科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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下載于：Yescarta網(wǎng)站前言：相信很多人最近都看到過一條爆火的新聞：一位患者花費(fèi)120萬打了一針抗癌藥?；颊哧惏⒁蹋饲按_診彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤（DLBCL），經(jīng)幾年治療后復(fù)發(fā)，效果不理想。沒有放棄的陳阿姨終于盼來了新的希望，2021年
下載于：Yescarta網(wǎng)站
前言：
相信很多人最近都看到過一條爆火的新聞：一位患者花費(fèi)120萬打了一針抗癌藥。
患者陳阿姨，此前確診彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤（DLBCL），經(jīng)幾年治療后復(fù)發(fā)，效果不理想。沒有放棄的陳阿姨終于盼來了新的希望，2021年7月23日從武漢百濟(jì)新特藥房購入120萬一針量身訂制的阿基侖賽注射液，于是就有了網(wǎng)上流傳的這張收款憑證。
雖然這個(gè)費(fèi)用貴得讓人咂舌，2021年8月26日，PET-CT顯示體內(nèi)已經(jīng)沒有了癌細(xì)胞，陳阿姨從上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院血液科辦理了出院手續(xù)，成為全國首位接受了CAR-T治療后被評估癥狀完全緩解的患者。
相信不是醫(yī)學(xué)背景的我們在初次接觸到這個(gè)概念的時(shí)候是有點(diǎn)懵的。CAR-T細(xì)胞治療是個(gè)啥？-是一種免疫治療的方式，除此以外，還有其它很多方式。是不是適用于所有惡性腫瘤？-并不是，目前對于實(shí)體癌不太友好，有副作用，可能致死。這么貴的老百姓咋用得起？-目前就是貴，未來肯定會降價(jià)，可能進(jìn)醫(yī)保，但是有商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋，盡早配置相關(guān)的保險(xiǎn)，做個(gè)聰明人，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
一、“CAR-T之父”Carl June教授和全球首位被CAR-T細(xì)胞免疫療法治愈的患者艾米莉
如果你只是想粗略地了解，那看完上面這段話也差不多了，如果感興趣，可以來看一段視頻（有中文實(shí)時(shí)翻譯）。這個(gè)視頻是由“CAR-T之父”Carl June教授在2019騰訊科學(xué)WE大會上的分享（時(shí)長近20分鐘，手機(jī)中需要事先下載好騰訊視頻APP并用此打開，或直接用網(wǎng)頁觀看）。Carl June：CAR-T細(xì)胞免疫療法，腫瘤治療領(lǐng)域新希望_2019騰訊科學(xué)WE大會_騰訊視頻
2012年，Carl June教授為一位年僅7歲的，患有急性淋巴細(xì)胞白血病(ALL)的，名叫艾米莉(Emily Whitehead)的美國小女孩進(jìn)行了CAR-T治療。2010年，年僅5歲的艾米莉確診ALL，后經(jīng)過治療后兩次復(fù)發(fā)，本來醫(yī)生宣布她只有幾個(gè)星期的預(yù)期壽命了，但她的父母始終沒有放棄，最終讓艾米莉成為全球首位被CAR-T細(xì)胞免疫療法治愈的患者。
2021年5月10日，她迎來了自己無癌生存九年的紀(jì)念日，每年的這個(gè)時(shí)候，Emily Whitehead Foundation(艾米莉·懷特海德基金會）都會發(fā)布一張紀(jì)念照片。她的成功治愈，不僅給她自己和她的家庭帶來了新生，同時(shí)也為更多的腫瘤患者帶來了生的希望。
Our Journey | Emily Whitehead Foundation
二、國內(nèi)外腫瘤免疫治療概述：
做為專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，醫(yī)學(xué)也是我們需要涉獵的方向，想要了解更多，就研究了一下，對于希望同樣想要深探一下的非醫(yī)學(xué)背景的人也可以繼續(xù)往下看：
CAR-T細(xì)胞治療，Chimeric Antigen Receptor（嵌合抗原受體）TCR（人工T細(xì)胞受體），是一種腫瘤免疫治療方式，免疫治療也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一種治療方式。腫瘤免疫治療已經(jīng)有一百多年的歷史，最早可以追溯到1891年，只是近十年來取得了明顯的進(jìn)展。
四川大學(xué)華西醫(yī)院生物治療國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室/生物治療協(xié)同創(chuàng)新中心/國家綜合新藥研發(fā)大平臺, 基因免疫細(xì)胞治療室主任
