這篇是給保險小白的全網超詳細重疾險科普干貨文。我做保險測評5年，寫過上百篇重疾險科普的文章，回答了上千個關于重疾險的問題，這篇是我花了半個月的時間寫下的重疾險最全科普，幾乎把大家所有關于重疾險的疑問都寫在了里面！整理出了所有我重疾險高贊精華

這篇是給保險小白的全網超詳細重疾險科普干貨文。

我做保險測評5年，寫過上百篇重疾險科普的文章，回答了上千個關于重疾險的問題，這篇是我花了半個月的時間寫下的重疾險最全科普，幾乎把大家所有關于重疾險的疑問都寫在了里面！整理出了所有我重疾險高贊精華內容，來幫助大家對重疾險建立系統性的認識。

文章較長，不要只收藏不看，一把王者榮耀的時間，你就能看到關于重疾險的所有精華知識，通俗易懂。如果你是小白，強烈建議你從前往后認真看，如果你已經對重疾險有一定了解了，可以挑選自己感興趣的段落看，總之，關于重疾險的任何問題你都能找到答案。

如果想要更適合自己的專業意見，也可以直接找我咨詢，我會以多年的保險經驗，根據你的實際情況，給到最實用的建議。

主要內容如下：

一、重疾險的這些坑別踩！

1.、返還型的劃算？

2、 一張保單全能保更好？

3、分紅型產品值得買？

4、保障缺失你知道嗎？

5、保費倒掛的坑！

二、重疾險是什么？

1.、重疾險有什么用？

2.、重疾險有哪幾類？適合誰？

三、重疾險保什么？

1、保哪些疾病？

2、重疾險怎么賠？

四、重疾險怎么挑選？

1、保額買多少？

2、要不要身故責任？

3、保70歲還是保終身？

4、多次賠付有必要買嗎？

5、癌癥二次賠付、特定疾病是否要附加？

6、選大公司還是小公司

五、重疾險常見疑問解答

1、有了百萬醫療還要買重疾嗎？

2、身體有些毛病怎么買重疾險?

3、年紀大了，還有必要買重疾險嗎？

4、買的重疾險過時、性價比不高，要退保重買嗎？

5、香港重疾險更好嗎？要不要買？

6、一年期重疾險很便宜，還用買長期的嘛？

7、重疾險怎么繳費最劃算？

8、保費豁免有沒有必要買？

9、重疾險能買多份嗎？能重復理賠嗎？

因為對保險不了解，再加上身邊很多業務員的狂轟亂炸，相信家庭都買過很坑的保險，所以本篇的第一章，就先跟大家介紹重疾險的幾個大坑，只要躲過這幾種產品，買對重疾險的幾率就提高了一半。

一、躲過這幾種產品，就躲過了90%的坑！

“有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢”，這種產品誰聽了不心動？返本型的重疾險在國內已經流行了很多年，不懂的人就非常容易被吸引，實際上這類保險不適合買絕大多數人買！

1、返還型重疾：不花錢得保障，只能是童話！

保險公司不是慈善機構，想占保險公司的便宜，門都沒有。

返還型重疾險的本質，就是比普通保險多交了很多保費。保險公司把多交的錢去投資，最后把已經貶值很多的本金返給我們。

我以天安愛守護 2019 為例，分別選擇 66 歲、77 歲、88 歲返還，和不返還進行一下對比：

如圖所示，如果選擇 66 歲返還，那么每年為了返還要多交 5156 元，20年，就要多交10萬！

如果在60歲前患了重疾，獲得40萬賠付，合同結束，也就沒有了返還。那為了返還每年多交的錢也就打水漂了！

事實上很多返本型產品收益極低，大多數普通人又沒那么多錢買保險，預算有限，可能就只買個10/20萬保額，試想一下，真患重疾了，這點錢夠干什么？即便不出險，那幾十年后返回來的錢又貶值了多少？

所以普通家庭我強烈不建議考慮返還型重疾險，買重疾險要看保障，不是為了返還，當然如果你非常有錢，就是想買返還我也沒意見，我提醒注意2點，不要稀里糊涂的買：

1、有些產品到期后返還保費，有些產品則是返還保額，一字之差，相距幾十萬2、有些產品返還保費后，就合同介紹，沒有保障了，有些產品則會保障繼續。

2、大而全：好像什么都能保，實際哪個都不好！

這是后臺留言的一個用戶給我看的計劃書，下面的這張保單是不是看起來很美好？重疾、醫療、意外、壽險全都有，簡直完美。

這種大而全的保單說他什么都保其實也沒錯，但是千萬別誤會他保障全面，我們逐個看看它保什么：20萬的重疾，30萬的意外和定壽，住院津貼5000元/次......

