科技改變生活 · 科技引領未來
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想在支付寶上買保險的朋友趕緊看過來！全網最干貨的支付寶保險評級榜單出爐了！這篇文章，我幫你全面測評了支付寶在售的80款醫療險、重疾險、意外險以及壽險產品！不僅有支付寶上暢銷的好醫保系列、健康福系列產品；還包括了支付寶上在售的中國平安、中國人
想在支付寶上買保險的朋友趕緊看過來！全網最干貨的支付寶保險評級榜單出爐了！
這篇文章，我幫你全面測評了支付寶在售的80款醫療險、重疾險、意外險以及壽險產品！
不僅有支付寶上暢銷的好醫保系列、健康福系列產品；還包括了支付寶上在售的中國平安、中國人保、太平洋、泰康等知名老牌保險公司的網銷產品。
對這些產品，我都一一進行了保障責任梳理，并做了一份超詳細的產品測評報告！
本次測評產品如下：
在這80款支付寶保險中，我扒出了支付寶上所有保障有坑或性價比不高的產品，幫你避坑！
同時，我也成功挑出了支付寶上保障最優質、價格最合適、最值得大家購買的保險產品！
全文共15000字，既有本次測評成果的干貨，也有保險挑選建議和忠告。
相信我，只要耐心看完此文，你就能煉出火眼金睛，100%遠離支付寶有坑的產品！
——本文目錄——
一、支付寶·醫療險篇
（一）支付寶上，百萬醫療險哪些值得買？
（二）支付寶上，防癌醫療險哪些值得買？
（三）支付寶上，門急診醫療險哪些值得買？
（四）支付寶上，小額住院醫療險哪些值得買？
二、支付寶·重疾險篇
（一）什么樣的重疾險才值得買？
（二）支付寶上的重疾險，我推薦這幾款
1、給小孩買，買哪款？
2、給大人買，買哪款？
3、加保/過渡保障，怎么買？
三、支付寶·意外險篇
（一）意外險買哪種？怎么挑選？
（二）支付寶上的意外險，我推薦這幾款
1、給小孩買，買哪款？
2、給大人買，買哪款？
3、給老人買，買哪款？
4、差旅出行，買哪款？
5、高風險運動，買哪款？
四、支付寶·定期壽險篇
1、40歲以下，高性價比定壽產品推薦
2、成人超低費率，最高可買300萬保額
3、契合“房奴”需求，減額定壽看這款
五、支付寶·年金/增額終身壽險篇
六、支付寶保險產品推薦評級榜
咱們先聊聊醫療險。
其實說到支付寶上的醫療險，很多人肯定脫口而出“好醫保”。
沒辦法，作為支付寶首推的醫療險產品，享受億級的曝光待遇，好醫保想不出名都難。
但是，我直言不諱的告訴你—如果迷信“好醫保”閉眼入保險，那你絕對十買九坑！
為了幫大家找到支付寶上最值得買的醫療險產品，以及幫大家排清楚哪些好醫保有坑。
大師兄花了三天時間，梳理了支付寶在售的所有醫療險：
除了特定疾病人群專屬醫療險外，支付寶在售醫療險一共有22款，分別是以下4類：
這23款產品都在支付寶螞蟻保平臺上銷售，保障責任也都參差不齊。
為了真實剖析2
3款醫療險的保障水平，我逐一分析了幾十款產品合同條款的保障要點，并一一向客服求證。
最終，我將23款醫療險的保障責任全部都梳理好啦。
接下來，大師兄會一一解答大家的各種疑問：
別著急，耐心看下去，一個個幫你揭曉謎底。
（一）百萬醫療險哪些值得買？
先來看看百萬醫療險。
百萬醫療險就是能幫我們報銷住院醫療費的保險。
憑借高達百萬的保額和低廉的價格，近幾年這類險種成為了保險中的“頂流”，各家保險公司紛紛推出了自家的百萬醫療險產品。
一款百萬醫療險產品好不好？通常要看這9個方面：
其中，三星級及以上的需要重點關注，二星級及以下的不是重點，不用太在意。
關于百萬醫療險的挑選要點，不能只看某一個方面，而是需要全面分析。
初步了解了評判標準，接下來就是今天的重頭戲啦~
我將支付寶13款百萬醫療險全部詳細測評了一番，把每一項保障責任都整理到這張表格中了。所有信息公開對比，保證公平公正。
考慮到保險產品測評的專業性和復雜性，指望大家完全看懂也不現實。
所以這次，大師兄多花了點心思，將初步的測評結果也直接呈現在表格中了，產品保障好壞一目了然。
我用不同的背景顏色來代表保障責任的優劣。
沒有顏色，代表保障基本合格，或無需太過關注；
綠色代表保障更好，比如2款好醫保長期醫療險、復星聯合超越保2020續保條件非常優秀，都是保證續保的產品，我標綠突出顯示；
橙色代表保障較差，比如太平洋太健康百萬醫療險基礎保障責任、癌癥特藥、增值服務全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；
據此，大師兄整理出了支付寶百萬醫療險的推薦評級表：
其中，根據保障責任的分析，被評為S級的產品有3款：
1、好醫保長期醫療險（6年期）
涵蓋一般醫療和重疾醫療，總報銷金額最高達400萬；
此外，它還全面保障了癌癥特藥服務，質子重離子、費用墊付、就醫綠通3項增值服務；
在續保條件上，好醫保長期醫療6年保證續保，且滿期續保無需審核健康情況；
好醫保廣受人稱道的原因，還在于它6年只有1萬免賠額，比如前2年抵扣了1萬免賠額，那么剩下4年，住院醫療費用都能花多少報銷多少。
對普通人來說，更低的免賠額，意味著更高的獲賠概率。
整體來看，6年期好醫保各項保障相當出色，續保優秀，免賠政策友好，性價比非常高。
不過，有兩點大師兄要提醒大家特別注意：
1）好醫保的癌癥特藥屬于贈送服務，并未在合同里承諾會一直贈送下去，所以后期有可能會有停贈的風險，大師兄已和客服確認過此事；