腫瘤免疫療法包括但不限于以下治療方式：
除此以外，在權(quán)威的、信息公開的國際臨床注冊網(wǎng)站（https://clinicaltrials.gov/）上查詢到的相關(guān)CAR-T的試驗(yàn)高達(dá)802項(xiàng)，目前中國就有425項(xiàng)，占比52%高居第一；美國277項(xiàng)，占比35%位列第二，其它所有國家和地區(qū)加起來總共只有100項(xiàng)。
雖然從數(shù)量上不能直接判斷實(shí)驗(yàn)水平的高低，研究成果的轉(zhuǎn)化，但起碼可以看到對于這項(xiàng)研究，不管是中國，還是美國的醫(yī)學(xué)方面的專家和實(shí)驗(yàn)室還是很熱衷并投入了較大的精力的。
反觀2015年10月17日，中國CAR-T多中心臨床研究項(xiàng)目在天津正式啟動，18家醫(yī)院成立臨床研究中心，40多位專家參與臨床研究，歷時(shí)2年，目的為了評價(jià)CAR-T技術(shù)治療復(fù)發(fā)/難治性血液腫瘤的安全性和臨床有效性，為更廣泛的應(yīng)用于臨床治療提供依據(jù)?！告溄印?/p>
而當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，美國開展試驗(yàn)數(shù)目最多，試驗(yàn)數(shù)量達(dá)41項(xiàng)，占據(jù)了全球CAR-T療法臨床試驗(yàn)量的74.5%，也就是說當(dāng)時(shí)的總量才55項(xiàng)，短短幾年，總試驗(yàn)數(shù)量翻了十多倍。賓夕法尼亞大學(xué)醫(yī)院、費(fèi)城兒童醫(yī)院、美國癌癥研究院（NCI）、Fred Hutchinson癌癥研究中心、斯隆凱特琳癌癥中心和西雅圖兒童醫(yī)院等是最早開展CAR-T細(xì)胞治療的研究機(jī)構(gòu)。
中國在CAR-T領(lǐng)域起步較晚，但從數(shù)據(jù)顯示來看，中國后來居上，在臨床試驗(yàn)量上已經(jīng)遠(yuǎn)超美國。
這也間接說明這項(xiàng)研究這幾年發(fā)展迅猛，且有突破性進(jìn)展，潛力巨大，未來可能出現(xiàn)井噴，并最終惠及廣大患者，包括我們中國患者。
這其中的上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院瑞金醫(yī)院，就是這次新聞報(bào)道陳阿姨就診的醫(yī)院：
國內(nèi)首個(gè)轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房在瑞金醫(yī)院成立 2017年11月9日，瑞金醫(yī)院血液科正式成立轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房，這是國內(nèi)首個(gè)轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房，主要收治血液系統(tǒng)惡性腫瘤，以CAR-T細(xì)胞治療為代表的一批高新臨床研究將在該病區(qū)開展。
三、國內(nèi)兩款獲批的CAR-T的細(xì)胞治療
目前國內(nèi)已經(jīng)批準(zhǔn)上市的兩款CAR-T細(xì)胞治療的產(chǎn)品，均還未納入到國家醫(yī)保目錄中。
這次引起全民關(guān)注的120萬一針的這種治療方式就是CAR-T細(xì)胞治療，用的正是我國首個(gè)獲批的CAR-T治療的產(chǎn)品，復(fù)星凱特生物技術(shù)有限公司生產(chǎn)的阿基侖賽注射液（奕凱達(dá)?）。
目前CAR-T細(xì)胞治療在白血病、淋巴癌、骨髓瘤上有較好的治療表現(xiàn)，但在實(shí)體癌上表現(xiàn)欠佳，而且因?yàn)榇嬖谥欢ū壤纳踔量赡軐?dǎo)致患者死亡的極端副作用，目前大多用于既往接受二線或多線系統(tǒng)治療的復(fù)發(fā)或難治性或晚期的惡性腫瘤，給患者更多生存的可能和希望。
今年7月30日在國家醫(yī)保局官網(wǎng)公示的：2021年國家醫(yī)保目錄調(diào)整通過初步形式審查的申報(bào)藥品名單上，阿基侖賽也收錄在名單上，"但最終能否進(jìn)入國家藥品目錄，還需要接受包括經(jīng)濟(jì)性等方面的嚴(yán)格審查，獨(dú)家藥品還要經(jīng)過價(jià)格談判，談判成功的才能進(jìn)入目錄"。
另一款，國內(nèi)第二款，全球第六款，于今年9月1日獲批的CAR-T治療，上海藥明巨諾生物科技有限公司生產(chǎn)的瑞基奧侖賽（倍諾達(dá)?），還未納入醫(yī)保目錄審查名單中。
四、保險(xiǎn)理賠：
這種治療方式是量身訂制的，費(fèi)用相對較貴，我們從新聞上看到的120萬一針的費(fèi)用，相比國外動輒幾十萬美金的費(fèi)用，其實(shí)還是較低的。