一場大病，只能給你5000塊錢的津貼，20萬的重疾賠償可能連醫療費用都覆蓋不了，就更別提什么彌補收入損失了，再說得極端點，如果不幸去世，30萬的定壽賠償在一線城市還個房貸都不夠.

一年交6300，交完后已經15萬了，保額才20萬，如果繳費期間沒出險，其實跟自己存活期也差不多，人家活期還能自由使用.....

所謂的一張保單全能保就是把自家的產品都打包放一起了，啥都保，但是哪項保障都不夠，除了能統一交費，也沒啥其他優點，而且因為捆綁銷售，定價不透明，普通人也很難去對比。我還記得有業務員跟我說過，產品貴是保險公司的問題嗎？難道不是消費者買不起嗎......

相信我，買保險就是“以小博大”的，各個險種分開買，只要掌握了挑選技巧，同樣保障的情況下，其實花一半的錢就能搞定！

3、分紅/萬能型重疾：

買重疾險都擔心通貨膨脹，現在買了30萬的，要是幾十年后理賠，那時候30萬可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些帶分紅的產品就眼前一亮。

那么問題來了，這種"保額會長大“的產品有那么好嗎？深藍君選擇了 3 款大公司不同類型的重疾險進行對比：

分紅型重疾險：太平洋金佑人生比例遞增重疾險：人保康樂尊享傳統重疾險：太平福祿康瑞

下面以0歲男孩，5000 元的預算來看：

可以看到，同樣5000元的預算，福祿康瑞可以直接買到54萬保額，康樂尊享和金佑人生開始保額才20多萬。

即便在中檔分紅的情況下，也需要等 60 年后，保額才能趕上來。

這種分紅險合同上都會寫明：分紅是不確定的。一般來說達到中檔就不錯了，更別指望高檔分紅了。

總之，第一次買重疾保額先盡可能做高，真發生風險了才能解決問題，然后保險是多次配置的過程，比如說我，最開始買了30萬的，這幾年也陸陸續續加到200萬保額了，通貨膨脹不是只有保險才有，與其寄希望于不確定的分紅，還不如努力賺錢，慢慢提高保額。

4、缺乏高發輕癥

輕癥現在沒有統一定義，有的重疾險就會在輕癥上動手腳！一些高發輕癥不保！

目前保險行業協會對于重疾險中高發的25種重疾有統一的規范，但輕癥沒有，所以過去有一些產品就在輕癥這偷工減料，比如以前的平安福：

雖然現在大多數產品對于高發輕癥的保障都很齊全了，最新的平安福也補上了輕癥的坑，但是既然有這個窟窿，就說不準哪個產品會鉆，所以輕癥這必須重點關注！

后面也會詳細講到輕癥，別著急，慢慢看。

5、保費倒掛的坑

一般給家里老人買保險會遇到這種情況，老人年紀大了，保費也貴，如果還買了性價比不高的重疾險，就可能保費倒掛。

比如下面這位朋友，交滿20年一共交了14萬，保額卻只有10萬，什么概念呢，就是最后你交給保險公司的錢比保險公司賠給你的還要多！這樣買保險又有多大意義！

所以說，給父母買重疾險千萬注意不要交的保費比保額還多，如果年紀太大，也不建議買重疾險了，買個醫療險和意外險就能解決很大問題了。

二、重疾險最全科普

1、重疾險是什么？

重疾險，就是當滿足條款約定的疾病理賠條件時，能直接賠一筆錢。比如買了 50 萬的保額，罹患癌癥，就直接賠50萬。

（1）重疾險有什么用？

我先分享一個自己身邊的案例：

我之前在騰訊工作的一個同事，事業有成，家庭美滿，但剛過三十就診斷出了肺癌。再加上前不久剛買了房，手中并沒有太多積蓄。

因為患癌無法工作，他暫時失去了收入來源，但房貸還是要還，孩子也要上學......

