科技改變生活 · 科技引領未來
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碼住：這篇文章會顛覆你對“平安福”的認知。都2021年了，平安福也經過了9次的更新迭代，升級到平安福21了。大家對于平安福的刻板印象，也應該變一變了。就讓大師兄最新來告訴你，這份國內名氣最大，一年賣出140多億，保單連起來可繞地球一圈的平安
碼住：這篇文章會顛覆你對“平安福”的認知。
都2021年了，平安福也經過了 9 次的更新迭代，升級到平安福21了。
大家對于平安福的刻板印象，也應該變一變了。
就讓大師兄最新來告訴你，這份國內名氣最大，一年賣出140多億，保單連起來可繞地球一圈的平安福，究竟值不值得買？
為了寫明白平安福，我認真研究了平安福歷年來的 10 個版本：
為了論證平安福每項疾病的理賠寬松程度，我祭出了花 3 個月時間整理的疾病定義庫，詳細對比了上百款產品的條款：
為了找出平安福值不值得買的答案，我與大公司產品和網銷產品都做了對比：
總之，為了寫這篇文章，大師兄真的是煞費苦心。
但目的只有一個：讓你更加了解平安福。
文章主要內容會圍繞這幾方面展開：
1、平安福的發展史，歷年版本變化！2、平安福保障到底怎么樣，合格還是拉跨？3、買了舊版本的平安福，怎么減少損失？
本文冒著被百萬代理人討伐的風險寫下，狗頭保命。
一、平安福的發展史，歷年版本變化！
平安福出道于 2013 年，經過 9 年的更新迭代，已經順利的升級到了平安福21。
打臉了許多人，大師兄也不得不豎個大拇指，頑強的像只“小強”。
不僅沒退市，就算全網黑，銷量仍然年年第一。
9年10個版本，累計已經賣出2000多萬件，每年狂吸百億保費更是不在話下。
廢話不多說，我把平安福的 10 個版本扒了個遍，起底平安福前世今生！
今天，我真的把平安福研究透了。
平安福2013，是平安福重疾險系列的開山之作。
作為第一款費率市場化的產品，平安福對當時的人身險市場產生不小的沖擊。
這產品保障責任簡單，身故或者患上了 30 種重疾，就可以賠錢。
雖然只有30種重疾，但是最為高發的 25 種重疾已經包括在內，在當時也屬于主流水平了。
平安福2013也為以后的平安福系列重疾險奠定了兩大特點：
①采取“終身壽險+重疾險附加險”的產品形態
平安福嚴格來說甚至不能稱之為重疾險，因為我們往往買到的是“31萬壽險+30萬重疾”的形式，而且壽險保額必須要比重疾險更高。
雖然說既有壽險責任，又有重疾保障，但別忘了它哥倆是共用保額，如果重疾先行賠付，壽險保額就只剩1萬了。
②強制捆綁長期意外險
從某種角度來說，平安福是營銷天才，開創了捆綁銷售的先河。你去買一份平安福重疾險，卻要被強制加上一份保障到70歲的長期意外險。
表面看來重疾、意外保障一步到位，但關鍵在于這份意外險性價比出奇地低。
一份30萬保額的意外險，一年卻要1500元，還要交足20年，總共需要3萬元保費！
而且保費貴不說，保障上更是缺少尤為重要的“意外醫療”責任，只有殘疾和身故才能賠付，實在無力吐槽。
這份意外險的存在，嚴重推高了平安福的價格，實際意義并不高。
平安福2014，在原來的基礎上新增 8 種輕癥，可以賠付一次20%保額。
輕癥的出現，是為了降低理賠門檻，可以說進一步加強了平安福的保障。
但是相比于老對手國壽的重疾險，平安福的輕癥保障遜色太多。
首先在輕癥數量上，國壽、平安可以說是：12：8，因為康寧定期的特定惡性病變這一種輕癥就已經包括了平安福的早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。
而且在輕癥種類中，平安福還缺少了輕微腦中風、冠狀動脈介入術、不典型心梗這三種高發輕癥。
自此，高發輕癥的缺少和長期意外險的捆綁，“造就”了平安福多年罵名，甚至帶來了極大的負面影響。
比如：輕癥缺少冠狀動脈介入術被拒賠。當事人兩次上訴法院后，仍維持保險公司原判。
平安福2015，將重疾病種由30種增加到45種，不過前文已說到最高發是前25種重疾，所以此舉實際影響不大。平安福2016，重疾增到80種，將輕癥增加到20種，當然還是沒有那三種高發輕癥；不過，別出心裁增加了平安 RUN 概念。
平安run讓消費者有意識地鍛煉身體，是一項值得肯定的創新。
但條件實在太苛刻了，前兩年每個月至少都要有25天運動步數高于1萬步，才能讓重疾、輕癥保額分別增加10%、2%......