在正式納入國家醫(yī)保目錄之前，患者可以通過以下三種方式來采取這種先進(jìn)的治療方式：
2020年底，國家重點(diǎn)科技基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)中心（上海）瑞金基地拔地而起，做為全國首家基于全數(shù)字技術(shù)打造的臨床研究綜合體，不僅意味著“大樓”和“病房”，更是轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)的騰飛新起點(diǎn)。中心主任陳賽娟院士認(rèn)為：“在現(xiàn)階段可以充分發(fā)揮作用，成為國家藥監(jiān)局和衛(wèi)健委新藥物、新器械和新技術(shù)等創(chuàng)新藥物和創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用先行先試的基地，更好地應(yīng)對這些挑戰(zhàn)?！碑?dāng)然，不僅瑞金醫(yī)院，很多醫(yī)院都有類似的機(jī)構(gòu)和研究中心。
患者可以直接聯(lián)系相關(guān)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人或醫(yī)院，確認(rèn)是否符合招募要求，參與項(xiàng)目研究。
患者參加臨床實(shí)驗(yàn)在歐美發(fā)達(dá)國家很普遍，但國內(nèi)相對認(rèn)知較少。
拿腫瘤的臨床試驗(yàn)來說，臨床試驗(yàn)的研究藥物，多為目前較為先進(jìn)的治療手段，如：PD-1/PD-L1抑制劑、CAR-T細(xì)胞治療等。這些新的治療方式，受到國內(nèi)獲批進(jìn)度的影響，上市時(shí)間和適應(yīng)癥會有影響，同時(shí)由于高昂的研發(fā)費(fèi)用，以及藥品進(jìn)入醫(yī)保目錄需要時(shí)間和價(jià)格評判，價(jià)格昂貴，多數(shù)家庭無法承擔(dān)。如果有機(jī)會加入臨床試驗(yàn)，不僅能夠免費(fèi)使用新的治療方式，而且還能接受專業(yè)專家團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)隨防，讓癌癥患者從中獲益。 當(dāng)然，因?yàn)檫@些實(shí)驗(yàn)是針對還未上市的新藥的研究，也會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，對參加實(shí)驗(yàn)的人群也有一定的篩選標(biāo)準(zhǔn)。2. 新藥上市后，患者接受相應(yīng)的治療，從醫(yī)院或第三方藥店（院外藥）等購買，全自費(fèi)。擁有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，或者即使實(shí)力不夠，患者及家屬仍然不愿意放棄，愿意傾盡全力治療，需要承擔(dān)高昂的治療費(fèi)用。
3. 新藥上市后，患者接受相應(yīng)的治療，從醫(yī)院或第三方藥店（院外藥）等購買，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部或部分費(fèi)用（這里主要指的是購買了社保版，但未用社保身份就診并結(jié)算的，保險(xiǎn)公司會約定結(jié)算比例，如：60%)。
其中，院外購藥也可能會被歸入其中，但每家公司的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，這主要是出于藥品安全性的考慮，同時(shí)需要滿足條款中對于藥品費(fèi)的約定，不能是從國外私自帶入的或者通過類似淘寶等渠道購買的沒有國家藥品監(jiān)管部門核發(fā)的批準(zhǔn)文號或證書的藥品。
1）有的需要根據(jù)實(shí)際情況一案一議，如醫(yī)院開具證明：”患者治療需要此藥品，但醫(yī)院無此藥品，需要外購“，并加蓋醫(yī)院公章（可以看我之前的一篇相關(guān)回復(fù)）；
友邦智選康惠能不能報(bào)銷外購藥？ - 拜托了保姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/482995509/answer/20929390382）有的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)會提供院外購藥清單；3）但有的不認(rèn)可外購藥，這在判例文書網(wǎng)也有相關(guān)案例記載。具體情況需要咨詢相應(yīng)的保險(xiǎn)公司。
可能報(bào)銷此藥醫(yī)療費(fèi)用的商業(yè)保險(xiǎn)，有兩類：