重疾險的本質其實是“收入損失險”，得重疾進行賠償。這筆錢可以彌補收入損失，也可以用來治病、出國理療、恢復身體、購買保健品等。

（2）重疾險有哪幾類？都適合誰？

目前在行業內，并沒有重疾險類型劃分標準。我一般把長期重疾險分成這3類：

返還型重疾：疾病或身故會賠錢，即便沒有疾病或身故，到了一定時間，也會返錢。

三類重疾險的差別，大致如圖：

總的來說：

如果在乎性價比：選擇消費型重疾險，價格實惠，一年3000左右也能買到50萬保額，該有的疾病保障都有，普通家庭首選，我自己也買了很多這類產品。

如果預算充足：可以考慮儲蓄型重疾，不但重疾可以賠，就算一輩子不得病壽終正寢也有的賠，因此價格也要更貴，適合預算多的人買。

對于返還型重疾，普通人就不用考慮了，我上面已經說過了，這里就不多說了。

2、重疾險保什么？

首先，當然是重大疾病，這是核心。除了重疾之外，現在輕癥和中癥的保障也成了標配。

（1）重大疾病有哪些？

2007 年，保險行業協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》。高發25種重疾各家定義都相同。

今年的4月份又發布了新一輪的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》，將法定重疾拓展到了28種，這高發的28種基本占據了重疾理賠的95%以上，所以在重疾這塊保險公司玩不出什么花樣來。

其它法定以外的疾病，每家都不一樣，比較起來意義也不大，如果非要關注，看看自己在意的疾病就夠了。

所以知道了這些，就不要簡單粗暴的以為保100種重疾就一定比保80種重疾更好了......

有許多疾病就是湊數的，百年難得一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等.....

（2）重大疾病怎么賠？

重疾險并不都是確診即賠的。我以最新的征求意見稿里法定高發的28種重疾為例，可以分為 3 類：

確診即賠：3種

實施了某種手術才能賠：6 種

達到某種狀態才能賠付：19種

上圖可以看到，只有少部分病種是確診即賠的，其它的要么實施某種治療，要么達到約定狀態才能賠。

以腦中風后遺癥為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對應的后遺癥才可以理賠。

另外最新的重疾規范征求意見稿，也對一些高發重疾重新進行了定義，比如惡性腫瘤：

表格左邊是舊版的疾病定義，右邊是新版，主要的差異我都已經標紅。

直接說結論：

惡性腫瘤一般能占 70% 以上的重疾理賠，可以說是最重要的一個病種。《新定義》最重要的變化是，把以下兩種癌癥 從重疾變為輕癥：

之前一些難以界定的情形，例如交界惡性、潛在低度惡性腫瘤等，也明確了不保。

很明顯，惡性腫瘤的理賠變嚴格了，如果希望這方面的保障更好，建議趁早購買。

（3）輕癥、中癥和重疾有什么區別？

顧名思義，輕癥和中癥就是比重疾輕度一點的疾病。

1、輕癥中癥、和重疾有什么區別？

重疾的理賠條件比較嚴格，有人質疑重疾險是“保死不保生”。保險公司就陸續開發了輕癥和中癥，來降低理賠門檻。

輕癥和中癥，本質上就是早期的重大疾病。在還沒有發展成重疾以前，保險公司也會按一定比例理賠，比如輕癥賠付保額的 20% - 40%，中癥賠付 40% - 60%。

輕癥和中癥，相對于重疾的區別如下：

總的來說，輕癥和中癥并不會危及生命，但保險公司仍會賠付一部分錢，也能起到補償的作用。

2、哪些輕癥和中癥最重要？

行業目前對輕癥和中癥沒有統一的標準和規范，最新的重疾定義征求意見稿也只對輕度惡性腫瘤、輕度腦中風后遺癥、較輕急性心肌梗死3種輕癥做了統一規定。

各家保險公司在輕癥病種保障上還是有較大差異的，我通過近幾年的理賠數據，以及十幾位醫學朋友的溝通，總結出了以下 11 種常見的高發輕癥和中癥。同時，加上幾款代表產品進行說明：