這條件就算運動達人也難以完成，淘寶上甚至出現一種“搖步機”的商品。
咱也不知道，是先有的平安 RUN ，還是先有的搖步機。
平安福2017，價格、保障責任都沒有任何變化，換個馬甲繼續賣。
平安福2018， 有 3 個升級點：
①輕癥可以賠 3 次了，每賠一次，重疾保額增加20%，最高增加60%。
②附加險新增投/被保險人輕癥豁免
③附加險新增癌癥多次賠付
這些升級自然值得肯定，但對于附加險的保障并不友好。
在豁免保障上，被保人豁免大多產品是自帶的，而平安福得另行付費。
在癌癥多次賠付上，賠付條件也過于苛刻：首次罹患重疾必須為惡性腫瘤，間隔期為 5 年或 5 年以上，而好些的產品，間隔期只有3年；與之相比，平安福實在不太厚道。
平安福2019Ⅱ，迎來了重大突破，終于補全了缺失的高發輕癥，長期意外險也不再捆綁。至此，平安福長期被市場詬病的兩大缺陷終于成為了過去式。
平安福2020，主險不再是終身壽險，而是重疾險。
平安福2021，就是現在的主打產品，保障進一步向網銷重疾險看齊：
這些是實打實的升級，倒是值得點贊。平安福千變萬化，簡單總結為一張表就是：
雖然平安福一路升級打怪，卻仍然飽受詬病。
不過罵的最慘的，都得到了改善，如：必須捆綁長期意外險，高發輕癥缺失；在一次次的更新迭代中，都被優化了。
二、平安福2021保障怎么樣？合格還是拉跨？
經過 9 年的更迭，平安福現在處于什么水平，是否值得入手？
我們不妨了解下它現有的保障，再下定論。
1、重疾保障
平安福的重疾保障就三個要點：重疾種類120種、賠付比例100%、可賠一次。
先看重疾種類，你是不是會認為，平安福居然保120種，保障實在太全面了。
但事實并非那么一回事，銀保監會在2020年，統一修訂了重疾新定義，在原來25種高發重疾的基礎上又增加了3種，這28種重疾發病率占比在95%以上，所有產品必須全部涵蓋，而且理賠條件一模一樣。
所以，重疾病種有多少不是重點。
而我們真正需要關注的是 賠付次數 和 賠付比例 ，會實實在在的影響到我們的保障和錢袋子。
再看賠付次數，重疾險有單次賠付、多次賠付兩大類。
多次賠付重疾險保障自然更好，賠了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾還能再賠。
隨著互聯網保險的興起和發展，多次賠付的產品已經越來越多；而平安福還是只能賠付一次，對比之下難免落后。
不過單次賠付這也是線下重疾險的主流，也不需要對平安福苛求太多。
最后看賠付比例：不同的產品，買同樣的保額，最后的賠到的錢卻大不相同。
比如買50萬保額，有的產品只賠50萬，有的產品能賠100萬；這就體現出了賠付比例的重要性。
像平安福2021這種傳統重疾險，大多賠的是100%的基本保額；
而現在很多重疾險都自帶“首次重疾額外賠”責任；第一次確診重疾，能賠的更多，150%~200%不等。
下面是我調研過的 35 款比較熱門產品的賠付比例，賠付形式主要有四個檔次，大家可以看一看：
第一檔：60周歲/70歲周歲前額外賠。
60/70歲前，重疾保額最高可以賠到200%，買50萬，能賠100萬；代表產品有信泰鯤鵬1號、復星聯合福特加、陽光倍享陽光重疾險。
第二檔：保單前10-15年額外賠。
比如30歲買的重疾險，45歲之前就可以額外賠付，最高可以賠到200%；代表產品有復星聯合阿童沐1號、富德康佑人生、富德橙衛士1號。
不過與第一檔相比，不僅有保單年度限制，還有年齡限制，賠付條件要差一些。
第三檔：針對某些疾病額外賠。
比如信泰光武1號·守衛盾，只針對 4 種特定重大疾病：重度惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術額外賠付，最高可以賠到150%。
