太平洋人壽以世界上最大、最深的大洋為名。他家的招牌產(chǎn)品——金佑人生進(jìn)行了升級(jí)，究竟升級(jí)后的金佑人生2018和金佑人生2017相比，有什么變化？「金佑人生」怎么樣？「金佑人生」是太平洋人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一款分紅險(xiǎn)。太平洋「金佑人生」有好幾

太平洋人壽以世界上最大、最深的大洋為名。

他家的招牌產(chǎn)品——金佑人生進(jìn)行了升級(jí)，究竟升級(jí)后的金佑人生2018和金佑人生2017相比，有什么變化？

「金佑人生」怎么樣？

「金佑人生」是太平洋人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一款分紅險(xiǎn)。太平洋「金佑人生」有好幾個(gè)版本：「金佑人生」2017A款、「金佑人生」2017B款、「金佑人生2018」新款。那么，金佑人生和金諾人生有什么區(qū)別呢？

奶爸將從以下幾方面來(lái)說(shuō)說(shuō)：

• 太平洋保險(xiǎn)怎么樣？
• 金佑人生升級(jí)前后變化
• 養(yǎng)老又分紅的金佑人生值得入手嗎

01

關(guān)于太平洋人壽

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)又稱太平洋保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱中國(guó)太保或太保，前身是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。

太平洋保險(xiǎn)旗下業(yè)務(wù)多樣：壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等等。

今天的重點(diǎn)，金佑人生就是太平洋保險(xiǎn)旗下的子公司——太平洋人壽的產(chǎn)品。

有這樣一家綜合性金融集團(tuán)作支撐，太平洋人壽的優(yōu)勢(shì)比較明顯：

1、品牌知名度高，終端網(wǎng)點(diǎn)多

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年太平洋人壽原保費(fèi)收入排第三，知名度可見(jiàn)一斑。

在全國(guó)各地設(shè)2800 多家分支機(jī)構(gòu)，便于線下投保。

2、阿爾法保險(xiǎn)

首創(chuàng)在線的智能保險(xiǎn)顧問(wèn)——阿爾法保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的可能。

但大品牌也有它的劣勢(shì)：

（1）產(chǎn)品價(jià)格高

由于運(yùn)營(yíng)成本高和品牌溢價(jià)，大品牌的產(chǎn)品價(jià)格偏高，比其他品牌同類產(chǎn)品價(jià)格高出10-20%。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)慣性

太平洋保險(xiǎn)作為“老五家”之一，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在慣性，沒(méi)有完全地與時(shí)俱進(jìn)：

比如在目前，輕癥保障、輕癥豁免幾乎是標(biāo)配的情況下，有些太平洋產(chǎn)品仍沒(méi)有這方面的保障。

02

金佑人生2018升級(jí)了啥

從金佑人生2017的A、B款到金佑人生2018，詳細(xì)比對(duì)如圖：

奶爸對(duì)比了金佑人生提及的“特疾”，和通常所說(shuō)的輕癥無(wú)異，下文就用輕癥來(lái)替代金佑人生的特疾。

實(shí)際上，金佑人生2017的A、B款區(qū)別在于，B款是專供老用戶的，每一萬(wàn)保額多送300元，還可以少交一年保費(fèi)（19年繳費(fèi)）。

我們先看升級(jí)前后都沒(méi)變的方面：

1、有效保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額+累積紅利保險(xiǎn)金額

金佑人生是分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾和身故除了基本保額外，還有保單紅利：

保單紅利包括年度紅利和終了紅利：

年度紅利作為增額分配；終了紅利分為關(guān)愛(ài)金和特別紅利，在重疾或身故后合同終止時(shí)給付。

要注意的是，紅利分配是不確定的。

奶爸以大家經(jīng)常搞混的太平洋人壽和太平人壽產(chǎn)品為例，給大家揭開(kāi)分紅的神秘面紗：

以太平洋的金佑人生2018、和太平的福祿康瑞2018為例，設(shè)定30歲男性、1.2萬(wàn)保額的前提，金佑人生和福祿康瑞的初始保額分別為31萬(wàn)和50萬(wàn)。

