如果選擇退保，可能有不少的損失，但是如果

當(dāng)我們決定買保險后，可能會收到很多不同的信息，有的說要買這個，有的說要買那個。

保險是一種金融產(chǎn)品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進(jìn)行對比，所以導(dǎo)致很多朋友在看完我們文章后，才知道自己買了不合適的保險。

如果選擇退保，可能有不少的損失，但是如果不退保，每年交那么多錢，保額卻沒多少，發(fā)生風(fēng)險也起不了多大作用，就會陷入兩難的境地。

我也一直在反思，有沒有什么最基本的原則，只要知道這幾條，就基本不會買錯？

為此，深藍(lán)君總結(jié)了科學(xué)投保五大原則，如果你對投保沒有頭緒，那么我相信這五條一定能夠幫到你，具體如下：

1)先大人，后小孩

2)先規(guī)劃，后產(chǎn)品

3)先保額，后保費(fèi)

4)先保障，后理財

5)先人身，后財產(chǎn)

一、先大人，后小孩

很多人都是因?yàn)楹⒆映錾趴紤]購買保險的，出于對孩子的愛護(hù)，會花不少錢給孩子購買保險，可這樣就真的對嗎？

舉個例子，如果年收入 20 萬的家庭，每年拿出 10% 的預(yù)算，也就是用 2 萬給全家購買保險，我相信這些預(yù)算已經(jīng)足夠多了。

如果不加思考，先給孩子買了 7000 元的重疾險，那么給大人留下的空間就非常小，剩下的 1.3 萬能做什么呢？

先看一個粉絲的留言：

深藍(lán)君建議，買保險一定要做到先大人，后小孩。理性來講，孩子對于家庭來講算是一種 “負(fù)債”，在長達(dá)十幾年的時間里，都沒辦法給家庭貢獻(xiàn)收入。

所以首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險已經(jīng)獲得了充分的保障。

防止風(fēng)險來臨后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

對于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，所以在大人保險沒有足夠配置之前，請謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)重金，不理性的購買保險。

二、先規(guī)劃，后產(chǎn)品

大家可能會跟我自己之前買保險一樣，總問身邊的朋友，這個保險好不好，有什么優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

同樣地，每天深藍(lán)君在后臺也會遇到類似大量的留言，火急火燎地問 XXX 產(chǎn)品怎么樣？

對于這樣的問題，深藍(lán)君一般很難回答。

因?yàn)楸ｋU是一種轉(zhuǎn)移家庭財務(wù)風(fēng)險的工具，不同家庭的情況不同，風(fēng)險也不同。不知道家庭的收入、預(yù)算、人員結(jié)構(gòu)、過往保險配置，是沒辦法給大家一個合適的答案。

所以買保險一定要做到先規(guī)劃后產(chǎn)品，這里我列舉兩種典型的負(fù)面案例：

負(fù)面案例 1：電話推銷

深藍(lán)君之前有過明確的提醒過大家，請謹(jǐn)慎通過電話渠道購買保險，具體理由如下：

推銷為主：電銷渠道只服務(wù)于某一個保險公司，所有推銷的目的都是為了達(dá)成銷售 ，在這種情況下，銷售人員只是會不斷地從多角度去強(qiáng)調(diào)這款保險有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經(jīng)提前準(zhǔn)備的話術(shù)來應(yīng)對，千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。

沒有從實(shí)際出發(fā)：保險本沒有好壞之分，只有合適與否的區(qū)別。在電銷過程中，銷售人員不會顧及大家月收入是 5 千還是 5 萬，不會按照家庭的具體情況來進(jìn)行合理設(shè)計。買了一份不適合自己的保險，那么自然就沒有多余的錢買對的保險了。

在《我為什么不建議電話買保險？》的文章中，已經(jīng)有了很多的分析了，有興趣的朋友可以從中看到返還意外險的那些貓膩。

負(fù)面案例 2：跟風(fēng)購買保險

很多人為了省事，在購買保險的過程中還會存在跟風(fēng)行為，就是全公司都買了同一款保險，深圳這邊還有公司都買了同樣一款香港保險。

這種行為也是典型沒有認(rèn)識到保險要因人而異，雖然大家都在一個公司，可能收入也接近，但是不同家庭的負(fù)債不同、人員結(jié)構(gòu)不同、現(xiàn)金流不同、風(fēng)險偏好不同，都買同一款保險，在我看來是不合適的。

在《年收入 50 萬，如何科學(xué)買保險？》這篇測評中，我們清晰的看到，同樣年收入 50 萬的家庭，可能有的一年結(jié)余并不多，可能有的積蓄很多，所以挑選保險的側(cè)重點(diǎn)就應(yīng)該有所不同。

所以建議大家認(rèn)識自己家庭的情況、以及自己對風(fēng)險的偏好，選擇合適的保險產(chǎn)品，而不要過分的陷入這個保險好不好，那個保險好不好的怪圈。

三、先保額，后保費(fèi)

在《18 家保險公司，2017 年度理賠報告》文章中，通過幾百萬理賠數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到，大家雖然買了保險，但是保額普遍都很低。

目前癌癥的治療費(fèi)用平均在 30 萬左右，買一輛車都要十幾萬了，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，獲賠金額太少，買保險又有什么意義呢？

我們買保險就是要以小搏大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。所以一定要做到，先保額后保費(fèi)。