第四檔：只賠付基本保額。
這也是重疾險最原始的賠付條件了，只賠付基本保額100%，買多少賠多少，不會少賠也不會多賠；代表產品有平安福、太平洋金典人生、人保無憂人生。
顯然易見，賠付條件第一檔＞第二檔＞第三檔＞第四檔。
不過，同為第四檔，平安福為什么排在前面，也是有原因的，并不是大師兄亂排。
是因為平安福有兩項特色功能：運動漲保額和輕/中癥先行賠付漲保額，重疾保額最高能賠到190%。
但為什么又把它排到第四檔呢，看了它的賠付條件你就明白了：
若想賠到190%，必須先賠 3 次輕癥；再賠 1 次中癥；而且累計24個月，每月至少有25天運動步數不少于1萬步；最后罹患重疾才能賠到最高保額。
這，是在刁難我奧某人嗎？
2、中/輕癥保障怎么樣？
我們主要從這 3 個維度分析：高發疾病是否涵蓋全面、理賠條件是否寬松、賠付比例是否夠高；我們一一來看。
高發疾病是否涵蓋全面？
在新定義重疾險中，銀保監會只對 28 種高發重疾和 3 種高發輕癥做了統一規定。
對于其它中/輕癥，并沒有一個合理的劃分；所以，不同產品的中輕癥覆蓋情況也各不相同。
但大師兄通過幾年的工作經驗以及專業醫學老師的幫助，從28種高發重疾里面分別找到了相對應的22種高發中癥和12種高發輕癥。
平安福2021高發中癥缺少兩種、高發輕癥缺少兩種。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蝸植入、肺功能衰竭 3 種疾病的缺失，意味著只有達到重大疾病程度才能進行理賠。
而輕癥中的“微創冠狀動脈搭橋術”與重疾中的“冠狀動脈搭橋術”保障重合，缺失影響不大。
在原來的重疾條款定義中，冠狀動脈搭橋理賠條件較為苛刻，需要實施開胸手術；而在新定義重疾中，“冠狀動脈搭橋術”的理賠條件由“開胸”改為了“切開心包”；意味著即使進行的是微創冠狀動脈搭橋術，也已經符合重疾的理賠條件了，所以輕癥中再加上微創冠狀動脈搭橋術術反而顯得多余了。
結論：當平安福補全了高發輕癥，新增了中癥保障，已經是種莫大的進步；所以，雖然現在還有個別中/輕癥缺失，已經趨于合格水平，大家也不用要求太嚴格，畢竟它還有很長的路要走。
疾病理賠是否寬松？
為了公平、公正、合理的判定高發中/輕癥賠付是否寬松，大師兄祭出了花三個月時間整理的“疾病定義庫”：
通過對比上百款重疾險的條款，并跟核賠、核保老師反復溝通確認，最終將高發輕、中癥的理賠條件，按嚴格程度分為五個維度：寬松、較寬松、一般、較嚴格、嚴格。
以中癥“單側肺切除”為例：
根據平安福2021條款陳述，符合上面的 4星 評級，所以判定這項疾病的賠付條件較為寬松。
剩余疾病，都是大師兄根據每一項條款對比得出，理賠寬松程度如下：
結論：平安福2021中/輕癥的理賠條件較為寬松，沒有特殊嚴格的理賠定義；這一點上，還是值得肯定的。
賠付比例是否夠高？
同樣的，還是與前面調研過的 34 款熱門產品做個對比：
很明顯可以看到，平安福的賠付比例只能處于墊底水平，輕癥只賠20%，中癥只賠50%。
而有的產品輕癥最高能賠50%，中癥最高能賠90%，平安福差的不是一丁半點。
另外，平安福雖然運動達標能漲保額，但輕癥只能漲2%，中癥只能漲5%；依然微乎其微，與其它熱門產品沒有可比性。
4、身故責任
像平安福這種傳統大公司重疾險，都是強制捆綁身故責任的，沒有選擇的余地。
雖然保障更加全面，不論是重疾還是身故，都能賠到保額；但也嚴重拉高了重疾險的保費。
舉個例子：
含身故的重疾險要比不含身故的重疾險多交 5 萬多保費。
而相比一些網銷重疾險，身故責任靈活可選，將選擇權交給了消費者。
5、附加責任
平安福2021的附加責任有 8 項，每附加一項，都得真金白銀的花出去。
所以大家一定根據自身需求選擇，不要任聽業務員的話術，為了保障全面一股腦的全部附加。
