科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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城頭變幻大王旗。大家都知道，前段時間互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場幾乎被清了個空。我本以為今年很長一段時間會比較清閑，沒有產(chǎn)品可賣，結(jié)果不到半個月，很多意外險和醫(yī)療險又都回來了，選擇也并不少。世界在轉(zhuǎn)動，總有人年輕
城頭變幻大王旗。
大家都知道，前段時間互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場幾乎被清了個空。
我本以為今年很長一段時間會比較清閑，沒有產(chǎn)品可賣，結(jié)果不到半個月，很多意外險和醫(yī)療險又都回來了，選擇也并不少。
世界在轉(zhuǎn)動，總有人年輕，規(guī)律總結(jié)下來可能只有四個字：
新陳代謝。
當(dāng)我扶著我的陳年老腰整理這篇文章的時候，心里想得都是過年躺平倒在床上休息幾天。
（是的，我的腰病犯了，動一下就是痛痛痛痛痛痛）
我說保險公司們能不能不要這么內(nèi)卷，下架了就不能休息段時間，
我腰病還沒好，你們產(chǎn)品倒是上全了。
而我只能忍痛扶腰起來，接著卷。
醫(yī)療險有了新版的醫(yī)享無憂長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療，
意外險有了小蜜蜂2號、大護(hù)甲2號、平安小頑童。
定壽也不用擔(dān)心，大麥2021走了，來了大麥2022，價格差不了一兩塊錢。
至于重疾險，目前還沒有多少產(chǎn)品值得推薦，成人重疾險和少兒重疾險各有一款還不錯的：
——達(dá)爾文6號
——大黃蜂6號
至于產(chǎn)品6不6，尚待比一比，看一看。
但一般叫這個名字的，產(chǎn)品差不到哪去。
看來，給互聯(lián)網(wǎng)保險唱衰有點過早了，我躺平的也有點早了。
但這是好事情，那些沒趕上去年12月底那波福利的人，現(xiàn)在也為時不晚，趕上了的人沒什么可后悔的，之前的產(chǎn)品本來就不差。
而且早買早保障嘛，起碼便宜啊，沒必要糾結(jié)。
而這篇文章，是2022年開年的第一波產(chǎn)品測評，腰疼，我就挑一些普適性強的寫，
至于更綜合的測評，我的經(jīng)典萬字長文，給腰一點時間。
第一大類：重疾險
2022年1月推薦的成人重疾險：達(dá)爾文6號
達(dá)爾文6號是目前相對較佳的選擇。
整體看下來，確實夠6。
便宜啊，責(zé)任還有創(chuàng)新。
但我也和你們說實話，不實用的責(zé)任捆綁有點多，有創(chuàng)新點，但創(chuàng)新點不在重點上。
也想搞差異化，但重心并不在我們買重點關(guān)注的重疾、輕癥和中癥上。
主要責(zé)任還是重疾+輕癥+中癥。
必買一欄里多了兩個陌生責(zé)任：
特定重疾額外賠、重大疾病復(fù)原金
可選責(zé)任還是常見的那幾個：重疾關(guān)愛金、癌癥/特定心腦血管疾病多次賠、身故保障
1、必選責(zé)任
先看三項標(biāo)配也是最重要的責(zé)任：
110種重疾，賠1次，賠100%保額；
25種中癥，賠2次，每次賠60%保額；
50種輕癥，賠3次，每次賠30%保額。
輕癥里常見的11種最高發(fā)疾病也都賠：