2）6年期好醫保對既往癥的定義比同類產品更嚴苛，對于非標體承保的用戶，后期理賠時很可能會產生糾紛。
2、好醫保長期醫療險（20年期）
保障責任和增值服務都很不錯，作為一款長期醫療險，投保后可20年保證續保，是當前續保期間最久的百萬醫療險之一。
不過這款產品同樣有2個小問題：
1）癌癥特藥不能100%報銷，它和醫療費用共用1萬免賠額，且只能報銷90%；
2）對于超出保證續保期間的下一階段的續保，是需要審核健康情況的。
作為一款長期醫療險，保證續保20年是它最大的亮點。
所以對于特別在意產品續保條件的朋友，或者年齡較大、身體非標體的人來說，20年期好醫保是非常穩妥的選擇。
比如五六十歲老人應當優先考慮這一款，保20年能直接保到七八十歲了，完全夠用。
3、復星聯合超越保長期醫療險
這是一款在保障責任、續保條件、增值服務上和6年期好醫保平分秋色的優秀產品。
它6年保證續保，且續保無需審核健康情況；如果萬一停售，還可免等待期、免告知續保指定醫療險，續保政策非常人性化。
投保超越保后，如果未發生理賠，每年度會降低1000免賠額，最多降低5000，賠付門檻降低對我們來說比較有利。
超越保長期醫療有三個計劃版本，其中計劃三還涵蓋特需醫療，保障更為全面，價格上自然也會貴一些。
這款產品無明顯缺點，但要注意它的癌癥特藥在理賠過后，該項保障僅最多延續一年，第三年就不能再享受癌癥特藥保障了。雖然3款產品都略有瑕疵，但整體保障上作為S級產品是沒什么缺陷的。
而且它們在續保或免賠政策上各有特色，優勢突出，強烈推薦大家購買。A級產品2款：眾安尊享e生醫療險19（支付寶版）和好醫保住院醫療險，這兩款產品在保障和服務上都很不錯。
但遺憾的是，作為一年期產品均不保證續保。
不過續保不用審核健康情況，停售可續保至其他醫療險，這也算是一年期產品中續保政策相對較好的一類了。
這里要說一下尊享e生2019版（支付寶版）。
目前，其他渠道售賣的尊享e生2019已經停售下架了，但支付寶上這一款屬于不同版本，還可以正常購買。
另外，經客服確認，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知續保至最新的尊享e生2021版。
不過我有個疑惑——為什么支付寶不直接上架最新版的眾安尊享e生2021呢？
其余8款產品均為B級或C級產品，某些方面或多或少有些缺陷。
在這里，僅簡單聊聊平安的2款百萬醫療險。
平安的e生保系列，在保障責任、續保方面一直都是公認的優秀。
但很多人不知道，平安醫療險的增值服務一直是一大敗筆。
癌癥特藥/外購藥服務、質子重離子醫療、醫療費用墊付，這些特色服務或保障上，和同類產品相比e生保仍略顯落后。
在免賠額方面，雖說重要程度較低，但平安國際大品牌，免賠額設置上卻通常連主流水平都達不到。
大家都是重疾0免賠，e生保系列的重疾卻有1萬免賠額，賠付門檻更高，未免有些小家子氣。
當然，如果是特別看重公司品牌，且不太在乎增值服務及外購藥保障，那還是可以考慮這2款平安e生保產品的，否則更推薦S級或A級產品。
（二）防癌醫療險哪些值得買？
首先聲明：防癌醫療險絕對不是咱消費者的第一選擇。
優先級上，一定是百萬醫療險>防癌醫療險。
說難聽點，防癌醫療險永遠只能是“備胎”。
那么，哪些人適合買防癌醫療險呢？
第一是年齡超出百萬醫療險承保范圍的。不滿足百萬醫療險承保年齡要求的，那肯定只能買防癌醫療險了。第二是身體健康情況較差買不了百萬醫療險的。比如三高、糖尿病患者，買百萬醫療險會被拒保，但買防癌醫療險能標體承保。
目前，支付寶上的防癌醫療險一共6款，有哪些值得買呢？
還是用一張表來展現6款產品的保障內容：
支付寶的6款防癌醫療險中，令人100%滿意的產品確實鳳毛麟角。
在保障責任上，大部分產品都缺少了特殊門診的腎透析治療、器官移植抗排異治療，以及門診手術保障；
腎透析一般是治療腎功能衰竭和尿毒癥的。這兩個疾病不屬于惡性腫瘤范疇，防癌醫療險本身是不保障的。所以一般的防癌醫療險，不賠腎透析問題也不大。
但是，如果是腎癌終末期合并腎衰竭尿毒癥這種特殊情況，還是可以通過腎透析來延長生命的。
所以一款防癌醫療險含腎透析保障當然更好，不含也沒太大關系。
此外，在癌癥特藥、質子重離子醫療上，也有多達4款產品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越無憂、孝心保、孝順保、好醫保防癌醫療6年期。
限于篇幅就不一一介紹了，上方表格中我都用橙色標出來了，大家可自行了解。最終，我選出了唯一一款值得買的產品，好醫保終身防癌醫療險。
在保障責任上，癌癥住院醫療每年最高報銷400萬！無理賠優待，保額最高增至500萬！
除了上文不保腎透析治療，其他責任全都涵蓋，合格！
在癌癥特藥和增值服務上，幾項保障也很齊全，是幾款產品中唯一比較良心的了；
續保條件更沒得說了，好醫保終身防癌醫療險是當前續保最好的一類，投保后終身保證續保！
但這款產品仍然有兩點要注意：
①癌癥住院有就診醫院限制。如果不是好醫保的指定醫院，癌癥醫療費用只能報銷90%；只有在以下57家指定醫院住院就醫才能100%報銷。
②產品費率可調。考慮到醫療通脹，當滿足一定條件時，保險公司有調整費率的權利。說直白一點就是未來會漲價。