下面，大師兄挑重要的幾項保障，跟大家好好嘮嘮。（1）附加多次腫瘤
附加多次腫瘤，其實就是癌癥多次賠付了。
近幾年，癌癥多次賠付責任變得愈為重要；一是由于癌癥高發，二是由于癌癥容易復發。
所以對于癌癥多次賠，有如下挑選建議：
① 間隔期越短越好
首次患惡性腫瘤（如肺癌、胃癌），間隔期3年就能賠第二次會更加合理；因為在醫學上，癌癥 5 年都沒復發，就算是治好了，前 5 年是癌癥復發轉移的高發期。
首次重疾為非惡性腫瘤（如心腦血管疾病），第二次賠付癌癥的間隔期180天要比1年更加容易理賠。但平安福2021比較奇葩，因為它首次重疾無論是惡性腫瘤還是非惡性腫瘤，第二次賠付的間隔期都是 3 年。
② 賠付額度越高越好
相同的保障，賠付額度自然越高越好。
有的產品能賠100%-160%不等；而平安福是自己確定，不與重疾保額掛鉤，只要預算充足，買多少都可以。（2）意外險、定期壽險、兩全險
買保險最忌諱的就是買大而全的保險，也就是全家桶、啥都保。
像下面這種情況，重疾險+意外險+定期壽險都在保障范圍內；而且滿期還能返還保費。
這樣的保險看似保的全，其實啥都保不好，價格更是天文數字。
拿意外險來說，30萬保額，保至80歲，20年交，年保費1530；
而現在大多100萬保額的意外險，一年連300塊都用不了。
再說定期壽險，30萬保額，保20年，交20年，年保費720；
而現在大多100萬保額的定期壽險，才是這個價。
最后再說說兩全險，每年多交小一萬，只為了20年后沒出險能返還保費；
現在的錢和20年后的錢，那可不是一個概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建議花十幾萬去為“返還”責任買單；
一是性價比低，二是這筆錢能有更好的用處。
6、特色功能
平安福的特色功能，必須重點提兩嘴。
畢竟是這款產品在保障上唯一肉眼可見的亮點，而且也是唯一不用另行收費的保障。（1）平安 RUN
平安RUN創新于平安福2016版本，一直保障至今。
只要運動達標，重疾、中癥、輕癥保額都能另行增加。
詳情如圖：
聽上去很不錯，既加強了鍛煉又提升了保額，一舉兩得。
不過保額提升并不多，就算運動達標，重疾賠110%，中癥賠55%，輕癥賠22%；賠付水平仍處于市場底端。（2）輕、中癥先賠付，重疾/身故保額會增加
這項功能在平安福2018就有了，賠付條件限制為70歲前。
輕癥每賠一次，重疾保額增加20%，最高能增加60%；雖然平安福2021輕癥可以賠 6 次，但也以60%為限。
中癥賠完，重疾保額也可以增加20%。
所以，要想重疾賠的多，輕/中癥就要先行賠付。但，這種賠付條件跟另外兩種相比，就遜色太多了：
整體總結：
一路看下來，大家應該也對平安福的保障有了初步的了解。
平安福21值不值得買？如果你還存在疑惑，我們不妨來與其它產品做個對比。
為了公平起見，大師兄分別找了 3 款大公司重疾險和 3 款網銷重疾險。
與大公司重疾險相比，平安福在保障和保費方面并不落下風，再憑借其得天獨厚的“品牌”優勢，非常適合看重大公司的朋友考慮。
但與網銷重疾險相比，平安福2021 就不占半點優勢了；網銷重疾險的賠付比例更高，多次賠付的重疾險都要比平安福便宜。
所以，關于重疾險的選擇，適用人群也極好劃分。
有人青睞于價格，有人看重其品牌，再正常不過。
三、買了舊版本的平安福，怎么減少損失？
在研究平安福的過程中，發現了兩組比較有意思的數據：
一組是平安福保費收入逐年下降，另一組是退保金急劇上升。
也就是說，買的人越來越少了，退的人卻越來越多了。
退保的原因大多是倒在了昂貴的價格面前，就比如這位網友所說：
我相信大多朋友都有面臨這種情況，每年交大幾千上萬，而保額只有二三十萬。
退吧，已經交了幾年，舍棄可惜；繼續繳費吧，經濟又有點吃力。