接下來(lái)的好幾十年里，福祿康瑞的保額一直是50萬(wàn)不變，而金佑人生就發(fā)揮=分紅功能，在低檔分紅情況下，到了70歲還沒(méi)有超過(guò)50萬(wàn)保額；在中檔分紅情況下，在67歲才剛好達(dá)到50萬(wàn)保額。

雖說(shuō)金佑人生按中檔分紅來(lái)算，在70歲以后的保額是蠻高的，但前提是要活到那時(shí)候呢。

分紅的效果好像真的沒(méi)有我們想象得那么厲害。

想要利用這個(gè)紅利大賺一筆的概率很低；所以奶爸不建議大家采取這種投機(jī)取巧的方式，畢竟，買保險(xiǎn)買的是保障，而不是收益。

如果對(duì)收益有要求的朋友，不妨看看奶爸在《19款年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)》（點(diǎn)擊查看）中的純年金險(xiǎn)——信美相互互信一生，收益率穩(wěn)定在4%左右。

2、轉(zhuǎn)換年金

這個(gè)就是大家熟知的養(yǎng)老金功能，本來(lái)一次過(guò)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金或減保的有效保額，轉(zhuǎn)換成每年領(lǐng)取。

但奶爸認(rèn)為，這只是一個(gè)權(quán)利，噱頭大于實(shí)際意義（畢竟還是那個(gè)保額，只是分期拿）。

重點(diǎn)是金佑人生2017和2018的區(qū)別：

（1）提前給付升級(jí)為額外給付

金佑人生2017是提前給付：重疾和身故共用保額，重疾身故責(zé)任二選一。

即重疾賠付100%保額后，身故責(zé)任終止。

更“坑”的是，金佑人生2017連輕癥都是提前給付的：

輕癥和重疾共用保額，輕癥賠付后，重疾保險(xiǎn)金額相應(yīng)降低。

實(shí)際上，市面上大多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中的輕癥是額外20-30%基本保額賠付的，很少有和重疾共用保額的情況。

升級(jí)后，金佑人生2018是額外給付，身故和重疾都是獨(dú)立賠付的，升級(jí)得不錯(cuò)。

（2）病種數(shù)升級(jí)，輕癥多次賠付

金佑人生2018在病種數(shù)量方面有所提升，重疾增加12種，輕癥增加30種。

雖說(shuō)病種數(shù)量不是最重要的，但升級(jí)后增加病種數(shù)量也不是壞事。

上表中6項(xiàng)重疾理賠率達(dá)到80%，對(duì)應(yīng)的輕癥的理賠率也是很高的，最好全部覆蓋掉：

金佑人生在升級(jí)后果然補(bǔ)上了這個(gè)缺口。

金佑人生2018不僅去掉輕癥提前給付的詬病，還把輕癥賠付次數(shù)從一次提到了三次。

(3) 保障升級(jí)，保費(fèi)反而降低

既然升級(jí)了這么多，大家最關(guān)心的就剩保費(fèi)問(wèn)題了。

金佑人生2017的豁免需要額外付費(fèi)，而金佑人生2018包含豁免功能。

對(duì)于30歲男性而言，保障終身20年繳費(fèi)，含豁免保障的話，舊版年保費(fèi)是19994.69元，新版年保費(fèi)是19650元。

金佑人生2018不僅升級(jí)了保障，保費(fèi)還降低了1.7%。

寫(xiě)在最后

升級(jí)后的金佑人生相較舊款還是不錯(cuò)的；但逃不掉的缺點(diǎn)就是“貴”。

可是，一款保費(fèi)2w的重疾險(xiǎn)真的適合你嗎？

由于消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的欠缺、保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱性，大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)認(rèn)為既然不會(huì)選產(chǎn)品，那選大品牌肯定沒(méi)錯(cuò)。

大公司的產(chǎn)品，大多價(jià)格高。

對(duì)于一般的工薪家庭，保費(fèi)預(yù)算有限，奶爸建議，還是先別考慮這種分紅型重疾險(xiǎn)了，還是先老老實(shí)實(shí)把保障做好，再自己去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，這樣賺到的也許會(huì)比等待分紅來(lái)得更多更快呢。

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