一、很多城市上線的由當(dāng)?shù)卣?lián)合各大保險(xiǎn)公司開發(fā)的政府特惠保醫(yī)療險(xiǎn)，如：北京普惠健康保、滬惠保、湘惠保、長沙惠民保、廣州惠民保、重慶渝惠保、360城惠保等，這種產(chǎn)品保費(fèi)低（從幾十到一兩百）保額高（一兩百萬不等），重點(diǎn)是即使有既往癥，甚至是有惡性腫瘤、心腦血管疾病等特定既往癥的人群，或年齡大的人，也有可能可以購買這類保險(xiǎn)，獲得保障，投保門檻低。
只是這類保險(xiǎn)較保險(xiǎn)公司推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)（又稱：百萬醫(yī)療險(xiǎn)），免賠額要高，報(bào)銷比例要低，有的還不包含自費(fèi)藥。
可以看到，長沙惠民保對于首款獲批的阿基侖賽注射液，已經(jīng)納入健康服務(wù)手冊，可以報(bào)銷；但是對于另外一款獲批藥瑞基奧侖賽，目前還未收錄進(jìn)手冊，也就是說無法報(bào)銷。
二、保險(xiǎn)公司推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)或高端醫(yī)療險(xiǎn)。
同樣有通過列舉式將相關(guān)治療用藥列入特定藥品目錄中，可以通過在特定藥店購買報(bào)銷；
或者將相關(guān)治療方式列入條款中。如：中美聯(lián)泰大都會在售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)-都會天使(2020)醫(yī)療保險(xiǎn)，該條款中明確將：腫瘤免疫療法納入可報(bào)銷的治療方式。條款中對于此項(xiàng)的釋義是：指應(yīng)用免疫學(xué)原理和方法，使用腫瘤免疫治療藥物提高腫瘤的免疫原性和對效應(yīng)細(xì)胞殺傷的敏感性，激發(fā)和增強(qiáng)機(jī)體抗腫瘤免疫應(yīng)答。本合同所指的腫瘤免疫治療藥物需符合法律、法規(guī)要求并經(jīng)國家食品藥品監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)用于臨床治療。
也就是說，大都會這款中端醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅可以針對首款獲批（2021.6.22）的CAR-T治療的阿基侖賽注射液報(bào)銷，也適用于2021.9.1獲批的第二款免疫治療的藥，瑞基奧侖賽注射液，同樣還將適用于其它免疫治療的藥，不需要清單對照一一比對。
從這方面來說，大都會的醫(yī)療險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)很贊的。這就好比問你要不要吃水果，和問你要不蘋果，前者包含的范圍當(dāng)然更廣，選擇也更多樣。
很多客戶在選擇保險(xiǎn)保障方案時(shí)，總是在各種比較，真正該在意的反而不清楚，殊不知條款里的幾個(gè)字甚至一個(gè)字就會影響到理賠的賠與不賠。所以，什么是真正的“性價(jià)比”，不是性能價(jià)格比，而是性能價(jià)值比。
在我跟我老公聊起新聞中這種120萬一針的藥，我們公司的醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷后，他很疑惑，這不是剛剛才上市的新藥嗎，怎么你們條款里就已經(jīng)包含了這種治療方式了，回到前面提到過的，免疫治療方式已經(jīng)存在了一百多年，其中的CAR-T細(xì)胞治療方式從2012年的全球首例至今也已經(jīng)過了9年時(shí)間，并不是一種新的治療方式，只是普通大眾平時(shí)接觸不到。
當(dāng)然，除了這種醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)外，我們會建議客戶根據(jù)自身的家庭財(cái)務(wù)安全進(jìn)行綜合配置，比如：重疾險(xiǎn)是做為收入補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，壽險(xiǎn)是留給家人最后的愛與責(zé)任，年金險(xiǎn)是留給未來的自己的一筆現(xiàn)金流等等，而保險(xiǎn)公司所能提供的附加增值服務(wù)，如SOS緊急救援服務(wù)、醫(yī)療資源、留學(xué)教育、養(yǎng)老匹配等，都可以為不確定的未來提供多一份的確定和保障。
只有提前做好了規(guī)劃，提前對可能面臨的問題有所準(zhǔn)備，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，我們才可以從容面對。
結(jié)語：
目前CAR-T的相關(guān)研究還是主要集中在復(fù)發(fā)、難治的、晚期的，沒有其他更好渠道治療的某些特定的癌癥上，相關(guān)治療的費(fèi)用還很貴，副作用也較為明顯，但未來是有可能通過異體提取，機(jī)器人或自動化集中生產(chǎn)等科研技術(shù)提升和生產(chǎn)效率改進(jìn)，大幅降低成本，成為更多癌癥患者的福音，期待著癌癥被人類徹底征服的那天。
何悅一