不過這是所有長期醫療險的通用手段，也是銀保監會為降低保險公司營運風險的強制規定，大家知道就好了。
（三）門急診醫療險哪些值得買？
毫不夸張的說，大家不一定都住過院，但日常生活中一定都掛過號，看過門急診。
門急診醫療險，就是能報銷門急診醫療費用的保險。
在適用人群上，尤其適合給容易生病的小孩子買，成年人則一般不推薦。
關于醫院的門急診時，我們通常可以總結這幾個特點：1）單次費用偏低；2）就醫次數較頻繁。
簡單來說就是低額、高頻。
在選購門急診醫療險時，也應重點關注三個方面：
①免賠額：免賠額就是報銷的門檻，如果免賠額太高會篩去一些小額的費用，不利于報銷；②賠付比例：賠付比例就是報銷的比例。報銷比例越低意味著報銷到手的錢越少，也不利于報銷；③次數限制：門急診就醫具有高頻的特點，即便是小病小痛、掛號體檢，也可能需要進行多日或多次的門診醫療。如果一款門急診醫療險規定了報銷次數上限，同樣是不利于我們報銷的。
所以，一款優秀的門急診醫療險最好是0免賠、100%報銷、無報銷次數限制的。
翻遍支付寶，大師兄只找到2款門急診保險：好醫保門診醫療和泰康少兒門急診醫療。
通過保障責任的分析，這兩款產品很明顯存在以下問題：
①免賠額高、比例偏低兩款產品單次免賠額都是100元；賠付比例方面，最低的只能報銷50%；②賠付限次、單次限額兩款產品都有單次報銷金額上限，比如好醫保門診醫療單次限300元；此外，泰康少兒門急診醫療險還限制每年最多報銷10次。
此外就是所有門急診醫療險都有的通病——不保證續保，也就是“一次性產品”。
和市面上其他門急診醫療險相比，支付寶上的這兩款產品性價比不高，實用性較差，建議大家謹慎購買。
（四）小額住院醫療險哪些值得買？
很多人都吐槽百萬醫療險不實用，因為它有高達1萬的免賠額。
現在我告訴你——有一款保險，住院醫療0免賠，最高100%報銷，哪怕住院只花幾百塊一樣能報銷。
而且它報銷之后，百萬醫療險還可以正常進行免賠額抵扣。
這樣的保險你會買嗎?
——這種保險就是小額住院醫療險，俗稱“住院寶”，又叫“萬元護”。
它和百萬醫療險的報銷不沖突，堪稱百萬醫療險的“最佳搭檔”。
不過，大家在購買時，應時刻牢記百萬醫療險優先的原則。
目前，支付寶上的小額住院醫療險只有2款：安聯0免賠住院醫療升級版，大地少兒全能保意外健康險。
這兩款產品各有三個版本，保障責任如下：
直接說結論——
比較推薦的有：安聯0免賠住院醫療升級版計劃一或計劃二
這兩個計劃的意外醫療和疾病住院醫療保障上，都是1萬保額、0免賠、80%賠付比例。
雖然不是100%報銷，但也達到了合格水平，已經非常夠用了。
1萬以下的，它能管；1萬以上的，再讓百萬醫療險來管。
至于計劃三，不推薦！保障責任雖然眾多，保額也更高，但實際意義并不大。
最關鍵的是，30歲男性投保，計劃三的價格竟然比其他兩個版本貴了一千多塊，割韭菜的版本呀，大家千萬別買！
不推薦的還有：大地少兒全能保健康意外險計劃一、二、三。
計劃一連最核心的疾病住院醫療保障都沒有，直接不合格；
計劃二、計劃三雖然有意外醫療和疾病住院醫療，但它的賠付比例采用的是梯級賠付模式：
越是小額的醫療費用，賠付比例越低，最低竟然只有50%，和我們的需求背道而馳。
總體來說實用性不高，不推薦購買。
最后呢，作為一名買過小額醫療險，也順利理賠過幾千塊的人，必須承認——
小額住院醫療險，真香！
不過它的缺點也不容忽視——保額太低、保障期限太短、續保條件太差！
比如我之前理賠過一次，第二年還想續保，
結果因不符合健康告知被拒了，不能繼續薅保險公司羊毛了。
所以想要長期穩定保障的朋友，還是應當優先考慮百萬醫療險。
在正式測評重疾險之前，心里有句MMP一定要講！
作為一款國民級APP，支付寶擁有數以億計的用戶和無數擁躉，贊譽頗多。
但有一說一，支付寶上的重疾險投保系統真的太！辣！雞！了！
這、這、這……這真的是阿里年薪百萬工程師做出來的系統嗎？
明明是保障靈活，性價比很高的網紅產品，上架到支付寶直接變得面目全非了。
為什么這么說呢？因為支付寶特別喜歡給產品劃分版本。
普惠版、經典版、至尊版、尊享版、標準版、實惠版……
一款產品，每個不同的版本，保障責任、保額直接打包鎖死，不支持自選。
但其實，在其他平臺上賣的同款，可選責任明明是能自由添加，保額也是可以按需購買的……
比如網紅少兒重疾險——媽咪保貝新生版，支付寶將其劃分了三個計劃：
保額只有50萬、60萬、80萬可選，買少了不行，買多了也不行；
保障責任上，三個計劃，所有可選責任默認全都是附加的，想不附加也不行……
再比如康樂一生2021，支付寶首先“閹割”了性價比更高的保70歲版本。
你要買的話，就只能買價格更貴的保終身版本。
其次大家都知道，重疾險的保額越高越好。
而支付寶劃分的3個計劃中，保額分配也很離譜：
康樂一生2021的「尊享版」計劃，可選責任默認全附加的無賴做法就不說了。
最關鍵的是保額固定只能買10萬，說難聽點，這么點保額買了等于白買……
對小白用戶而言，這種按不同版本打包保額和保障責任的方式，極大簡化了投保操作，它的“積極意義”咱也不能否認。
畢竟最積極的意義還是在于——哪怕是保險小白，在支付寶上買保險也可以無腦的買買買了！
——消費者知道的越少，問題才能越少，投保時交錢才能更爽快。
但在大師兄看來，這種簡化投保流程的做法，很不好。
其一是，打包保額和保障責任，抹殺了線上重疾險特有的靈活性，優勢反而喪失了。
