科技改變生活 · 科技引領未來
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90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？相信大家在理財過程中都遇到各種困惑，股票到底應該怎么買？資金應該怎么合理配置？保險究竟買哪種比較好？面對這些問題，專門跑一趟銀行問理財經理太麻煩、自學理財
90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？
相信大家在理財過程中都遇到各種困惑，股票到底應該怎么買？資金應該怎么合理配置？保險究竟買哪種比較好？面對這些問題，專門跑一趟銀行問理財經理太麻煩、自學理財技能又太費時間...為了更好的解決大家在生活中的理財問題，招商銀行App決定開設理財診療室，在每周三時回答大家一個理財相關問題，閑話不多說，第5期營業開始，來看看今天的問題是什么：
90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？
01 社區用戶提問
個人情況：和女友月工資各6千，總共一萬二每個月，扣完五險一金，稅后工資總共年入15萬，自己存款有近20萬。
①需求：打算在太原買房子，一般房子的均價在1萬1左右，買房子的話是一步到位還是買個過度的兩居室？
②需求：今后在還款的時候，每個月還完房貸時手里有一定的余錢時，如何利用余錢來理財？攢到一定程度后還是用來理財還是大額的還房貸，以減少支付的利息？
02 達人意見
達人@蘭語基言意見：
你的理財規劃還是要圍繞買房展開，太原屬于省會城市但地理位置并不十分優越，未來的房價走勢總體還是看跌為主的觀點，因此我個人感覺以目前的財力狀況買百八十平米的兩居室已經足夠了，沒必要追求一步到位給現階段制造過重的經濟負擔。
這樣總房款大致需要110萬左右，按照最低三成首付計算也需要提前準備好33萬的首付款，而你的存款目前只有20萬，至少也還需要再一等年才能湊夠首付實施買房計劃。
再來看還貸的問題，以你倆目前的經濟實力推薦還是考慮選擇等額本息的還款方式，這樣不會給前期帶來太大的經濟壓力，按照30年按揭進行測算，每月需要還貸金額大約為4000元左右，再加上談戀愛的其他花銷，兩個人每月的總開支最低限度也需要8000元左右，一年下來最多還能攢下5萬塊錢。
如果近期有結婚的打算，我個人感覺提前還貸的可能性基本就不大了，婚禮本身就需要花錢，再加上婚后如果打算要孩子的話，家庭的開支也會顯著增加，攢錢的能力也會大為削弱，大概率每年也就只能存在一兩萬塊而已了。這種情況即使選擇提前還貸應該也只是杯水車薪，對于減輕利息壓力應該也起不到太大的實際作用，不如考慮轉作投資，收益還能有機會跑嬴貸款利率，具體的方向建議考慮指數基金的定投方式，最適合利用每月工資結余的閑錢進行投資的投資者，選擇大盤指數基金年化收益率做到10%基本問題不大。
03 筆者看法
本意見由小招邀請專業財經老師撰寫：
先還房貸還是先理財？我覺得這個問題要分開來看，首先看你是商業貸款還是純公積金貸款，如果是商業貸款的利率多少?貸了多少年？已經還了多少年？這些因素都是會影響你要不要提前還貸的因素。
如果是純公積金貸款，就不建議你提前還，因為純公積金的貸款利率是很低的，把手里的錢隨便做個理財，都比貸款的利率高。
如果是商業貸款，要看利率的，筆者認為利率高于4.9%的話，可以提前還款，但是要是貸款已經還一段時間房貸，就不建議提前還款了。因為剛開始的幾年，還的都是銀行的利息，本金部分很少。
打個比方：月供5307元，等額本息還款法，這其中本金只有1223元，利息是4083元，所以還了10年，利息原來越少了，后邊該還的就是本金了。所以如果已經還了一段時間房貸的話，其實你的利息已經還的七七八八了，沒必要提前還款了。因為剩下的都是本金，就算你提前還款也減少不了多少利息。
所以筆者最后的意見是：
好了，這就是這期關于"90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？"相關意見和看法了，對于這個問題你有什么妙招不？歡迎在評論區和小招討論~
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張熙