科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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最近，很多新能源車車主反應(yīng)自己的車險漲價了。這次漲價風波，最先開始是一批特斯拉車主發(fā)現(xiàn)自己的車險上漲了，保費一夜之間上漲了80%，有的甚至翻了一倍。除了特斯拉，小鵬、蔚來等新能源車都漲了。據(jù)各保司反饋的保費情況，小鵬全線車型平均漲了2.9%
最近，很多新能源車車主反應(yīng)自己的車險漲價了。
這次漲價風波，最先開始是一批特斯拉車主發(fā)現(xiàn)自己的車險上漲了，保費一夜之間上漲了80%，有的甚至翻了一倍。
除了特斯拉，小鵬、蔚來等新能源車都漲了。
據(jù)各保司反饋的保費情況，小鵬全線車型平均漲了2.9%-18.2%。
蔚來上漲幅度也差不多。
新能源車主們淚奔。
而車主們可能不知道，車險費改背后有政策的支持。
新能源汽車專屬保險已經(jīng)上線了，12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》通知。
以后，新能源汽車就有了自己的獨屬車險。
而在此之前，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車用的是同一車險條款。當新能源汽車面臨特有風險時，像電池、電控、電機等發(fā)生重大故障，在之前的車險條款里，對新能源汽車車主很不友好，很多都不賠。
現(xiàn)在有了專屬車險，就不用擔心這個問題了。
這則《通知》可以說把車險“一分為二”，分新能源專屬車險和傳統(tǒng)燃油車車險，保費自然也應(yīng)該用兩套標準，以前的保費不再適用新能源汽車。
那為什么要漲價呢？
一、新能源車險為什么漲價？
為了更適應(yīng)新能源車的特點，與原來的車險條款相比，新能源車險條款保得更多了，專門為新能源汽車而設(shè)計：
3個主險+13個附加險
特意增加了對新能源最常見一類風險的保障。
新能源車險漲價有三個原因：
1、主險變了，更適用新能源車
以前的車險條款里，新能源車特有的“三電”系統(tǒng)在賠付時容易出現(xiàn)爭議，這次的新能源專屬條款特意將“三電”納入了保障。
電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)明確寫進了條款責任里。
新能源汽車車主最擔心的莫過于“起火”“自燃”等，核心設(shè)備“三電”往往又是最容易引發(fā)電池起火、爆燃的原因。
除了保行駛狀態(tài)，也保停放、充電狀態(tài)（包括自燃），這期間引發(fā)的風險事故。
比如充電時造成車輛或氣罐爆炸，這種情況，保險就會賠付。
停車自燃、充電自燃、起火爆炸，統(tǒng)統(tǒng)都賠。
主險保得更多了，對消費者更有利。
保司的賠付壓力可想而知。
2、附加險變了
在原來車險基礎(chǔ)上，專屬條款結(jié)合了新能源汽車的特點，新增了三個更實用的附加險：
在原先的車險附加條款里，沒有外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險、自用充電樁責任險這三項實用責任，所以新能源車如果發(fā)生這些風險，都是不賠的。
像自用電樁損失險，很多車主可能有自用充電樁，如果發(fā)生維修費用或者失竊了，或者充電時把充電樁充壞了，附加該責任可享受賠付。
新能源車險里的這三項附加險相對實用，車主如果想保障自己的這些利益，多個責任保費自然就貴了。
3、可根據(jù)車型調(diào)價了
多數(shù)新能源車險保費都漲了很多，
像特斯拉的Midel Y Performance高性能版，漲了近一倍，從原來的7859塊漲到了14125塊。
但也有漲得比較少的，
像Model 3標準續(xù)航升級版，漲了不到七百塊。
即使同一個品牌，車型不同漲價幅度也不同。
一是某些車型維修費用高，保司賠付成本更高，所以保費更貴。
就如特斯拉，車身包含較多的電子元件，出了一點問題可能就要換整個車殼，所以漲價幅度最大。