可以看到，絕大部分產品都保高發輕癥，但仍然有極個別產品高發輕癥保障有缺失。

另外雖然表面上看起來高發輕癥都保，但實際上每家對于高發輕癥的定義又都不一樣。我以不典型心肌梗塞為例：

可以看到，有的產品理賠條件寬松，有的嚴格，所以輕癥疾病定義寬松程度也是我在測評產品的時候會重點研究的，在后面的重疾險測評里面會詳細看到。

三、重疾險最全挑選攻略

1、保額買多少？

重疾險是為了彌補經濟損失，所以重疾險的保額至關重要！

如果你兩三年不能工作，只賠你十幾萬，夠還房貸車貸嗎？夠生活費用嗎？

可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；

但是重疾保額，你一定不能妥協，低保額不如不買。

重疾保額至少30萬起步，50萬標配，100萬會更好。

2、重疾險要不要身故責任？

這本質是預算的問題，毫無疑問，身故也能賠那肯定心里更踏實，但是也要這種產品知道重疾和身故只能賠一個，而且價格也會貴不少，如果為了買這個身故降低重疾保額我勸你還是三思，不要本末倒置。

其實想要身故的保障，也不一定非要買帶身故責任的重疾險，定期壽險就是最好的選擇。

我為大家整理了 3 種不同的方案：

通過上圖，可以看到保險配置其實可以非常靈活：

含身故的重疾險：得了重疾可以賠50萬，身故就賠不了了。

不含身故重疾+定壽：方案2得了重疾可以賠50 萬，60歲前身故定壽還可以再賠 50 萬，一共賠100 萬，而且價格還比方案1便宜了1/3；方案3重疾選擇保到 70 歲，價格比方案一便宜了一半還多，至少退休前的保障都是充足的。

所以說如果你就是有錢，就是想要個保終身帶身故的，那也不攔著你，但如果預算有限，想買高保額，消費型重疾險+定期壽險，就是很好的選擇。

3、保70歲和保終身，選哪個？

這又是一個預算的問題，有錢，保終身更好，畢竟誰也不知道重疾什么時候發生，肯定保得越久越踏實，但是重要的事情說三遍：保額！保額！保額！任何選擇的前提都是保額一定要足夠高！

以和泰超級瑪麗 2020 為例，同樣的配置，我選擇了 3 個不同保障時長：

可以看到，保得越久，保費就會越來越貴，保終身的要比保70歲貴40%。保終身無疑更好，但一定要在自己合理的預算內選擇。

假如自己只有 4000 多的預算，那么可以先保到 70 歲，畢竟保險是個多次配置的過程，以后有錢了，可以再加保。

如果一味追求保終身，而降低保額，那就本末倒置了。

4、多次賠付有必要買嗎？

現在的重疾險越來越復雜，除了我上面的分類之外，還有很多可以多次賠付的重疾險，也就是賠完 1 次重疾之后保單還有效，如果再次患其他重疾，還能繼續賠付。

單次賠付重疾險賠完重疾保單就終止了，而且得了重疾再買其他保險也幾乎不可能，這樣就會面臨以后都沒有保障了，所以這也是多次賠付重疾存在的意義。

我請教過某三甲醫院的醫生對這類產品的看法：

結論：重疾多次賠是有一定作用的，比如得了癌癥后，患腦中風、心梗或其他疾病的風險都會增加。

（1）多次賠付 VS 單次賠付，哪種更好？

那多次賠付的重疾險到底要不要買呢？我通過一張圖表來說明：

可以看到，同樣的價格，可以有不同的選擇：

如果想要多次賠付：可以選擇方案一，保終身，重疾賠完 1 次仍然可以繼續賠，而且還有身故保障，沒有患病也會把錢賠回來。

如果看重首次保障：選擇方案二，在 70 歲前患重疾可以得到 100 - 150 萬的賠付，充分做足了第一次保障。

總的來說，如果預算夠，考慮多次賠付也沒問題。

但如果預算不多，買單次賠付的就已經足夠了，畢竟先扛過第一次，才有機會談以后。

（2）多次賠付重疾，如何挑選？

如果你想買一款多次賠付的重疾險，我這里也有一些挑選的方法分享：

多次賠付重疾一般可以分為兩類：

分組多次賠付：賠完一次，這個重疾所在組的其他重疾也就失效了，其他組的還可以賠

不分組多次賠付：賠完一次，其他重疾都可以賠

那什么叫做 疾病分組 呢？以剛剛方案一中的 百年超倍保 為例，它將 100 種重疾分為 5 組：

假如患了第 3 組中的急性心梗，那么整個第 3 組剩余的疾病都不能賠了，但其它分組的疾病依然有效。

而不分組就沒有這個限制，所以不分組會比分組要好。

另外對于分組的重疾險，要重點關注：癌癥是否單獨分組，癌癥作為最高發的疾病，單獨分組是最好的。

總的來說，挑選多次賠付重疾險，分組的優先順序是：重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 重疾分組。