除了這三項責(zé)任外，再看兩個創(chuàng)新責(zé)任：
有一個責(zé)任叫「特定重疾保險金」，只要在30歲前確診20種特定重疾，額外賠100%保額，總共賠2倍保額。
比如25歲買了50萬，28歲確診，能賠100萬。
是不是有點像少兒特定重疾多倍賠？
但這個責(zé)任對成人用處不大，30歲前才有這個保障，27歲買，也就保障兩年多時間，32歲買，相當(dāng)于沒有這個責(zé)任。
所以大家看看就好了。
如果是給孩子買，這個責(zé)任還是有用的，但通常情況，更建議直接買少兒重疾險。
還有一個責(zé)任叫「重大疾病復(fù)原金」，60歲前第一次確診重疾后，賠100%保額，患病滿1年后，又得了其它重疾，可再賠一定保額。
相當(dāng)于隱藏了多次賠付責(zé)任。
但大前提是，兩次重疾都必須是在60歲前：
滿1年不滿2年：再賠20%保額
滿2年不滿3年：再賠40%保額
滿3年不滿4年：再賠60%保額
滿4年不滿5年：再賠80%保額
滿5年及更長：再賠100%保額
這個責(zé)任實用性一般，原因在于60歲前得兩次重疾的概率不高，但考慮到重疾發(fā)生率有明顯下滑跡象，有比沒有好。
但如果是60歲后得的重疾，這個責(zé)任就用不上了。
我建議把它當(dāng)贈送責(zé)任就好。
必選責(zé)任里，除了重疾、輕癥和中癥外，其它兩個責(zé)任都不是很實用，
還是要看這部分的保費怎么樣。
30歲，買50萬保額，保終身，分30年繳費，
男性每年是5515元，女性每年是5115元。
這個價格是很合適的，跟之前停售的產(chǎn)品差別不是很大。
所以把這兩個責(zé)任看作贈送的就行，大家抄一模一樣的條款也沒什么意思，價格合適，我們就鼓勵。
講完必選責(zé)任，再看可選責(zé)任有哪些。
2、可選責(zé)任
可選責(zé)任沒那么重要，可買可不買。
比較實用的是癌癥多次賠，
第一次得的不是癌癥，賠付完，180天后得了癌癥，再賠100%保額；
第一次得了癌癥，賠付完，3年后再得了癌癥，再賠100%保額。
它的特色是，患癌次數(shù)不限，比如第三次又得了癌癥（間隔3年），又能賠100%保額，3年后又得癌癥，還能賠。
但第三次賠付，只能是癌癥的新發(fā)和轉(zhuǎn)移。
條款比較繞，我特意為大家整理了一張表格，重點關(guān)注條件一欄：
這算是產(chǎn)品的一個小亮點，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率還是挺高的，還是又一定概率得兩次及更多的。
加上它，價格貴了20%。
30歲男，50萬保額保終身，30年繳費，
不附加是5515元，附加是6625元。
如果能接受這個價格的話，建議附加。
另一個類似責(zé)任是心腦血管疾病多次賠，
在第一次重疾后，間隔180天或1年，得了心腦血管疾病，可以再賠120%保額。包括了10種常見的心腦血管疾病：
單項責(zé)任貴了不到10%，
相同條件下，每年6040元。
如果家庭正好有心腦血管疾病史的話，比如爺爺奶奶輩或父母輩都有人得了這類疾病，建議考慮加上，尤其是對更高發(fā)的男性而言。
最后再說一個可選責(zé)任：重疾關(guān)愛金
首先必須是60歲前確診重疾，分兩種情況，
如果是第五個保單日前確診，額外多賠80%保額。
如果是第五個保單日后確診，額外多賠100%保額。
相比市面上很多重疾險的60歲前額外賠付60%或80%，很明顯，它賠得更多，最高可以翻倍。
30歲買了50萬保額，50歲確診，可賠到手100萬。
附加這個責(zé)任要多少錢呢？
加上它，單項責(zé)任貴了30%多，