進退兩難。
大師兄完全理解大家的困惑，也感同身受。
不過我的建議是，若非特殊情況，千萬不要輕易退保。
退保就面臨著損失，最常見的就是交幾萬的保費，最后只能退幾百塊。
如果你買了舊版本的平安福，覺得很不劃算，我建議你先試試這兩種辦法：
1、先進行升級
我們買保險的初衷是保障，產品更新換代也是不可避免的事情。
所以，如果你買的是之前的平安福版本，我建議你先升級，平安福2021在保障上面至少沒有太大的漏洞。
而且其自身品牌也給足了我們安全感。
不過，平安福的升級并不能直接跳轉到新版本，而是在原來的版本上新增加產品，缺啥補啥。
比如你買的平安福2018，缺失高發輕癥，沒有中癥保障，那你就可以把這些病種附加上，不過要另行收費。
如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆綁長期意外險，也可以通過之前的業務員或去柜面嘗試辦理取消。
總之，平安福的升級情況就是這么個樣子，看大家接受與否。
（2）減額交清
如果確實有經濟壓力，不想繼續交費了， 減額交清也是一種行之有效的辦法。
意思就是 拿當時的現金價值充當以后的保費，保障依舊有效，保額會相應減少。打個比方：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后還不起房貸了，開發商給你換成一套 30 平的房子，也不用你再還房貸了。為了加深大家的理解，我們來看下某款產品的減額交清表格：
這份重疾險 12 萬保額，30 年交費，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保費，一共 1.4 萬。如果選擇減額交清，第 4 年的現金價值 828 元充當剩余 26 年的保費，往后就不用交費了，但保額只有 7524 元，以后萬一出險就只能賠 7524 元。不過，要提醒大家的是，選擇減額交清后的保額一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
最后，如你還是想退保，并能接受退保的損失，那我建議你先考慮好以下幾點：
1、現在的身體情況，能買新產品嗎？
一旦退保，就相當于保障中斷。
所以，你要考慮現在的身體情況能不能買新產品，畢竟重疾險對健康告知的詢問還是比較嚴格的。
另外，再能買的情況下，最好先買，等新產品等待期過了之后再去退原來的產品，這樣就不會形成保障空窗期，可以無縫銜接。
2、退保劃算嗎？在不考慮通貨膨脹的情況下，大家可以參考這個公式：新產品要交的總保費 ≦ 舊產品剩下沒交的保費 + 退保能返回的錢舉個例子：假如你買的平安福2019，每年保費一萬多，由于最近買房，房貸壓力大，于是猶豫要不要換成性價比更高的新產品。
由于新產品沒有附加含身故責任，所以保費要便宜許多。新產品要交的總保費（19.5萬）＜舊產品剩下沒交的保費（23.1萬）+退保后能返回的錢（1.9萬）。所以，這樣的產品互換是合理的。而且對比舊產品，新產品有以下優勢：
當然了，也不能單純考慮價格，還要考慮新舊重疾的因素，比如：
總之，退保就伴隨損失，我們要綜合評估各種因素，再決定要不要退。
寫在最后
平安福每年賣出一百多個億，并非不無道理，總有它的厲害之處。
有強大的品牌做后盾、龐大的代理人數量做先鋒、巨額的廣告費用為其開天辟地，何愁大業不展。
所以就算全網黑，銷量仍然穩居第一。
我們總是糾結于它的價格和保障，由此路轉黑，格局小了；
要知道，更多的人是奔著它的品牌和售后服務去的。
畢竟有不少朋友表示，我寧愿買貴一點的，少操一點心。
所以，對于平安福，不管是聲討還是支持，大師兄都理解；
畢竟站的角度不一樣，看法也截然不同。
我們要做的，就是理性看待，適合自己的才是最好的。
李原遠