其二，加劇了保司和消費者之間保險信息的不對稱，誰能想到，明明是同一款產品，支付寶上竟然賣的是閹割版……
其三，投保流程更簡單了，同時消費者買的也更不明不白了，這對以后理賠真不見得是好事。
另外我在測算保費時，也遇到了難題。
由于不同版本的可選責任、保額，甚至是保障期限都不支持自選，大師兄實在沒辦法統一保費測算標準。
所以，如果大家發現表格中的產品信息、保費測算等有不合理或錯誤的地方，請直接罵支付寶就好了，不要罵我。
言歸正傳，想要弄清楚支付寶上哪些重疾險值得買。
我們不妨先了解重疾險都保些什么，以及重疾險該怎么挑選。
說直白點，就是你得知道一款合格的重疾險長啥樣。
（一）什么樣的重疾險才值得買？
測評過上千款重疾險，幫大家總結了一份超級實用的重疾險挑選指南。
在真實測評一款重疾險的過程中，一般都會按照以上維度逐個分析。
一般來說，先看三星級以上的，這些都比較重要；
二星及以下的一般不是重點，基本可以不用管。
在這些測評維度中，最重要的當然是保險理賠金額，以及高發疾病的保障。
這也正好對應了買重疾險時，大家最關心的兩個問題：能不能賠？能賠多少錢？
所以一款合格的重疾險，必須滿足最基礎的2個方面：
（1）高發疾病涵蓋一定要全
高發的疾病是保障的關鍵。其中，重疾有28種相對更加高發。
據歷年理賠數據顯示，這28種占到了重疾理賠案件的95%以上。
也就是說，大部分人得重疾，這28種基本都能囊括進去。
此外，行業對于常見高發輕癥疾病達成共識的有12種，其中銀保監會只規定了3種，
剩下9種由保險公司自行添加。詳情可參考：
銀保監會統一規范了28+3種疾病，而未規范的9種高發輕癥有這些：
不同產品間，對于這些高發輕癥的保障差別較大。
因此在測評產品時，大師兄會重點將高發輕癥涵蓋情況納入到評級標準中；
中癥疾病目前沒有統一標準，不同產品的中癥疾病定義比較混亂，所以本次測評大師兄僅對比有無中癥責任。（2）保險理賠金額一定要高
理賠金額其實和保額、賠付比例有關。
保額越高、賠付比例越高，那么最終賠付到手的錢也就越多。
在投保時，除了保額要適當多買一些外，更關鍵的是要挑賠付比例更高的產品。
比如重疾最高能賠130%保額的，肯定比只賠100%保額的要好；輕癥能賠45%保額的，肯定比只賠30%保額的好。
所以對于輕中重疾能額外賠付的產品，大師兄會給予好評。總之，如果一款重疾險能滿足以上2條，保障只能算基本合格。
我們還要考慮價格是否便宜，保障期限是否長久。
針對不同人群的保障需求，如果這款產品還有一些特色可選保障，比如惡性腫瘤或心腦血管疾病二次賠、少兒特定疾病額外賠、身故責任等。
涵蓋保障越全面，保障上可以加分，獲得的評級自然也會更高。
那么，支付寶上的重疾險，有哪些值得買呢？
（二）支付寶上的重疾險，我推薦這幾款
目前，支付寶上在售的重疾險共有12款。
我對每款產品的保障內容都做了全面的梳理，并且將初步的測評結果也一并呈現在表格中了。
和上文一樣，對于保障合格或優秀的，將其標為綠色；不達標則標為橙色。
最后，根據測評的結果，大師兄整理好了這份推薦評級表：
其中S級的有2款，代表保障較好、價格也很有優勢的產品，大家可以放心購買；
A級有3款，都是保障責任較全面，但由于保障期限固定，所以保費價格較貴的產品，大家最好根據需求選擇性購買；
B級產品有4款，保障上差強人意，但某些方面可能有缺陷，買的時候要留心；
C級產品3款，不推薦，因為買了就等于入坑。
在這里，根據不同人群的保障需求，向大家推薦這幾款產品：
1、給小孩買
①媽咪保貝新生版—少兒高發疾病保障全
推薦星級：S級
媽咪保貝的三個計劃中，重疾、中癥、輕癥都能多次賠付，賠付比例分別為100%/50%/30%保額，賠付比例為同類產品的平均水平；
少兒特定/罕見疾病保障上，媽咪保貝有三點明顯優于同類少兒重疾險：
①涵蓋的少兒高發疾病多達13種，保障更全面；②賠付比例高：少兒特疾雙倍賠付，罕見疾病最高可賠3倍保額；③少兒特定疾病保障沒有年齡限制，可一直延續保至合同結束。
此外，媽咪保貝還支持惡性腫瘤多次賠付，若首次患重疾為惡性腫瘤，間隔3年后，癌癥持續、新發、復發、轉移可再次獲賠100%保額；否則只需間隔期滿1年。
除了兒童高發疾病保障好，它的保費也很便宜。
0歲男，保30年定期20年交，50萬保額每年726元，這個性價比值得一個S級！
但在支付寶上買媽咪保貝時，還需注意這幾個問題：
①媽咪保貝的三個計劃中，重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、意外醫療保險金等可選責任都是強制附加的，保障不夠靈活；身故責任默認選賠保費，而非賠保額；
②媽咪保貝的保額不可自由選擇，只能50萬或60萬計劃二選一，80萬計劃版本目前已下架。但支付寶的投保系統尚未同步最新的產品信息，因此在點選時會有彈窗報錯。
媽咪保貝新生版是一款性價比非常高的產品，投保靈活度非常高。
但由于支付寶系統的問題，保額固定了，可選責任也全部都強制捆綁了。②真愛少兒升級版—保定期價格更低
推薦星級：S級
這是一款價格巨便宜的定期少兒重疾險。
0歲男投保50萬保額，20年交，真愛少兒重疾每年保費僅需396元！（支持月繳）
什么概念呢？大概是同等條件下媽咪保貝保費的一半左右！
再來看保障責任。