二是某些車型可能使用的是三元鋰中熱穩(wěn)定性更差的NCA，車本身的風險更大，保司賠付風險大，所以保費更貴。
主要是這兩個原因。
除了前面說的漲價的三個原因外，如果是續(xù)保，或者說不是新車，保費還和車主前一年的出險情況、維修費用有關(guān)。
面對復(fù)雜的電動車險，我們怎么買呢，不妨從新能源車的風險說起。
二、新能源汽車有哪些風險
1、自燃
自新能源汽車上市以來，最頻發(fā)的事故是自燃。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年大約發(fā)生過124起新能源汽車起火事故，其中至少涉及25個品牌，38款不同車型。
從表格中可以看出，在充電、停車、行駛、事故等情況下都有自燃的可能。
與傳統(tǒng)的燃油汽車相比，新能源汽車自燃的事故更常見，主要和動力系統(tǒng)有關(guān)，特別是純電動汽車。
為什么新能源汽車這么容易自燃呢？
原因可以總結(jié)為三點：
首先，當前的電動汽車的動力電池主要為鋰電池，其中鎳鈷錳酸鋰電池，即三元鋰電池，更受廠家青睞，
三元鋰雖然高續(xù)航，活性大，但也容易熱失效。
用專業(yè)的話來解釋，一旦充電過量，就容易產(chǎn)生結(jié)晶，發(fā)生短路，從而電路會產(chǎn)生大量熱量進行燃燒。
目前自燃事故大多發(fā)生在充電過程，尤其是快充的情況。
8月2日化州市一輛純電動小貨車在充電樁充電時引起火災(zāi)
其次，車輛碰撞也是誘發(fā)車自燃的原因。
當汽車底盤發(fā)生碰撞時，電池內(nèi)部的電芯或者高壓器會受到擠壓或穿刺，其他部分也會在碰撞中發(fā)生短路，從而引起起火爆炸。
上海一X來電動車由于高速撞擊隔離石墩而起火燃燒
第三個原因是受外界溫度的影響，新能源汽車的電池熱管理不足，尤其是在夏季，高溫季節(jié)車內(nèi)部溫度過高，極易引起電池熱失控。
5月8日廣州楊桃公園內(nèi)一新能源汽車因高溫發(fā)生自燃
2、質(zhì)量問題
前段時間的T斯拉維權(quán)事件可以說鬧得沸沸揚揚。
剎車失靈、電控系統(tǒng)失控、感應(yīng)系統(tǒng)BUG等質(zhì)量問題無疑又將新能源汽車推上風口浪尖。
質(zhì)量危機也暴露了造車新勢力在生產(chǎn)方面的重重漏洞。
從目前我國汽車行業(yè)的現(xiàn)實情況看，造車新勢力缺乏生產(chǎn)制作經(jīng)驗，為了搶占市場，不惜壓縮產(chǎn)品研發(fā)、檢測的時間，導(dǎo)致新能源汽車質(zhì)量堪憂。
據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年中國造車新勢力企業(yè)數(shù)量約40家左右，已倒閉的超過6成。
3、外來駕駛風險
不管是新能源汽車還是傳統(tǒng)汽車，只要是開車上路，風險就必會存在。
小到剮蹭打滑，大到追尾車禍，可能還有水災(zāi)地震等外來風險，這些都是不可預(yù)料的。
4、其他關(guān)聯(lián)風險
當然，風險不單單只發(fā)生在車子上，
手機配有充電器，新能源汽車也有對應(yīng)的充電樁，有些車主為了方便，會選擇買充電樁自用，那么就要考慮到充電樁會損壞的情況。
與新能源汽車配套關(guān)聯(lián)的風險也要注意。
這些風險，在之前的車險中大多沒有相應(yīng)的保障，處于保司不賠的狀態(tài)。
增加了保障范圍，保費也貴了。
還有一個問題也是大家非常關(guān)心的，現(xiàn)行車險怎么買？
三、新能源車險怎么買
12月27日，中國人保、平安財險等12家保司的新能源車險都上了，現(xiàn)在已經(jīng)可以買。
大家選擇多了起來，就說說新能源車該如何買保險：
首先交強險是國家強制繳納的車險，必須買。
無論是第三者傷亡，還是對方車輛損失或醫(yī)療費，交強險都賠，但如果是自己受傷或自家車撞毀了，基本賠不了多少錢。
商業(yè)車險建議一定要買。
買商業(yè)車險，分兩種情況：
自家的車是燃油車，還是買傳統(tǒng)車險，即機動車商業(yè)保險
自家的車是新能源車，買新能源汽車商業(yè)保險。