5、癌癥二次賠付、特定疾病是否要附加？

（1）癌癥二次賠付

癌癥二次賠付就是指患了一次癌癥之后間隔一段時間又復發、持續、轉移或者新發其他癌癥，可以再得到一筆賠付。

根據保險公司年度的理賠數據來看，癌癥占了所有理賠的70%以上，柳葉刀 2018 年發表的《2000-2014 全球癌癥生存率變化趨勢檢測研究報告》顯示：中國的癌癥治愈率已達到 36%。

所以對于癌癥二次賠付毫無疑問是有用的，那么癌癥二次賠付的產品那么多，怎么選呢？

挑選要點 1：癌癥理賠條件

看起來都能癌癥賠多次，但賠付的條件還是有很多不同的，深藍君整理了主流產品的賠付條件：

可以看到，同樣是癌癥多次賠付，但是各家理賠的條件有很大差異。

直接說結論：對于癌癥的理賠條件，要重點關注 間隔時間 和 理賠范圍。

間隔時間盡量短：首次重疾為癌癥，再次得癌癥的話，有的要間隔 5 年，有的要間隔 3 年，首次重疾非癌癥，再得癌癥，有的間隔 1 年，有的間隔 180 天，當然時間間隔越短越好。

理賠范圍盡可能廣：大多數產品都包含了癌癥新發、復發、轉移、持續，健康源 2019如果是癌癥持續，是不保的。

另外像超級瑪麗2號Max，第二次癌癥賠付的比例提高到了120%，這也是一個加分項。

目前還有些產品的癌癥二次賠付，必須首次重疾為癌癥才能賠第二次，比如平安福20，這種理賠條件很苛刻，建議就不用考慮附加了。

必須強調一下，任何附加保障的前提都是基本保額要夠高，為了所謂的附加保障犧牲基本保額是不對的，畢竟第一次生病就能拿到足夠的賠付才是最踏實的。

（2）特定疾病保障

指如果患了合同中的規定的特定疾病，就可以額外獲得賠付，對于是否要附加，一要看特定疾病有沒有覆蓋到高發重疾，二要看附加的價格是否合理。

下圖是按男女性別區分的高發癌癥統計數據：

可以看到，乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤會特別“青睞”女性，男性也有特定高發的癌癥，例如前列腺癌、陰莖癌、睪丸癌。

除了癌癥，國家統計局的數據也表明，心臟病和腦血管病也是男性最主要的致死病因。這三大疾病分別占總死亡人數的 29%、20%、20%，合計差不多達到 70% ！

對于兒童常見的高發重疾，我也做了統計，具體如下：

可以看到，特定疾病最好是可以覆蓋到不同人群高發的重疾，這樣保障才夠全面。

同時也要看附加的價格，價格要在可接受范圍內，因為大部分特定疾病本來就包含在法定 25 種重疾里面，所有重疾險都有，特定疾病保障只是額外再多賠一點。所以就算只是單純的買一款普通重疾險，只要保額足夠高，其實保障也是足夠的。