買保險就是買保額，保額太低沒有意義的，深藍(lán)君在《買保險，我只看這個數(shù)字》中，詳細(xì)分析了保額的重要意義，大家可以看一下。

造成保額太低的原因，我也總結(jié)了如下幾點(diǎn)：

過分在意保終身：在預(yù)算有限的前提下，可以購買一份高保額的定期重疾險，比如保到 70 歲就是不錯的選擇，可以確保在關(guān)鍵階段（ 70 歲前）獲得一個充足的保額；

偏愛返還型重疾險：很多人出于劃算的目的，會選擇購買能返本的重疾險，實(shí)際上保險公司也不傻，這類返還型重疾險，相同的預(yù)算可以買的保額特別低。

保險公司返還給我們的錢，只不過是我們自己多交的錢自然增值的結(jié)果，就是一個障眼法而已，在《10款能返還保費(fèi)，兒童重疾險測評》的文章中我們就有詳細(xì)分析，有興趣的可以看一下。

目前國內(nèi)重疾險很多，就算預(yù)算不多，只要合理規(guī)劃，同樣能夠選到高保額的保障型產(chǎn)品，在《年收入5-10萬，如何精打細(xì)算買保險？》一文中，我們就有詳細(xì)的規(guī)劃方案，有興趣的朋友可以看一下投保思路。

買保險一定要做到先保額后保費(fèi)，保額太低沒有意義的。

四、先保障，后理財

現(xiàn)在條件變好了，很多人手頭有不少積蓄，如何打理可能就是非常值得考慮的問題。

深藍(lán)君非常支持銀保監(jiān)會倡導(dǎo)的 “保險姓保” 的理念，保險要回歸保障的本質(zhì)，買保險一定要做到先保障，后理財。

我們看一個關(guān)于 MH370 的真實(shí)案例：

MH370 航班失事后，保險公司對飛機(jī)上所有乘客的保險進(jìn)行了排查，有一位顧客的保單令人印象深刻。在失事前，這位顧客躉交 20 萬購買了一份理財型保險，身故只能賠付 21 萬。

買這種保險有什么意義呢？如果拿出 10 萬元出來購買保障型的產(chǎn)品，那么可能至少留給家庭幾千萬的理賠款，而不僅僅是 21 萬了。

另外深藍(lán)君需要提醒大家 2 點(diǎn)：

1、保障歸保障，理財歸理財

有一些保險看似兼顧了保障和理財，不僅能提供保障，而且也有一定的理財收益。

典型的代表就是萬能險附加重疾險，在過去保險產(chǎn)品供給不足的時代，很多人選擇了這類產(chǎn)品，看起來又能保障，又能有理財收益。

萬能險附加重疾險我也是建議謹(jǐn)慎投保的，一款什么都能保的產(chǎn)品一定是一款中庸的產(chǎn)品，并不適合普通工薪家庭，而且這類產(chǎn)品看起來是保終身的，實(shí)際上重疾只能保到 50 多歲，誤導(dǎo)性非常強(qiáng)。

我們之前也在《談?wù)勎易畈幌矚g的保險》一文中有深入的分析了，有興趣的朋友強(qiáng)烈建議關(guān)注一下。

2、年金險并不適合普通家庭

還有很多人會被年金險的高收益所吸引，殊不知這類保險根本就不適合普通家庭投保，以深藍(lán)君自己的實(shí)際情況來看，身邊很多年收入稅后 50 萬的家庭，都沒有購買年金險。

如果你對每年可以領(lǐng)很多錢的年金險還不是很清楚，那么深藍(lán)君建議你一定要了解清楚再投保，我們在《不正確的理財方式，就是破產(chǎn)的最快方法！》就詳細(xì)做過分析，強(qiáng)烈推薦閱讀。

五、先人身，后財產(chǎn)

我們先看一個留言，這種事情很具有代表性：

深藍(lán)君建議，在我們沒有足夠預(yù)算的情況下，一定要先為自己購買合適充足的保險，要合理為車子、房子等購買保險，要做到先人身后財產(chǎn)。

在過去幾年，國內(nèi)發(fā)生的洪水、泥石流自然災(zāi)害中，報案理賠的絕大多數(shù)是為車子理賠，雖然很多人遇難去世了，但因?yàn)闆]有購買保險，所以無法獲得理賠。

2017 年九寨溝地震后的理賠數(shù)據(jù)：

截至 8 月 11 日下午 4 點(diǎn)，四川省的所有保險公司一共接到報案 295 件，其中人身保險報案只有 27 件，預(yù)計賠付 257.56 萬，剩下的全是車險，工程險、責(zé)任險等財產(chǎn)保險，預(yù)計賠 1934.87 萬。

這也是我們國內(nèi)的現(xiàn)狀之一，我們過分愛惜自己的豪車，卻一點(diǎn)也不愛惜自己的身體。

深藍(lán)君身邊也有很多買了豪車的朋友，比如奔馳、特斯拉等，每年車子的保費(fèi)都要 2 萬多，我建議大家買保險，一定要做到先人身，后財產(chǎn)，畢竟生命是無價的。

六、寫在最后：

保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的基石，是一種轉(zhuǎn)移我們財務(wù)風(fēng)險的工具。

這種產(chǎn)品看不見摸不著，而且很多人買了保險，就把保單束之高閣，到底自己買了什么，并不清楚。

科學(xué)投保五大原則，實(shí)際上兩年前在我開始寫文章的時候，就有專題文章測評。今天深藍(lán)君重新增加一些案例，再次分享給大家。

我相信，只要你了解了這五大原則，那么在購買保險時，大的方向就不會錯，更不會發(fā)生花了錢，卻沒有達(dá)到自己期望的情況。

真心期望所有人都能買到自己合適的保險，希望這篇文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。

世上無難事，只怕有心人，一起加油 ：）