重疾、中癥、輕癥、身故責任都涵蓋，高發疾病都保障齊全了，賠付比例雖 然也只是平均水平，但也基本夠用；它也支持少兒特定重疾雙倍賠，買50萬賠100萬。
關于少兒特定高發疾病，它涵蓋了11種，而且可以保30年，整體實用性還是不錯的。
此外，真愛少兒重疾最多可買80萬保額。
對于預算比較緊張，但又追求高保額的朋友，如果想給孩子買一份定期重疾險，真愛少兒重疾險升級版是非常值得下手的選擇。
不過，有一點要提醒大家，這款產品不支持年繳，只支持月繳（也就是說強制分期了），所以一定要在支付寶賬戶內要留足保費，等待余期扣款。
接下來，再來看看真愛少兒重疾升級版的一款鏡像產品——健康福少兒重疾險（返保費）。
這款產品和真愛少兒重疾險一樣，都是國華人壽推出的。
保障上，它倆不能說很像，只能說一模一樣（因為重疾險部分兩者是同一份合同條款）：
二者的不同之處在于：真愛少兒重疾險是純粹的疾病保障險；
而健康福少兒重疾附加了一份返還型年金險，滿期可以返還保費。
所以價格上，它比上面評為S級的真愛少兒重疾貴出了3~4倍。
多花了幾倍的錢，保障期限都是30年，保障責任上交1000多的和交200塊的一個樣。
我們是不是可以合理的懷疑，健康福少兒重疾險（返保費）是收割智商稅的產品呢？
如果你還不能理解，可以看看我從產品條款中找到的一個案例：
以10萬保額為例，每年總保費387.5元，那么這些錢是怎么花的呢？你一定想象不到。
合同中寫到：重疾險保障的保費占了73.7元，用來購買返還保障的保費是313.8元。
這樣看來，保費大頭實際用來買年金的返還保障去了。
我粗略算了一下，買這份年金險的20年總保費6276元，30年后滿期返還共12400元，IRR（即內部收益率）僅為3.47%。
跨越了這么長的周期，這樣的收益其實并不可觀。
而且如果保障期內發生重疾理賠，合同結束。滿期的時候一分錢都不能返給你了，多交的6276元也白交了。
價格貴幾倍，保障沒變化，出險不能返還，你現在還覺得返保費的產品很“香”嗎？
話說回來，買重疾險就應當以疾病保障為主，干嘛要把你的發財夢，寄希望于一份給孩子買的少兒重疾險上呢？
像這種許諾給你蠅頭小利的產品，不過是騙你多花冤枉錢而已。
在返還型保險的誘惑面前，請大家一定要穩住，千萬不要掉坑。
由于價格極不合理，這款產品只能評個C！不要買！
2、給大人買
注意哦！目前支付寶的成人重疾險中，并沒有值得推薦的S級產品。
如果您想買一份高性價比的重疾保險，那么建議別考慮支付寶上的了。
因為唯一一款保定期的產品—健康福重疾險（保20/30年），保障上既沒什么特色和亮點，價格上也沒有費率優勢；
更關鍵的是，這款產品連12種高發輕癥都沒整齊全，明顯有坑。
非常肯定的告訴你——別買！市面上比它好的產品一抓一大把。至于其余幾款，則都是保終身的重疾險——
①琴心保2021，基礎保障很好，還有惡性腫瘤二次及心腦血管疾病二次賠付可供選擇，賠付比例、間隔期大師兄都測評過了，都是當前比較好的。
但由于只能保終身且含身故責任，所以價格非常非常貴：
30歲男、30萬保額、30年交，經典版（不附加可選責任）年交5922元；至尊版（附加所有可選責任），每年保費高達7677元！
不得不說，如此高昂的價格，足以令一般人望而卻步。
②康樂一生2021，基礎保障和可選責任的保障過硬，無缺陷。
在保終身的產品中，它的普惠版（支付寶上共劃分了3個版本）價格上也有一些優勢。所以，30萬和50萬的普惠版我評為了A級。
如果你預算比較多，正好想買保終身的重疾險，康樂一生的2個普惠計劃還是可以考慮的。
至于尊享版計劃，受投保系統限制，保額固定只能買10萬。
所以明明尊享版的可選責任更為全面，但在大師兄這里，反而只能拿到C的評級了……
大家在購買時，一定要注意認準產品的版本，萬一買到10萬的尊享版那就掉坑了。
如果你實在想購買康樂一生2021，建議你到其他平臺投保。
雖然渠道不一樣，但保障責任都是一樣的，大家可以放心。
而且其他平臺的投保系統更加靈活，選擇保額更加自由，保障期限還有保70歲版本可選，性價比會更高。
③健康福重疾險（保終身），存在的問題同上，只能保終身，但身故責任可不選，靈活性稍微高一些，但價格還是貴。適合預算比較多，且想買保終身重疾險的朋友。
④人保無憂重疾年交版，這款產品12種高發輕癥保障不全，而且保終身必須綁定身故責任，價格和琴心保一樣貴，勉強評個B級。
3、加保/過渡保障—健康福重疾險（1年期）
這是一款只保重疾和輕癥的1年期產品，責任簡單，保額最高可買50萬。
由于是1年期重疾險，價格非常非常便宜！
所以在明知道保障有些缺陷的情況下，大師兄還是給了個B級。
因為對于剛畢業，沒什么錢，但想獲得一份重疾保障的年輕人來說，這款一年期的健康福重疾險實在太合適了！
一年三四百塊可以買高達50萬的重疾保障！而且還支持月繳，平均每天1塊多……一句話，真的很香！
不過，它只適合年輕人用來臨時過渡或用來加保，不適合作為長期重疾保障。
意外險其實是非常簡單實用的一種保險，生活中大家經常用到它。
小到貓爪狗咬、運動骨折，大到意外事故、飛來橫禍，意外險統統都能管。
一般來說，意外險最核心的保障其實就兩個：
意外身故/傷殘：因意外事件，人不幸身故或身體殘疾了，可以直接獲得一筆保險金賠償；意外醫療：因意外事件受傷去醫院就診，門急診和住院醫療費用都可以報銷；