6、選大公司還是小公司？

當然也不存在什么大公司理賠更容易更快這種說法，重疾理賠要看是否符合疾病定義，跟哪家公司沒關系，我之前分析過幾十家的保，各家在獲賠率和理賠速度上都差不多。

買保險跟買衣服或者家用電器不一樣，它看不著摸不著，也并不是牌子大的就一定好

下面我分2種情況說說買保險到底該選品牌還是選性價比高的產品：

情況 1：我看重公司品牌

名氣大的保險公司，主要有以下幾個好處：

大品牌，有信任感：大公司每年都有幾十億的廣告投放，很多地方也都有機構網點；

分支機構多，相對方便：在后續理賠需要交資料時，如果當地有業務網點，就可以直接去網點辦理，可能比郵寄資料感覺更踏實。

但是看重品牌的缺點也比較明顯：

產品挑選局限：普通人知道的有名的保險公司就那么幾家，所以可挑選的范圍很窄；

產品價格較高：因為在宣傳以及運營方面成本大，產品的價格也會比其它公司高很多。

而且，即使是同一家公司，旗下也會有多款重疾險，不同產品之間差異會很大，不能閉著眼睛就沖著品牌買。

情況 2：我看重產品性價比

中國有近200家保險公司，如果不只盯著那幾家大公司，那么選擇空間還是很大的。

很多名氣相對較小的公司為了打開市場，都會推出性價比更高的產品；

好比網銷的消費型重疾險，往往保障會更好，價格會更優惠，更值得大多數家庭考慮。

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不過要提醒的是，在網上買保險，一定要仔細看健康告知等投保要求，謹慎投保，不要給將來的理賠埋雷。

四、重疾險常見疑問解答

除了以上介紹的內容外，我也把大家感興趣的問題進行了整理，在這里統一解答。

1、有百萬醫療，還要買重疾嗎？

現在的百萬醫療險保額上百萬，住院醫療/特殊門診的費用基本都能覆蓋，很多人就會有疑問了，那還需要買重疾嗎？

當然需要，百萬醫療險無法代替重疾險。最主要的原因是他們的保障不同：

百萬醫療：可以報銷醫療費，但患病期間無法工作帶來的收入損失，治療過程中保健營養費，醫療險都無法報銷。

重疾險：只要符合理賠條件，就可以一次性獲得幾十萬理賠款，這筆錢可以自由支配，無論是辭職治病、出國就醫，都是無人干涉的。

2、身體有點問題，怎么買重疾？

就算身體有小毛病也是有機會買重疾險的，重點要看產品的健康告知，問的就答、不問的就不答

如果自己有的一些疾病，比如膽結石、痔瘡等，但健康告知沒有被問到，那就是符合健康告知，是可以正常投保的。

如果不符合健康告知，還可以嘗試兩個方法：

智能核保：非常方便快捷，只需回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

我以甲狀腺結節投保某款重疾險為例：

第 1 步：查看健康告知，選擇不符合

如果有甲狀腺結節是不符合健康告知的，所以在填寫健康告知問卷的時候，選擇不符合，這樣可以進入智能核保。

第 2 步：進入智能核保系統，選擇對應疾病

健康告知不符合，進入智能核保系統，里面會有很多疾病選擇

甲狀腺結節屬于甲狀腺及甲狀旁腺，選擇這個分類。

第 3 步：回答相關問題，立即獲得核保結論

找到相關的疾病后，根據實際健康情況或檢查報告，按步驟如實選擇。如圖所示：

根據回答，智能核保立即得出結論。由于半年內進行了甲狀腺超聲，并符合相關標準，所以可以投保，但是甲狀腺癌及其轉移癌是除外責任的。

如果能夠接受這個結果，就可以順利投保；如果接受不了，也不會留下核保記錄，但不同公司的核保結論不同，同樣的情況有的智能核保可以買，有的就不行，所以要多家嘗試。

人工核保：如果智能核保不行，還可以提交資料進行人工核保。

人工核保的操作流程如下：

首先在產品的投保頁面找到“ 預約顧問 ”

申請人工核保后，可以把病例資料等發給顧問，顧問會發郵件給保險公司核保。

也有一些保險公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報告，更加方便快捷。

在上傳資料后，保險公司會在 1 - 3 個工作日內，通過短信告訴你核保結論。

再提醒一句，由于不同保險公司的審核標準是不一樣的，如果你擔心被拒保，可以同時向多家保險公司申請核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

3、年紀大了，還有必要買重疾嗎？

對于年紀大的人來說，買重疾價格也會很貴，建議優先考慮百萬醫療險/防癌醫療險和意外險，花小錢能解決大問題，如果還有預算并且身體條件允許，再考慮重疾險，但是千萬主要不要保費倒掛：

