有一類保險，生病了能賠一大筆錢，沒病還能每年領分紅，是不是聽著很完美。但事實上，這類產品往往是分紅沒多少、保障很一般、價格還死貴。太平洋金佑人生2018就是其中的典型。01先說分紅，很多人購買金佑人生2018，都是沖著分紅去的。但說實話，它

有一類保險，生病了能賠一大筆錢，沒病還能每年領分紅，是不是聽著很完美。

但事實上，這類產品往往是分紅沒多少、保障很一般、價格還死貴。

太平洋金佑人生2018就是其中的典型。

01

先說分紅，很多人購買金佑人生2018，都是沖著分紅去的。

但說實話，它的分紅真不怎么樣。

金佑人生2018的分紅主要有兩個部分——年度紅利和終了紅利。

年度紅利，顧名思義，就是指每年能拿到的分紅。

但這些紅利并不是直接發放到被保人手中，而是積累在保單上，使重疾保額增長。

終了紅利，也很好理解，即保單終止時，保險公司向被保支付的紅利。

終了紅利分為兩個部分，分別是關愛金和特別紅利。

如果被保人確診重大疾病，或者18歲后發生身故、傷殘，保險公司除了賠付保額外，還會給付關愛金。如果不滿足關愛金的條件，保險公司會根據實際經營情況，給付特別紅利。

這也說明，關愛金和特別紅利不可兼得，只能擁有其中一項。

說了這么多紅利，如果不了解內情的話，好像感覺能分不少紅利，但事實上，這些紅利都是不確定的，最壞的情況下，可能完全沒有分紅。

一般的分紅險，雖然收益也不確定，但起碼會有保底利率，大概在1.75%左右，但金佑人生2018連保底利率也沒有，或者說它的保底利率是0。

以30歲男、50萬保額、20年交為例，假定被保人為76歲身故，測算出了以下分紅數據：

從表中可以看出，中檔和高檔分紅的情況，保額確實有所增長，能夠起到抗通脹的作用。

但分紅是不確定的，如果是低檔分紅，累積紅利就是0，加上關愛金，保額也只增長了1.7萬，聊勝于無。

02

分紅險的價格真的很貴。我把金佑人生和其他幾款重疾險一對比，大家就都明白了。

對比的產品一共有6款，分別是：

太平洋金佑人生2018

弘康人壽哆啦A保

工銀安盛御享人生

復星聯合康樂一生B

平安人壽平安福2019

中國人壽國壽福至尊版

從圖中看出，金佑人生的保障確實很一般，重疾只賠1次，輕癥雖然能夠不分組賠付3次，但每次只能賠付20%的保額。

最關鍵的是，金佑人生2018的價格確實太貴了，30歲男性、50萬保額、20年交、保終身，就要19650元/年。

有這個錢，基本上就可以買兩份哆啦A保了，總保額就能達到100萬。金佑人生呢，即使分紅達到中檔水平，保額累計也就只有75萬。

本來能拿到確定的100萬保額，為啥還要追求不確定75呢？萬一保險公司業績比較差，可能連75萬都沒有。

最關鍵的是，哆啦A保的保障還更好，重疾最高可以賠3次，輕癥賠付比例也更高，達到30%的保額。

這才是真正的高性價比。

03

對于保險，我一貫的態度是，讓保障歸保障，理財歸理財。

保險最大作用就是對抗風險，保障我們萬一有啥不幸，也不至于一夜回到解放前，而不是那微不足道的收益。

買一份消費型保險，把保障做足，價格也不會太貴，然后把剩下的錢投入理財產品，這樣才是獲得最大的收益。

不管什么時候，大家都要記住，只要是保險，收益就不會高，推銷人員嘴中的高收益，往往只存在于演示表上，現實中很難實現。

一味相信業務員的口若懸河，八成是要交智商稅滴。