在這2項基礎責任上，保險公司還根據不同人群的保障需求，開發出了各種各樣的意外險，比如：
交通意外/駕乘意外險、運動意外險、老人意外險、返還型意外險等等。
目前，支付寶上在售的意外險一共有25款，以上各種類型均有涵蓋。
有人可能就會問了，林林總總這么多意外險，到底該怎么選？買哪款？
（一）意外險買哪種？怎么挑選？
其實買意外險很簡單，根據自身需求對癥下藥進行配置，比如：
（1）普通個人需求：如果只是單純為了防范日常生活中的普通意外，那么無論是大人還是小孩，買一份綜合意外險就好了，重點關注意外身故傷殘和意外醫療保障。
（2）商務出行需求：如果經常因商務出差或旅行，需要乘坐飛機、輪船、火車或自駕出行的人群，對于公共交通意外保額和私家車意外保額有更高的要求，最好買一份交通意外險或駕乘險。
（3）高風險運動需求：因為一般的綜合意外險是不保障高風險運動的，所以近期有想去滑雪、跳傘、海潛等高風險運動的，最好單獨購買一份運動意外險。
………
每種意外險的保障責任都不太一樣，挑選要點也都不一樣。
在這里，大師兄僅以最常見的個人綜合意外險為例，幫大家分析一下如何挑選保障更好的產品：
第一，意外身故及傷殘保額一定要高。保額和最終賠付的保險金息息相關，同等保費情況下，50萬、100萬的肯定比10萬、20萬保額的要好。
第二，意外醫療重點需要關注醫療費用的報銷條件。包括免賠額、報銷比例、報銷范圍，大師兄根據實用性，總結了這幾種：
建議大家優選0免賠額、不限社保范圍、能100%報銷的，這種實用性最強。
另外，如果是老人和小孩，意外受傷的概率比年輕人要高，意外醫療的使用更為頻繁。
所以對小孩和老人來說，意外醫療的保額也很重要。
第三，按需選擇特色的保障責任。比如成年人買意外險，猝死保障很重要；未成年人需要關注有沒有第三方責任；老年人要看重意外骨折保障。此外像意外住院津貼，意外救護車使用費等最好也要有，雖然金額不高，但是非常實用。
除此之外，價格可能也是需要考慮的一個極小的因素吧。
不過意外險本來就是一年幾百塊的保險，同類產品保費差價百來塊錢就頂天了。
所以大家還是理智一點，沒有必要為了省小錢虧了保障。
如果不太清楚自己應該如何挑選合適的意外險，可以隨時找我，我會盡我所能幫你解答：）
（二）支付寶上的意外險，我推薦這幾款
目前，支付寶上的意外險一共25款，大師兄將每款產品的保障責任、保費都測評好，整理到這張表格中了。
通過對各項保障責任的全面對比，最終，大師兄從25款產品中，選出了保障相對更好、更實用、價格更低廉的幾款。
25款意外險評級如下：
1、給小孩買—首選萌寶保少兒意外險
這款意外險，意外身故、傷殘保額最高可買50萬；
因意外導致的醫療費用，可以0免賠，不限社保范圍100%報銷，報銷額度最高6萬；
如果是意外住院，還可享受最高90元/天的津貼，無免賠天數，實用性很強。
此外，萌寶保還涵蓋最高2000的意外骨折、脫位保險金，及最高10萬保額的未成年人責任保險金，連傳染病身故、疫苗接種、食物中毒等少兒多發意外也都保障在內了。
可以說，在幾款少兒意外險中，萌寶保的保障是非常到位的。
萌寶保一共有3個版本，大家可以根據年齡來選擇：
0~9周歲的，2個20萬計劃版本可任選其一，每年最低79元；當然，如果覺得保額太低，也可以買眾安少兒綜合意外險作為替代，0歲可以買50萬保額；
如果是10~17周歲，推薦買萌寶保50萬的版本，每年最低169元，是幾款產品中性價比最高的。
2、給大人買—無憂保成人意外險
這款無憂保大師兄給出的評級是A，它是支付寶上唯一一款能買到100萬保額的綜合意外險。
如果因公共交通意外或乘坐私家車意外，最高可賠200萬。
保猝死，但保額會降低，50萬版猝死保額只有5萬，100萬版為20萬。
意外醫療保障上，有100元/次的免賠額，可不限社保100%報銷，最高可報10萬元，還可報銷最高1000元的意外救護車使用費；
對于確診新冠肺炎、新冠肺炎身故及殘疾、接種新冠疫苗失效等都有較為不錯的保障。
總之這款產品保障上較為全面，保額也很高。
無憂保有3個版本，10萬版不推薦，50萬版性價比尚可。
但最推薦100萬保額版本，相比50萬版本，它的意外身故及傷殘、意外醫療、猝死保額、交通意外保障都更高。
如果想給自己或家人買一份高保額的意外險，支付寶上的這款無憂保還是值得考慮的，它一次性最多支持8名家庭成員投保，且“拼團投保”能享受一定程度的保費優惠。
不過，這款產品的免責條款有個坑：對于層高3樓或高度10米以上的高空墜落意外，意外身故傷殘保險金減半，只能賠50%。
如果介意這條免責條款的朋友，建議不要入手了。
3、給老人買—美亞銀發守護者意外險
銀發守護者的推薦程度為A，這也算是支付寶上對中老年人保障比較友好的一款產品了。
第一，它承保年齡廣，50-80周歲都能投保；
第二，對于75歲以上老人的意外身故及傷殘，它保額不減半，能夠足額賠付；
第三，它的基礎保障很到位。意外身故保額最高20萬，意外醫療保額最高5萬，扣除100免賠額后90%報銷，還有交通意外雙倍保額賠付；
第四，對于老年人高發的意外骨折，還有額外的骨折保險金給付，以及最高700元/周的意外骨折看護津貼。
雖然它的價格比其他幾款貴了幾十塊，但保障責任卻好上不少，還是很值得入手的。
不過，如果是60或65歲以下老人，建議首選那些性價比更高的成人意外險，撿一撿漏。
比如上文提到的無憂保成人意外險，最高65歲也可投保；