相同條件下，從每年的5515元增加到了7190元。
所以一般人我不太建議附加，它比較適合想一次性做高保額的人。
這個年齡段，如果考慮做高保額，可以勉強用一年期重疾險來加保，主要前期也便宜。
2022年1月推薦的少兒重疾險：大黃蜂6號
大黃蜂6號是目前相對較佳的選擇。
你們還記得大黃蜂5號嗎，今年的大黃蜂6號幾乎是它的復(fù)制版，兩個都是北京人壽承保。
除了必選的重疾+輕癥+中癥+少兒特疾+罕見病外，可選責(zé)任里還有重疾多次賠+癌癥多次賠+身故+重疾住院津貼。
和大黃蜂5號的主要區(qū)別是多了重疾住院津貼可選責(zé)任。
可保30年，或保至70歲或終身。
最長繳費期是30年。
整體來看，保障很全面。
110種重疾，賠1次，賠100%保額；
43種輕癥，賠3次，每次賠30%保額；
30種中癥，賠3次，每次賠60%保額。
重疾還有額外賠，
選保30年，投保前10年確診多賠50%保額；選保到70歲或終身，投保前30年多賠50%保額。
10種罕見病，賠3倍基本保額；
20種少兒特定疾病，賠2倍基本保額；
但必須在第30個保單年度前確診才多賠，這點不如之前的大黃蜂5號，30歲前確診賠2.5倍保額，30歲后賠2倍保額。
包括白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重哮揣等常見少兒常見高發(fā)重疾，參考下表：
具體的病種也不用擔(dān)心，重疾新規(guī)統(tǒng)一定義的28種高發(fā)重疾，每個重疾險都有，而且占重疾理賠的95%以上。
而且11種少兒常見高發(fā)輕癥也都有：
必選責(zé)任的保費也很便宜，
以0歲寶寶為例，買50萬保額，保終身，30年交，
男孩每年1825元，女孩每年1635元。
不附加情況下，保費和大黃蜂5號一模一樣。
但如果只保30年，重疾住院津貼是捆綁責(zé)任，
男孩每年603.3元，女孩每年是657.8元，
只比大黃蜂5號貴了十多塊錢，可以接受。
有兩個可選責(zé)任是可以考慮的：
1、重疾住院津貼
首次確診重疾，并在二級及以上公立醫(yī)院住院治療的，可提供每天300塊的住院津貼，每次住院最多給30天，每年最多給90天，
累計上限津貼是9萬，也就是最多賠300天。
除此之外，每年還有3天的免賠天數(shù)。
舉個例子，
老王在30歲買了該產(chǎn)品，40歲時確診了癌癥，需住院治療，兩年時間總共住院了360天，減去6天免賠（3*2），按理說住院津貼可以給354天，但354天＞300天，所以最終拿到手只有9萬。
說實話這個責(zé)任還行，得了重疾不可避免要住院治療，每天有300塊住院津貼也不錯，
我們看保終身的保費：
0歲男寶寶，買50萬保額，保終身，30年交，
不附加，每年1825元，附加，每年1929元，
單項責(zé)任貴了6%左右。
其實也不多，不在乎這點錢可以加上，但不加也可以。
2、重疾多次賠
單次賠付少兒重疾險基本都有這個可選責(zé)任，滿足一些家長對多次賠付的期待。
附加這個責(zé)任后，最多能賠4次，
沒有重疾分組，每種重疾賠付一次，每次確診間隔一年就行。
第一次賠基本保額，第2次賠120%保額，第3次賠130%保額，第4次賠150%保額；
但附加這個責(zé)任稍微比較貴，
同樣條件下，不附加1825元，附加2160元，
這個責(zé)任有預(yù)算可以加上。
但大黃蜂6號的癌癥多次賠不建議附加，它必須是首次重疾為癌癥，再得癌癥才能賠，而且加上貴更多。
第二大類：定期壽險
2022年1月推薦的定期壽險是：大麥2022
目前唯一推薦的定壽是大麥2022.