舉個例子：同樣 50 歲，買某款傳統的儲蓄型重疾險，20 萬保額，每年保費要 1.2 萬元，20 年累計總保費將近 25 萬，交的錢比保額還多。

而消費型重疾險 20 萬保額，保到 70 歲每年才 2014 元，能很好的發揮保險以小博大的作用，年紀大的人要買重疾險建議優先考慮消費型重疾。

4、買的重疾險過時了或者性價比不高，要退保重買嗎？

你需要仔細考慮這3 個問題：

退保可能會虧錢：退保不是直接退保費，只能退回現金價值，前幾年退保會有虧損，你是不是能接受損失？

健康狀況是否變化：如果身體不如以前了，你是不是能通過新保險的健康告知與核保？

哪個更劃算：自己算一筆賬，綜合衡量保障和價格，是退保還是重新買新產品更劃算？

想清楚了，再決定要不要退保，最后再提醒一點，如果你最終決定要退保了，一定要在新產品的等待期之后，才去退保老保單，以免保障中斷。

5、香港重疾險更好嗎，要不要買？

前兩年，香港重疾險在保障上確實會領先內地一些，比如前10/15年額外賠付、癌癥多次賠付、良性腫瘤額外賠付等，但是內地重疾險發展飛速，現在從保障上來說甚至已經超過香港重疾了。

反倒是香港重疾還會有些明顯的不足，比如港險的輕癥大多是提前給付的，占用重疾保額，只有個別產品能做到不占用保額，同時輕癥賠付之后保費還要繼續交；內地的輕癥則是額外給付的，不影響重疾保額，并且賠付之后，后續保費都不用交了。而且香港還沒有消費型重疾險，保費普遍較貴。

目前來看，香港重疾險最大的優勢就是保額可以增長了，但是所謂的保額增長也是不確定的，計劃書的演示也是僅供參考，實際能達到多少誰都保證不了。

所以如果你單純是為了保障買重疾，內地的重疾險就足夠了。如果你比較有錢，又看重保額增長，再考慮香港保險，當然我還要強調的是畢竟在另一個法律環境下，除了產品之外，還要考慮繳費是否方便、理賠金如何兌換成人民幣、發生理賠糾紛的維權成本等問題。

6、一年期重疾險很便宜，還用買長期的嘛？

一年期的重疾險交1年保1年，是自然費率的定價方式，也就是說保費會隨年齡變化。年輕的時候確實很便宜，但年紀大了就會很貴，下面是某一年期重疾險的費率表：

就算這個一年期重疾險可以一直買，幾年下來保費也要大幾萬了，并不便宜，

更重要的是，就算你不嫌貴，也不一定能一直買到。

一年期重疾險非常不穩定，說停就停了，去年你買的產品，今年極有可能就買不到了，再想買別的還需要重新進行健康告知。

所以，如果你剛工作不久，沒太多的節余，可以先買一份一年期的過渡，等收入穩定了，還是建議買份長期重疾險；

或者你已經買了長期重疾險，想增加保額的話，那一年期的產品也可以。

7、重疾險怎么繳費最劃算？

大多數重疾險都有躉交/5年/10年/20年/30年的繳費時間可以選擇，但是選哪個更好呢？下面我以康惠保旗艦版為例：

繳費時間越長，每年繳費越少，但總保費越多；繳費時間越短，每年繳費就越多，但總保費越少。

選擇30年繳費的好處有以下幾點：

繳費壓力小，可以做高保額：預算不多的情況下，拉長繳費年限，可以花更少的錢，買到更高的保額。

8、保費豁免有沒有必要買

一份保單有 投保人 和 被保人，投保人是負責交錢的，被保人就是真正被保障的人。

而所謂的 "保費豁免" ，就是當這兩個人出事了，這份保單就不需要再繳費了，而保障是繼續有效的。

被保險人豁免

就是當被保險人發生輕癥/中癥，后面的保費就不用交了，但是重疾保障還在，現在大多數重疾險都是自帶被保險人豁免的，個別產品不自帶，強烈建議要附加，豁免很實用！

投保人豁免

自己作為投保人，給孩子或者配偶買保險時，如果自己不幸罹患了輕癥/中癥/重疾，被保險人的保費就可以減免，以后孩子或者配偶患上合同約定的疾病，照樣可以獲得理賠。

所以給家人投保，投保人豁免是很有必要加的，而且投保人豁免的價格也不貴。

9、重疾險能買多份嗎？能重復理賠嗎？

重疾險是定額賠付型的，符合合同約定就能賠，所以可以多家購買，多家理賠。

可能你會擔心，如果多家保險公司，后續理賠怎么辦呢？

可以準備多份理賠資料做備份。也可以申請一家理賠后，要求保險公司將理賠資料寄回來，或咨詢一下保險公司的意見，我認為這并不是多大的事情。

六、寫在最后

我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。

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