只有年齡不在成人意外險承保范圍內的，再視情況購買老人意外險。
4、差旅出行—無憂出行交通意外險
目前不少個人綜合意外險也能保交通意外。
比如上面推薦的——無憂保成人意外險，交通意外可額外賠100萬，最高保額200萬。
如果你已有此類綜合意外險，那么交通意外險就不必單獨再買了。為了節省時間，建議你直接跳過本段內容。
如果你是經常出差的商務人士，需要乘坐飛機、輪船、火車等公共交通工具。
出于做高交通意外保額的考慮和需要，你可以加保一份交通意外險。
比如支付寶上的這款無憂出行交通意外險。
這款產品全面涵蓋了航空客運、軌道交通、客運機動車和客運輪船等多種公共交通意外保障以及私家車駕乘意外保障，自行車騎行意外保障……
在同類產品中保額相對較高，涵蓋的使用場景較為全面。
不過要注意，它是不含一般意外身故傷殘保障，和一般意外醫療保障的，
所以日常生活中的小意外，它都是不能保障的。
由于它保障責任的局限性，大師兄給出的推薦評級只有B級。
即使你買了這款交通意外險，也千萬別忘了搭配一份個人綜合意外險。
在這里，大師兄建議大家：最好直接買涵蓋交通意外保障的綜合意外險。
比如上面推薦的無憂保成人意外險，一張保單意外保障全搞定，省心又省錢。
5、高風險運動—眾安運動意外無憂險
什么情況下我們需要買一份運動意外險？
很顯然，就是準備去做一些高風險運動的時候。
常見的比如滑雪、跳傘、潛水、馬拉松，以及攀巖、登山等高危戶外運動。
像一般的綜合型意外險，通常能涵蓋日常生活中的普通意外，但對于高風險運動保障都是明確除外的：
高風險運動保障，非運動意外險不可。
在支付寶的24款意外險中，大師兄找到了一款可以保障高風險運動意外的產品——眾安運動意外無憂險。
在運動期間，發生了意外身故或殘疾、骨折或關節脫位，意外猝死，都可提供相應保險金的賠償，最高可賠付50萬元。
對于運動期間的意外傷害，若有意外就醫行為，也可以扣除200免賠額后，100%報銷醫療費用和意外救護車費用。
另外，運動意外險對于非運動期間的意外都是不保障的，所以大家沒必要買長期的。
像這款運動意外無憂險，有7—180天多個保障期限可選。
大家只需要在出行前，根據實際情況，選擇好保障期限和生效日期就可以了。除了以上幾款意外險外，其他的十幾款意外險，大師兄也根據保障責任和價格因素，也分別給出了評級，產品就不一一點評了，大家可參考上面的意外險評級表格。
定期壽險一直是大師兄最喜歡的一類險種。
它保障責任簡單，功能純粹，價格便宜，杠桿又非常高。
大師兄建議，每個成年人最好都要買一份定期壽險。
那么，買定期壽險要注意什么？支付寶上哪些定壽值得買？
因為絕大部分定期壽險，形態簡單且保障高度相似，所以一般不用再對比保障責任。
買定期壽險很簡單，一看保障期限；二看保費價格；三看免責條款。
為了方便你理解，你只用知道——同等條件下要買最便宜的那款就好了。
支付寶上的定期壽險一共有7款，終身壽險有1款。
為了方便對比，我將它們都整理到一張表格中了：
通過和市面上同類產品對比，大師兄幫大家挑出了幾款性價比還不錯的產品。現根據不同人群的需求推薦給大家，供大家參考。
1、40歲以下高性價比—青春有為百萬定壽
如果你是初入社會的職場菜鳥，想買一份高保額、低價格的定期壽險，那么支付寶上的青春有為可能是非常不錯的選擇。
這款產品最高可投保200萬保額，且它的初期費率非常有競爭力。
以28歲男100萬保額為例，保30年、30年交，每年僅需787.5元。
比市面上以低費率著稱的網紅華貴大麥、定海柱2號、瑞泰瑞和等都要便宜！
雖然隨著時間推移，保費會往上浮動（每10年增加40%），但考慮到我們收入也是逐年增長的，所以價格方面是完全可以接受的。綜合來看，值得評個A級！
投保這款產品時，有這些小問題需要注意：
①保障期限和交費只能選30年，產品不夠靈活；②承保年齡最高限40歲，超齡就不能買了；③最高保額僅為200萬，而市面上許多產品已經突破300萬保額了。
如果想買更高保額，可以購買這款產品之后，再投保其他產品進行加保；
或者直接選擇市面上能買300萬保額的定期壽險。
2、成人超低費率—全民保定期壽險
全民保是支付寶主推的一款定期壽險，陽光人壽和同方全球各有一款，兩款產品沒有區別，保費也都是一致的。
在價格上，這款產品和同類產品相比有一定優勢，A級！
它的保障期限靈活，交費期和保障期限相同，所以年交保費壓力很低，對經濟不寬裕的家庭非常友好。
此外，全民保有這樣幾個問題需要注意：
①可以附加滿期返還責任，但大師兄還是那個觀點，返還責任一律不推薦附加；
②保額方面，雖然支付寶上宣傳說最高可買300萬，但支付寶對每個人都進行過資格審核，每個人的最高保額可能都不一樣。
大師兄在實際測保費過程中，發現自己只能買50萬（暴露了我貧窮的真相）。
系統提示說次年才有機會加保至100萬：
所以，對于有高保額需求的朋友來說，這款全民保定期壽險可能就不適合了。
建議大家選擇市面上直接能買300萬保額的定期壽險。
3、契合房奴一族需求—顧家保減額定期壽險
定期壽險中還有一類減額壽險。
顧名思義，隨著時間的推移，保額也會逐漸減少。
比如第一年保額100萬，第2年保額95萬，第3年保額90萬…
減額定壽是契合房貸家庭需求而推出的一種壽險。
試想一下，從最初欠下巨額房貸，到若干年后還清房貸，房貸的金額是不斷減少的，