華貴人壽主營的業(yè)務(wù)就是壽險產(chǎn)品，它的大麥系列產(chǎn)品一直以來都非常優(yōu)秀，像下架不久的大麥2021。
我的推薦理很簡單：便宜
你們想想，死了就賠的產(chǎn)品還能有別的什么理由，選便宜就完事了，大麥2022是現(xiàn)在的底價產(chǎn)品，
不選它選誰？
定壽說再多也沒用，直接看保費：
30歲買100萬保額，保到60歲，分30年繳費，男性每年是1089元，女性每年是587元。
比大麥2021還便宜了一兩塊錢。
可選航空和水陸公共交通身故額外賠，多賠一筆錢，如果多賠100萬，加上這個責(zé)任，也就貴快十幾塊錢。
免責(zé)條款也是最正常的三條：
夫妻一起買的話，可以考慮華貴的另一款定壽，大麥甜蜜家2022，兩個人都買100萬，保費和大麥2022差不多。
而且如果因同一意外事故去世了，還會多賠一倍保額。
第三大類：醫(yī)療險
2022年1月推薦的百萬醫(yī)療險是：醫(yī)享無憂個人長期醫(yī)療險、平安e生保長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）
這幾個都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
畢竟醫(yī)療險波動太大了，容易遇到停售，所以還是優(yōu)先選擇保證續(xù)保更長的產(chǎn)品，目前最長的就是20年的。
其它20年的產(chǎn)品也可以加入推薦行列。
而且它們還有一個共同特點：大保司
目前好的醫(yī)療險基本都是大保司承保的，醫(yī)療險對服務(wù)這一塊有一定要求，大保司網(wǎng)點更多，增值服務(wù)會好一些。
另一個推薦的理由是性價比高，三款產(chǎn)品費率都相差不多，雖然未來費率可調(diào)，但起碼能保證20年續(xù)保。
雖然此前已經(jīng)下架了一波，但很多產(chǎn)品還是回來了。
像人保健康承保的好醫(yī)保長期醫(yī)療，20年版和6年版兩款都回來了，大家如果有需要可以直接去支付寶上買。
平安e生保長期醫(yī)療是平安健康承保的，醫(yī)享無憂個人長期醫(yī)療險是太保健康承保的，都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
第四大類：意外險
2022年1月推薦的成人意外險：小蜜蜂2號和大護(hù)甲2號
意外險大多是短期險，買一年保一年，很多產(chǎn)品責(zé)任都是互相模仿的，差異性很小，而且價格也差不多。
小蜜蜂2號和大護(hù)甲2號也是先下架過，但立馬又回來了的兩個意外險，60歲以下都可以買，兩個產(chǎn)品也很像：
意外身故/傷殘保額最高賠100萬，
猝死都是賠50萬，
意外醫(yī)療最高報銷額度是5萬，0免賠額
而且都有住院津貼，150元/天，
小蜜蜂2號有交通工具額外賠付，大護(hù)甲2號有接種疫苗意外保障。
就連保費也差不多，小蜜蜂2號是296元/年，大護(hù)甲2號是299元/年。
少兒意外險：平安小頑童和萌寶保
這三款也是下架過又回來了的產(chǎn)品。
萌寶保在支付寶里可以買，性價比很高，20萬身故/傷殘保額，2萬醫(yī)療保障，0免賠額，不限社保內(nèi)外報銷，每年的保費是79塊。
平安小頑童在原來基礎(chǔ)上做了改動，保費68塊，意外醫(yī)療保障有2萬，意外燒燙傷還要額外的1萬醫(yī)療，新增了兩個可選項。
更高保額，還可以考慮它的尊貴版。
最后：
這些保險都是目前最推薦的，可選性比去年12月下架前少了很多，尤其是重疾險，但要說差是沒差到哪去的。
最近也有不少新產(chǎn)品會上，如果不急，可以觀望下，等我腰舒服些，繼續(xù)肝。
當(dāng)然你們也不一定就要買這些，這里我只提供一個解決方案，大家還是要根據(jù)自己的需求和預(yù)算能力來選擇。
以上。
寫在最后：關(guān)注【肆大財子】，私信領(lǐng)取以下免費福利
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2.如果想診斷自己的保單是不是買貴了還是買坑了？又或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“保單”，我定知無不言言無不盡。
何俊東