都是三項主險+附加險組成，新能源車險包括三項主險+13項附加險：
那我是不是要全部都買上呢？
當然不是，有的是必須要買的，有的是可買可不買的，有的是不太建議買的。
新能源車險怎么買？
1、兩大主險，必須買
指的是車損險和第三者責任險，必須買。
車損險保的是新能源車本身。
包括車損險本體，還包括被盜竊、搶劫、自燃、下落不明全車損失，而且不計免賠險，幾乎只要車子壞了或造成損失都可以賠的險。
比如小王買了車損險，但凡車被偷了、玻璃壞了、車自燃了、充電短路了，只要滿足條款規(guī)定的條件，都可以賠，也就是說損失多少賠多少，沒有免賠額。
另外新車險加了電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，也就是新能源汽車特有的“三電”系統(tǒng)。
注意一點就行，這里的損失指的是“車的實際價值”，而非新車購置價。也就是說，新能源車價值需要經(jīng)過折舊處理，還值多少錢。
第三者責任險是賠給對方的，只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財產(chǎn)直接損毀，就可以用第三者險，把錢賠別人。
這里的保額盡可能買高，萬一發(fā)生事故撞了人，或撞了豪車，也有足夠的錢賠給別人。
至于新能源車上人員責任險，看情況買。
別人坐了你的車，出事了賠錢。
其實不買也可以，每年花幾百塊給自己和家人買個意外險，無論是坐車還是在其他地方出意外都可以賠付，性價比更高。
2、這么多附加險，要不要買？
新能源車型總共13項附加險，先直接給一個結(jié)論：
其中比較實用的有三個：
外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險、自用充電樁責任險
像附加外部電網(wǎng)故障損失險，在充電時如果因為外部電網(wǎng)故障造成新能源汽車直接損失，這個附加險就可以派上用場。
后兩個附加責任，保的是自家安裝的充電樁。
如果自家沒有這個東西，就不需要買。
有自用充電樁，這兩個責任可以考慮下。
買一個充電樁大概一萬塊左右，如果發(fā)生維修費用或者失竊了，以及設(shè)備本身風險都是個大問題。
自用充電樁損失險，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊、遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，可享受賠付；
自用充電樁責任險，因充電樁線路起火，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，比如牽連到了旁邊的車輛，把別人的車燒毀了，可享受賠付。
其它像法定節(jié)假日限額翻倍險，平時節(jié)假日喜歡開車出去玩的朋友可以買，畢竟節(jié)假日容易多出事故。
還有醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險，第三者險一般不賠醫(yī)保目錄外的費用，如果傷勢嚴重，用到了醫(yī)保外藥品，就能賠。
也不能說不實用，只能說都不重要。
3、價格怎么樣，去哪里可以買？
很多保司新能源車險也已經(jīng)出來了。
主要是一些高價位（25萬以上）的新能源車漲價，但漲價幅度按理不會超過3%，低價位（25萬以下）的新能源家用車，保費大多維持在不增不減狀態(tài)。
特斯拉比較特殊，一是它用的是活性差的三元鋰電池，二是車價高，所以漲得比較多。
在螞蟻保和微保里可以找到車險購買入口，填寫車牌號碼后便可以得到多家保司的報價，而且都可投保新能源車險。
除了這兩個最簡單的方法外，車主也可以在各保司的官方網(wǎng)站、APP、官方公眾號或小程序投保。
最后：
交強險和商業(yè)車險都要買。
新能源專屬車險雖然在價格上貴了點，但站在新能源車主的角度上看肯定是有利的，索賠時也少了很多爭議。
未來保費走勢如何，還要看市場檢驗。
另外，近期如果打算買商業(yè)新能源車險，車損和第三者責任險兩項主險屬于必買險種。
至于其它的按需購買。
比如自家有自用的充電樁，就可以附加自用充電樁損失險。
馬悅?cè)A