而減額定壽可以全程提供與之匹配的高額保障。
最關鍵的是，減額定壽比一般的定期壽險價格更加便宜。
也就是說，在自己負債最高的時期，我們可以用最少的錢獲得最高保額的保障，把錢花在刀刃上。
對于當前有房貸的家庭支柱，推薦這款顧家保減額定壽。
最高能買100萬，而且保障期限最長達30年，可以匹配不同的還貸周期。
價格上，顧家保是市場上同類減額定壽中競爭力極強的一款，性價比很高。
但是要注意，顧家保最高只能45歲投保，保額最高只能買100萬。
如果是超出年齡或有更高保額需求的，建議考慮其他產品。
雖然這款產品比較小眾，但性價比是實打實的高，大師兄將它評為了A級！
支付寶上的年金險，相信大家并不陌生。
比如我們常說的少兒教育金、養老規劃的養老金，名字、功能雖然不同，但本質上它們都是年金險。
——年金險可以很簡單：交錢給保險公司→若干年后按合同約定領錢；
——年金險也可以很復雜：
很多人就算買了年金險，也是糊里糊涂的，根本不了解自己的這份保單能不能賺錢，能賺多少錢，多久能回本，多久能達到自己的心理預期，退保會有什么損失，等等。
對于普通消費者來說，年金險還有三個最主要的問題：
一，投保門檻高，年金險動輒大幾千上萬、甚至十幾萬起投，還得是白花花的現金，買份保險堪比買房首付，至少普通家庭是沒有這個能力的；
（當然，支付寶上的大部分年金險，優點就在于投保門檻低，哪怕幾百塊也可以投保）
二，投入周期長，年金險投保后并不能馬上看到收益，一般是5~10年才能回本，十幾年以后才會有明顯的收益增長，期間雖然有的可以取出來，但取出來收益就少很多；
三，收益較平庸，如果說股市是過山車，忽高忽低，那么年金險的收益就是極為平緩的上坡路，目前市面上大部分年金險產品的IRR收益率大概在2~4%之間，可能也就比存銀行高一點，這是遠遠低于大部分人心理預期的。
所以，大師兄一般不建議大家買年金險，因為它絕大多數情況下一定不適合你。
如果你連重疾險、醫療險這些基礎保障都沒配齊，那就更應該遠離年金險了。
上面我們說了，年金險產品既然可以充當理財工具，那么收益當然是最重要的挑選指標。
和銀行存款的存款利率不同，年金險的年均收益率是要通過 IRR 來計算的。
通過IRR，我們可以清晰的對比不同的理財手段，給我們帶來的收益率。
當前市場上比較出色的年金險，經過二三十年的增值，年均收益率能達到 3.5% 左右，優秀的可能接近 4%。
如果一款產品連 3% 都達不到，說明它表現普通，一般都不太推薦。
為了保證公平，我們就以IRR3.5%為參考線，低于3.5%的不合格，3.5%以上的我們算作優秀。
通過對支付寶上12款年金險+增額終身壽險保障責任的分析，以及對不同情況下，IRR收益率情況的測算，大師兄找出了兩三款還不錯的產品。
①小金豬定期年金險
這款產品是支付寶上的爆款年金產品。
對外號稱定價利率4.025%，但實際上并不代表真實收益率有這么高，
大師兄測算了一下，小金豬的實際IRR大概也就3.8%~3.9%左右。
目前這款產品僅支持躉交，1000元起投，繳費后滿5年就能開始領取一些生存金了，它有兩種方式領取可以選擇：
1）領5年，每年領年交保費的2%，滿期再領滿期保險金；
2）領15年，每年領年交保費的2%，滿期再領滿期保險金。
這兩種領取方式沒太大差別，就是15年領的周期更長一些，所以領的錢會更多一些。
在同類產品中，小金豬的收益確實還是不錯的，遠超同類產品。
但是要注意它只支持躉交，如果你沒有一筆大額的現錢，僅僅只是小額的投入，意義也不會很大。
②小金袋·兩全險
小金袋也算支付寶上的一款主力產品了，但這款產品比較奇葩。
因為它并不是傳統的年金險，而是一份兩全險。
它不承諾每年領多少錢，而是主要依靠現金價值增長來實現自身的理財功能。
保單經過的時間越長，保單現金價值越高。
但是！通過分別測算它6年/10年/20年/30年后的現金價值增長情況，大師兄發現：
這款產品在第6年的時候，IRR最高，為3.97%；
如果放到第10年，IRR為3.64%；
如果在第20年、第30年領取，這時的IRR只有3.45%/3.44%了。
換句話來說，這款產品回本快，而且短期收益率比較高，但不適合放太久，不然IRR反而更低。
如果要買，最好選擇躉交，然后第六年就取出來，這樣才能收益最大化。
還有一款全民保養老金2020，是支付寶的主推產品。
經過測算，滿期生存到90歲時，領取的養老金IRR大概在3.5%左右。
按道理本來是要推薦給大家的，但考慮到我國國民平均壽命也才77歲，活到90歲可能比較難，所以這個3.5%的IRR是非常難以達到的。
而且這款產品交費周期太長，實用性不佳，所以還是不推薦了。
根據以上80款產品的全面測評結果，大師兄整理了這份支付寶保險產品的評級榜！
80款產品里，真正靠譜的產品只有7款，在及格線以上的A/B級產品有12款。
（年金險暫未納入評級）
為了方便大家查看，我將產品保障亮點和特色，以及投保時的一些注意事項都列明了。
如果想在支付寶上買保險，那么這份【產品推薦評級榜單】你一定要收藏好！
只要認真閱讀，相信一定能幫到你！
同時，請大家要記住——
沒上榜的產品請盡量不要購買，因為有很大概率踩坑！
如果你想買的產品，支付寶上沒有合適的，你也可以考慮線上的其他保險經紀平臺。
畢竟渠道更多，產品更多，說不定能找到更多符合你需求的優質產品。
何悅